Las pensiones de las empresas se han convertido en una reliquia y la red de seguridad de la Seguridad Social parece adelgazarse cada pocos años.
Cuando llegue el momento de jubilarse dentro de unas décadas, nosotros, los millennials, podremos estar completamente solos.
Como preparación, necesitamos crear nuestros planes de jubilación utilizando herramientas como Cuentas de Jubilación Individuales (IRA) junto con planes 401(k) del trabajo.
Abrir el tipo correcto de IRA (tradicional o Roth) puede marcar una gran diferencia en su vida financiera, tanto ahora como en el futuro.
Roth versus IRA tradicional: de un vistazo
| Característica | Cuenta IRA Roth | IRA tradicional |
| Límite de edad para financiar | Ninguno | No puedo financiar después de los 70 años y medio |
| Penalización por retiro anticipado | 10 por ciento antes de los 59 años y medio | 10 por ciento antes de los 59 años y medio |
| Límite de depósito anual actual | $6k / $7k si tienes 50 años o más | $6k / $7k si 50 a 70-½ |
| ¿Impuesto sobre la Renta sobre los Retiros? | No | Sí |
| ¿Impuesto sobre la Renta sobre los Depósitos? | Sí | No |
| ¿Restricciones de ingresos para abrir? | No | No puedo ganar más de $137k |
| ¿Retiros obligatorios? | No | Sí, después de los 70 años y medio |
| ¿Crecimiento libre de impuestos? | Sí | Sí |
¿Cuál es la diferencia entre una IRA Roth y una IRA tradicional?
Tanto las IRA tradicionales como las Roth nos brindan una forma con preferencia fiscal de ahorrar e invertir para la jubilación .
Las cuentas IRA ofrecen exenciones fiscales de dos formas principales:
- Crecimiento libre de impuestos: el dinero invertido en una IRA, ya sea tradicional o Roth, puede crecer año tras año sin que se evalúen impuestos sobre las ganancias de capital. Ganancias similares en una cuenta ordinaria sujeta a impuestos con un robo-advisor o una casa de bolsa se enfrentarán a altas tasas impositivas sobre las ganancias de capital.
- Contribuciones o retiros libres de impuestos : una IRA tradicional le permite depositar dinero libre de impuestos, pero pagará impuestos más adelante cuando retire fondos. Una Roth IRA no le brinda una exención de impuestos ahora, pero luego podrá retirar dinero libre de impuestos.
Veamos esta diferencia clave más de cerca.
IRA tradicional = Contribuciones libres de impuestos
Con una IRA tradicional, sus contribuciones, hasta el límite anual fijado por el IRS, estarán libres de impuestos. El IRS cambia este límite cada pocos años. Actualmente, son $6,000 a menos que tengas entre 50 y 70 años y medio, en cuyo caso podrías contribuir hasta $7,000 libres de impuestos.
Hará una contribución antes de impuestos que le ayudará con los impuestos del año en curso. Pero cuando retire fondos más adelante en la vida, tendrá que enfrentar la carga del impuesto sobre la renta.
Roth IRA = Retiros libres de impuestos
Con una Roth IRA , usted aporta dinero que ya ha sido gravado. Depositar dinero no reducirá los ingresos imponibles de este año.
Pero debido a que depositó dinero después de impuestos, podrá retirar dinero de su IRA Roth más adelante en su vida sin pagar impuestos sobre la renta sobre los retiros.
Aún tiene límites de contribución del IRS cada año, tal como lo haría con una IRA tradicional porque el dinero que invierta crecerá libre de impuestos.
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¿Rebaja de impuestos ahora o más tarde?
Entonces, la principal diferencia entre las cuentas IRA Roth y las tradicionales plantea esta simple pregunta: ¿Cuándo debería reclamar la exención fiscal, ahora o más tarde?
Las cuentas IRA tradicionales le permiten ahorrar dinero antes de impuestos, lo que significa que actualmente obtendría una reducción de hasta $6,000 en su ingreso sujeto a impuestos este año.
Este beneficio fiscal puede tener aún más importancia si la reducción de $6,000 en los ingresos del trabajo lo coloca en una categoría impositiva más baja, lo que podría reducir aún más su factura fiscal total.
