Es hora de enfrentar una verdad incómoda: tienes una cantidad significativa de deudas de tarjetas de crédito y/o préstamos estudiantiles, y eso te está arrastrando hacia abajo. Y cuanto más tiempo permanezca endeudado , peor será.
Si se encuentra en esta posición, liberarse de sus deudas puede parecer imposible. Pero la verdad del asunto es que puedes hacerlo. Solo necesita una estrategia que se alinee con sus ingresos y presupuesto.
Una de esas estrategias a considerar es el método de la avalancha de deuda, que puede ser la forma más rápida y directa de salir de su rutina financiera.
Esta publicación explora el método de la avalancha de deuda y cómo funciona.
¿Qué es el método de la avalancha de deuda?
Como sugiere el nombre, el método de la avalancha de deuda (a diferencia del método de la bola de nieve de la deuda) implica invertir una gran cantidad de capital de una sola vez en el saldo de una tarjeta de crédito para tratar de borrar su deuda o incluso simplemente cobrar una pequeña ganancia y obtener una ganancia. emisor de encima.
Si tiene 5.000 dólares en el banco y una deuda de 3.000 dólares, el método de avalancha implicaría realizar pagos agresivos o liquidarlos en su totalidad con un solo pago, evitando así cargos por intereses innecesarios.
Con este método, ordene su deuda de mayor a menor interés, o de mayor a menor saldo, y avance en la lista. Una vez que pague su primera deuda, pase a la siguiente y continúe hasta que esté libre de deudas.
¿Por qué utilizar el método de la avalancha de deuda?
El concepto básico detrás del método de la avalancha de deuda es que es la forma más rápida y económica de salir de la deuda, aunque requiere gastar mucho dinero por adelantado.
Disminuya su carga general de deuda
Estar endeudado tiene un fuerte componente psicológico. Puede ser deprimente hacer pagos mensuales elevados con el tiempo pero no llegar a ninguna parte, y a muchas personas no les gusta este enfoque por razones obvias.
El método de pago de la deuda por avalancha es como salir de la cárcel. Con un puñado de pagos o una sola oportunidad, podría hacer que una tarjeta de crédito o un préstamo desaparezcan, saldándolo de sus deudas por completo o al menos eliminando una tarjeta de crédito con intereses altos de su lista y haciendo que sea más fácil pagar el resto.
Aumente su puntaje crediticio
Otro beneficio del método de avalancha es que puede mejorar su puntaje crediticio. No es una garantía, pero pagar una gran suma de dinero podría cambiar la situación de su informe, especialmente si está reduciendo significativamente el uso de tarjetas de crédito.
Si está endeudado, es posible que desee considerar el método de la avalancha de deudas antes de comprar un automóvil o una casa y solicitar un préstamo personal. Además de posiblemente mejorar su puntaje, puede liberar más crédito y aumentar sus posibilidades de obtener una mejor tasa de interés en un préstamo.
Verifique su puntaje crediticio ahora con un servicio gratuito de monitoreo de crédito.
Ahorrar dinero
Una de las mejores razones para utilizar el método de avalancha de deuda es reducir las altas tasas de interés, lo que le permitirá ahorrar una cantidad significativa de dinero con el tiempo. Pagar la deuda con el método de la avalancha es la forma más rentable de reducirla.
Cuándo utilizar el método de la avalancha de deuda
El método de la avalancha de deuda no es para todas las situaciones. Aquí hay algunas señales de que la estrategia de avalancha de deuda es adecuada para usted.
Tienes altas tasas de interés.
El método de avalancha de deuda es mejor para tarjetas de crédito que tienen saldos grandes, junto con préstamos con tasas de interés más altas.
Si tiene una gran cantidad de deuda en una tarjeta con una tasa inicial baja, o un préstamo con una tasa razonable, debería pensar dos veces antes del método de avalancha de deuda.
Podría ser mejor pagar la tarjeta de crédito cada mes y luego hacer un pago grande al final, ya que no cuesta mucho interés.
En cuanto al préstamo, es posible que le penalicen por liquidarlo demasiado pronto. Algunos préstamos conllevan fuertes multas por pago anticipado, así que haga su debida diligencia para comprender en qué se está metiendo.
Tus otras tarjetas de crédito están bajo control
Otra posible desventaja del método de avalancha de deuda es que puede dejarlo con menos dinero para otros pagos con tarjeta de crédito con intereses altos. Utilice el método de avalancha de deuda únicamente si sus otras tarjetas de crédito y préstamos están bajo control, lo que significa que no conllevan cargos masivos.
Si gasta todos sus ahorros en pagar una deuda de tarjeta de crédito pero aún tiene varios otros préstamos con intereses altos (y no le queda dinero para pagarlos), tendrá más problemas que cuando comenzó.
Estás contento con tu puntaje crediticio
Tenga en cuenta que no todas las deudas son malas. De hecho, para las personas que intentan generar crédito, la deuda puede resultar beneficiosa.
Los prestamistas querrán ver que usted puede realizar pagos de manera constante a lo largo del tiempo antes de enviarle dinero. Si está tratando de generar crédito con un préstamo para automóvil, es posible que desee seguir un ritmo lento y constante.
Si está satisfecho con su puntaje crediticio, el método de la avalancha de deudas podría ser justo lo que le recetó el médico.
Cómo utilizar el método de la avalancha de deuda
- Ejecute un inventario de deuda
- Apunte a la tasa de interés más alta
- Calcula cuánto puedes gastar
- Utilice sus ahorros para realizar un pago
- Continúe pagando sus otras deudas
1. Ejecute un inventario de deuda
Eche un vistazo a todas sus cuentas y sume el monto total de su deuda. Enumere todas sus tarjetas de crédito y préstamos e intente determinar cuánto paga mensualmente.
