Los préstamos entre pares se han vuelto populares como una forma de invertir fuera del mercado de valores. Los préstamos P2P permiten a la gente común prestar dinero a otras personas fuera de un banco.
Cuando el prestatario realiza los pagos de su préstamo, el prestamista gana dinero con los intereses. Bastante simple. ¿Pero es tan infalible como parece?
Lending Club Investing es una plataforma P2P que le brinda la oportunidad de invertir en préstamos de otras personas y ganar dinero con los intereses. Si está interesado en diversificar sus inversiones, los préstamos P2P son una forma de hacerlo.
En esta revisión, repasaremos la experiencia de inversión a través de Lending Club.
¿Qué es la inversión del Lending Club?
Lending Club es una plataforma que te permite prestar dinero a personas que buscan un préstamo personal fuera del banco. Históricamente, Lending Club afirma que sus inversores obtienen rendimientos del 4% al 7% de todas las inversiones.
Invertir en préstamos P2P le brinda la oportunidad de obtener una tasa de rendimiento más alta que la disponible a través de la mayoría de las inversiones tradicionales. También brinda a los prestatarios la oportunidad de calificar para préstamos que un banco tradicional podría rechazar de plano. Por este motivo, los préstamos P2P son más riesgosos que las inversiones tradicionales.
Cómo invertir en el club de préstamos
Bueno, no vas a pagar el préstamo de alguien directamente. En su lugar, compra pequeñas porciones del préstamo conocidas como “notas”. Cada billete vale $25, lo que significa que puede distribuir una inversión de $1,000 en 40 préstamos diferentes. Puede decidir en qué préstamos desea invertir y ganar dinero con los intereses en función de cuánto invierta en un préstamo en particular.
Hasta que el préstamo se financie en su totalidad, Lending Club mantiene el dinero en depósito en garantía. Una vez que el préstamo está totalmente financiado, el dinero se transfiere al prestatario y comienza el plazo del préstamo. Según los datos de Lending Club, casi todos los préstamos se financian por completo en 24 horas y los plazos del préstamo comienzan en aproximadamente siete días.
¿Qué significa esto en términos de liquidez? Se espera que conserve sus pagarés hasta que venzan, lo que puede tardar hasta 36 meses. Sin embargo, Lending Club tiene una plataforma de negociación de billetes a través de Folio Investing que le permite comprar y vender billetes de Lending Club. Esto no garantiza que otros inversores compren sus bonos al mismo precio que usted pagó por ellos, por lo que puede sufrir pérdidas si desea liquidarlos antes de que venzan.
Los préstamos P2P también están sujetos a pagos anticipados o cancelaciones. Esto ocurre esencialmente cuando un prestatario realiza un pago adicional o cancela todo su saldo por completo. Cuando esto sucede, se pierden los ingresos generados por el pago de intereses. Dependiendo de cuánto paguen, también podría perder una parte de su inversión.
También vale la pena señalar que los préstamos P2P a través de Lending Club no están garantizados, lo que significa que no hay nada que garantice el préstamo si el prestatario no cumple con sus pagos.
Funciones de inversión del club de préstamos
La función de inversión automatizada de Lending Club le permite personalizar la experiencia de préstamos P2P.
Función de filtrado
Su función de filtrado le permite preseleccionar inversiones en función de los ingresos del prestatario, su trabajo, su crédito e incluso la calificación del Lending Club. La inversión manual puede llevar bastante tiempo, pero esto le permite limitar su selección a inversiones que le parezcan prometedoras.
Si elige invertir manualmente, Lending Club puede ayudarle a hacerlo menos tedioso.
Sistema de calificación
Lending Club califica los préstamos según el riesgo de la inversión. Un préstamo recibirá una calificación con letras de A a G. Un préstamo de calificación A tendrá una tasa de interés tan baja como 6,16%, lo que indica una inversión de bajo riesgo , y un préstamo de calificación G tendrá una tasa de interés tan alta como 35,89 % que indica un riesgo alto.
Algo a tener en cuenta es que cualquier persona puede incumplir con un préstamo, incluso alguien que se considera de bajo riesgo. Nunca es seguro qué prestatarios van a pagar y cuáles no, pero el sistema de calificación de Lending Club puede ayudarlo a analizar las diversas solicitudes de préstamos con cierta comprensión de los calificados.
Aplicación del club de préstamos
Por último, Lending Club tiene una aplicación para teléfonos inteligentes que puede facilitar el control de sus inversiones.
La pestaña de resumen le brinda toda la información básica de su cuenta, como el valor total y el efectivo disponible. En la pestaña de existencias, puede ver información sobre sus notas. La pestaña de inversión le permite ver sus inversiones automatizadas y manuales. Puede realizar ajustes e invertir en nuevas oportunidades de préstamos a través de esta página.
En general, la aplicación para teléfonos inteligentes ofrece una funcionalidad comparable tanto a la versión de escritorio como a la versión móvil.
