Esta no es la típica publicación de ahorrar más dinero, maximizar su 401k e invertir más dinero. Todos cometemos errores cuando se trata de dinero, y a lo largo de los años he cometido muchos de ellos. Aquí están mis 7 errores principales con el dinero de los millennials.
1. Poner el dinero primero
Este es el mayor error de dinero que he cometido. El dinero no lo es todo y no vale la pena sacrificar tu salud, tu familia, tus amigos u otras experiencias por él. He pasado demasiado tiempo durante los últimos cinco años trabajando más de 80 horas a la semana y tratando de ganar e invertir la mayor cantidad de dinero posible. Si bien he podido lograr mi objetivo de convertirme en un millonario millennial, ha sido a expensas de algunas de mis relaciones personales y de mi salud (¡gané casi 40 libras en los últimos 5 años!).
He perdido algunos amigos y he tensado otras relaciones porque he pasado demasiado tiempo quedándome hasta tarde en la oficina o trabajando los fines de semana. Aunque realmente creo que tener dinero es libertad , el dinero es en realidad solo una herramienta para hacer posibles las experiencias en la vida. No antepongas ganar dinero; simplemente no vale más que tus relaciones o experiencias. Desde que dejé de poner el dinero en primer lugar, soy mucho más feliz, más saludable y llevo una vida más rica. Recuerde que hay una diferencia entre ser rico y ser rico .
2. Establecer objetivos de dinero, en lugar de objetivos de estilo de vida
Honestamente, siempre he tenido metas, pero no me consideraría una persona impulsada por metas y cuando se trata de dinero eso es un problema. Mi pensamiento, como el de mucha gente, era que quiero “ganar más dinero” y tengo un número en mi cabeza al que estoy apuntando, pero esos son sólo objetivos monetarios. Lo más importante es establecer objetivos de estilo de vida. Ganar y ahorrar más dinero sólo es útil si tienes en mente algo para lo que quieres utilizarlo.
Entonces, ¿qué quieres hacer con tu dinero? ¿Qué tipo de estilo de vida quieres? Un objetivo de estilo de vida es: “Quiero ganar $20,000 al mes, tener al menos 3 fuentes de ingresos, poder trabajar menos de 40 horas, tomarme al menos un mes libre al año, viajar a las principales bodegas del mundo y recoger mi niños de la escuela todos los días”. Establezca objetivos de estilo de vida, no sólo objetivos de dinero. Una vez que comencé a establecer objetivos de estilo de vida, comencé a tomar decisiones sobre cómo vivir la vida que quiero en lugar de simplemente intentar “ganar más dinero”. Ahora es mucho más fácil para mí alinear mis prioridades del día a día para lograr mis objetivos y comencé a aprender a decir no cuando una oportunidad no se alinea con el estilo de vida que estoy tratando de vivir.
3. Ahorrar demasiado dinero
Probablemente estés pensando ¿no debería ahorrar la mayor cantidad de dinero posible? No, deberías ahorrar al menos entre un 10% y un 30% de tu dinero, pero no deberías ahorrar todo tu dinero. Como muchas cosas en la vida, ahorrar o gastar se trata de encontrar el equilibrio. Me lleva un tiempo darme cuenta de esto y ahorrar demasiado dinero fue un gran error de . Cometí el error cuando comencé a ahorrar realmente hace 5 años y ahorré demasiado dinero que dejé de vivir realmente.
No quería salir, viajar e incluso dejé de comprar libros para poder ahorrar más del 50% de mis ingresos. Si bien esto ciertamente me ayudó a construir rápidamente unos ahorros que estoy agradecido de tener, simplemente estaba ahorrando demasiado y dejé de vivir el estilo de vida que me hacía feliz. Debería haber gastado dinero en experiencias, en mi familia y, a veces, incluso en mí mismo.
Personalmente, recomiendo encontrar su dulce porcentaje de ahorro y mantenerlo sin importar cuánto o poco dinero esté ganando actualmente; para mí, eso ahora es exactamente el 25%, además de invertir cualquier ganancia inesperada de las bonificaciones o nuevos proyectos secundarios, pero el El otro 75% lo gano con mi fuente principal de ingresos. Ahora trabajo duro para intentarlo, gastarlo y disfrutarlo. Me resulta liberador poder gastar este dinero sabiendo que ya he ahorrado el 25% de mis ingresos.
