Tenemos una crisis en nuestras manos con el costo de la escuela de posgrado. Soy consultor de préstamos estudiantiles y he consultado personalmente sobre más de $44 millones en deuda estudiantil durante los últimos cuatro meses desde que lancé mi negocio.
He trabajado con suficientes clientes en diferentes profesiones para ver cómo se comparan las principales ocupaciones profesionales en relación con el costo de la educación.
Entonces la gran pregunta: ¿Valen la pena los préstamos para estudiantes?
La economía de los programas profesionales de posgrado hoy en día se presenta en tres formas: la manejable, la onerosa y la potencialmente destructiva en el futuro. Mi categorización se basa en mi propia experiencia y espero que sea una llamada de atención.
1. La primera categoría lo coloca en una cantidad manejable de deuda estudiantil que espera pagar en un período de 10 años.
2. La segunda categoría lo carga con tanta deuda que probablemente hubiera estado mejor financieramente con solo obtener una licenciatura en negocios y empezar a trabajar.
3. La tercera categoría tiene la grave posibilidad de arruinar su futuro financiero y probablemente debería venir con el equivalente a la etiqueta de advertencia “fumar mata” junto con la carta de admisión.
Voy a clasificar estos trabajos populares del mejor al peor para facilitar el pago de la deuda estudiantil.
Primero: lo manejable
La categoría Manejable cubre profesiones que se gradúan con una relación deuda-ingresos inferior a 2 en la mayoría de los casos. Si bien pagar la deuda sigue siendo un poco difícil para esta categoría, es inminentemente factible.
Farmacéuticos
En mi opinión, hay pocas profesiones capaces de pagar una deuda tan rápidamente como los farmacéuticos. Mi cliente farmacéutico típico deja la escuela con alrededor de $150,000 en préstamos y tiene un sólido salario de $110,000 a $130,000.
Eso significa que si trabajan para un empleador del sector privado, los farmacéuticos pueden refinanciar fácilmente su deuda a una tasa de interés más baja con un prestamista privado. Si trabajan en un empleador sin fines de lucro, los farmacéuticos pueden realizar un seguimiento de su progreso hacia el programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF) y pagar una fracción del costo de su educación.
Desafortunadamente, los farmacéuticos tienden a cometer muchos errores con su estrategia de pago de préstamos. Muchos devuelven los préstamos con tasas de interés artificialmente altas del gobierno o no utilizan el programa PSLF mientras trabajan en una organización sin fines de lucro. De cualquier manera, los farmacéuticos tienen opciones atractivas para pagar sus deudas si administran bien sus préstamos.
asistentes medicos
Este grupo se beneficia de un período de formación muy corto para una habilidad de alto valor y gran demanda. Los asistentes personales con los que he trabajado permitieron que los préstamos iniciales de entre $125,000 y $150,000 que tomaron prestados al graduarse crecieran debido a pagos más pequeños basados en los ingresos. Dado que muchos PA comienzan ganando salarios sólidos de entre $ 70 000 y $ 90 000, pueden comenzar a pagar su deuda mientras sus amigos de su cohorte universitaria todavía están en la escuela. La mayoría de los asistentes médicos harían bien en refinanciar su deuda y eliminarla rápidamente. En términos de capacidad para pagar su deuda educativa, los asistentes médicos están en una situación mucho mejor que la mayoría.
Graduados de MBA
Esta clasificación no significa que todos los MBA sean inversiones sólidas. Puse el título de MBA en este lugar porque la mayor parte de la deuda es muy manejable en comparación con otros programas. Las personas con las que he trabajado tienden a tener deudas de entre 70.000 y 100.000 dólares y salarios altos de nivel directivo medio de 80.000 a 90.000 dólares.
