Albert Einstein se refirió al interés compuesto como la octava maravilla del mundo y la fuerza más poderosa del universo.
Sin embargo, muchos inversores entran en el mercado de valores sin entender realmente lo que significa. Saben que deberían invertir una cantidad importante de dinero y probablemente hayan oído que les conviene más empezar temprano, pero muchos de ellos no están del todo seguros de por qué.
La verdad es que una vez que conozca el verdadero poder de este increíble concepto, querrá comenzar a invertir de inmediato para que el interés compuesto pueda funcionar a su favor lo más rápido posible.
Interés compuesto: una definición
El interés compuesto es un interés que se calcula sobre el monto principal inicial de una inversión más el interés que ya se ha acumulado en un depósito. En otras palabras, el interés compuesto es “interés sobre interés” que se genera a lo largo de varios años. Cuanto más largo sea el período de tiempo, mayor será la cantidad de interés que acumularás.
Puede cobrar intereses compuestos de una variedad de depósitos e inversiones, como cuentas bancarias, cuentas de ahorro tradicionales, cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA), certificados de depósito (CD), cuentas del mercado monetario, fondos indexados, fondos mutuos, ETF y acciones individuales que pagan dividendos.
Básicamente, siempre que tenga una cuenta o un fondo que prometa un rendimiento, cobrará intereses. Y con el tiempo, el interés se agravará y aumentará su cantidad total de dinero.
Encontrar las mejores tasas de interés
Una de las principales razones por las que los inversores no logran maximizar el interés compuesto es porque no aprovechan las mejores tasas de interés del mercado. Lamentablemente, muchas personas utilizan cuentas que tienen tasas de interés de entre 0,01% y 0,05% APY, o rendimiento porcentual anual. De hecho, muchos inversores ni siquiera piensan en buscar tipos de interés más altos.
Si más personas priorizaran esto, probablemente podrían encontrar una institución financiera que ofrezca interés compuesto diario junto con una tasa porcentual anual sólida.
Compare una tasa de interés del 0,01% APY con una cuenta de interés del 0,50% o 0,60% APY, y la diferencia en el interés compuesto a lo largo del tiempo puede tener un impacto asombroso en el saldo de su cuenta. Por supuesto, los HYSA ofrecen tarifas variables. Pero incluso durante las recesiones, siguen siendo mucho más altas que las tasas de interés ofrecidas por los bancos tradicionales.
Los CD también ofrecen excelentes tasas de interés. Sin embargo, requieren que usted bloquee su dinero durante un período de tiempo considerable (entre 3 meses y 10 años o más). Si está buscando invertir mucho en CD, considere usar escaleras de CD, que le brindarán la flexibilidad de mover dinero o transferir sus fondos a cuentas de mayor rendimiento en varios intervalos. Esto puede ayudar a evitar quedar atrapado en tasas de interés de bajo rendimiento que esencialmente aplastan el valor actual de su dinero.
Por lo tanto, compare precios e intente encontrar cuentas de ahorro y ofertas de inversión que le brinden la combinación de la mejor flexibilidad para liquidar su dinero junto con las mejores tasas de interés posibles. Así es como se avanza con el interés compuesto y se gana mucho dinero con el tiempo.
Cómo funciona el interés compuesto
Si está interesado en calcular el interés compuesto por su cuenta, existe una fórmula para quienes disfrutan resolviendo problemas matemáticos por su cuenta.
Fórmula de interés compuesto
A = P (1 + r/n) ^ n*t
En este problema de matemáticas, A es la cantidad total con la que terminarás. P es su contribución principal (el depósito inicial). R es su tasa de interés anual expresada en decimal. N es el número de períodos de capitalización por año. Y T es el número de años que su dinero se compone.
Consejo: comprensión de los períodos compuestos
Comprenda que el interés se puede capitalizar en diferentes programas de frecuencia. Por ejemplo, el interés puede capitalizarse de forma continua, diaria, mensual y anual.
Asegúrese de prestar mucha atención a la frecuencia de la capitalización al solicitar un préstamo o realizar un depósito o inversión. En última instancia, esto determinará cuánto pagará o recibirá con el tiempo.
Utilice una calculadora de interés compuesto
Si las matemáticas no son su fuerte, hay muchas calculadoras financieras gratuitas disponibles en Internet que puede utilizar para determinar el valor futuro del interés compuesto.
