Probablemente se esté preguntando cómo funcionan las tarjetas de crédito y por qué la gente las usa tanto para realizar compras.
Felicitaciones, amigo mío, parece que estás en el lugar correcto para obtener más información (¡y posiblemente estés listo para solicitar tu primera tarjeta de crédito!).
O tal vez ya tengas una tarjeta de crédito, pero quieres saber cómo usarla de manera responsable.
En esta publicación revisaremos los conceptos básicos de cómo funcionan realmente las tarjetas de crédito, cómo usarlas a su favor y cómo evitar tarifas e intereses comunes.
A continuación le explicamos lo que necesita saber para convertirse en un usuario responsable y conocedor de tarjetas de crédito.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es una delgada pieza rectangular de plástico emitida por un banco, empresa o compañía financiera.
Las tarjetas de crédito permiten al titular de la cuenta realizar compras con crédito, lo que significa que no tiene que pagar dinero por adelantado al momento de la compra.
Más tarde, sin embargo, la deuda deberá saldarse y pagarse. Esto se puede hacer pagando la tarjeta de crédito en efectivo, con cheque o (más comúnmente) con una transferencia bancaria.
Por lo general, cuando las tarjetas de crédito se cancelan dentro de aproximadamente 30 días o dentro del mismo ciclo de facturación, no se cobran intereses. Pero para los titulares de tarjetas de crédito que retrasan el pago de sus deudas y continúan pidiendo dinero prestado, aquí es donde el interés compuesto comienza a hacer efecto y donde la mayoría de la gente se mete en grandes problemas con las deudas de tarjetas de crédito.
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?
Las tarjetas de crédito le permiten comprar bienes y servicios ahora y luego pagarlos en una fecha posterior. Piense en cada compra como un préstamo a corto plazo.
Cada vez que pasa su tarjeta de crédito, los costos de su compra están cubiertos por la compañía de su tarjeta de crédito. Luego, una vez al mes, la compañía de la tarjeta de crédito le enviará una factura con todas sus transacciones y le pedirá que salde la deuda.
Si no paga sus deudas (o retrasa el pago después de la fecha de vencimiento), la compañía de la tarjeta de crédito comenzará a cobrar intereses considerables sobre el monto pendiente. Por eso es muy importante comprar sólo cosas que puedas permitirte pagar más adelante. También ayuda configurar pagos automáticos con tarjeta de crédito, para que nunca se pierda una factura accidentalmente.
Antes de emitirle una tarjeta, el proveedor de la tarjeta de crédito le aprobará un cierto “límite”, que es el crédito máximo disponible que puede gastar en esa tarjeta. El límite de crédito que le asignan se basa en su solvencia crediticia y su historial de uso.
Ahora que tiene un conocimiento básico de cómo funcionan las tarjetas de crédito, hablemos sobre cómo solicitar una.
Cómo obtener una tarjeta de credito
Para ser aprobado para la mayoría de las tarjetas de crédito, debe tener un buen historial crediticio. La empresa emisora de la tarjeta quiere asegurarse de que usted sea un buen prestatario y que pagará sus deudas a tiempo.
Los requisitos mínimos de crédito son diferentes para cada tarjeta de crédito. Es difícil obtener las mejores tarjetas de crédito con recompensas sin años de historial pagando sus cuentas a tiempo. Otras tarjetas, como las tarjetas de crédito para estudiantes y las tarjetas de crédito diseñadas para consumidores con un crédito imperfecto, tienen requisitos menos estrictos. La mayoría de las tarjetas de crédito aún requieren que usted tenga un puntaje crediticio mínimo de 650, pero algunas tarjetas lo aprobarán con un puntaje de 550 (esto se considera un puntaje crediticio malo). Desafortunadamente, las tarjetas en el extremo inferior del espectro crediticio son caras: no tienen recompensas y vienen con tasas de interés altísimas y, a menudo, tarifas anuales.
Su puntaje crediticio se compone de muchos factores, pero lo más importante es que deberá demostrar que tiene:
- unos años de historial crediticio
- pagos a tiempo
- un índice de utilización de crédito bajo, lo que significa que no está agotando todas sus tarjetas
Puede establecer un historial crediticio antes de obtener su primera tarjeta de crédito obteniendo un préstamo de un banco, una tarjeta de crédito asegurada o el truco de la “vieja escuela” de solicitar una tarjeta de crédito de tienda con un límite bajo (generalmente no más de $500).
