Hace mucho tiempo la gente utilizaba papel moneda llamado “cheque” para pagar sus cuentas. Quizás recuerdes los cheques. Son hojas de papel rectangulares con el número de cuenta bancaria y el número de ruta escritos en la parte inferior.
Ahora, en la era de Venmo, PayPal, Apple Wallet, etc., hay muchas formas más rápidas de pagar facturas sin utilizar cheques en papel.
Pero una cosa sigue siendo cierta. No importa cuántos avances tecnológicos hayamos logrado como sociedad, la cuenta corriente sigue siendo tan relevante como siempre.
¿Qué es una cuenta corriente y cómo funciona?
Una cuenta corriente es un tipo de cuenta bancaria que le permite realizar depósitos, retiros y pagos regulares.
Cada cuenta corriente tiene un número de cuenta único, además de algo llamado “número de ruta”, que proporciona instrucciones electrónicas que indican a las computadoras hacia dónde dirigir la transacción.
A diferencia de las cuentas de ahorro, existen pocas regulaciones federales que prohíban el gasto regular en una cuenta corriente. Algunas cuentas corrientes requieren un saldo mínimo y otras tienen tarifas mensuales.
Pero las cuentas corrientes fueron diseñadas para ser una cuenta de pago: esto significa que los consumidores pueden depositar tanto dinero como quieran y también retirar todo lo que quieran para pagos.
Con el advenimiento de las nuevas tecnologías, pocas personas utilizan cheques para la mayoría de sus pagos. Pero las transacciones digitales funcionan sorprendentemente de manera similar.
Puede vincular plataformas como Venmo y PayPal directamente a su cuenta corriente para que, cuando envíe dinero, los bancos se comuniquen electrónicamente y transmitan los fondos apropiados.
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Tipos de cuentas corrientes
La mayoría de las cuentas corrientes funcionan de manera similar, pero existen diferentes tipos de cuentas corrientes según sus necesidades.
Los tipos más comunes de cuentas corrientes son las cuentas corrientes estándar y las cuentas corrientes en línea, pero aquí hay un desglose de la mayoría de los tipos de cuentas corrientes que existen:
Cuentas corrientes estándar
- Bueno para: personas que prefieren un banco físico.
- Ventajas: Este acceso a cajeros automáticos en sucursales físicas a nivel nacional. A menudo incluyen banca en línea y otros servicios como herramientas de elaboración de presupuestos.
- Desventajas: normalmente requieren un saldo mínimo o una tarifa de servicio mensual. También viene con cargos por sobregiro y tarifas para cajeros automáticos fuera de la red.
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Cuentas corrientes en línea
- Bueno para: personas que desean acceso virtual a su cuenta corriente dondequiera que vayan y no les importa una ubicación física.
- Ventajas: tarifas más bajas (debido a menores gastos generales), además de tasas de interés más altas para combatir la inflación.
- Desventajas: Sin ubicación física, servicio al cliente internacional, acceso limitado a cajeros automáticos (a veces).
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Cuentas corrientes para estudiantes
- Bueno para: estudiantes, porque tienen tarifas más bajas y requisitos de saldo mínimo.
- Ventajas: a menudo incluyen lecciones y herramientas de finanzas personales.
- Desventajas: Límites de edad (limitados aproximadamente a los 26 años), límites bajos de gasto y/o retiro (generalmente menos de $2500 por única vez)
Cuentas de cheques comerciales:
- Bueno para: LLC y propietarios únicos con un número de identificación fiscal único que desean separar las finanzas personales de las finanzas comerciales.
- Ventajas: Límites de gasto y retiro más altos, además de herramientas para finanzas y contabilidad empresarial.
- Desventajas: requisitos de saldo más altos, tarifas más altas, tarifas más estrictas por exceso de transacciones y depósitos en efectivo
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Cuentas corrientes para personas mayores:
- Bueno para: personas mayores, personas jubiladas
- Ventajas: Tarifas mensuales bajas o exentas, cheques gratuitos y giros postales.