Una de las mejores herramientas es la Calculadora de interés compuesto de Investor.gov . Complete varios campos, incluido el monto inicial, la contribución mensual esperada, el período de tiempo en años, las tasas de interés estimadas, el rango de variación de las tasas de interés y el cronograma compuesto, para tener una mejor idea de cuánto dinero podría generar durante un período de tiempo específico. .
También debería considerar trabajar con un asesor financiero que pueda ayudarlo a comprender el valor total de sus inversiones cuando las realice. Los asesores financieros pueden brindarle orientación y consejos para ayudarlo a ver el valor a largo plazo de sus inversiones.
Cómo beneficiarse del interés compuesto
Ahora que tiene una comprensión básica de cómo funciona el interés compuesto, es hora de centrarse en algunas formas en las que puede beneficiarse de esta estrategia.
Parafraseando al Oráculo de Omaha, Warren Buffett, los inversores deberían aprovechar el interés compuesto y evitar dejarse cautivar por los cantos de sirena del mercado. El tiempo es tu amigo, dice Buffett, y el impulso es tu enemigo.
Parte de la razón por la que cobrar intereses compuestos es tan difícil para los primeros inversores es porque los intereses tardan mucho tiempo en acumularse. Puede llevar una década o más hasta que los intereses se acumulen y superen significativamente la inversión inicial. Pero en el transcurso de 20 a 30 años, el interés puede acumularse hasta el punto de eclipsar la inversión inicial.
El poder de la capitalización
¿Hay algo mejor que ganar dinero con tu propio dinero?
Comprender la regla del 72
La regla del 72 es una estrategia que puede utilizar para determinar cuánto tiempo llevará duplicar una inversión. Esto se puede aplicar a inversiones que tienen una tasa de interés anual fija.
Para calcular la regla del 72, todo lo que tienes que hacer es dividir 72 por la tasa de rendimiento anual.
Entonces, si tiene $1 invertido con una tasa de interés fija anual del 20%, la inversión tardaría 3,6 años en alcanzar $2. Si la tasa de interés es del 10%, se necesitarían 7,2 años para llegar a 2 dólares.
Siéntase libre de sustituir números en el ejemplo anterior cuando comience a considerar su próxima inversión.
Evitar el interés compuesto de las tarjetas de crédito
Aquí está el problema del interés compuesto: puede ayudarte, pero también puede perjudicarte.
Si no tiene cuidado al pedir préstamos a los prestamistas y al usar tarjetas de crédito, el interés compuesto puede jugar en su contra tanto como beneficiarlo.
Esto es alarmante si se considera que 124 millones de estadounidenses tienen deudas de tarjetas de crédito y no hay señales de que esta tendencia se revierta en el corto plazo. Muchos estadounidenses están muy perdidos porque no entendieron cómo funciona el interés compuesto cuando abrieron una cuenta de crédito. Y ahora lo están pagando.
Por lo tanto, tenga mucho cuidado al cobrar deudas de tarjetas de crédito. Intente siempre liquidar el saldo de su tarjeta de crédito al final de cada ciclo para evitar acumular intereses compuestos. Si tiene algún pago pendiente, le conviene pagarlo lo más rápido posible. De lo contrario, el interés acumulado podría acumularse hasta un punto en el que la cantidad total se salga de control y usted se vea obligado a consolidar préstamos solo para realizar su pago mensual.
¿Los préstamos para estudiantes tienen interés compuesto?
Los préstamos para estudiantes tienen mala reputación de ser injustos para los inversores. Sin embargo, la gente suele sorprenderse al saber que los préstamos para estudiantes suelen utilizar intereses simples en lugar de intereses compuestos. De hecho, se requiere que todos los préstamos federales para estudiantes sean de naturaleza simple.
Aquí está la diferencia: los préstamos simples cobran intereses sobre el monto principal únicamente, mientras que el interés compuesto incluye intereses sobre el principal, así como los intereses acumulados no pagados.
Esto beneficia a los prestatarios porque un préstamo con interés compuesto es más caro que un préstamo con interés simple. Por supuesto, existen algunos préstamos para estudiantes que ofrecen intereses compuestos, pero la gran mayoría son simples.
Preguntas frecuentes
¿Cómo funciona un rendimiento porcentual anual?
El rendimiento porcentual anual (APY) se refiere a la tasa de rendimiento real que se obtendrá en el transcurso de un año después de que se capitalice el interés.
El interés compuesto de un APY se suma a una inversión total, lo que aumenta el saldo general en su cuenta bancaria o cartera de inversiones. Como tal, es importante elegir siempre cuentas que ofrezcan las tasas de interés más altas posibles.