Me permite disfrutar de la vida sin sentirme culpable por gastar dinero (lo que solía ser un gran problema para mí). Esta regla me ha permitido seguir viviendo por debajo de mis posibilidades, pero empezar a disfrutar de cosas que ya tenía antes, como derrochar ocasionalmente y alojarse en un resort de cinco estrellas para un fin de semana perfecto en Napa Valley o entradas para ver a Logic, mi rapero favorito. Ahorre tanto dinero como se sienta cómodo ahorrando, siempre que sea al menos entre el 10 y el 30 % de sus ingresos, pero use su dinero para vivir una vida más rica y plena.
Recordará esas entradas de Drake por más de los 600 dólares o incluso los 1.500 dólares que ese dinero valdría en 20 años (suponiendo una tasa de crecimiento compuesto anual del 5%). Mirando hacia atrás recordarás los momentos, no los ahorros.
4. Intentar realizar operaciones intradía y ganarle al mercado
El trading intradía o incluso el trading de acciones en general es bastante difícil y las probabilidades de ganar consistentemente al mercado son casi imposibles. Seguro que algunas personas lo hacen y si eres uno de ellos, ¡contáctame @millennialmoney ! Pero la mayoría de los profesionales realmente no pueden hacerlo. Así que no lo intentes. Que no vale la pena. Seguro que poseo y he ganado dinero poseyendo algunas de las grandes acciones tecnológicas durante los últimos cinco años ( AMZN , FACE , GOOG ), pero hace cinco años, cuando comencé a ahorrar dinero y no estaba satisfecho con mi tasa de crecimiento del 7% después de la recesión, fui a buscar para obtener mayores rendimientos (ahora me encantaría ese crecimiento en mi 401k…).
Tenía 25 años y no sabía nada sobre trading, así que perdí mucho dinero que había trabajado muy duro para ahorrar: alrededor de $20,000 en un mes comprando acciones que no entendía desde mi aplicación etrade. Pero aprendí de ello y he reservado el 10% de mi cartera para operar y solo negocio con acciones que entiendo. No hay cosas seguras al invertir, pero es fácil adaptarse al mercado, por lo que invierto una mayor parte de mi cartera de inversiones en fondos indexados nacionales, internacionales y de mercados emergentes.
La mayor parte de mi estrategia personal de inversión en acciones a largo plazo se basa en los principios de The Coffeehouse Investor . Este año mi cartera ha superado al SP 500, pero principalmente porque mis fondos de mercados emergentes lo están arrasando.
5. Alquilar por demasiado tiempo
Son muchas las ventajas de ser propietario de una casa frente a alquilarla. También puede deducir los intereses de su hipoteca de sus impuestos, lo que termina siendo miles y miles de dólares devueltos para la mayoría de las personas (¡es como un reembolso por comprar una casa!). Comprar una casa o un condominio también es un activo tangible y una excelente manera de diversificar su cartera. También puede vivir de su inversión y dejar que se aprecie (lo cual probablemente sucederá si vive en un lugar agradable y con demanda).
La única ventaja del alquiler que promocionan los inquilinos es la “flexibilidad”, pero aún así es probable que tengas un contrato de arrendamiento del que no puedas rescindirte. Probablemente puedas vender una casa en la mayoría de los mercados más rápido que cancelar un contrato de arrendamiento, pero estoy divagando. En la mayoría de los mercados de EE. UU., es más barato comprar que alquilar si vas a vivir en el mismo lugar durante al menos 3 a 5 años.
Alquilé por un año más cuando debería haber comprado un condominio en la parte inferior del mercado. Estaba tratando de ahorrar dinero para un pago inicial del 20%, lo cual fue una decisión estúpida. Una vez que vi que los valores de las propiedades comenzaban a recuperarse, salté y compré mi condominio con solo un 5% de pago inicial y una pequeña prima de PMI (seguro hipotecario privado) de $61 al mes para poder comprar mi apartamento.
Esta no siempre es una buena decisión, pero para mí lo fue y he aquí por qué: vi que los precios estaban subiendo y tenía confianza en que podría pagar cómodamente la hipoteca a mi tasa actual durante al menos los próximos 2 años. Estaba seguro de que un nuevo trabajo y aprender a iniciar un negocio de consultoría darían sus frutos. También ahorré los $30,000 en mi fondo de emergencia en caso de que los necesitara para la hipoteca en el futuro.
