El estilo de vida actual de nuestra sociedad se basa en una estructura financiera en la que todo el mundo tiene una determinada cantidad de deuda.
Ya sea una hipoteca, un préstamo para un automóvil o una deuda de tarjeta de crédito, a casi todos nos preocupan las fechas de vencimiento y los plazos de pago relacionados con estas obligaciones.
La vida puede ponerte en peligro en cualquier momento y es posible que pierdas el control de tus finanzas debido a una calamidad o una emergencia.
Una pérdida inesperada de empleo o una discapacidad a corto plazo pueden hacer que se atrase en sus pagos. Las facturas médicas pueden convertirse en la causa de que sus tarjetas de crédito estén al límite.
Estos reveses financieros pueden llevarle a considerar la consolidación de deuda.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda consiste en combinar varias deudas antiguas en un único préstamo nuevo con una tasa de interés idealmente más baja.
Cuando consolida una deuda, toma una suma global de dinero de un nuevo préstamo para pagar todas las deudas anteriores .
El propósito de la consolidación de deuda es liquidar todos los préstamos pequeños y quedarse con un solo pago del préstamo.
¿Cómo funciona la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda puede ser un proceso largo y agotador, pero puede ser la única salida para muchos de nosotros. Puede salvarlo de contratiempos financieros mucho mayores y muy bien puede considerarse una luz al final del túnel.
Aquí hay algunas formas efectivas de consolidar deudas :
0% Transferencia de Saldo Tarjetas de Crédito
Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0% es la mejor opción si tiene un crédito de bueno a excelente. La tasa de interés inicial para estas tarjetas es cero y permanece así durante un período de tiempo promocional (generalmente de 12 a 18 meses). Hay una tarifa por transferencia de saldo que viene con estas tarjetas.
En algunos casos, también puede esperar una tarifa anual. Intente aprovecharlo al máximo dentro del “Período promocional” y liquide sus préstamos lo más rápido posible.
Préstamos sobre el valor de la vivienda/líneas de crédito
Usted es elegible para esta opción si es propietario de una vivienda. Se trata de un préstamo de suma global con una tasa de interés fija que puede obtener sobre el valor líquido de su vivienda.
Sin embargo, una línea de crédito funciona como una tarjeta de crédito con una tasa de interés variable. Estos préstamos están disponibles a una tasa de interés más baja que un préstamo sin garantía y puede obtenerlos incluso con un crédito promedio. El único inconveniente es que si no realiza los pagos, corre el riesgo de perder su casa.
Préstamos personales
Un préstamo personal es un préstamo sin garantía y se puede adquirir en un banco/cooperativa de crédito local o incluso en un prestamista en línea. Las cooperativas de crédito pueden ofrecerle tasas de interés más bajas que los prestamistas en línea. Existen algunas tarifas iniciales que oscilan entre el 1% y el 5% de su préstamo, pero no hay ningún cargo por un pago anticipado.
Tener un crédito excelente puede ayudarle a obtener las tasas más bajas, pero asegúrese de que la tasa de interés y el pago mensual estén bloqueados. El plazo de pago también es fijo en este tipo de préstamos.
PréstamosPersonales.com
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PersonalLoans.com trabaja con numerosos prestamistas en línea para encontrar la mejor opción para obtener la aprobación de un préstamo personal.
Préstamo 401(k)
Este es el más riesgoso de todos y debe optarse como último recurso. Las tasas de interés son más bajas que las de un préstamo sin garantía y no aparecen en su informe crediticio. Sin embargo, en caso de que no pueda pagar la multa es sustancial y puede dejarlo en una crisis financiera importante.
Vencen en cinco años, pero si pierde o renuncia a su trabajo, se supone que deberá pagarlos en 60 días.
¿Cómo afecta la consolidación de deuda mi puntaje crediticio?
Tomar el control de su puntaje crediticio es muy importante desde el principio. Los hábitos financieros inteligentes pueden garantizar un futuro próspero y rico.
Es muy importante comprender los puntajes crediticios. Muchas dificultades futuras se pueden evitar simplemente conociendo adecuadamente lo que es tener un buen puntaje crediticio.
Un puntaje crediticio se basa en 5 factores:
- 35% depende de tu historial de pagos
- 30% depende de las cantidades que debes
- 15% depende de la duración de su historial crediticio.
- 10% depende de qué tan diverso sea su archivo de crédito
- 10% depende de sus consultas de crédito recientes
Es necesario tener en cuenta todos estos factores si desea mantener su puntaje crediticio al día. Si se ocupa de estas cosas desde el principio, las posibilidades de encontrarse en una situación financiera difícil son muy escasas.
Un préstamo de consolidación de deuda puede tener efectos negativos o positivos en su puntaje crediticio dependiendo de cómo lo vaya a utilizar.
Aspectos positivos de la consolidación de deuda:
- Puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio porque al consolidar, realiza un pago mensual único en lugar de varios pagos. Es más fácil realizar un seguimiento de un pago único con un plazo y una tasa fijos.
