La deuda es un tema incómodo. Hablar de nuestras finanzas personales es un tanto tabú y reconocer nuestra deuda puede provocar ansiedad.
Según Debt.org , la deuda estadounidense alcanzó un récord de 13,2 billones de dólares en 2018. Si bien la mayoría de nosotros tenemos algún tipo de deuda, muchas personas no están seguras de cómo lidiar con ella.
En pocas palabras, la deuda es deber dinero a una persona o entidad.
La deuda no siempre es algo malo. Hay muchas formas de deuda que son completamente legítimas e incluso pueden ayudar a su bienestar financiero.
En última instancia, todo se reduce al monto de la deuda, el tipo de deuda y su capacidad para pagarla administrando su dinero adecuadamente .
¿Cuáles son los diferentes tipos de deuda?
Todas las formas de deuda se pueden dividir en dos categorías: garantizadas y no garantizadas.
¿Qué es la deuda garantizada?
Deuda garantizada significa que el acreedor tiene un activo que actúa como garantía sobre la deuda.
El acreedor hace esto colocando un gravamen sobre el activo, que es un acuerdo que le permite recuperarlo si usted no realiza los pagos. Los préstamos para automóviles y las hipotecas son ejemplos de deuda garantizada.
Si no paga su hipoteca o préstamo de automóvil, el acreedor ejecutará la ejecución hipotecaria de su casa o recuperará la posesión de su automóvil.
¿Qué es la deuda no garantizada?
A diferencia de la deuda garantizada, la deuda no garantizada no tiene activos que actúen como garantía. Sin embargo, esto no significa que usted esté libre de consecuencias si no paga.
El acreedor de una deuda no garantizada, como una compañía de tarjetas de crédito, puede vender su deuda a una agencia de cobranza que lo acosará para que pague. Si aún no paga, pueden demandarlo o intentar embargar su salario.
¿La deuda es buena o mala?
No todas las deudas son iguales. Existen algunas formas de deuda que realmente pueden ayudarlo a obtener ingresos a largo plazo, como una hipoteca o préstamos estudiantiles.
La clave para determinar la deuda buena versus la mala es pensar en la deuda como una inversión. Ciertas deudas tienen un ROI (retorno de la inversión) que puede justificar asumirlas.
Todo depende de si el activo sobre el que realiza los pagos se está apreciando o depreciando.
Deuda de tarjeta de crédito
La deuda de tarjetas de crédito es un tipo común de deuda y un ejemplo de deuda incobrable. Las personas tienden a acumular deudas de tarjetas de crédito debido a su capacidad inherente de permitirle gastar más de lo que gana.
Un error común que comete la gente es realizar sólo el pago mínimo de su saldo. La mayoría de las personas creen que siempre que realicen el pago mínimo, pueden evitar los cargos que conllevan los pagos atrasados.
Si bien esto es cierto, no impide que la compañía de la tarjeta de crédito le cobre intereses sobre el saldo acumulado. Cuando se lleva un saldo al final del mes, el banco le cobrará intereses por el monto total.
Si tiene el hábito de mantener un saldo, la deuda de su tarjeta de crédito puede salirse de control.
Deuda médica
La deuda médica es otra fuente común de deuda para muchas personas. La desafortunada verdad es que la deuda médica a menudo proviene de una lesión o cirugía inesperada.
Si bien es, en última instancia, una forma de deuda incobrable, es difícil etiquetarla así debido a su naturaleza inevitable.
Sin embargo, existen formas de gestionar la deuda médica. Los planes de pago, las tarjetas de crédito médicas y los defensores de las facturas médicas son recursos que le ayudarán a reducir la deuda médica.
Deuda de préstamo de coche
El determinante último de la deuda buena versus la mala es si el activo se deprecia en valor.
Obviamente, cualquier cosa que pierda valor con el tiempo es una deuda incobrable. Un automóvil es un gran ejemplo de una de estas cosas.
Mucha gente arrendará o comprará autos nuevos que tengan pagos mensuales elevados. Cuando paga por un automóvil nuevo, está pagando demasiado dinero por algo cuyo valor se deprecia rápidamente.
Si necesita un automóvil para viajar, es mucho mejor comprar uno usado.
Deuda hipotecaria
Si es responsable, la deuda hipotecaria es un tipo de deuda buena que puede ayudarle a generar patrimonio. Una casa es un activo financiero cuyo valor probablemente aumentará con el tiempo.
Cuando vende, puede ganar suficiente dinero con la venta para devolverle al prestamista el resto del préstamo y embolsarse el resto. Su puntaje crediticio también puede mejorar si realiza todos los pagos de su hipoteca a tiempo.
