La pregunta más importante que debe hacerse al decidir invertir en un Roth 401k o un 401k tradicional es: ¿cree que su categoría impositiva es más alta hoy o lo será en el futuro? Si será mayor en el futuro, invierta en un Roth 401k, si es mayor ahora, invierta en un 401k tradicional.
Ya sea que invierta en un 401k tradicional (antes de impuestos) o en un Roth 401k (después de impuestos), aún deberá pagar impuestos a su tasa efectiva de impuesto sobre la renta, ya sea al ingresar con el Roth 401k o al retirar el dinero con el 401k tradicional. Entonces, la gran decisión es: ¿planea ganar menos o más dinero en el futuro cuando quiera comenzar a retirar de su 401k?
Nadie sabe cuál será la tasa impositiva en el futuro, pero debido a que no querrá usar su dinero 401k hasta la jubilación , es posible que se encuentre en una categoría impositiva mucho más baja cuando realmente se jubile, pero ¿quién sabe?
Es por eso que, en mi opinión, un Roth 401k lo hará más rico que un 401k tradicional. Se trata de control: dado que usted pone el dinero en un Roth 401k después de haber pagado impuestos, puede crecer libre de impuestos y le brinda más flexibilidad porque las ganancias no están sujetas a impuestos cuando realiza el retiro.
Si bien no todas las empresas ofrecen una opción Roth 401k , cada día más empresas agregan esta nueva opción de inversión. Según datos recientes de Vanguard sobre la participación en el plan Roth 401k, el 60% de las empresas que utilizan Vanguard ofrecen una opción Roth, pero sólo el 15% de los participantes la eligen.
Debe consultar con su empresa y considerar seriamente invertir en un Roth en lugar de un 401K tradicional si tiene uno disponible. Un Roth 401k probablemente lo hará más rico que un 401k tradicional y es una de las mejores decisiones de inversión que puede tomar como inversionista joven de entre 20 y 30 años debido a las ventajas de retiro libre de impuestos ante un futuro incierto.
Por qué un Roth 401k es la mejor opción de inversión 401k
Los Roth 401k se componen con el tiempo y crecen libres de impuestos. Pagas impuestos cuando pones el dinero, pero no cuando lo retiras, probablemente muchos años después. Esto significa que todo el interés compuesto, o el dinero que genere su dinero, no estará sujeto a impuestos cuando lo retire. Pero como usted ingresa el dinero después de haber pagado impuestos, no obtiene el beneficio de los ahorros libres de impuestos, pero sí los obtiene al retirar el dinero. Pero esto también significa que solo paga impuestos sobre el capital inicial (el dinero que invierte), pero NO sobre las ganancias. Las ganancias libres de impuestos son la verdadera ventaja del Roth 401k.
Pero ¿qué pasa con mi categoría impositiva?
Si se encuentra en una categoría impositiva más baja (32% o menos), entonces un Roth 401K es una obviedad. Si hoy se encuentra en una categoría impositiva más alta, es un poco más complicado, pero como inversionista joven probablemente todavía tenga más sentido invertir en un Roth 401k en lugar de un 401k tradicional.
Incluso si tiene entre 20 y 30 años y gana mucho dinero, esto solo significa que tendrá que pagar un porcentaje de impuesto más alto al depositar dinero en un Roth 401k, pero aún así obtendrá las ventajas de los retiros libres de impuestos en el futuro.
Recuerde que este es un impuesto que paga solo sobre el capital (el dinero que invierte en un Roth 401k), pero las ganancias estarán libres de impuestos. Aquí es donde está la ventaja, porque sus ganancias probablemente se acumularán significativamente más que el 10-15% que pagó al invertir dinero si se encuentra en una categoría impositiva más alta.
Esto significa que, dado que sus ganancias continúan acumulándose libres de impuestos, habrá realizado una mejor inversión y obtenido un rendimiento de su dinero mucho mayor que el 10-15 % a largo plazo.
Además, si hoy se encuentra en una categoría impositiva alta, porque probablemente estará en una categoría impositiva más alta en el futuro (a medida que gane más y más dinero), un Roth 401k sin impuestos sobre los retiros sigue siendo la mejor opción.
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La batalla: Roth 401k versus 401k tradicional
Veamos dos escenarios de inversión diferentes (categoría impositiva baja a alta y categoría impositiva alta a baja) para ver por qué un Roth 401k es una mejor opción de inversión para un inversionista joven que planea pagar impuestos a una tasa más alta en el futuro.
Escenario 1: categoría impositiva baja ahora, categoría impositiva alta más adelante (¡Roth 401k gana!)
Edad del inversor: 26 años en la categoría impositiva del 25%
Edad de jubilación prevista: 65 años en la categoría impositiva del 40%
Contribución anual 401k: $5,000
Tasa de crecimiento: 5% de rendimiento anual
Escenario 2: categoría impositiva alta ahora, categoría impositiva baja más adelante (¡Roth 401k gana!)
Edad del inversor: 26 años en la categoría impositiva del 40%
Edad de jubilación prevista: 65 años en la categoría impositiva del 25%
Contribución anual 401k: $5,000
Tasa de crecimiento: 5% de rendimiento anual
¿Cuánto puedes contribuir a un 401K?
Los límites de contribución para un Roth 401k y un Tradicional 401K son los mismos, aunque no puedes participar en ambos. Hasta 2021, puede contribuir hasta $19,500 por año y una contribución de recuperación de $6,500 si tiene más de 50 años en un 401k tradicional o en un Roth 401k. Obtenga más información sobre los requisitos y restricciones de un Roth 401k .
¿Cuánto debería ahorrar en un 401k?
Debe invertir todo lo que pueda en su 401k , o al menos tanto como necesite contribuir para recibir la contrapartida de su empresa (algunas empresas igualan sus contribuciones hasta un cierto porcentaje de su contribución). Si puedes maximizar tu 401k, te hará mucho más rico en el futuro que si no lo haces. Ya sea que finalmente elija invertir su dinero en un Roth 401k o en un 401k tradicional, mañana valdrá mucho más que hoy. Entonces, la gran pregunta es: ¿su tasa impositiva será mayor o menor en el futuro?
¿Invirtió en un Roth 401k? ¿Por qué o por qué no?