Sandy acaba de ir a Barnes and Noble a comprar algunos libros para la clase.
Desafortunadamente, el cheque que acaba de depositar de su actividad secundaria aún no se ha cobrado. Entonces, cuando pagó sus libros, gastó más de lo que tenía en su cuenta corriente, lo que le generó un considerable cargo por sobregiro de $35.
Si tan solo Sandy tuviera una reserva de cuenta corriente para proteger su cuenta, estaría a salvo.
¿Qué es exactamente un colchón de cuenta corriente y cómo puede ayudarle en su viaje financiero?
o vaya directamente a ‘Cómo configurar una cuenta corriente’.
¿Qué es un buffer de cuenta corriente?
En pocas palabras, una reserva de cuenta corriente es un fondo de reserva destinado a cubrir pequeñas situaciones de emergencia.
La idea básica es mantener una cierta cantidad de dinero en su cuenta corriente o en una cuenta de ahorros separada vinculada a la cuenta corriente. De esa manera, si compra algo con una tarjeta de débito y sobregira su cuenta, estará protegido por este buffer.
Siempre que mantenga los requisitos de saldo mínimo, su próxima compra no pondrá su cuenta corriente en números rojos.
¿Es una reserva un fondo de emergencia?
Una reserva de cuenta corriente es similar a un fondo de emergencia … con algunas diferencias importantes.
El objetivo de un fondo de emergencia es poder cubrir los costos asociados con gastos imprevistos: perder el trabajo, sufrir un accidente automovilístico o acumular costosas facturas de atención médica.
El truco consiste en tener reservados en todo momento al menos seis meses de gastos de manutención. De esa manera, tendrás tiempo suficiente para decidir tu próximo movimiento.
Una reserva de cuenta corriente es básicamente un fondo de emergencia más pequeño. Si tiene $10,000 reservados en un fondo de emergencia, es posible que solo necesite $500 como reserva de cuenta corriente. El resto se puede guardar en una cuenta de ahorros de alto rendimiento y solo se puede acceder a ella cuando sea absolutamente necesario.
¿Por qué necesita una reserva de cuenta corriente?
Mantener una reserva de cuenta corriente no aumentará su patrimonio neto . Pero te permitirá disfrutar de una serie de beneficios.
Evitar cargos por sobregiro
Sobregirar constantemente su cuenta puede traer consecuencias negativas.
Las tarifas pueden acumularse… y rápidamente. Los bancos suelen perdonar a quienes incurren en sobregiros por primera vez. Pero si sucede repetidamente, te harán pagar. ¡No es genial!
Es más, un banco puede cerrar su cuenta e informarle a una oficina de débito si se sobregira constantemente. Esto no sólo sería un gran inconveniente a corto plazo, sino que también podría dificultar la apertura de cuentas en el futuro.
A menos que esa sea su idea de pasar un buen rato, siempre es mejor tener protección incorporada para evitar que esto suceda.
Cubriendo gastos inesperados
Incluso los presupuestos más dedicados pueden enfrentar situaciones inesperadas que requieren pagos más elevados de vez en cuando.
Es posible que salga a comer con un grupo que decida dividir una cuenta grande. O bien, es posible que tengas que tomar un Uber o Lyft para cruzar la ciudad a altas horas de la noche y tener que pagar mucho dinero en aumento de precios para llegar a tu destino.
En otras palabras: la vida sucede. Por eso siempre es mejor estar preparado con una reserva de cuenta corriente. Tener dinero extra en su cuenta puede ser un beneficio tremendo.
Prevención de complicaciones por retrasos en los depósitos directos
En un mundo perfecto, los empleadores siempre pagarían a tiempo. El nuestro no es un mundo perfecto.
A veces el día de pago cae en fin de semana o día festivo. O bien, su actividad secundaria no se paga a tiempo.
Al configurar una reserva de cuenta corriente, puede protegerse cuando el dinero no llega y evitar tener problemas financieros. Obtendrá la tranquilidad de saber que nunca se verá afectado por ese exorbitante cargo por sobregiro, siempre y cuando mantenga ese saldo mínimo.
¿Qué es una buena reserva de cuenta corriente?
¡Cada consumidor financiero es diferente! Por lo tanto, un buen colchón para usted depende en gran medida de su estilo de vida, sus hábitos de gasto y de cuánto dinero tenga en el banco.