Sin embargo, las cosas pueden volverse amargas si contrae una hipoteca que está fuera de sus posibilidades y, en última instancia, no cumple con los pagos de la hipoteca. Además, la gente tiende a olvidarse de otros gastos como impuestos o reparaciones del hogar.
Siempre que pueda hacer frente a los pagos de su hipoteca y cualquier costo inesperado que surja con las reparaciones del hogar, estará a salvo.
Deuda empresarial
Debido a que la mayoría de las empresas comienzan con un préstamo, la deuda de las pequeñas empresas puede ser una parte inevitable del camino de toda pequeña empresa.
Sin embargo, si el negocio no está funcionando como esperaba, la creciente deuda de su préstamo para pequeñas empresas puede empeorar las cosas para usted.
Si se enfrenta a un problema de flujo de caja, existen soluciones para recuperarse. Refinanciar su préstamo y reducir los gastos puede ayudarle a controlar su deuda.
Deuda de préstamos estudiantiles
Si bien la deuda por préstamos estudiantiles es una carga que muchos de nosotros enfrentamos, en última instancia se considera una forma de deuda buena.
Existe una correlación positiva entre sus ingresos futuros y tener un título universitario, por lo que probablemente obtendrá más ingresos a lo largo de su vida gracias a ello.
Los préstamos para estudiantes también tienen tasas de interés más bajas, lo que puede hacerlos más manejables que otras formas de deuda. Obviamente, asumir una deuda por préstamos estudiantiles no siempre es una buena idea si su título no se alinea con su trayectoria profesional.
Asegúrese de considerar cómo su título contribuirá a su carrera antes de asumir una deuda estudiantil.
Cuentas de cobranza
Tener una deuda en cobranza no es divertido. Los cobradores de deudas son agresivos, crueles y, en general, una molestia.
Una cuenta financiera entra en cobranza cuando el acreedor original vende la cuenta morosa a una agencia de cobranza externa. La esperanza es que la agencia de cobros pueda acosarlo lo suficiente como para realizar pagos cuando el acreedor original no quiera desperdiciar más recursos tratando de que usted pague.
Cuando una de sus deudas pasa a cobranza, esto afectará negativamente su puntaje crediticio. Esto puede afectar su capacidad para calificar para ciertos préstamos o tasas de interés bajas. Asegúrese de comunicarse con sus cobradores y prestamistas originales si tiene una cuenta en cobranza. La comunicación puede marcar la diferencia.
¿Qué sucede cuando no paga sus deudas?
Cuando no realiza los pagos de un préstamo, el préstamo se vuelve moroso.
Si el préstamo está garantizado por un gravamen sobre activos, el acreedor embargará el activo y podrá cobrarle costos adicionales después de la subasta.
Si la deuda no está garantizada, el acreedor la venderá a una agencia de cobranza. Luego será acosado por los acreedores hasta que realice el pago.
El incumplimiento de cualquier préstamo afectará negativamente su puntaje crediticio. Un puntaje crediticio bajo puede impedirle calificar para préstamos, tarjetas de crédito o tasas de interés bajas.
¿Tengo demasiada deuda?
La mayoría de nosotros tenemos deudas. Como se mencionó anteriormente, algunas formas de deuda pueden ser saludables y ayudarnos a obtener más ingresos a largo plazo.
Sin embargo, es importante reconocer cuando tiene una cantidad abrumadora de deudas. La mejor manera de determinar esto es observar su relación deuda-ingresos.
Si su carga de deuda, o la cantidad de dinero que utiliza para pagar sus deudas, es superior al 40%, podría tener un problema de deuda.
Aquí hay algunas señales de advertencia de que podría tener un problema de deuda:
Estás viviendo de cheque en cheque.
Que no le quede dinero a final de mes podría indicar un problema de deuda.
Lo ideal sería poner parte de sus ingresos en una cuenta de ahorros a corto y largo plazo para planificar gastos futuros o para días difíciles.
Si descubre que apenas se las arregla para sobrevivir y desea escapar de vivir de cheque en cheque , esto podría ser indicativo de un problema de deuda.
Tus finanzas te hacen perder el sueño o afectan tu desempeño laboral.
El estrés relacionado con las deudas puede tener un enorme impacto en su bienestar. Si se queda despierto por la noche preocupándose por cómo va a pagar sus cuentas, es probable que tenga un problema de deuda.
No estás contribuyendo a un fondo de jubilación porque necesitas el dinero.
Los fondos de jubilación son esenciales para su bienestar futuro. Reservar dinero para su jubilación es parte de asegurar su futuro financiero.
Algunos empleadores incluso contribuirán a su fondo de jubilación o igualarán sus contribuciones (¡ dinero gratis !). No hacer contribuciones de jubilación por necesidad podría indicar un problema mayor.
¿Cómo puedo saber toda mi deuda?