Esta actividad puede ser una experiencia impactante si no realiza un seguimiento y control activo de su deuda. Si tienes varias tarjetas de crédito, es posible que te lleves una sorpresa.
Sin embargo, es un ejercicio necesario si desea controlar su situación financiera. Este es un hábito que debes practicar con regularidad.
2. Apunte a la tasa de interés más alta
A continuación, determine el préstamo con la tasa de interés más alta y resáltelo. Esta es la tarjeta en la que querrás concentrarte más.
3. Calcula cuánto puedes gastar
Luego, echa un vistazo a tu cuenta bancaria y a tu presupuesto mensual . Determine si está maximizando los pagos mensuales de su deuda o si debería hacer más.
Mientras lo hace, considere buscar formas de asignar más dinero a los pagos de la deuda.
Por ejemplo, si tiene muchas deudas, es posible que aún no esté en condiciones de ahorrar o invertir . Podría tener más sentido destinar ese dinero al alivio de la deuda.
4. Utilice sus ahorros para realizar un pago
A continuación, observe cuánto tiene en cuentas de ahorro flexibles y considere aplicarlo a la deuda.
Esta puede ser una gran estrategia porque puede ayudarle a pagar una tarjeta sin tocar fondo en su cuenta. Podría tomar una parte del dinero de sus ahorros, realizar un pago y luego combinarlo con un plan de pago mensual agresivo.
Si hace esto un par de veces, podrá pagar una tarjeta rápidamente sin arruinarse en el proceso.
5. Continúe pagando sus otras deudas
Una vez que cancele su tarjeta o reduzca su deuda general, no reduzca el consumo de gasolina. Debe seguir adelante hasta que el resto de su deuda desaparezca.
A menudo, las personas reducen su deuda a la mitad o dan un gran paso sólo para pensar que están fuera de peligro. Por lo tanto, acumularán más cargos anticipando que podrán pagar sus deudas en una fecha posterior.
Este método puede hacerte retroceder y hacer que sea mucho más difícil alcanzar tus objetivos. Una vez que hagas algún daño con un pago grande, termina el trabajo y deshazte del resto de tu deuda.
Método de avalancha de deuda versus método de bola de nieve de deuda
El método de la bola de nieve de la deuda es un poco diferente del método de la avalancha.
Popularizado por Dave Ramsey, el método de bola de nieve implica pagar las facturas en orden desde el saldo más pequeño hasta el saldo más alto. La tasa de interés no se incluye en la ecuación.
Supongamos que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $250, una con $1000 y otra con $1500. Con el método de la bola de nieve, usted haría todos sus pagos mínimos pero primero destinaría la mayor cantidad de dinero a la deuda más pequeña para intentar deshacerse de ella.
¿Qué opción es mejor para ti?
No todos los expertos financieros coinciden en cuál es la mejor opción para salir de la deuda de tarjetas de crédito.
Sólo usted puede determinar si debe probar el método de bola de nieve o el método de avalancha como plan de pago de deuda. Analice detenidamente su situación financiera y determine qué enfoque se alinea con sus necesidades y preferencias.
Para facilitar el proceso, consulte la calculadora de deuda de Credit Karma .
Preguntas frecuentes
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda implica obtener un préstamo personal con una tasa de interés más baja y usar el dinero para pagar todas sus tarjetas de crédito.
Al hacerlo, potencialmente se beneficiará de tener un préstamo con una tasa significativamente más baja que la que paga con tarjetas de crédito. Es más fácil lidiar con esto que tener muchas tarjetas diferentes con distintos montos de deuda.
Solo asegúrese de leer detenidamente los términos del acuerdo antes de solicitar un préstamo. De esa manera, sabrá de antemano en qué se involucrará.
¿Qué es un plan de pago de deuda?
Un plan de pago de deudas es un plan que le ayuda a salir de sus deudas. Con un plan de pago de deudas, puede organizar su situación financiera personal y reducir la cantidad de tiempo que permanece endeudado.
Como beneficio adicional, un plan de pago de deuda también puede reducir el monto que paga en deuda con intereses altos.
¿Necesito ajustarme a un presupuesto?
La respuesta corta es sí.” No hay nada malo en ceñirse a un presupuesto.
Al principio puede parecer incómodo. Pero la verdad es que ceñirse a un presupuesto puede sacarlo de sus deudas más rápido y evitar que vuelva a endeudarse.
Todo el mundo debería tener un presupuesto , independientemente de su situación económica.
¿Qué es una transferencia de saldo?
Una transferencia de saldo implica mover un saldo de una tarjeta de crédito a otra. A menudo, las tarjetas de crédito ofrecen promociones para nuevos clientes, incluidas tasas de interés introductorias que son mucho más bajas que el promedio.
Hacer una transferencia de saldo a una tarjeta con la tasa de interés más baja podría ahorrarle mucho dinero en pagos mensuales. Sin embargo, tenga en cuenta que las tarifas promocionales siempre terminan y es muy importante liquidar su saldo antes de que eso suceda.
La línea de fondo
Si ha estado realizando pagos mensuales mínimos durante un tiempo y no ve los tipos de resultados que desea ver en su deuda con el interés más alto, podría ser el momento de obtener algunas ganancias rápidas y probar el método de pago de deuda por avalancha.
Esta estrategia le devuelve dinero extra a su bolsillo al eliminar los pagos mensuales elevados. Tendrá dinero extra para gastar en compras diarias como comestibles y artículos para el hogar, y más para ahorrar e invertir a largo plazo.
Si su objetivo es la independencia financiera , primero debe salir de sus deudas para lograrlo. Al desarrollar un plan de pago de deudas y cumplirlo, sus deudas pueden quedar atrás antes de que se dé cuenta.