Imagínese que Toni acaba de salir de la universidad y recién comienza a trabajar. El colchón de la cuenta corriente de Toni podría ser de $500, lo que es suficiente para cubrir los gastos diarios entre cheques de pago.
Sam, por otro lado, ha estado trabajando durante diez años y está más consolidado financieramente. Sam tiene mucho más dinero en el banco que Toni y le gusta tener al menos $3000 en su cuenta corriente o cuenta de ahorros vinculada en todo momento.
Cómo configurar un buffer de cuenta corriente
Configurar un búfer de cuenta corriente puede parecer complicado. Aquí hay un descargo de responsabilidad que le alegrará escuchar: ¡en realidad no es tan difícil!
Así es cómo.
- Formar un presupuesto
- Decide qué tan grande debe ser tu buffer
- Elige tu cuenta bancaria
- Transferir fondos
- Monitorea tu cuenta
1. Elabora un presupuesto
Primero, analice detenidamente su presupuesto y tenga una idea de cuánto gasta mensualmente.
Para obtener ayuda con este ejercicio, consulte Necesita un presupuesto (YNAB) o Capital personal . Ambos servicios son útiles para fines presupuestarios.
Identifique el monto total que ingresa en comparación con lo que gasta en promedio. Luego, trate de reducir las áreas de desperdicio. Si gastó un montón de dinero comiendo en restaurantes el mes pasado, es posible que desee cocinar más comidas en casa.
2. Decide qué tan grande debe ser tu buffer
A continuación, eche un vistazo a sus fondos disponibles y determine cuánto necesita reservar como reserva.
Recuerde que este dinero es para ahorrar, no para gastar libremente.
Esto no significa que su presupuesto de gastos aumentará. Piense en ello como si estuviera reservando dinero para protegerse en caso de que lo necesite.
3. Elige tu cuenta bancaria
Averigüe el banco y la cuenta que tenga sentido para este tipo de fondo.
Hable con su banco o cooperativa de crédito y pregúnteles si pueden vincular su cuenta corriente a una cuenta de ahorros para protegerlo en caso de que accidentalmente sobregire su cuenta.
De lo contrario, es posible que tenga más suerte con una cuenta del mercado monetario, lo que podría ser beneficioso para todos y potencialmente generarle una mejor tasa de interés.
Más información : Las mejores cuentas corrientes en línea de 2024
Banco Axos
:
Axos Bank no tiene requisitos de saldo mínimo ni tarifas por sobregiro. También incluye herramientas de banca en línea fáciles de usar y soluciones de banca empresarial personalizadas.
4. Transferir fondos
Una vez que haya configurado su cuenta, transfiera dinero a la cuenta.
Si mantiene dinero en su cuenta corriente, asegúrese de controlar cuidadosamente sus gastos diarios para no empezar a utilizar el colchón a diario.
Si tiene $1,000 en una cuenta y deposita $2,000 por seguridad, siga gastando como si su presupuesto fuera solo $1,000. No empieces a gastar de más sólo porque tienes más dinero en tu cuenta.
5. Supervise su cuenta
Mantenga una pestaña actualizada del saldo de su cuenta corriente. De esa manera, nunca habrá dudas sobre cuánto dinero tienes disponible. Debería poder recitar el saldo de su cuenta corriente al monto en dólares sin tener que mirar la cuenta.
Configure alertas automáticas para todas las transacciones para que pueda estar al tanto de cualquier cambio que se produzca a diario.
La clave para administrar una cuenta corriente es estar al tanto de ella.
Consejos para administrar el buffer de su cuenta corriente
Tenga en cuenta las siguientes estrategias cuando comience a mantener la reserva de su cuenta corriente.
Iniciar un negocio secundario
La mejor manera de administrar su reserva es inundar su cuenta bancaria con dinero. Cuanto más dinero ingrese, menos estresante será administrarlo.
Hay muchas maneras de ganar dinero extra además de tu trabajo de tiempo completo. Por ejemplo, le pueden pagar por conducir para Uber y Lyft, entregar comestibles a través de Instacart o cuidar niños de amigos y familiares.
Algunas personas tienen un trabajo paralelo, mientras que otras tienen varios trabajos paralelos más pequeños que utilizan. Realmente no hay fin para la cantidad de trabajos que puedes conseguir en la economía digital actual.
