Cuando se trata de cuentas de ahorro, mucha gente pregunta “¿Cuántas cuentas de ahorro debería tener? ¿Pongo todo en una cuenta o puedo distribuirlo entre varias cuentas?
La respuesta corta es que depende. Depende de varios factores, y lo que podría ser la mejor respuesta para usted podría no serlo para la siguiente persona.
Hay muchas cosas que debes considerar, desde tarifas de mantenimiento y tasas APY hasta la facilidad con la que puedes realizar un seguimiento del dinero y tu disciplina.
Es necesario tener en cuenta estos factores y muchos otros para garantizar que estas cuentas hagan más que ayudarle a ahorrar dinero con regularidad.
¿Existe un límite en la cantidad de cuentas de ahorro que puede tener?
No hay límite en la cantidad de cuentas de ahorro que puede abrir en varias instituciones financieras, aunque cada banco tendrá su propia política.
Por lo general, cada banco tendrá su propia política en cuanto a límites en la cantidad de cuentas de ahorro que puede abrir. Esto significa que deberá consultar con su banco si se imponen restricciones sobre la cantidad de cuentas que puede tener.
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Beneficios de tener varias cuentas de ahorro
Estas son las principales consideraciones a tener en cuenta a la hora de decidir cuántas cuentas de ahorro debe tener y cómo distribuir su dinero.
1. Le ayuda a realizar un mejor seguimiento de sus objetivos financieros
En un momento dado, podemos tener múltiples objetivos de ahorro .
Desde comprar una casa nueva o realizar mejoras en el hogar hasta comprar un automóvil nuevo, hacer crecer el fondo de vacaciones o ahorrar algo de dinero para una emergencia, nuestras vidas tienden a tener gastos que requieren ahorros considerables.
Una de las formas más sencillas de administrar todos estos ahorros es abrir una cuenta de ahorros separada para cada compra.
Al tener diferentes cuentas para diferentes objetivos, podrás ver mejor qué tan cerca estás de cada objetivo.
También hace que sea más fácil distribuir el dinero que desea ahorrar entre sus objetivos, dependiendo de qué tan urgente sea o cuánto dinero debe gastarse después de haber contabilizado los gastos de manutención.
2. Puede actuar como motivador
Es posible que ver una suma global no siempre haga que sea fácil comprender qué tan cerca está de cada objetivo. Esto es especialmente cierto si estás ahorrando para varias cosas a la vez.
Al tener cuentas separadas para diferentes objetivos, estará en una mejor posición para evaluar el progreso de cada objetivo y si necesita hacer algunos sacrificios el próximo día de pago.
Se sabe que el poder de la visualización actúa como un fuerte motivador: desde los ahorradores hasta los atletas, aprovechar el poder de la visualización puede ayudarles a mantener el rumbo.
3. Es menos probable que gastes dinero en cosas equivocadas
Cuando tiene una suma global de ahorro para todos sus diferentes objetivos, puede ser más fácil gastar mal el dinero en cosas equivocadas.
Esto se debe a que es posible que no parezca que estás afectando directamente ningún objetivo en particular al sacar dinero para gastarlo en algo que no necesariamente necesitas.
Cuando distribuye sus ahorros en varias cuentas de ahorro, el progreso hacia cada objetivo se vuelve algo más tangible.
También puede hacerle pensar dos veces antes de realizar gastos adicionales que pueden impedirle lograr lo que realmente desea.
4. Te ayuda a priorizar
Priorizar sus objetivos es importante ya que no todos los objetivos pueden ser igualmente importantes en un momento dado.
Sin una segregación clara de los fondos, puede resultar difícil realizar un seguimiento de qué dinero va a dónde.
Esto puede ser desmotivador, especialmente si tiene múltiples objetivos financieros, y puede impedirle avanzar hacia sus siguientes objetivos.
En este caso, es posible que también desee considerar el uso de software de administración de dinero como alternativa al mantenimiento de diferentes cuentas bancarias con algunas versiones, incluidos presupuestos , objetivos y varias otras herramientas útiles.
