Tipos de seguro

Seamos claros: si su casa se incendia o su salud se desmorona, el seguro no mejorará todo.

El seguro simplemente no puede protegerlo de la naturaleza impredecible de la vida.

Pero el seguro puede y debe ayudarle a construir una nueva vida si ocurre una tragedia. El seguro puede protegerlo de perderlo todo.

Puede asegurar cualquier cosa, desde su teléfono inteligente hasta los dientes de su mascota, pero eso no significa que deba hacerlo.

En lugar de eso, comencemos con las coberturas que probablemente necesites.

Puede protegerlo de gastos inesperados.

9 tipos de seguro que debes considerar

Aquí se presentan 9 de los tipos de pólizas de seguro más populares a considerar:

Seguro de auto
Los seguros de invalidez
Seguro de salud
Seguro para propietarios de casas
Seguro de vida
Seguro para mascotas
El seguro para inquilinos
Seguro para pequeñas empresas
Seguro de viaje

1. Seguro de automóvil

Las pólizas de seguro de automóvil constan de estas coberturas:

Responsabilidad: Protege a otros conductores en caso de que usted cause un accidente que dañe su automóvil y genere facturas de atención médica.
Colisión: Protege el valor de su propio automóvil si provoca un accidente.
Integral: Protege el valor de su automóvil contra daños climáticos, robos y otros peligros no causados en la carretera.
Otras Coberturas: Puedes optar por una cobertura médica para complementar la cobertura de salud después de un accidente y por una cobertura para protegerte contra un conductor que no tiene suficiente seguro.

Si tiene un automóvil, lo más probable es que su estado le exija que compre una cobertura de seguro de responsabilidad. (New Hampshire todavía no lo hace).

Si debe dinero por su automóvil, su prestamista le exigirá que proteja el automóvil con una cobertura integral y de colisión.

Es fácil encontrar cobertura en línea. Asegúrese de consultar las opiniones de los clientes y, lo que es más importante, las calificaciones de agencias calificadoras de seguros independientes que analizan la salud financiera de las compañías de seguros de automóviles.

Otras coberturas similares al seguro de automóvil incluyen:

Seguro de motocicleta
Seguro para vehículos recreativos
Seguro de barco

2. Seguro de Incapacidad

La Administración del Seguro Social dice que 1 de cada 4 millennials perderá períodos prolongados de trabajo en algún momento de sus carreras debido a una lesión o una enfermedad grave.

Si se enferma o se lesiona y no puede trabajar, la cobertura del seguro por discapacidad podría reemplazar entre el 50 % y el 60 % de sus ingresos para que pueda seguir pagando las facturas.

Hay dos tipos principales de seguro de invalidez:

Incapacidad a corto plazo: normalmente comienza dos semanas después de una enfermedad o lesión que califica y paga por unos meses o posiblemente un año completo.
Incapacidad a largo plazo: generalmente comienza después de un período de espera de 90 días y puede reemplazar parte de sus ingresos durante meses, años o posiblemente hasta que alcance la edad de jubilación.

Ambos generalmente cuestan aproximadamente la misma cantidad en primas (alrededor del 1 al 3 por ciento de su salario anual), pero obtiene mucho más rendimiento potencial de una póliza de discapacidad a largo plazo.

En lugar de comprar una póliza de discapacidad a corto plazo, simplemente puede ahorrar y mantener tres meses de ingresos en un fondo de emergencia.

3. Seguro médico

El seguro médico siempre ha sido una buena idea; sin embargo, desde que el Congreso aprobó la Ley de Atención Médica Asequible en 2010, la ley federal también exige cobertura médica.

Puede obtener cobertura para usted y su familia. Los niños ahora pueden permanecer en los planes de seguro médico de sus padres hasta los 26 años.

Con las pólizas de seguro médico pagarás:

Primas : Pagos regulares que mantienen activa tu póliza.
Copagos : cargos de bolsillo cada vez que visita a un médico o obtiene una receta, que generalmente oscilan entre $ 10 y $ 60.
Deducibles : la cantidad de dinero que tendría que gastar de su propio bolsillo en un año determinado antes de que su póliza de seguro comenzara a pagar en su nombre.

Por lo general, cuanto más pague en primas, menos deberá pagar en deducibles y copagos.

Esto es lo que obtienes:

Pagos de facturas médicas: su médico, hospital y farmacia enviarán la factura a su compañía de seguros, menos su copago y deducible. Si el gasto está cubierto, su aseguradora cubrirá su parte.
Tranquilidad: si se ve afectado por un problema médico importante y necesita atención por valor de cientos de miles de dólares, no tendrá que afrontar toda la factura solo.