Inversiones mínimas del club de préstamos
Existen montos mínimos de inversión que debes cumplir al comenzar con Lending Club Investing:
Cuentas sujetas a impuestos
Para comenzar a utilizar Lending Club, debe realizar una inversión inicial de al menos $1,000 para todas las cuentas sujetas a impuestos.
Cuentas de jubilación individuales – IRA
Ahora exigen un mínimo de $5,500 para una cuenta de jubilación individual o IRA . Vale la pena señalar que el IRS grava todos los ingresos de LendingClub como ingresos regulares, por lo que una IRA es favorable en este sentido.
Tarifas de inversión del club de préstamos
Toda excelente plataforma de préstamos conlleva algunas tarifas que debe tener en cuenta:
Cuota anual
Hay una tarifa de cuenta anual del 1%, que puede afectar sus ganancias. En su primer año, Lending Club pagará esto en su nombre si mantiene un saldo mínimo de cuenta de $5,000 durante 12 meses. Después del primer año, debe mantener un saldo de cuenta de al menos $10,000 para que se le exima del cargo anual.
Tarifa por préstamos invertidos
También te cobrarán una comisión del 1% por cada préstamo en el que inviertas. Además del efecto de las amortizaciones y pagos anticipados, este se elimina automáticamente del interés total de su cartera. Lo que le queda es su rendimiento neto anualizado o ANR.
Lending Club no reinvierte automáticamente sus ganancias. Todo lo que gane con sus inversiones se trasladará al saldo de su cuenta.
Lending Club le informará si tiene dinero inactivo en su cuenta, pero depende de usted iniciar sesión y reinvertirlo en nuevos préstamos. Esto le brinda la oportunidad de evaluar sus inversiones en lugar de dejar que un algoritmo determine las buenas inversiones.
Empezando
Comenzar a invertir a través del programa de inversión de Lending Club es relativamente sencillo.
El primer paso es seleccionar el tipo de cuenta que desea abrir. Puede elegir entre una cuenta individual, de inversión general, de jubilación o corporativa. Si abre una cuenta en nombre de un menor, puede abrir una cuenta conjunta, un fideicomiso o una cuenta de custodia.
También deberá seleccionar su estado. Esto se debe a que la inversión del Lending Club no está disponible en los 50 estados. Le informarán en este paso si Lending Club respalda su estado o no.
Finalmente, deberá proporcionar una serie de información personal para la declaración de impuestos y la prevención del fraude, incluido su nombre, dirección, fecha de nacimiento, dirección de correo electrónico, número de teléfono y número de Seguro Social. Si el sistema de Lending Club no puede verificar esta información, deberá cargar un pasaporte o una identificación emitida por el gobierno.
Lending Club tiene algunos requisitos de elegibilidad bastante rígidos, lo que significa que no es la mejor opción para las personas que son principiantes en inversiones. Todos los inversores deben tener al menos 18 años o más y tener un número de Seguro Social válido.
También exigen que todos los inversores califiquen según su idoneidad financiera. Lending Club define la idoneidad financiera como:
Los residentes de California deben tener:
- Un ingreso bruto anual de al menos $85 000 y un patrimonio neto de al menos $85 000 (excluyendo vivienda, mobiliario y automóvil) o
- Un patrimonio neto de al menos $200,000 (excluyendo casa, muebles y automóvil)
- No invertir más de $2,500 en bonos si el inversionista no cumple con los criterios anteriores
Residentes de estados distintos de California:
- Un ingreso bruto anual de al menos $70 000 y un patrimonio neto de al menos $70 000 (excluyendo vivienda, mobiliario y automóvil) o
- Un patrimonio neto de al menos $250,000 (excluyendo vivienda, muebles y automóvil)
La razón por la que existen estos requisitos rígidos es que los préstamos P2P se consideran mucho más riesgosos que la inversión tradicional.
Limitar quién puede invertir en préstamos P2P protege tanto a los prestatarios como a los inversores.
Seguridad
Mucha gente siente curiosidad por saber si su inversión está segura con Lending Club. La respuesta es sí.
Lending Club fue la primera plataforma de préstamos entre pares que se registró en la Comisión de Bolsa y Valores (SEC). Esto significa que está protegido contra cualquier práctica fraudulenta o manipuladora en el mercado si invierte a través de Lending Club.
Su sitio también está verificado como seguro por VeriSign, líder de la industria en registro de dominios y seguridad en línea.
Atención al cliente
Lending Club tiene un fantástico centro educativo para responder cualquier pregunta que tenga sobre su plataforma y la inversión P2P en general.
Su colorido e interactivo centro de conocimientos puede ayudarle a conocer los beneficios de la diversificación y cómo construir su cartera de Lending Club.