¿Qué pasa si mi cuenta no ofrece pagos de intereses?
Si la cuenta que está utilizando no ofrece una tasa de interés relativamente alta, entonces debería considerar seriamente el propósito de esa cuenta. Quizás haya llegado el momento de buscar una oferta mejor con una tasa de rendimiento más alta.
Sólo tú puedes tomar esta decisión. Pero el objetivo de ahorrar e invertir es hacer crecer su dinero. Si una cuenta no le ofrece intereses, o si ofrece intereses muy bajos, podría estar perdiendo una cantidad significativa de ingresos con el tiempo.
¿Cuál es la tasa de rendimiento promedio del APY?
La tasa de rendimiento promedio del mercado de valores es de aproximadamente el 10% anual . Esto ha sido así durante unos 100 años. Como tal, el mercado de valores es un excelente vehículo para invertir y generar un saludable retorno de su inversión.
Dicho esto, si está pensando en utilizar el mercado de valores para invertir, debe tener en cuenta la volatilidad del mercado. Los inversores más exitosos le dirán que evite mover dinero con frecuencia y que, en cambio, se concentre en jugar el juego a largo plazo.
Busque fondos indexados y fondos cotizados en bolsa (ETF). De esa manera, puede distribuir sus inversiones en un área más amplia para una diversificación ya preparada, suavizando un poco los efectos de los altibajos del mercado.
¿Puedo duplicar mi dinero en el segundo año de una inversión?
Técnicamente, puede duplicar su dinero en el primer o segundo año de una inversión. Pero necesitaría una tasa de interés exorbitantemente alta. No es imposible hacer esto. Pero si lo intenta, probablemente lo arrastrará a aguas peligrosas porque tendrá que buscar oportunidades de inversión marginales que ofrezcan un potencial de retorno mucho mayor, junto con mayores riesgos.
Recuerde considerar siempre la regla del 72 al invertir, que le indica en cuánto tiempo puede esperar duplicar su inversión inicial. Muchos inversores le dirán que se haga rico lentamente invirtiendo en acciones seguras o conservadoras que ofrezcan rendimientos moderados a lo largo del tiempo.
Si una inversión parece demasiado buena para ser verdad, probablemente lo sea. Pero sólo tú puedes determinar esto.
¿Puede el interés compuesto conducir a un crecimiento exponencial?
El interés compuesto es el camino hacia un crecimiento exponencial al invertir o depositar dinero.
Esta estrategia requiere mucha paciencia y ser inteligente a la hora de aparcar su capital. Si toma las decisiones correctas, puede esperar lograr un crecimiento exponencial en el transcurso de unos 20 a 30 años. Por lo tanto, si recién está ingresando a la fuerza laboral, puede esperar recibir todos los beneficios del interés compuesto a medida que se acerque a sus años dorados, justo en el momento de su jubilación.
La capitalización frecuente puede ayudarle a hacer crecer su dinero mucho más allá de su inversión inicial. Por eso a muchos inversores les encanta.
¿Pueden las cuentas del mercado monetario ofrecer interés compuesto?
Algunas cuentas del mercado monetario ofrecen tasas de interés competitivas que son comparables a las cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA). Sin embargo, algunos también pueden ser muy tacaños en lo que ofrecen a los consumidores. Si está considerando aprovechar una cuenta del mercado monetario, busque una cuenta que le ofrezca la mejor tasa posible.
La línea de fondo
Como puede ver, el interés compuesto es un concepto muy poderoso que puede hacer o deshacer su cartera general a lo largo de varias décadas.
Los inversores que optan por prestar mucha atención a maximizar el interés compuesto y minimizar el interés compuesto malo tienden a obtener un desempeño mucho mejor cuando se trata de lograr sus objetivos generales de finanzas personales.
En última instancia, las pequeñas decisiones que toma a diario, como ahorrar unos cuantos dólares adicionales, pagar o evitar deudas de tarjetas de crédito e invertir en el mercado de valores , generarán retornos masivos con el tiempo. No siempre es posible ver el panorama general en la vida diaria, razón por la cual los inversores tienen problemas.
Recuerde: el tiempo es la herramienta más poderosa de todas en la inversión. Tome decisiones inteligentes y deje que el tiempo haga el truco y es casi seguro que al final terminará en la cima. Decidas lo que decidas hacer, estaré animándote.