Puede comprar un seguro médico de los siguientes:

Empleador: si puede obtener beneficios de salud del trabajo, probablemente debería aprovecharlos porque es probable que su empleador pague parte de sus primas.
Aseguradora Privada: Puede comprar su propia póliza a través de una compañía de seguros de salud o a través de un agente de seguros independiente.
The Exchange: El sitio web Healthcare.gov puede conectarlo con un plan de seguro y ayudarlo a pagarlo mediante créditos fiscales.
Cobertura gratuita: Dependiendo de sus ingresos y las reglas de su estado, puede calificar para Medicare o Medicaid. Incluso si usted no califica, sus hijos podrían hacerlo.

También puede encontrar seguros dentales y de visión a través de estos mismos canales.

4. Seguro de vivienda

Es posible que las leyes no le exijan comprar una póliza de seguro para propietarios de vivienda, pero su compañía hipotecaria probablemente sí lo haga.

Y, dado que su casa es probablemente su mayor inversión, de todos modos querrá una cobertura sólida.

Esto es lo que tienes que pagar con un seguro de hogar:

Primas: Este pago mantiene activa su cobertura. La prima promedio de una póliza para propietarios de viviendas es de aproximadamente $1,000 a $1,500 al año.
Deducibles: cantidad gastada de su bolsillo que pagaría antes de que su póliza pagara las reparaciones.

Esto es lo que obtienes:

Reclamaciones: dinero para reparar o reemplazar la estructura de su casa y cualquier otro edificio en su propiedad junto con dinero para reemplazar pertenencias personales dañadas, destruidas o robadas.
Tranquilidad: No puedes evitar que un huracán o un terremoto dañen tu hogar. No se puede prevenir todo el vandalismo y los robos. Pero la póliza adecuada para propietarios de viviendas puede ayudarle a recuperarse.

5. Seguro de vida

Si alguien, como su cónyuge, sus hijos, sus nietos, sus padres ancianos, depende de usted financieramente, probablemente necesite un seguro de vida.

Si falleció con una póliza de seguro de vida vigente, su familia podría reclamar el beneficio por fallecimiento de su póliza. Podrían usar el dinero para pagar la casa, ahorrar para la universidad o seguir pagando facturas sin sus ingresos.

Tipos de Seguros de Vida:

Vida a Término: Estas pólizas tienen una duración de tiempo específica, generalmente 10, 20, 25 o 30 años. Cuando se agota el plazo, la cobertura caduca. Debido a que vencen, las pólizas de vida a término pueden ofrecer más cobertura por menos dinero en primas.
Vida entera: estas pólizas pueden durar el resto de su vida. Junto con su beneficio por fallecimiento, también acumulan un valor en efectivo separado con el tiempo. Puede utilizar este efectivo más adelante en su vida para pedir prestado, o puede retirar el valor si cancela la póliza. Las pólizas de vida entera suelen costar mucho más que las pólizas de vida a término.
Sin examen: estas pólizas de seguro de vida se pueden obtener sin necesidad de un examen médico, pero esto generalmente viene con primas ligeramente más altas. Podría ser ideal si tiene una condición de salud preexistente y anteriormente le han rechazado el seguro de vida debido a su examen médico; sin embargo, si gozas de buena salud, calificarás para las mejores tarifas viajando por rutas más tradicionales con un examen médico.

Muchas compañías de seguros de vida ofrecen cobertura de vida en línea, pero usted puede beneficiarse de la orientación de una agencia de seguros de vida independiente.

Sigue leyendo:

Tipos de seguro de vida

6. Seguro para mascotas

El cuidado de la salud de tus mascotas cuesta mucho. Ya sea que vaya a recibir chequeos y vacunas regulares o porque su mascota necesita una cirugía de emergencia, la factura del veterinario será de cientos, si no miles, de dólares.

El seguro para mascotas puede reembolsarle algunos de estos costos. Las políticas suelen ser de tres variedades:

Atención de bienestar: ayuda a pagar chequeos de rutina, vacunas y exámenes de detección.
Atención de accidentes: ayuda a pagar el tratamiento después de que su mascota se lesione en un accidente.
Atención Integral: Paga tanto por las visitas de bienestar de rutina como por el tratamiento de accidentes inesperados.

De estos tipos, la atención de accidentes tiene el mayor potencial para ayudar con gastos inesperados. Los planes solo para accidentes generalmente pueden comenzar alrededor de $6 por mes.

Las visitas de bienestar tienden a costar lo mismo de un año a otro, lo que significa que puedes planificar este gasto sin necesidad de seguro.

