Cuando eres joven, la idea de ser propietario de una casa puede parecer una tarea imposible. Pero para muchos, el concepto se vuelve más atractivo a medida que envejecen, especialmente si tienen una familia en crecimiento.
Teniendo esto en cuenta, ¿comprar una casa es una buena inversión o tiene más sentido seguir alquilando?
Continúe leyendo para conocer todo sobre los beneficios, riesgos y costos que implica ser propietario de una vivienda, para que pueda determinar si es la mejor inversión para usted.
Los costos ocultos de ser propietario de una vivienda
Como propietario de una vivienda, al principio perderá más de lo que gana. Pero no dejes que eso te asuste, porque también puede ser una de las mejores decisiones financieras personales de tu vida.
Estos son algunos de los costos principales que puede esperar al comprar una casa.
- Costos de cierre
- Costos de conservación y mantenimiento.
- Tiempo
- Utilidades
- Seguro para propietarios de casas
- Precios fluctuantes de las viviendas
- Seguro hipotecario
1. Costos de cierre
Una de las partes más difíciles de comprar una casa es conseguir suficiente efectivo para cubrir los costos de cierre, que generalmente oscilan entre el 2 y el 5% del capital del préstamo.
Los costos de cierre pueden incluir inspecciones, tasaciones, tarifas de transferencia de título, seguro de título e impuestos a la propiedad, por nombrar solo algunos ejemplos. Pueden costar decenas de miles de dólares.
Los propietarios de viviendas suelen tener algunas opciones a la hora de pagar los costos de cierre.
Lo primero y más recomendable es pagarlos en su totalidad al momento del cierre si puedes permitírtelo. Alternativamente, puede incluir los costos de cierre en su hipoteca, pero esto significa aumentar el costo general del préstamo y los pagos hipotecarios mensuales más altos.
En pocas palabras, los costos de cierre son necesarios para comprar una propiedad y usted tendrá que pagarlos independientemente de que su propiedad de inversión genere dinero o no.
2. Costos de conservación y mantenimiento
Sus costos de cierre y pago inicial están en el retrovisor y ahora está viviendo en su nuevo hogar. (O usted es el propietario de su propiedad de alquiler).
Ahora es cuando comienza la verdadera diversión con los costes de mantenimiento y reparación.
Como propietario de una vivienda, es suya la responsabilidad de pagar las reparaciones y el mantenimiento de la propiedad, que pueden acumularse rápidamente. En cualquier momento pueden surgir problemas con electrodomésticos nuevos, reparaciones de techos, jardinería y plomería.
Hay dos escuelas de pensamiento líderes cuando se trata de determinar cuánto dinero reservar anualmente para reparaciones del hogar.
La primera es la regla del uno por ciento, que dice que puede esperar pagar aproximadamente el uno por ciento del valor de su casa anualmente para reparaciones. Entonces, si su casa vale $300,000, puede esperar pagar al menos $3,000 por reparaciones y mantenimiento anuales.
Otra forma de calcular los gastos de su casa es la regla de $1 por pie cuadrado, que establece que si su casa tiene 2,000 pies cuadrados, por ejemplo, puede esperar pagar al menos $2,000 anualmente por las reparaciones.
Por supuesto, estas son estimaciones bajas. Si necesita una caldera nueva o el reemplazo de una fosa séptica, puede esperar pagar mucho más. Lo mejor que puede hacer es reservar todo lo que pueda para nunca tener que preocuparse por endeudarse por una factura de reparación inesperada.
3 Tiempo
Como me gusta decir, el tiempo es más valioso que el dinero.
Muchos compradores de vivienda por primera vez pasan por alto cuánto tiempo lleva mantener y administrar su casa. El hecho es que comprar una casa o una propiedad de inversión puede afectar significativamente su agenda. A menos que contrate personas, esto significa que tendrá menos tiempo para pasar con su familia y concentrarse en actividades generadoras de ingresos.
Ser propietario de una casa también puede hacer que sea más difícil viajar o participar en actividades divertidas. Me refiero a pasar el fin de semana rastrillando hojas o paleando nieve, en lugar de ir a la playa con tus amigos.
Por supuesto, el tiempo pasado en la casa también puede ser gratificante y divertido. Todo depende de tu forma de pensar y de cómo quieras invertir tu tiempo.
Si te entusiasman tareas como cortar leña o pintar la terraza, entonces es posible que estés preparado para asumir la responsabilidad. De lo contrario, podría ser mejor que alquile o pague a otros para que se encarguen de las cosas por usted (lo que, por supuesto, significa mayores costos de mantenimiento).