Las contribuciones de una Roth IRA no darán lugar a estas reducciones inmediatas en sus ingresos del trabajo, pero podrá ahorrar en impuestos cuando retire el dinero más tarde, presumiblemente durante la jubilación.
Responder a esta pregunta puede requerir la ayuda de un profesional de impuestos, pero aquí hay algunos escenarios comunes:
- Cambio de tramos impositivos : Si reducir su ingreso imponible en $6,000 podría ubicarlo en un tramo impositivo más bajo este año, podría ahorrar mucho año tras año en impuestos sobre la renta. En este caso, una IRA tradicional puede ayudar ya que tiene un impacto inmediato en su carga fiscal.
- Nivel impositivo más bajo más adelante: si espera estar en un nivel impositivo más bajo durante la jubilación que el que tiene ahora, también puede ahorrar con una cuenta IRA tradicional. Cuando retira fondos durante la jubilación, se le aplicarán impuestos según su categoría impositiva durante la jubilación en lugar de su categoría impositiva actual de mayores ingresos.
- Nivel impositivo más alto más adelante: si ocurre lo contrario y espera estar en un nivel impositivo más alto cuando se jubile, una cuenta IRA Roth tendrá más sentido porque puede pagar los impuestos ahora según su nivel impositivo más bajo y evitar el más alto. impuestos que enfrentaría durante la jubilación.
Responder estas preguntas puede ayudarle a determinar qué tipo de IRA abrir, pero hay más que considerar antes de decidirse con seguridad.
Otras diferencias clave entre las IRA Roth y las tradicionales
La exención de impuestos de su IRA no es la única diferencia entre las IRA tradicionales y las Roth. Aquí hay algunas otras diferencias clave que debe conocer:
Restricciones de edad
Una vez que cumpla 70 años y medio, ya no podrá contribuir a una IRA tradicional. Una Roth IRA no tiene restricciones de edad para las contribuciones. Puedes seguir aportando incluso mientras estás retirando.
Cualquiera que obtenga un ingreso tiene la edad suficiente para contribuir a cualquier tipo de IRA, y solo los ingresos obtenidos de un trabajo pueden depositarse en una IRA. No puede depositar dinero que ganó vendiendo propiedades o acciones, por ejemplo.
Restricciones de ingresos
Las IRA tradicionales no tienen restricciones de ingresos. Cualquiera puede abrir una IRA tradicional.
Las IRA Roth tienen límites de ingresos superiores. Actualmente, si gana más de $137,000 al año, no puede abrir una cuenta IRA Roth. Una pareja que presenta una declaración de impuestos conjunta no puede abrir una cuenta IRA Roth si gana más de $203,000 al año.
Estas cifras suelen aumentar unos pocos miles de dólares cada año.
Retiros obligatorios
Las IRA tradicionales requieren que usted haga un retiro mínimo cada año después de cumplir 70 años y medio y dejar de contribuir a la cuenta. La cantidad que debes retirar depende del tamaño de tu cuenta y de tus ingresos.
Se le aplicarán impuestos sobre estos retiros, ya que los retiros tradicionales de IRA no están libres de impuestos.
Las Roth IRA no exigen retiros de ningún monto en ningún momento. De hecho, puede conservar el dinero en la cuenta hasta que muera y dejar que sus herederos retiren los fondos o los transfieran a sus propias cuentas IRA.
Sanciones por retiro anticipado
En la mayoría de los casos, el IRS cobra una multa del 10 por ciento por retirar dinero de una IRA tradicional si es menor de 59 años y medio. Esta multa se aplicará además de los impuestos sobre la renta sobre la suma retirada.
Dado que el dinero de la cuenta Roth IRA ya está sujeto a impuestos, no se le aplicarán impuestos por los retiros anticipados, pero enfrentará una multa del 10 por ciento si retira antes de cumplir 59 años y medio.
El IRS permite ciertas excepciones a las multas por retiro anticipado, como dificultades financieras. También puedes retirar hasta $10,000 sin penalización si estás usando el dinero para comprar tu primera casa.
¿Debo abrir una cuenta IRA Roth o tradicional?
Si desea una respuesta breve y sencilla, abra una Roth IRA e intente depositar tanto como el IRS permita cada año, que actualmente es de $6,000.
Su dinero crecerá libre de impuestos y le resultará más fácil retirar dinero más adelante si es necesario en comparación con una cuenta IRA tradicional.