Muchas personas no saben cuánto deben porque tienen miedo de comprobarlo.
El primer paso para pagar su deuda es averiguar cuánto debe. Rastrear su deuda puede parecer imposible, especialmente si su acreedor original ha pasado su deuda a un cobrador externo.
Hay varias formas de rastrear sus deudas, incluida la revisión de su informe crediticio o comunicarse con sus acreedores originales.
Consulta tu informe de crédito
Lo primero que debe hacer al embarcarse en la búsqueda de deudas antiguas es verificar su informe crediticio. Por ley, tiene derecho a un informe crediticio gratuito por año calendario.
La mayoría de las cuentas de préstamos se informan a tres agencias importantes de informes crediticios:
- TransUnión
- experiano
- Equifax
Cada acreedor o agencia de cobranza debe tener la información de contacto indicada. Si tiene alguna pregunta, comuníquese con ellos.
Es posible que vea una de sus deudas existentes enumerada dos veces en su informe de crédito. No entrar en pánico. Es probable que el acreedor original lo haya informado y la agencia de cobranza también lo haya informado.
¿Cómo pago toda mi deuda?
Una vez que sepa cuánto debe, estará listo para hacer un plan para pagarlo y salir de sus deudas . Esto suele ser lo que hace que la gente se desanime.
Solo recuerde que no es la primera persona que tiene deudas y que existen estrategias que puede utilizar para saldarlas.
Bola de nieve de la deuda
La bola de nieve de la deuda significa que usted comienza pagando las deudas más pequeñas primero y luego pagando las deudas cada vez más grandes. Esto puede ayudar a los deudores a sentirse realizados desde el principio y animarlos a seguir pagando sus deudas.
Avalancha de deuda
Avalancha de deuda significa que usted comienza a pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Esto puede resultar útil porque estas son deudas que pueden acumularse rápidamente. Eliminarlos primero puede ayudar a que la cantidad que debes siga acumulándose rápidamente.
Plan de gestión de deuda
Si descubre que no está progresando mucho por su cuenta, puede considerar buscar la ayuda de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.
Pueden trabajar con sus acreedores para ayudar a reducir las tasas de interés y eliminar las multas. Luego, establecerán un plan de pago para usted que le permitirá saldar su deuda en unos pocos años.
Consolidación de la deuda
Una buena manera de obtener una tasa de interés más baja en todas sus deudas es consolidarlas. Esto permite que los pagos sean mucho más fáciles de realizar y puedas liquidarlos en un período de tiempo más corto.
Puede consolidar deudas de diferentes maneras, como solicitando un préstamo personal o utilizando una tarjeta de transferencia de saldo.
¿Qué es el alivio de la deuda?
¿Cuántas veces has deseado que tu deuda desapareciera? Quizás incluso haya considerado programas de alivio de la deuda.
Existen programas de alivio de la deuda para ayudar a las personas a recuperar el control de sus finanzas, pero no están exentos de inconvenientes. Ciertos programas de alivio de la deuda, como la quiebra, pueden causar estragos en su crédito por hasta diez años.
Antes de tirar a la basura sus facturas impagas, asegúrese de que el alivio de la deuda sea la mejor opción para usted.
¿Califico para el alivio de la deuda?
Si su carga de deuda es de al menos el 40%, podría beneficiarse de algún tipo de alivio de la deuda. El alivio de la deuda no significa automáticamente la quiebra.
Las cinco formas más comunes de alivio de la deuda son:
- Asesoramiento crediticio
- Gestión de la deuda
- Asesoramiento de deuda
- Pago de la deuda
- Bancarrota
La mayoría de los tribunales exigirán que busque asesoramiento crediticio antes de declararse en quiebra o liquidación de deudas. Tanto la quiebra como la liquidación de deudas tendrán impactos dramáticos en su puntaje crediticio y pueden impedirle tomar decisiones financieras importantes.
Sin embargo, si descubre que casi la mitad de su salario se destina al pago de la deuda, probablemente podría utilizar algún tipo de alivio de la deuda.
¿Qué es la condonación de la deuda?
La condonación de la deuda se produce cuando los acreedores eliminan su saldo si liquida algunos de sus activos o paga una parte de su deuda.
Como se mencionó anteriormente, los programas de condonación de deuda no están exentos de consecuencias. Pueden diezmar su puntaje crediticio e impedirle tomar grandes decisiones financieras hasta que lo recupere. Existen diferentes tipos de condonación de deudas según la deuda que desee desestimar.
Si está considerando programas de condonación de deudas, asegúrese de analizar sus circunstancias y opciones con un abogado especializado en quiebras. Ellos sabrán mejor si usted realmente reúne los requisitos para declararse en quiebra o liquidación de deudas y cuál es el mejor tipo de alivio de deuda que puede buscar.