- Su puntaje crediticio tiene más posibilidades de obtener un impulso positivo porque no le faltan varios pagos y no hace malabarismos entre diferentes fechas de vencimiento, ya que todo está en un solo lugar (el pago de consolidación de deuda).
- El monto de los cargos por pagos atrasados también disminuye cuando paga deudas con intereses altos. A medida que los saldos de esos montos de deuda disminuyen, la utilización de su crédito también disminuye. Ayuda a que su crédito mejore, ya que existe un índice más bajo de utilización del crédito.
- Si tiene deudas morosas, puede liquidarlas con la ayuda de la consolidación de deuda. Deshacerse de estos pagos atrasados también mejorará su puntaje crediticio.
- El préstamo de consolidación de deuda es un tipo de préstamo personal y puede ayudar a diversificar su expediente crediticio. Es beneficioso para su puntaje crediticio tener tanto un préstamo renovable (préstamo con tarjeta de crédito) como un pago a plazos (préstamo personal).
Desventajas de la consolidación de deuda:
- Solicitar un préstamo personal requiere que el acreedor consulte su informe crediticio . Se llama “tirón fuerte”. Esto resultará en una ligera caída en su puntaje crediticio.
- El suministro de fondos provenientes de un préstamo de consolidación de deuda puede resultar riesgoso dependiendo de la persona que maneje estos fondos. La falta de autocontrol resultará en una situación financiera peligrosa y aún más estresante si vuelve a acumular deudas en las tarjetas de crédito liberadas.
Aprende más:
- ¿Por qué bajó mi puntaje crediticio?
¿Cuándo es una buena idea la consolidación de deuda?
No hay una respuesta correcta o incorrecta para esta pregunta. Varía de persona a persona. Cada uno se encuentra en una situación financiera diferente.
Sin embargo, existen algunos consejos que pueden ayudarle a decidir si la consolidación de deuda es favorable para usted.
- Asegúrese de que este nuevo préstamo tenga tasas más bajas que el préstamo original
- El préstamo con pagos mensuales más bajos también puede funcionar para algunas personas
- Un préstamo a más largo plazo significa un préstamo con pagos más bajos, mientras que un plazo más corto significa que tendría menos intereses.
Si puede conseguir un acuerdo sobre su préstamo de consolidación en el que tenga tasas de interés más bajas que sus deudas/pagos mensuales actuales, debería hacerlo, pero si es al revés, es mejor mantenerse alejado de él.
Éstos son algunos otros factores que son favorables para la consolidación de deuda. Sólo funcionará si,
- Su deuda total (excluyendo la hipoteca) no supera el 40% de sus ingresos brutos.
- Tiene un flujo constante de efectivo que puede cubrir el pago de su deuda.
- Usted es elegible para calificar para un préstamo de consolidación de deuda con tarjeta de crédito al 0%/bajo interés
- Estás decidido a no volver a acumular tus tarjetas de crédito.
¿Cuándo es una mala idea la consolidación de deuda?
¿Es la consolidación de deuda una mala idea? Posiblemente podría ser si se enfrenta a alguno o todos los siguientes:
- No puedes controlar tus amplios hábitos de gasto que han causado este problema en primer lugar.
- No tienes un sistema de apoyo a tu alrededor que pueda ayudarte a superar el proceso.
- Si no puedes ceñirte al presupuesto
- Si eres víctima de compras impulsivas
- Es difícil/imposible que sobrevivas sin usar tarjetas de crédito
Si tiene problemas con los problemas mencionados anteriormente, es posible que la consolidación de deuda no sea una buena opción para usted.
¿Es posible obtener un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito?
El crédito puede desempeñar un papel importante a la hora de solicitar cualquier tipo de préstamo. Tener mal crédito definitivamente le creará problemas si está pensando en solicitar un préstamo de consolidación de deuda.
Es más probable que obtenga tasas de interés mucho más altas incluso si los prestamistas tradicionales aceptan prestarle el dinero.
Evalúe sus opciones dedicando algún tiempo a investigar qué prestamistas pueden ofrecerle la mejor oferta y durante cuánto tiempo debe comprometerse con ellos.
Asegúrese de comparar diferentes préstamos utilizando su tasa de porcentaje anual y tómese el tiempo para leer la letra pequeña. Asegúrese de poder afrontar los pagos mensuales teniendo en cuenta su presupuesto.
Con todo, no será fácil conseguir una buena oferta en un préstamo de consolidación de deuda si tiene mal crédito, pero eso no debería impedirle intentarlo. Solo asegúrese de no aceptar ninguna verificación crediticia estricta y de sentirse cómodo con el monto del pago mensual.
¿Es la consolidación de deuda adecuada para usted?
Espero que este artículo le haya proporcionado toda la información necesaria sobre la consolidación de deudas.
Debe elegir la opción que sea más adecuada en función de los diferentes aspectos de su situación financiera. Tenga en cuenta el monto total de su deuda, su historial crediticio, su puntaje y su flujo de caja mensual antes de comprometerse.