- Contras: Las restricciones de edad, además, son cada vez más poco comunes.
Cuentas de cheques premium:
- Bueno para: Clientes que realizan grandes depósitos con regularidad y personas con un alto patrimonio neto.
- Ventajas: Servicios y recursos de planificación financiera de cortesía, intereses de mayor rendimiento.
- Contras: Saldos mínimos y tarifas más altos.
Cuentas Corrientes de Segunda Oportunidad:
- Bueno para: personas con un historial bancario deficiente que no califican para otras cuentas. Personas que quieran reconstruir su historial crediticio.
- Ventajas: Depósitos iniciales bajos.
- Contras: Cuotas mensuales y además son poco comunes.
Tarifas de cuenta corriente
Como puede ver, existen muchos tipos de cuentas corrientes. Dependiendo de sus necesidades, puede encontrar uno que sea adecuado para usted.
Dicho esto, no importa el tipo que elijas, seguramente tendrás que pagar algunas tarifas. Algunas tarifas se pueden evitar, pero sólo si sabes qué buscar.
Cómo evitar una tarifa de servicio mensual
Muchas cuentas corrientes cobran una tarifa de servicio mensual. Estos suelen ser evitables, siempre y cuando mantengas un saldo mínimo mensual.
Por lo general, los requisitos de saldo mínimo oscilan entre $200 y $500. Esto se calculará de varias maneras diferentes.
Una forma es un saldo mínimo mensual, donde solo se carga a su cuenta si el saldo diario promedio es inferior a una cantidad determinada. Las tarifas mensuales por saldo mínimo se cobran al final de cada estado de cuenta o una vez al mes.
También existe un saldo mínimo diario, y estas tarifas pueden afectarle mucho si no está preparado. Se pueden aplicar tarifas diarias por saldo mínimo cualquier día en que su cuenta caiga por debajo del saldo mínimo.
Por eso es importante preguntar qué tipo de tarifas de cuenta corriente se aplican a su cuenta antes de abrirla.
¿Qué es un cargo por sobregiro?
Los cargos por sobregiro son otro cargo común en las cuentas corrientes. Esta es una tarifa única que se le cobrará si alguna vez gasta más que el saldo de su cuenta corriente.
Por ejemplo, si le quedan $250 en su cuenta corriente y accidentalmente autoriza una transacción por $300, se le aplicará un cargo por sobregiro.
A veces, los cargos por sobregiro no se aplican si llama y pide perdón a su banco. A veces puede evitar por completo los cargos por sobregiro si vincula su cuenta corriente con sus ahorros o una línea de crédito personal como cuenta de respaldo.
Cuando esto sucede, si gasta más que su saldo, su banco transfiere automáticamente el monto que necesita desde su cuenta de respaldo para cubrir la factura.
Esta estrategia puede resultar útil, pero debe recordar que la mayoría de las cuentas de ahorro tienen una cantidad máxima de retiros que puede realizar cada mes. Si está utilizando su cuenta de ahorros como respaldo, debería ser solo eso: usarla con moderación.
Siempre es una buena idea tener una cuenta corriente reservada en caso de que surjan cargos inesperados.
Cómo elegir la cuenta corriente adecuada
Elegir la cuenta corriente adecuada se reduce a conocer bien sus hábitos financieros.
¿Cuáles son sus necesidades de cuentas de cheques?
Antes de abrir una cuenta corriente, primero querrá tener un conocimiento sólido de sus comportamientos, hábitos y necesidades.
Por ejemplo, ¿sabes cuánto gastas cada semana? ¿Cada mes? ¿Planea pasar su tarjeta de débito, usar Venmo o emitir cheques (sí, la gente todavía escribe cheques, aunque no es tan común)?
¿Tiene un depósito directo?
Otra pregunta que debe hacerse es si su empleador le pagará mediante depósito directo.