Asegúrese de consultar los límites de gasto de su póliza y averiguar si se aplican al año, al accidente o a la vida de su mascota.

Con la mayoría de las pólizas de seguro para mascotas, usted le paga al veterinario de su bolsillo y luego solicita un reembolso a su aseguradora.

7. Seguro para inquilinos

El seguro para inquilinos funciona de manera similar al de los propietarios de viviendas, pero no cubre la estructura de su apartamento. Su arrendador debería tener un seguro para ese fin.

El seguro de su arrendador; sin embargo, no cubrirá accidentes que ocurran en su hogar o en sus pertenencias personales si resultan dañadas o destruidas debido a un desastre natural, incendio o robo. Necesita su propia póliza de seguro de inquilino para brindar esta protección.

Al igual que la cobertura de automóvil, puede comprar un seguro para propietarios o inquilinos en línea, o puede trabajar con un agente independiente.

Puede ahorrar dinero en primas comprando una póliza con deducibles más altos. A cambio, tendría que pagar más de su bolsillo antes de que entre en vigencia su cobertura. Algunas de las mejores compañías tienen planes que comienzan alrededor de $5 por mes.

8. Seguro para pequeñas empresas

Una pequeña empresa puede convertirse en el motor que impulsa sus sueños financieros.

El seguro comercial debería ayudarle a evitar una variedad de obstáculos que podrían descarrilar sus planes. Estas coberturas pueden ayudar a la mayoría de las empresas a protegerse de costos inesperados.

Coberturas de responsabilidad : los litigios suponen un peligro especial para las pequeñas empresas porque no suelen contar con departamentos jurídicos. La cobertura de responsabilidad puede ayudarle a protegerse de una sentencia judicial costosa. La responsabilidad general cubre lo básico; La responsabilidad profesional, de productos y de prácticas laborales ofrece protecciones más especializadas según sea necesario.
Propiedad y automóvil : Así como usted necesita pólizas de propietarios y de automóviles para proteger su propiedad personal y su responsabilidad, su negocio necesita pólizas de propiedad y automóviles. La cobertura de propiedad puede proteger sus edificios, inventario y equipo.
Persona clave : Muchas pequeñas empresas dependen en gran medida de sus socios y altos ejecutivos. Si una de estas personas clave muriera inesperadamente, su empresa podría sufrir y no sobrevivir a la transición. Obtener una póliza de seguro de vida para socios y altos ejecutivos puede ayudar a su empresa a evitar este problema potencial. Asegúrese de incluir la empresa como beneficiaria de la póliza.

9. Seguro de viaje

Si está planeando un viaje largo y global, tiene sentido proteger el dinero que gastó en la planificación del viaje con una póliza de seguro de viaje.

El seguro de viaje puede ayudar con:

Cancelación de viaje: si compró boletos de avión o alojamiento no reembolsables, el seguro de viaje aún podría ayudarlo a recuperar estos costos si tiene que cancelar el viaje.
Robo: los viajeros que viajan a lugares nuevos tienden a ser más vulnerables a los carteristas o a formas de robo más agresivas. La cobertura de viaje puede ayudarle a recuperar el valor de sus artículos robados.
Tratamiento médico: si su seguro médico nacional no puede ayudarle a pagar sus facturas médicas en otro país, el seguro de viaje a menudo puede reembolsarle el costo de la atención médica de emergencia.
Reubicación: agitación política, disturbios, desastres naturales: es un mundo peligroso. El seguro de viaje puede ayudarle a evacuar y recuperar los gastos perdidos.
Ayuda adicional: las mejores compañías de seguros de viaje tienen operadores disponibles las 24 horas en caso de que necesite ayuda, desde asistencia en la carretera hasta traducción de direcciones.

Probablemente no necesitarás un seguro de viaje para viajes más cortos dentro del país. También debes verificar si la cobertura te protegerá de cancelaciones debido al coronavirus COVID-19.

Depende de usted, como viajero, decidir.

¿Qué tipos de cobertura de seguro necesita?

Aparte de los casos en que las leyes estatales o federales exigen que usted tenga un seguro, usted tiene la libertad de decidir qué tipo y cuánto seguro comprar.

Antes de decidirte, tómate unos minutos para imaginar lo peor: un incendio en tu casa, una muerte prematura, un choque en la carretera, una enfermedad grave o una lesión que te impida trabajar.

El seguro no puede solucionar estas tragedias. Pero puede y debe brindarle las herramientas que usted necesitaría (o las herramientas que necesitarían los miembros sobrevivientes de su familia) para comenzar a reconstruir una nueva vida.