¿Podrían los graduados de MBA haber llegado a ese nivel del mundo empresarial sin un título avanzado? En muchos casos, la respuesta es sí. Sin embargo, al menos los programas de posgrado en negocios se preocupan por las estadísticas del mundo real, como los salarios iniciales de los estudiantes. Las personas que van a la escuela de negocios, en primer lugar, quieren ganar más dinero y están invirtiendo en su capacidad para ganar más. Como la mayoría de los programas duran dos años, hay menos tiempo para acumular una enorme cantidad de deuda. Por lo tanto, a los MBA les resulta razonablemente fácil pagar sus préstamos. Simplemente refinancian su deuda a una tasa de interés más baja con una empresa privada y la pagan lo más rápido posible.
Segundo: lo oneroso
Hay mucha variabilidad en esta categoría y las ocupaciones aquí representan el antiguo pináculo de la escala económica de la clase media. Algunas personas que obtienen títulos para ejercer estas profesiones obtienen buenos resultados y ganan mucho dinero. Algunos lo pasan fatal y cargan con más deudas de las que saben qué hacer. Es probable que este grupo tenga una relación deuda-ingresos de entre 2 y 4 una vez que hayan dejado la escuela un par de años y ganen “dinero real”.
medicos
Colocar a los médicos en este lugar es realmente un desafío porque existe una enorme variabilidad. También ayudo a decenas de médicos a incorporarse al programa PSLF, por el que pagarán entre el 20% y el 40% del monto real que pidieron prestado. Los que se dedican a la práctica privada suelen tener ingresos suficientes como médicos asistentes para pagar toda su deuda en menos de cinco años. Así que imagino que esta sería la ubicación más controvertida. He visto a muchos médicos en condiciones mucho mejores que los mejores farmacéuticos y he visto a algunos en pésimas condiciones.
El problema es que tienes un período de formación de 3 a 10 años después de la escuela de medicina en el que ganas entre 50.000 y 70.000 dólares como residente o becario. Durante ese tiempo, los préstamos acumulan intereses y muchos de los médicos con los que trabajo comienzan con una deuda de más de 300.000 dólares una vez que empiezan a pagar todo. Para un dermatólogo de práctica privada, esto no es gran cosa.
Para un médico de atención primaria en consultorio privado que administró mal sus préstamos durante su residencia, esto es una carga abrumadora. Además, en ausencia del programa PSLF, muchos médicos tendrían dificultades para pagar sus préstamos. Dado que los días del PSLF probablemente estén contados con el nuevo gobierno republicano, creo que esta categorización es la correcta.
Abogados
Al igual que con los médicos, encontrará ejemplos de los mejores graduados de la facultad de derecho que abandonan la escuela con $200,000 en préstamos pero consiguen un trabajo asociado de $170,000 en una gran firma de abogados y logran superar la deuda. Sin embargo, esa no es la norma.
El abogado típico que veo asistió a uno de los 100 mejores programas y tiene una deuda de alrededor de $200,000 en la facultad de derecho, aunque he visto cargas de deuda mucho más altas que esta.
La mayoría de mis clientes abogados trabajan en una práctica pequeña o mediana que gana entre $ 60 000 y $ 80 000 al año, aunque tengo varios que trabajan en Biglaw y solo buscan ayuda para buscar un acuerdo de refinanciación. Lamentablemente, también he visto de primera mano la realidad del mercado laboral en el campo legal, con muchas personas brillantes atrapadas en trabajos que podrían haber obtenido con su título universitario debido a la saturación del mercado laboral.
Entonces, si desea un estilo de vida sin estrés financiero significativo, no se convierta en abogado a menos que vaya a una escuela regional de bajo costo o a una de las 20 mejores escuelas con la casi certeza de que tendrá las calificaciones para conseguir un trabajo en Biglaw.
Dentistas
La odontología solía ser un camino hacia la estabilidad financiera. Ahora es un camino hacia el espíritu empresarial o la quiebra. Lo que quiero decir con esto es que el cliente dentista típico con el que trabajo tiene alrededor de $400,000 en préstamos para la escuela de odontología.