A veces, el uso del depósito directo también puede ayudarlo a renunciar a sus tarifas mensuales y también evita que tenga que ir al banco cada vez que le pagan. Si le pagan mediante depósito directo, entonces una cuenta corriente en línea probablemente funcione para usted.
¿Mantiene cierto saldo de dinero?
Finalmente, pregúntese cuánto planea mantener en su cuenta corriente. Las personas que automatizan sus finanzas suelen mantener en todo momento un colchón de entre 1 y 3 meses de gastos en su cuenta corriente. De esta manera, nunca sobregiran y nunca caen por debajo del saldo mínimo.
Como puede ver, hay muchos factores a considerar al elegir una cuenta corriente. Recomiendo observar y realizar un seguimiento de sus hábitos de gasto durante aproximadamente una semana antes de tomar su decisión final.
Cómo abrir una cuenta corriente
Una vez que esté listo para abrir una cuenta corriente, puede hacerlo en persona o en línea. Necesitará una identificación gubernamental, como un pasaporte o una licencia de conducir. También necesitará un comprobante de residencia, como una factura de teléfono o de servicios públicos.
También deberá preguntarle a su banco cuál es el depósito mínimo de apertura y cómo lo va a realizar. Puede retirar efectivo o un cheque de otra cuenta, como su primer cheque de pago.
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta corriente y una de ahorros?
Las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro son muy similares, pero están diseñadas para dos propósitos diferentes.
Ambos tienen un número de ruta y un número de cuenta, pero debido a que las cuentas de ahorro están destinadas al ahorro a largo plazo, el gobierno tiene regulaciones más estrictas sobre la frecuencia con la que se pueden retirar fondos de una cuenta de ahorro.
Las cuentas corrientes, por otro lado, están diseñadas para almacenar sus activos líquidos, es decir, su dinero para gastos. Las cuentas corrientes están vinculadas a su tarjeta de débito, lo que le permite pasar y gastar directamente desde su cuenta.
Tampoco hay límites en cuanto a cuántas cuentas puede pagar con su cuenta corriente. Puede pagar suscripciones, facturas de tarjetas de crédito, facturas de servicios públicos y más con una cuenta corriente utilizando su número de ruta y de cuenta o simplemente ingresando la información de su tarjeta de débito.
Debido a que las cuentas corrientes están destinadas a ser fácilmente accesibles y líquidas, no son las mejores para ganar intereses.
Las cuentas de ahorro suelen tener una tasa de interés más alta para que pueda ganar dinero con el dinero que ha puesto en manos de su banco. Las tasas de interés más altas suelen obtenerse a través de cuentas de ahorro en línea como Wealthfront o Betterment.
Si se encuentra en una situación financiera que le permite hacerlo, es posible que desee considerar una cuenta de ahorros de alto rendimiento que le generaría entre un 2% y un 3% de interés sobre su saldo.
Tenga en cuenta que tiene que pagar impuestos sobre los intereses devengados en una cuenta corriente .
Cómo proteger su cuenta corriente
Después de aprender sobre las cuentas corrientes, es posible que se pregunte qué las diferencia de guardar dinero debajo del colchón. Si las cuentas corrientes cuestan tarifas y todo lo que hacen es hacer que su dinero sea fácilmente accesible, entonces ¿por qué valen la pena?
Más allá de brindarle la posibilidad de vincular su dinero a otros bienes y servicios a través de Internet más rápido que el efectivo o los cheques, poner su dinero en una cuenta corriente también es una forma de asegurar su efectivo.
Así es: la gran mayoría de todas las cuentas corrientes en los EE. UU. están aseguradas por la FDIC (la Corporación Federal de Seguro de Depósitos) por hasta $250,000.
Por lo tanto, si alguna vez hay una quiebra bancaria, puede confiar en que al depositar su dinero en una cuenta corriente asegurada por la FDIC, lo recuperará.
Esto supera al viejo truco de debajo del colchón en cualquier momento.