Tomé una decisión muy calculada y terminé pagando la hipoteca rápidamente durante el año siguiente hasta que debí menos del 80% del valor tasado de la vivienda en la hipoteca. Reevalúé el condominio el año siguiente y lo refinancié a una tasa más baja sin el PMI. Si hubiera comprado el condominio un año antes con el mismo pago inicial, habría ganado el 25% de mi inversión dado el aumento de los precios de las viviendas en mi área.
Actualmente tengo una hipoteca a 15 años al 2,625% y mantengo la hipoteca aunque podría liquidar mi condominio en su totalidad, porque estoy seguro de que puedo obtener un mayor rendimiento de mi dinero que el 2,625% que obtendría al cancelar la hipoteca. Haga los cálculos, use una calculadora simple de alquiler versus compra y cómprela, los números tienen sentido. Podría ser una de las mejores decisiones monetarias que pueda tomar.
6. Comprar un coche nuevo (usado) demasiado pronto
Cometí el error que mucha gente comete: en el momento en que conseguí mi primer trabajo bien remunerado, salí y compré un auto nuevo (usado). Nunca compraría un auto nuevo, eso es una locura, pero aun así salí y compré un auto usado que inmediatamente me dejó una deuda de $30,000 que no necesitaba. En ese momento conducía un viejo Nissan Maxima que honestamente podría haberme durado otros 10 años; estoy bastante seguro de que el viejo Maxima todavía está en las carreteras hoy en día.
Pero conseguí el nuevo trabajo y finalmente estaba ganando suficiente dinero para comprar un auto que siempre quise y sí, el auto me trae mucha alegría hasta el día de hoy y lo conservaré para siempre, pero fue una tontería. cuando debería haber estado ahorrando para un fondo de emergencia. También vivo en Chicago, por lo que ahora mi automóvil pasa la mayor parte del tiempo en el garaje (solo lo conduje 1200 millas en total el año pasado). Ni siquiera necesito un coche y si vives en una ciudad probablemente tampoco lo necesites. Incluso si necesita un automóvil, no vale la pena endeudarse para comprarlo. Ojalá hubiera ahorrado esos 30.000 dólares y hubiera seguido conduciendo mi coche viejo.
7. No contratar a un experto cuando lo necesitaba
Uno de los mayores errores económicos que he cometido es no contratar expertos cuando realmente debería haberlo hecho. Este error probablemente me ha costado $25,000 o más en dinero perdido. Como mucha gente, pensé ingenuamente que yo mismo podía investigar lo que resultaron ser cuestiones legales y fiscales complejas y resolverlas. Me equivoqué. ¿Alguna vez ha intentado leer seriamente algún código tributario, en serio?
Bueno, lo he hecho y es ridículamente circular y complicado. Hay una razón por la que la gente pasa toda su carrera intentando interpretar el código tributario. Contratar expertos como un abogado, un contador, un asesor fiscal o incluso un planificador financiero puede ser una decisión realmente acertada. Simplemente busque y encuentre a alguien en quien pueda confiar.
Una idea errónea que tuve fue pensar que la mayoría de los expertos serían ridículamente caros y costarían miles de miles de dólares; aunque algunos ciertamente lo hacen, puedes encontrar ayuda de expertos pagando una tarifa por hora y algunos expertos (como los abogados) incluso facturarán en incrementos de 15 minutos. . Tenía lo que pensé que era una pregunta muy desafiante sobre los planes de participación en las ganancias de las LLC para la que no pude encontrar una respuesta, así que llamé literalmente a uno de los mejores expertos en los EE. UU. en planes de participación en las ganancias de las LLC y hablé con él durante 15 minutos. – la factura terminó siendo de $300, pero era mucho más barata que $1,200 por la hora completa y obtuve la respuesta que necesitaba, lo que espero que me genere al menos $250,000+ si mi empresa vende según la información que compartió.
Es un retorno de la inversión bastante sólido sobre los $300. Los planificadores financieros para los Millennials a menudo también cobran por hora si tienen alguna pregunta sobre inversiones. Para obtener asesoramiento legal más general, recomiendo Legal Zoom Legal Advantage Plus, que le brinda acceso a una red masiva de expertos legales para un número ilimitado de consultas telefónicas de 30 minutos a partir de $10 por mes. La ayuda de expertos bajo demanda nunca ha sido tan fácil de encontrar, así que utilice la experiencia de otros a su favor. Ahora confío en expertos para muchas de mis preguntas fiscales, legales y contables y terminé ahorrando y ganando más dinero.
¿Cuáles son algunos de sus errores financieros?