Compárese eso con su salario inicial típico de $120,000 y está claro que la mayoría de los nuevos dentistas literalmente dependen de los programas de pago del gobierno impulsados por los ingresos para su supervivencia financiera. Es cierto que a algunos dentistas con los que consulto les ha ido muy bien, pero no es la norma.
Aquellos que aprovechan al máximo su educación dental compran un consultorio por entre $300.000 y $750.000 y eventualmente ganan entre $250.000 y $300.000 después de pagar su préstamo comercial.
Una vez que esa nota desaparece, esos ingresos pueden aumentar de $300,000 a $350,000. Estas personas pagan sus préstamos con el tiempo, pero el dentista practicante en solitario es cada vez más raro cada año.
La odontología corporativa se ha extendido por todas partes y es probable que los nuevos graduados comiencen como asociados en una práctica en la que no tienen participación alguna. Muchos seguirán siendo empleados en lugar de empleadores. Estos dentistas comienzan con $120,000 pero rara vez ganan más de $180,000.
La deuda de la escuela de odontología continúa creciendo. Si administrar su propia pequeña empresa no le resulta atractivo, entonces el campo dental es una mala inversión educativa. Espero que entre el 15% y el 25% de los dentistas graduados incumplan sus pagos en ausencia de las opciones de pago REPAYE, PAYE e IBR.
Tercero: el potencial futuro de naufragio
Estos son los programas de posgrado que colocan a los estudiantes en las situaciones financieras más precarias. Los clientes con los que hablo que salen de estos programas frecuentemente tienen índices de deuda e ingresos superiores a 4. En algunos casos, incluso he visto personas que deben más de 8 veces su salario esperado a mitad de carrera.
Estos son clientes del mundo real a los que he ayudado. De vez en cuando, alguien irá a un programa más asequible y saldrá con una carga de deuda manejable o tendrá un apoyo financiero de sus padres que limite el costo de su educación, pero eso es cada vez más difícil de lograr a medida que estos programas aumentan implacablemente la matrícula.
Veterinarios
La medicina veterinaria corre el riesgo de convertirse en una profesión de gente acomodada. He escuchado historias anecdóticas de que la riqueza promedio de la familia de un estudiante de veterinaria continúa aumentando. A partir de las estadísticas de mis clientes, es fácil ver por qué. He trabajado con varias docenas de veterinarios con una deuda promedio de $300,000. Sus salarios iniciales típicos son de alrededor de $70,000 y crecen con el tiempo hasta $80,000-$90,000 si son empleados.
Con una relación deuda-ingresos tan alta y trabajos limitados sin fines de lucro disponibles en el campo (es decir, sin PSLF), la mayoría de los veterinarios reciben un trato horrible bajo la política de préstamos estudiantiles. Dado que el IRS considera que la condonación de préstamos estudiantiles del sector privado es un ingreso sujeto a impuestos, los veterinarios deben ahorrar cientos de dólares cada mes solo para cubrir la futura multa fiscal sobre sus préstamos.
Además, deben contribuir entre el 10% y el 15% de sus ingresos discrecionales a préstamos durante 20 a 25 años. Si están casados, deben incluir los ingresos de su cónyuge en el cálculo del pago. Si presentan sus impuestos por separado para eludir esa regla, aumentarán mucho su factura tributaria conjunta.
Literalmente, un cliente veterinario me preguntó si les ayudaría a divorciarse legalmente pero permanecer funcionalmente casados debido a sus préstamos estudiantiles. Si quiere ser veterinario, tenga padres ricos o comprenda que su deuda podría ser una carga para usted y su familia durante décadas.
Quiroprácticos
Mi cliente quiropráctico habitual tiene más de $275,000 de deuda y un ingreso modesto de $60,000 a $70,000. Un cliente simplemente se dio por vencido y abandonó el campo. Ninguno de los quiroprácticos con deudas estudiantiles con los que he hablado se encuentra en buena situación económica gracias a sus préstamos estudiantiles. Ni siquiera uno.