Al igual que su plataforma de préstamos personales, la plataforma de inversión de Lending Club ofrece asistencia telefónica y por correo electrónico por parte de su equipo de atención al cliente. Si tiene alguna pregunta que su centro de conocimientos no puede responder, el equipo de atención al cliente de Lending Club puede asesorarlo y ayudarlo.
Pros y contras
Consulte algunos de los pros y los contras de utilizar la plataforma de inversión de Lending Club:
Ventajas
- Rendimientos potencialmente más altos: como dicen, alto riesgo, alta recompensa. Este es definitivamente el caso de los préstamos P2P. Cuando elimina al banco de la ecuación de los préstamos, elimina varios costos relacionados con el procesamiento del préstamo. Esto significa que si el prestatario realiza todos sus pagos a tiempo, potencialmente puede obtener rendimientos mucho más altos que con las vías de inversión tradicionales.
- Opciones de filtrado: a algunas personas les gusta tener más control a la hora de elegir sus inversiones. Si desea trazar líneas distintivas cuando se trata de inversiones prohibidas, la herramienta de filtrado de Lending Club puede hacerlo por usted.
- Inversión automatizada: la inversión manual puede llevar bastante tiempo. Si es nuevo en los préstamos P2P o simplemente desea que el programa se encargue de parte del trabajo preliminar, la inversión automatizada de Lending Club puede ayudarlo a maximizar sus retornos donde sea posible.
Contras
- No disponible en todos los estados: Desafortunadamente, Lending Club no atiende a inversores en los 50 estados. Si es residente de Pensilvania, Ohio, Carolina del Norte o Nuevo México, no es elegible para invertir en Lending Club.
- Inversión a largo plazo: si está buscando una oportunidad de inversión que pueda utilizar como fondo de emergencia, esta no es la solución. Lending Club hace que sea extremadamente difícil liquidar sus pagarés. Puede utilizar su plataforma de negociación de pagarés, pero siempre existe la posibilidad de que pierda dinero negociando sus pagarés que aún no han vencido.
- Tarifa de servicio del 1%: Desafortunadamente, la tarifa de servicio anual de Lending Club tiene el potencial de disminuir sus ganancias. Deberá buscar otros prestamistas P2P para obtener mejores tarifas de servicio.
Alternativas a la inversión del club de préstamos
Una de las expresiones más comunes en inversión es nunca poner todos los huevos en la misma canasta.
Diversificar sus inversiones es una de las mejores formas de minimizar las pérdidas y aumentar el rendimiento de las ganancias. Si le intriga Lending Club o las fintech en general, asegúrese de consultar estas otras plataformas de préstamos en línea P2P.
Prosperar
De cualquier otro sitio P2P, Prosper es probablemente el más similar a Lending Club.
Prosper clasifica sus inversiones según el riesgo y le permite invertir $25 a la vez. Históricamente, los inversores han ganado entre el 3,5% y el 10,1% a través de Prosper. Esto es ligeramente mejor que las cifras de Lending Club, aunque puede deberse a la menor membresía de Prosper y no a mejores oportunidades de inversión.
Círculo de financiación
Funding Circle es una plataforma de préstamos entre pares específicamente para pequeñas empresas que buscan financiación.
A diferencia de Lending Club, Funding Circle ofrece préstamos garantizados. Esto reduce el riesgo de hundir su inversión si el prestatario incumple.
Además, Funding Circle evalúa rigurosamente cada solicitud de préstamo para reducir la cantidad de préstamos incobrables que pasan por su plataforma. Esto ofrece más tranquilidad y menos riesgo que las inversiones a través de Lending Club.
recaudación de fondos
Fundrise es una plataforma de inversión única orientada a la inversión inmobiliaria .
Los inversores pueden juntar dinero para invertir en proyectos inmobiliarios. Su monto mínimo de inversión de $500 es la mitad que el de Lending Club.
Además, cuentan con una garantía de devolución de dinero de 90 días. Esto significa que Fundrise recomprará su inversión al precio completo si no está satisfecho con la plataforma. Esta es una gran opción para las personas que son inversores novatos y les gustaría probar una plataforma primero.
recaudación de fondos
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Fundrise ofrece inversión inmobiliaria de colaboración colectiva; la mayoría de las plataformas de inversión inmobiliaria solo están abiertas a inversores acreditados, pero Fundrise la hace accesible a todos los inversores.
¿Es Lending Club una buena inversión?
Lending Club es uno de los sitios originales de préstamos entre pares. Cuando se trata de invertir en oportunidades P2P, Lending Club es una de las mejores opciones que existen.
Los préstamos entre pares ofrecen rendimientos potencialmente más altos que las formas tradicionales de inversión, como los certificados de depósito o los valores del Tesoro de Estados Unidos. Sin embargo, los préstamos P2P conllevan un conjunto único de riesgos que pueden amenazar su inversión por completo.
Por este motivo, debes limitar tus inversiones P2P a menos de la mitad de tus inversiones totales.