Vale la pena tener un buen crédito, porque una vez que su puntaje sea 650 o superior, puede solicitar tarjetas de crédito con algunos beneficios interesantes, como una APR introductoria del 0% para transferencias de saldo y compras, reembolsos en efectivo ilimitados y más.
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito aseguradas?
A veces la paciencia es el mejor plan financiero. Mientras construye su crédito hasta lo que se considera un estado “bueno” o “excelente” de 650 o más, es posible que desee utilizar tarjetas de crédito aseguradas. Si está empezando desde cero y nunca ha tenido una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil, un préstamo para automóvil o cualquier otro tipo de crédito, es posible que no tenga otra opción que comenzar con una tarjeta asegurada.
Las tarjetas de crédito aseguradas son excelentes para las personas que tienen poco historial crediticio o que están saliendo de un crédito dañado.
Las tarjetas de crédito aseguradas están vinculadas a un depósito en efectivo que usted realiza para igualar la línea de crédito. Proporcionan seguridad adicional al prestamista porque si el prestatario no paga su saldo, simplemente puede retirar el dinero de su depósito.
Para abrir una tarjeta de crédito asegurada, usted realiza un depósito a un prestamista por el monto que desea que sea su línea de crédito.
Por ejemplo, si deposita $500, tendrá un límite de crédito de $500.
Después de un período de realizar sus pagos, eventualmente podrá calificar para una tarjeta de crédito sin garantía en la que su límite de crédito se basa estrictamente en su valía y su historial de pagos.
Parte de cualquier hábito saludable con las tarjetas de crédito es monitorear su informe crediticio para detectar actividades sospechosas. También hay otras herramientas increíbles disponibles para esto, como Experian, que también brinda consejos sobre cómo desarrollar su puntaje crediticio . Experian también ofrece seguimiento crediticio gratuito.
¿Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito?
El pago de su tarjeta de crédito vencerá todos los meses el mismo día del mes. Con una tarjeta de crédito, debe pagar al menos el pago mínimo adeudado, generalmente calculado entre el 2 y el 4 por ciento de su saldo total, para evitar cargos por pagos atrasados. Para evitar cargos financieros (intereses), debe pagar la totalidad del saldo adeudado.
Es muy importante tener en cuenta que nunca debe cargar a su tarjeta de crédito más de lo que puede pagar en su totalidad a fin de mes. Esto es aún más importante cuando recién estás comenzando, porque estás creando un nuevo hábito. Cuando usé tarjetas de crédito por primera vez, las usé como “dinero gratis” para vivir por encima de mis posibilidades durante varios años. Al hacer sólo pagos mínimos, podría gastar mucho más dinero del que había tenido durante mucho tiempo. Desafortunadamente, finalmente la cantidad de crédito a mi disposición se agotó y me quedé atrapado debiendo miles de dólares en intereses además de los cargos. ¡No caigas en esta trampa!
Por lo general, su pago vence entre 2 y 3 semanas después de que finaliza su ciclo de facturación.
Por ejemplo, si su ciclo de facturación es del 14 de agosto al 14 de septiembre, es probable que deba realizar el pago mínimo por el monto de la deuda que acumuló en algún momento aproximado del 7 de octubre.
Tiene la opción de configurar el pago automático para que su pago se deduzca automáticamente de su cuenta corriente todos los meses.
El pago automático garantiza que nunca dejes de realizar un pago porque es entonces cuando recibirás una multa.
¿Cómo funcionan los intereses en las tarjetas de crédito?
Para reiterar, pagar todo el saldo mensual garantiza que no pagará intereses sobre ninguno de sus gastos.
El interés de las tarjetas de crédito se conoce como el más alto de todas las deudas de consumo y, por lo general, oscila entre el 12 % y el 28 % de TAE. APR significa “Tasa Porcentual Anual”.
Si su APR es del 28%, no significa que pagará $280 cada mes y tendrá un saldo de $1000, pero si mantiene un saldo de $1000 en su cuenta cada mes, dentro de un año pagará $280.