Eso no significa que no haya quiroprácticos capaces de pagar sus préstamos, simplemente significa que el campo de la quiropráctica cobra mucho más por la educación que el valor económico del título.
No es necesario visitar a un quiropráctico, mientras que los otros campos que mencioné tienen al menos un mínimo de compensación. Los quiroprácticos también tienen una de las tasas de incumplimiento más altas de cualquier programa profesional debido a la tensión financiera que enfrentan los graduados. La mayoría de los quiroprácticos necesitan optimizar sus préstamos bajo los programas de pago del gobierno y rezar por un rescate federal.
Escuelas profesionales y de posgrado con fines de lucro
He aquí una regla general sencilla para las personas que aún no tienen deuda educativa. Si quieres ser veterinario, dentista, abogado, médico, etc. y el único programa al que ingresas es una escuela de posgrado con fines de lucro, no vayas. Casi todas las consultas que he realizado en las que el cliente estuvo al borde de las lágrimas involucraron préstamos de escuelas de posgrado con fines de lucro.
Ha habido una proliferación de estas instituciones en los últimos años debido a los programas de pago federales como REPAYE, PAYE e IBR. Después de todo, si los estudiantes que se gradúan pueden pagar el 10% de sus ingresos sin importar cuán alta sea su deuda, ¿por qué no aumentar su matrícula a niveles altísimos y aceptar a todos para maximizar las ganancias?
Para todas las profesiones anteriores, agregue el 50 % a los costos típicos del programa de estudios si opta por la ruta con fines de lucro. He visto veterinarios con más de $450,000 en deudas, dentistas asociados con cerca de $600,000 y otras historias realmente tristes.
Afortunadamente, bajo los programas gubernamentales actuales, se pueden utilizar estrategias que no implican la quiebra, pero para mí está claro que las escuelas de posgrado con fines de lucro exageran tremendamente el valor de su título y en muchos casos mienten rotundamente. Si el trabajo de tus sueños requiere un título profesional y la única escuela que te acepta es una universidad con fines de lucro en el Caribe, mi sugerencia es trabajar un año más, mejorar tu currículum y volver a postular a escuelas más baratas.
Siempre hay formas de ahorrar en la deuda estudiantil, pero cuanto más debes, menos opciones tendrás
No importa cómo se vea la política federal de préstamos estudiantiles dentro de 10 años, lo único que sé es que deber menos siempre es mejor. No tendrá que preocuparse por la política del Congreso ni por las órdenes ejecutivas. No necesitará preocuparse por los cambios futuros a un oscuro programa gubernamental que condona la deuda estudiantil a los empleados de organizaciones 501c3.
Cuando era operador de bonos en uno de los gestores de bonos activos más grandes del mundo, superar el índice en un 0,1% era un logro enorme. Cuando ayudo a mis clientes a elaborar una estrategia para pagar su deuda estudiantil, con frecuencia puedo “superar” lo que hacían anteriormente entre un 1 % y un 2 % anual. Me encanta lo que hago, ayudar a personas inteligentes de las que, en muchos casos, las escuelas de posgrado se aprovecharon, a idear un plan para pagar sus préstamos y ahorrar dinero.
En mi opinión, las ocupaciones de mejor a peor que requieren préstamos estudiantiles si no eres rico son los farmacéuticos, asistentes médicos, empresarios con MBA, médicos, abogados, dentistas, veterinarios, quiroprácticos y cualquier cosa que implique un título de 3 a 4 años de una universidad. escuela de posgrado con fines de lucro. ¿Cuál es su propia historia de préstamos estudiantiles? Háganos saber en los comentarios a continuación.
Obtenga más información: lea nuestra publicación detallada sobre cómo funcionan los préstamos para estudiantes .