4. Utilidades
Los costos de servicios públicos, incluidos el gas, la electricidad, el combustible para calefacción, la televisión por cable y los servicios de Internet, pueden ascender rápidamente a unos pocos cientos de dólares cada mes.
Esté preparado para pagar todas estas cosas, además de su hipoteca, más los gastos de mantenimiento. En algunas regiones, tienes una variedad de opciones en cuanto a proveedores de TV e Internet. En otros, no tiene más remedio que contratar el único proveedor disponible en la zona y puede resultar más caro de lo que esperaba.
Antes de comprar su próxima casa, asegúrese de tener un conocimiento firme de sus costos mensuales de servicios públicos para poder incluirlos en su presupuesto mensual.
5. Seguro de vivienda
La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen que los prestatarios tengan un seguro de propiedad, una forma de cobertura de responsabilidad de propiedad que cubre su casa y su contenido.
El costo de su póliza de seguro para propietarios de vivienda variará según la ubicación y el valor de su propiedad. En promedio, puede esperar pagar entre $600 y $2000 al año (o de $50 a $166 mensuales) por el seguro de vivienda .
Los residentes de áreas propensas a inundaciones u otros desastres naturales deberían esperar pagar aún más.
6. Precios fluctuantes de las viviendas
Cuando compras una casa, la esperanza es que eventualmente puedas venderla para obtener ganancias. En algunos casos, esto puede suceder en sólo unos pocos años. En otros casos, puede llevar décadas o nunca sucede, y el comprador sufre una pérdida.
La fluctuación del mercado inmobiliario se produce debido a una variedad de circunstancias que escapan a su control.
Tomemos la pandemia, por ejemplo. Los precios de las viviendas urbanas, que anteriormente estaban en aumento, se vieron afectados negativamente. Mientras tanto, las áreas suburbanas, que anteriormente estaban en declive, comenzaron a crecer.
Al igual que con las acciones, sólo se pierde dinero cuando se vende. Por eso es útil tener el tiempo de tu lado y evitar situaciones en las que te veas obligado a vender. Si se ve obligado a vender en un mal momento, fácilmente puede perder decenas de miles.
7. Seguro hipotecario
El seguro hipotecario privado (PMI) es una forma de seguro que los prestamistas suelen exigir cuando un prestatario tiene menos del 20% del pago inicial ahorrado para una vivienda. El costo generalmente se incluye en el pago mensual de la hipoteca y oscila entre el 0,5% y el 1% del monto anual de la hipoteca.
Los prestamistas exigen el PMI porque, según sus cálculos, los prestatarios con menos del 20% del capital corren un mayor riesgo de incumplimiento (es decir, de no pagar sus préstamos).
El seguro hipotecario existe únicamente para proteger al prestamista de un incumplimiento y, por lo general, se requiere hasta que el prestatario alcance el 22% del valor líquido de la vivienda o pasen seis años (lo que ocurra primero).
Mirando los números, si el monto del préstamo es de $400,000, un prestatario puede esperar pagar de $2,000 a $4,000 anualmente por el PMI, o de $166 a $333 mensuales. La peor parte es que este gasto no contribuye al valor líquido de la vivienda.
Señales de que está listo para ser propietario de una vivienda
Comprar una casa no es para todos. Utilice la siguiente lista de verificación para ver si está listo para asumir la responsabilidad.
Tienes un flujo de caja constante
Esto es obvio. Si no tienes un trabajo estable, comprar una casa puede ser muy arriesgado. De hecho, probablemente no podrá obtener un préstamo si no puede demostrar un historial laboral estable.
Tienes dinero en cuentas de ahorro.
También es importante tener dinero ahorrado para cubrir los costos de cierre, el mantenimiento continuo y los gastos de emergencia. Cuanto más dinero haya ahorrado en el banco, más fácil será obtener un préstamo y cubrir sus gastos mensuales continuos.
Su cartera de inversiones es diversa
Deténgase y piense en cómo se alinea su casa con su cartera financiera general. Con suerte, también tendrá dinero reservado en el mercado de valores a través de una cuenta IRA , 401(k) o de corretaje.
La inversión inmobiliaria sólo debe ser una rama de su árbol de inversiones. Lo último que desea es tener todo su dinero inmovilizado en una inversión inmobiliaria que fracasa.