La APR se divide en los 12 meses del año, por lo que en un ciclo de facturación pagará 1/12 de la tasa anual. Entonces, volvamos a nuestro ejemplo de $1000.
Si tiene un saldo de $1000 y una APR del 25%, pagaría 1/12 del 25% de $1000 por cada mes que tenga un saldo. Esto equivale a poco más del 2,01% cada mes o alrededor de $21 de interés.
Deberá recordar su APR cuando realice su pago porque si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, sus intereses se restarán de cualquier pago que realice.
Digamos que su pago mínimo sobre un saldo de $1000 fue de $58. Con $21 de interés, un pago mínimo de $58 solo termina restando $37 de su saldo. Por eso siempre es mejor liquidar ese saldo en su totalidad.
Tarifas de tarjeta de crédito
Además de los intereses, las tarjetas de crédito a veces tienen otras tarifas. Incluyen tarifas anuales, que son simplemente el precio que usted paga por poseer la tarjeta.
Las tarifas anuales pueden llegar hasta $250 para las tarjetas de recompensas de viajes premium con importantes ventajas.
Las personas con varias tarjetas de crédito suelen elegir entre 1 y 2 tarjetas para pagar una tarifa anual y optar por tarjetas sin tarifa anual para el resto.
En promedio, las tarifas anuales son de aproximadamente $95, pero si una tarjeta de crédito tiene una tarifa anual alta, generalmente es porque las recompensas hacen que valga la pena.
Otras tarifas de tarjetas de crédito incluyen tarifas de transferencia de saldo o una tarifa por transferir un saldo de una tarjeta de crédito con una tasa de interés más alta a una tarjeta con una tasa de interés más baja.
Las tarifas de transferencia de saldo suelen rondar entre el 3% y el 4% y valen la pena cuando terminas ahorrando más pagando menos intereses sobre tu deuda.
Por último, si alguna vez necesita efectivo rápidamente y decide obtener un adelanto en efectivo (es decir, pedir prestado efectivo del límite de crédito), normalmente tendrá que pagar tarifas del 5 % o más.
Beneficios de las tarjetas de crédito
Sabemos que acabamos de describir muchas tarifas y pautas sobre cómo aprovechar al máximo su tarjeta de crédito.
Puede parecer que tener una tarjeta de crédito es un trabajo duro, pero no dejes que eso te detenga.
Cuando se usan de manera responsable, las tarjetas de crédito no solo son la forma más conveniente de pagar: también pueden ser recompensas, desbloquear millas aéreas o devolverle dinero en efectivo. Si está interesado, aquí tiene las mejores tarjetas de crédito con recompensas de aerolíneas que lo ayudarán a viajar por el mundo con un presupuesto limitado o un porcentaje de reembolso en efectivo en todas sus compras.
También puede beneficiarse de otras bonificaciones, como el seguro de alquiler de automóviles y el seguro de cancelación de viaje, sin mencionar las recompensas de reembolso ilimitadas.
También pueden ayudarle si es un emprendedor nuevo y prometedor que intenta hacer despegar su negocio. Estas son las mejores tarjetas de crédito para pequeñas empresas para ayudar con el flujo de caja.
Si tiene deudas de tarjetas de crédito, liquide sus saldos y establezca un fondo de emergencia antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito.
Una vez que tenga el presupuesto para pagar su saldo en su totalidad, le encantará ver cómo se acumulan sus puntos y le dará la llave a la libertad.
Tarjetas de débito versus tarjetas de crédito
A primera vista, las tarjetas de débito y de crédito tienen el mismo aspecto. Los utiliza ambos para realizar compras de bienes y servicios. Pero la diferencia entre tarjetas de débito y tarjetas de crédito es cómo fluye el dinero entre bastidores.
Cuando realiza una compra con su tarjeta de débito, el dinero se deduce inmediatamente de su cuenta bancaria y se paga directamente al minorista. Debe tener suficiente dinero disponible en su cuenta corriente para cubrir la compra completa.
Con una tarjeta de crédito, en lugar de deducir dinero de su cuenta corriente, la compañía de su tarjeta de crédito paga al minorista por usted. Posteriormente, usted será responsable de liquidar la deuda con el emisor de su tarjeta de crédito.