5. Te permite diversificar
La diversificación es siempre una elección inteligente cuando se hace estratégicamente. Esto es especialmente cierto porque las cuentas de ahorro vienen en diferentes tipos de cuentas bancarias. Puede ahorrar dinero en una cuenta del mercado monetario o en una cuenta IRA .
Una cuenta del mercado monetario es como una cuenta híbrida que fusiona una cuenta de ahorros con una cuenta corriente.
Esto le permitirá un acceso más fácil a su dinero. Las cuentas IRA, por otro lado, ofrecen la posibilidad de diferir los pagos de impuestos, que pueden ser menores una vez que se jubile.
Lo importante aquí es planificar a largo plazo. Después de todo, para eso están los ahorros.
Aun así, ya sea una cuenta del mercado monetario, una cuenta IRA o cualquier otra opción intermedia, es importante elegir el tipo de cuenta y banco correctos.
6. Puede aprovechar múltiples promociones y bonificaciones
Muchos bancos, incluidos los bancos online , ofrecen diferentes bonificaciones y promociones para atraer clientes. Estas ofertas suelen estar disponibles en diferentes tipos de cuentas, incluidas las cuentas de ahorro.
Como todo lo demás, las ofertas vienen en todas las formas y tamaños. Desde bonos en efectivo hasta tasas APY más altas y todo lo demás, estas promociones pueden brindarle un avance rápido hacia sus objetivos.
En la mayoría de los casos, implica abrir una nueva cuenta y cumplir ciertos requisitos antes de que el efectivo sea suyo.
Normalmente, los requisitos incluirán depositar una cantidad específica de dinero y mantenerla allí durante algún tiempo. Esto lo hace perfecto para ahorros a largo plazo, ya que retirar el dinero significará perder el bono. ¡Puede actuar como un gran motivador!
Tómese el tiempo para leer los términos y condiciones de la oferta, así como los de la cuenta que está abriendo.
Esto le ayudará a asegurarse de mantenerse estratégico y no terminar perdiendo dinero al extenderse demasiado.
7. Puede ayudarle a mantener su dinero seguro
La mayoría de las cuentas de ahorro están aseguradas por la FDIC. Antes de continuar, antes de abrir una nueva cuenta, verifique si está asegurada por la FDIC y tómese el tiempo para comprender cuáles son los riesgos si no lo está.
La mayoría de las cuentas están aseguradas hasta el límite impuesto por el gobierno federal (hasta $250,000). Si sus ahorros superan esta cantidad, cualquier exceso no está asegurado.
En este punto, podría ser prudente transferir todo lo que supere el monto asegurado a una nueva cuenta de ahorros para mantener ese dinero asegurado.
Qué tener en cuenta con varias cuentas de ahorro
1. Tarifas de mantenimiento
Muchas cuentas de ahorro tienen tarifas de mantenimiento. Estas tarifas de mantenimiento, que generalmente se pagan todos los meses, pueden afectar seriamente sus ahorros, especialmente si tiene varias cuentas.
La buena noticia es que el banco o institución financiera en la que tengas tus cuentas de ahorro tendrá una exención de la tarifa de mantenimiento.
Para que se le exima de esta tarifa, deberá cumplir con ciertos requisitos. En la mayoría de los casos, estos se establecerán como requisitos de saldo mínimo o una transferencia mensual mínima desde una cuenta corriente .
Si sus ahorros son lo suficientemente grandes como para cumplir con los criterios requeridos, entonces todo está muy bien. Si no es así, es posible que desee considerar agrupar algunos objetivos para asegurarse de cumplir con los criterios y ahorrar algo de dinero.
Los requisitos variarán de un banco a otro y, en la mayoría de los casos, también variarán de un tipo de cuenta a otro.
Antes de decidir distribuir su dinero entre varias cuentas, verifique si cumple con los requisitos y, en caso contrario, cuánto le costará. Esto le permitirá comprender si vale la pena tener varias cuentas y, de ser así, cuántas.