No te estás ahogando en deudas
No es aconsejable asumir una hipoteca con una deuda excesiva de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles. Esto puede hacer que sea extremadamente difícil realizar los pagos mensuales, lo que podría provocar que se atrase y se endeude aún más.
Si tiene deudas de consumo, concéntrese en pagar sus saldos y corregir el comportamiento que le causó problemas en primer lugar.
Puedes ceñirte a un presupuesto
Cumplir con un presupuesto es fundamental para tener éxito al comprar una casa. Los gastos le llegarán a diestro y siniestro y la única forma de gestionarlos todos es manteniéndose al tanto de su flujo de caja mensual.
Practique hacer un presupuesto antes de solicitar una hipoteca para tener una idea de cuánta casa puede pagar.
Cómo maximizar el ROI de tu hogar
Aquí hay algunas estrategias a considerar que, con suerte, aumentarán sus posibilidades de obtener ganancias con la compra de su próxima vivienda.
Encuentra la oferta adecuada
Piensa estratégicamente en la casa que estás comprando. A menudo, los compradores de vivienda llegan con un cierto conjunto de expectativas (por ejemplo, estar en la mejor ubicación o tener el jardín o el garaje perfecto para dos automóviles). Y como resultado, a menudo terminan gastando demasiado dinero.
Como nuevo propietario de una vivienda, no es necesario que encuentre la “casa de sus sueños”. Más bien, necesita una propiedad que cumpla con sus criterios clave y sus necesidades de vivienda en el momento actual y para los próximos años.
A menos que el dinero no sea un problema para ti, es posible que tengas que sacrificar tener un baño de diseño, por ejemplo, a cambio de estar en una zona con un sistema escolar de primer nivel. Dicho esto, muchos expertos en bienes raíces sugerirían que se le dé el mismo valor a la calidad del vecindario que a las características de la casa. Todas estas cosas pueden marcar una gran diferencia a la hora de vender.
Lo más probable es que le resulte mejor tener una casa decente en un buen vecindario que tener una casa de primera categoría en una zona indeseable.
Encuentra el mejor agente inmobiliario
En su búsqueda para encontrar la mejor oferta, no hay mejor compañero que su agente inmobiliario.
No te conformes con cualquiera. Trabajar con uno de los agentes inmobiliarios más vendidos en su mercado inmobiliario objetivo aumenta sus posibilidades de encontrar la mejor casa al mejor precio de compra.
Su agente de bienes raíces no solo puede facilitarle mucho el proceso de búsqueda de vivienda, sino que también puede conectarlo con contratistas locales y otros recursos que pueda necesitar.
Encuentre la mejor tasa hipotecaria
La tasa de interés hipotecaria que paga tiene un impacto importante en el éxito de su inversión inmobiliaria. Cuando solicite una vivienda, asegúrese de comparar precios y obtener la mejor tarifa disponible para usted.
En el momento de escribir este artículo, las tasas de interés están cerca de un mínimo histórico. Si no está satisfecho con su tasa actual, es posible que desee refinanciar, lo que puede ahorrarle muchos miles de dólares durante el transcurso de su préstamo hipotecario.
Además, durante el período de tiempo previo a solicitar un préstamo hipotecario, asegúrese de no tomar ninguna medida que pueda dañar su puntaje crediticio. Evite abrir o cerrar líneas de crédito.
Los meses o años previos a solicitar una hipoteca también son su mejor oportunidad para pagar cualquier deuda. Todas estas cosas afectan su puntaje crediticio, lo que a su vez afecta la tasa de interés de su hipoteca.
Maximizar las deducciones fiscales
Cuando compra una propiedad de inversión, hay muchas cosas que puede reclamar como beneficios fiscales. Por ejemplo, construir una nueva escalera o colocar una cerca en el jardín puede contar como mejoras de capital, lo que resulta en exenciones fiscales anuales.
Menos artículos cuentan como exenciones fiscales cuando eres propietario de tu vivienda principal, pero aún puedes hacer algunas deducciones.
Por ejemplo, si trabaja desde casa o tiene un negocio desde casa, es posible que pueda deducir los gastos de la oficina en casa, como las facturas de teléfono e Internet. También es posible que pueda deducir una cantidad basada en los pies cuadrados de su oficina en casa.
Antes de cancelar algo, consulte con su contador para asegurarse de no mostrar ninguna señal de alerta ante el IRS.
Propiedad de vivienda versus inversión
Para empezar, es importante comprender que comprar una casa es técnicamente una inversión inmobiliaria. Después de todo, lo más probable es que esté solicitando un préstamo enorme para comprar una propiedad y luego acepte pagar este préstamo durante el transcurso de su hipoteca (generalmente 30 años).