Durante la jubilación, podrá retirar dinero de la Roth IRA sin pagar impuestos sobre la renta sobre los fondos.
Pero una Roth IRA no siempre será la mejor opción para todos los millennials. Continúe leyendo para conocer los beneficios únicos de una IRA tradicional y las restricciones de ingresos que podrían hacer que no sea elegible para una IRA Roth.
Ambos tipos de cuentas IRA pueden ayudarle a maximizar su inversión para la jubilación .
¿Se puede tener una IRA tradicional y una Roth?
Sí, puede abrir una IRA tradicional y una Roth, suponiendo que cumpla con los requisitos de edad e ingresos de ambos tipos de cuentas descritos anteriormente.
Pero hay un inconveniente: su monto máximo de contribuciones con ventajas impositivas cada año no aumentará.
Simplemente estaría dividiendo su contribución máxima (actualmente $6,000) entre dos (o más) cuentas diferentes.
¿Es inteligente tener una IRA tradicional y una IRA Roth?
Contribuir tanto a una IRA tradicional como a una Roth tiene sus ventajas.
Ninguno de nosotros puede estar seguro de cómo será nuestra situación fiscal dentro de 30 o 40 años. Tener inversiones crecientes en ambos tipos de cuentas IRA podría brindarle más opciones en el futuro.
También tendrías más flexibilidad. Por ejemplo, ¿qué pasaría si aceptaras un trabajo a tiempo parcial a los 70 años y comenzaras a ganar más ingresos? ¿O qué pasaría si iniciara un negocio de consultoría y tuviera que pagar impuestos sobre la renta como trabajador autónomo?
En esos casos, es posible que necesite la exención de impuestos que obtendría al retirar dinero de su cuenta Roth en lugar de su cuenta IRA tradicional.
Aún tendría que realizar retiros mínimos de su IRA tradicional según la ley actual. Pero al menos tendría un poco más de control sobre su situación fiscal.
¿Vale la pena una cuenta IRA Roth?
Como ya se mencionó, la mayoría de los millennials se beneficiarán más de una cuenta IRA Roth, suponiendo que ya esté aprovechando la contrapartida 401(k) de su empleador.
Esto es cierto porque puede invertir y hacer crecer su dinero sin preocuparse por pagar impuestos sobre las ganancias de capital, y le resultará más fácil acceder a su dinero, si es necesario, antes de la jubilación.
De hecho, si aún no está invirtiendo en una Roth IRA, le recomiendo que comience con una hoy, suponiendo que cumpla con los requisitos de ingresos. Una cuenta IRA tradicional será más adecuada si no tiene ninguna de las circunstancias atenuantes descritas anteriormente .
Sigue leyendo:
- Guía para heredar una cuenta IRA Roth
Conversión de una IRA tradicional a una IRA Roth
Si tiene una IRA tradicional y prefiere una IRA Roth, puede convertir su IRA a Roth.
Sin embargo, hacer esto puede tener un impacto significativo en los impuestos de este año, ya que sus ganancias dentro de la IRA se considerarían ingresos sujetos a impuestos.
Si recientemente abrió la IRA tradicional y desea convertirla, es posible que sus ganancias no sean lo suficientemente significativas como para causar problemas.
De cualquier manera, trabajaría con un profesional de impuestos para asegurarme de que no termine en una situación difícil cuando presente su declaración.
IRA o 401(k): ¿cuál es mejor?
Si su empleador tiene un programa 401(k) o algo similar, como un 403(b), debe contribuir al plan de su empleador antes de financiar cualquier tipo de IRA.
En muchos casos, los empleadores igualan un determinado porcentaje de sus contribuciones. Esta aportación de empleados significa que obtendrá dinero gratis y sabe lo inusual que es.
Los 401(k) patrocinados por el empleador funcionan de manera muy similar a las IRA tradicionales, excepto que su empleador administra sus inversiones, y sus límites de contribución libres de impuestos serán varias veces mayores con su 401(k), lo que generará una mayor desgravación fiscal.
Cuando cambie de trabajo, deberá transferir su dinero 401(k) al programa de su nuevo empleador o a su IRA.
Según una investigación reciente, la mayoría de los millennials ya contribuyen a sus planes 401(k), lo cual es realmente una buena noticia.