Una cosa a tener en cuenta es que la mayoría de las cuentas de ahorro se ofrecen en una estructura escalonada. Las cuentas de nivel inferior tendrán requisitos más bajos pero menos beneficios, mientras que las cuentas de nivel superior tendrán requisitos más altos y más beneficios.
Si tiene que bajar la calificación, primero comprenda a qué renunciará, incluida la tasa APY, que analizaremos a continuación.
2. Tasas APY
APY significa rendimiento porcentual anual. Representa la tasa de interés que ganará con sus ahorros.
Algunas tasas son bastante altas y esto puede darle un gran impulso a sus ahorros, especialmente si está ahorrando dinero durante un período de tiempo más largo. Cuanto mayor sea la tasa, mejor será para usted.
Abrir una cuenta nueva con un nivel inferior al que ya tiene significa que perderá dinero que de otro modo habría ganado al depositar ese dinero en su cuenta existente.
Algunas cuentas también ofrecen una tasa de interés más alta cuanto más dinero haya ahorrado. Esto significa que vale la pena (literalmente) poner tanto dinero como sea posible en esa cuenta y disfrutar de las altas tasas de interés. Después de todo, cuanto más intereses gane, más rápido alcanzará sus objetivos.
3. Las transferencias pueden llevar tiempo
Si tiene varias cuentas y necesita transferir dinero, recuerde que es posible que esto no sea instantáneo.
Esto es especialmente cierto si las cuentas están en manos de diferentes bancos o diferentes instituciones financieras.
Por supuesto, siempre puedes configurar transferencias automáticas si tu cuenta bancaria tiene esta función. En este caso, asegúrese de que haya suficiente dinero disponible ese día para evitar cargos NSF (fondos insuficientes), ya que esto puede afectar seriamente sus ahorros.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor tener varias cuentas de ahorro?
Existen ventajas y desventajas de tener varias cuentas de ahorro. Dado que la situación financiera, los requisitos y los objetivos de cada persona son diferentes, no existe una respuesta fácil que funcione en todas las circunstancias.
Tener varias cuentas de ahorro ciertamente tiene sus beneficios. Puede facilitar el seguimiento de los ahorros, mantenerlo motivado y ayudarlo a mantenerse asegurado. También puede ser una excelente manera de diversificar.
Tenga en cuenta las tarifas de mantenimiento y las tasas APY, ya que suelen tener algunas restricciones.
¿Tener varias cuentas de ahorro perjudica su crédito?
Tener varias cuentas de ahorro no perjudica su crédito. Pero asegúrese de que estén al día, ya que esto le ayudará a evitar complicaciones.
Otra cosa a tener en cuenta es si el banco o la institución financiera realiza una verificación de crédito estricta o una verificación de crédito suave. Las verificaciones de crédito exhaustivas pueden influir negativamente en su puntaje crediticio, pero en términos generales, esto no tendrá un gran impacto.
En este caso, tenga cuidado al abrir varias cuentas en un corto período de tiempo. Las verificaciones de crédito suaves no afectan su puntaje crediticio.
¿Debería tener más de una cuenta de ahorros?
Cuando se trata de decidir si le conviene más tener una sola cuenta de ahorros o varias, asegúrese de considerarlo todo. Esto no solo le permitirá convertirse en un mejor planificador financiero, sino que, al mismo tiempo, posiblemente aumentará sus ahorros más rápido.
Recuerde que se pueden abrir diferentes cuentas de ahorro en diferentes bancos. Otras instituciones financieras, como las cooperativas de crédito, también ofrecen diferentes tipos de cuentas, incluidas las de ahorro. Esto le permitirá diversificar su cartera de ahorros.
Quizás también quieras pensar en cómo estructurar tus cuentas. No solo puede dividir los ahorros por objetivos, como ahorros de emergencia o ahorros para la jubilación , sino también por plazo, incluidos los ahorros por objetivos a corto y largo plazo.
También es importante darse una vuelta y pensar fuera de lo común. Empresas como Ally, American Express y Capital One generalmente tienen buenas ofertas.
Por otro lado, las cuentas de ahorro en línea tienden a facilitar la administración de las cuentas al brindarle aplicaciones móviles y soluciones bancarias en línea .