De lo contrario, este dinero podría invertirse, por ejemplo, en la bolsa de valores, pero aun así hay que vivir en algún lugar.
Si compra una propiedad sólida en una zona privilegiada, es muy probable que obtenga una ganancia en el futuro cuando la venda. También disfrutará de la tranquilidad que conlleva ser dueño de su propia casa y hacer algo suyo.
Sin embargo, existe una gran diferencia entre comprar una vivienda principal y comprar una propiedad de inversión.
Cuando se trata de ser propietario de su residencia principal, los objetivos deben ser estabilizar sus gastos de subsistencia y mejorar su calidad de vida, los cuales suelen ser alcanzables. También podrías ganar algo de dinero con ello.
Con las propiedades de inversión, el objetivo es puramente ganar dinero, lo que puede ser arriesgado, pero también factible.
Inversiones inmobiliarias alternativas
Una vez que su vivienda principal esté cubierta, puede comenzar a explorar inversiones inmobiliarias alternativas. Estas son algunas de las opciones más populares para explorar.
Propiedades para alquilar
Una propiedad de alquiler es un tipo de propiedad de inversión que genera ingresos pasivos por alquiler mensualmente de los inquilinos.
Algunas propiedades de alquiler son viviendas, mientras que otras son escaparates, instalaciones industriales o espacios de oficinas.
Las propiedades de alquiler ofrecen excelentes incentivos fiscales, lo que le permite ahorrar dinero y, al mismo tiempo, generar ingresos constantes. También pueden ser riesgosos y su mantenimiento puede requerir mucho trabajo.
Arreglar y voltea
Un fix and flip es un tipo de propiedad de inversión que se compra con la intención de arreglarla y venderla por un precio más alto, generalmente en un corto período de tiempo. Su agente de bienes raíces puede ser su mejor recurso para encontrar una casa de bajo costo que pueda mejorar y vender para obtener ganancias.
REIT
Los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) le permiten invertir en bienes raíces sin tener que comprar la propiedad directamente. Las ofrecen como acciones empresas que cotizan en bolsa y que compran y venden bienes raíces comerciales.
Los REIT pueden ser una excelente manera de incursionar en la inversión inmobiliaria sin tener que asumir todos los riesgos ni los elevados costos iniciales.
Preguntas frecuentes
¿Es difícil invertir en bienes raíces?
La inversión en bienes raíces puede ser muy difícil si no tiene experiencia o no tiene fondos suficientes. Sin embargo, también puede ser fácil si encuentra una gran oportunidad y tiene los medios para sacarla adelante.
Todos los compradores de bienes raíces son diferentes y es importante pensar en su situación y capacidades antes de sumergirse. Comprar bienes raíces es una decisión importante, independientemente de la opción que elija.
¿Qué es el valor líquido de la vivienda?
El valor líquido de la vivienda es la cantidad de su vivienda que posee en comparación con lo que posee el prestamista.
A medida que realiza pagos de la hipoteca a lo largo del tiempo, su capital (o participación de propiedad) aumenta a medida que disminuye el saldo del préstamo.
En términos generales, cuanto más capital tenga, mejor. Es por eso que es aconsejable ahorrar un pago inicial del 20% para que ya esté ingresando a su casa con una cantidad sólida de capital.
¿Qué es una residencia principal?
Una residencia principal es una dirección oficial donde se vive la mayor parte del año. También es donde se basan los impuestos estatales y de propiedad.
Al solicitar un préstamo hipotecario, una de las primeras preguntas que le hará el prestamista es si tiene intención de utilizar la vivienda como residencia principal. En resumen, es mucho más fácil obtener un préstamo para una residencia principal que obtener financiación para una segunda vivienda o una propiedad de inversión.
La línea de fondo
Comprar su primera casa es un componente esencial del sueño americano. Pero recuerde que se trata de una decisión financiera importante que no debe tomar apresuradamente. Como puede ver, el proceso es costoso y no es probable que lo haga rico en el corto plazo.
Sin embargo, ser propietario de su propia casa (o una propiedad de inversión) podría ser una de las mejores inversiones a largo plazo que pueda realizar. Esto se debe a que, con cada pago de la hipoteca o del alquiler de sus inquilinos, aumentará su patrimonio neto.
¡Brindemos por encontrar la casa o propiedad de inversión que se ajuste a su presupuesto y le ayude a generar riqueza!