Aprende más:
- 31 mejores ideas de ajetreo secundario de 2024
Revisa tu presupuesto de vez en cuando
Los presupuestos pueden cambiar de la noche a la mañana. Es posible que genere más ingresos o que surjan diferentes gastos de vez en cuando.
Siendo ese el caso, los presupuestos siempre deben ser fluidos y cambiantes dependiendo de su situación financiera personal. Si su presupuesto no ha cambiado en algunos meses o años, es hora de revisarlo y actualizarlo.
Aprende más:
- Las 6 mejores aplicaciones de presupuesto de 2024
Haz un búfer para tu búfer
Una estrategia para administrar su cuenta corriente es tener una zona verde, amarilla y roja.
La zona verde debe ser el saldo diario normal de su cuenta en condiciones óptimas. La zona amarilla media debería ser un segundo nivel al que debes recurrir cuando gastas más de lo que te permite tu saldo habitual.
El tercer nivel debería ser su zona de amortiguamiento: la última parada antes de tener que echar mano de sus ahorros para realizar un pago.
Imagine que tiene $3000 en su cuenta corriente. Podrías dividir esto en una zona verde ($3000 a $2000), amarilla ($2000 a $1000) y roja ($1000 o menos).
Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo mejorar mi flujo de caja?
Vivir de cheque en cheque no es divertido ni saludable. ¡Cero de cinco estrellas! ¡No lo recomiendo!
Si se encuentra en esta situación, es una buena idea ahorrar algo de dinero para no andar buscando centavos a fin de mes. Esto es necesario para pagar sus facturas a tiempo, evitar comisiones bancarias y prevenir deudas excesivas en tarjetas de crédito, entre otras cosas.
Para mejorar su flujo de caja, elija un trabajo paralelo . También puedes considerar pedirle un aumento a tu empleador si no lo has hecho recientemente. Asegúrese de recibir una compensación adecuada por su trabajo y considere irse si su empleador no le paga un salario justo.
¿Cuál es la mejor manera de ahorrar dinero?
La mejor manera de ahorrar dinero es elaborar un presupuesto, realizar un seguimiento del destino de su efectivo cada mes y reducir los gastos innecesarios .
Si gastas cientos de dólares al mes en ropa, quizás sea hora de preguntarte si tu guardarropa realmente necesita más hilos nuevos.
Cuando haya ahorrado dinero, es posible que desee acumularlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA), que puede ser un amortiguador para su cuenta corriente si los vincula.
Recuerde: existe una diferencia entre ahorrar e invertir. Mientras que una cuenta de ahorro protege su dinero, una cuenta de inversión hace crecer sus fondos. Invertir es más riesgoso pero conlleva un mayor potencial de recompensa.
¿Todas las deudas son malas?
En realidad, la deuda puede ser beneficiosa de alguna manera. Obtener un préstamo o utilizar tarjetas de crédito y liquidarlos puede ayudar a generar crédito . Y endeudarse en forma de hipoteca puede ayudar a asegurar una casa con pagos mensuales bajos. De manera similar, los préstamos para estudiantes pueden ayudarlo a acelerar su carrera.
Lo que desea evitar es una deuda excesiva de tarjetas de crédito con altas tasas de interés mensuales. Hagas lo que hagas, deja de acumular cargos en las tarjetas de crédito y asegúrate de pagar siempre el saldo completo de tu tarjeta de crédito todos los meses.
Lo último que desea es terminar en una espiral interminable de deudas de tarjetas de crédito.
La línea de fondo
Si le preocupa tener suficiente dinero disponible para cubrir los gastos mensuales y cumplir con las fechas de vencimiento de los pagos, entonces necesita una reserva de cuenta corriente. Es así de simple.
Establecer un colchón puede mejorar su situación financiera y ayudarle a alcanzar sus objetivos. Puede impedirle depositar dinero en tarjetas de crédito y pagar intereses cuando mantiene un saldo corriente mes a mes.
Piense en la reserva de su cuenta corriente como un mini fondo de emergencia, algo que le ayudará a perfeccionar sus habilidades de administración de dinero.
Al final del día, todo el mundo debería tener al menos una o dos cuentas de ahorro de emergencia con dinero extra a mano. De esa manera, todos podremos afrontar cualquier golpe financiero que se nos presente.