Si desea alcanzar sus objetivos financieros en la vida, es hora de comenzar a invertir. De esa manera, podrá poner su dinero a trabajar para usted.
Invertir es una de las decisiones de finanzas personales más importantes que jamás tomará.
Cuanto antes empiece a guardar dinero estratégicamente en cuentas, antes crecerá y empezará a obtener rendimientos compuestos, lo que hará mucho más fácil lograr la independencia financiera.
Inversiones versus depósitos
Primero, algunos términos. Una inversión es una transacción financiera que sirve para aumentar el monto del capital mediante apreciación. Cuando realiza un depósito en una cuenta corriente o de ahorros , su dinero generalmente está respaldado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) hasta $250,000.
Lo que esto significa es que si la institución financiera quiebra o alguien irrumpe en el banco y roba su dinero, el gobierno asegura hasta 250.000 dólares.
Cuando se realiza una inversión (por ejemplo, en el mercado de valores ), el dinero no está asegurado por una institución federal. Como tal, las inversiones son más riesgosas que los depósitos y, por lo tanto, corre el riesgo de perder dinero debido a la volatilidad del mercado o a malas decisiones de inversión.
Por qué la gente invierte
La razón por la que la gente invierte en lugar de depositar todo su dinero en cuentas aseguradas es que las cuentas de inversión ofrecen un potencial de crecimiento mucho mayor.
Además, las cuentas de inversión pueden venir con ciertos beneficios fiscales que pueden diferir las obligaciones tributarias hasta la jubilación, permitiendo que el dinero crezca libre de impuestos durante décadas y, al hacerlo, dando a los inversores más dinero para jugar en el mercado.
¿Por qué son importantes las cuentas de inversión?
Las cuentas de inversión son importantes porque pueden ayudar a diversificar la cartera.
La mayoría de los inversores optan por aprovechar una combinación de cuentas corrientes y de ahorro seguras y opciones de inversión más riesgosas. Es más, algunas inversiones son más riesgosas que otras. Hay algunas inversiones estratégicas que puede realizar que lo protegerán de la volatilidad del mercado, permitiéndole capitalizar mayores rendimientos con menos riesgo de perder todo su dinero durante una recesión inesperada.
Ahora que tiene una descripción general de las cuentas de inversión, aquí hay un desglose de algunas de las diversas opciones que debe considerar.
Cuentas de corretaje
Lo primero que querrá hacer si está considerando invertir es encontrar una firma de corretaje .
Un corredor es un proveedor financiero que realiza o facilita inversiones en su nombre. En otras palabras, usted realiza órdenes de inversión a través del corredor y este sigue adelante y completa la transacción.
Cuando compra o vende productos financieros, desea buscar corredores autorizados y acreditados. Estas personas brindan datos de mercado, herramientas de inversión y soporte, y sirven para guiarlo a tomar las decisiones correctas.
¿Son necesarios los intermediarios?
Los corredores no están obligados por ley y algunos inversores optarán por renunciar a ellos para evitar pagar tarifas, aunque cada vez más corredores ofrecen operaciones gratuitas para sus clientes. Los inversores pueden optar por utilizar un agente de transferencias o un plan de compra directa a través de un empleador para evitar el uso de corredores.
Este enfoque no suele recomendarse para inversores principiantes. El método probado y verdadero para comprar productos financieros como acciones, fondos cotizados en bolsa (ETF) y fondos mutuos es recurrir a empresas de corretaje. Estas empresas no sólo están bien establecidas, sino que también se mantienen a la vanguardia. Por ejemplo, algunos incluso te permiten comprar criptomonedas como Bitcoin.
Tipos de cuentas de corretaje
Cuando se trata de cuentas de corretaje, existen dos tipos principales.
Cuenta de corretaje individual sujeta a impuestos
Como sugiere el nombre, una cuenta de corretaje individual sujeta a impuestos es una cuenta abierta por una persona que tiene la propiedad de la cuenta. Esa persona será la única responsable de la cuenta y de pagar impuestos sobre todas las ganancias (más información sobre impuestos a continuación).
Por ejemplo, un inversionista soltero de 25 años puede abrir una cuenta de corretaje individual sujeta a impuestos como una forma de aumentar su patrimonio .
Cuenta de corretaje conjunta sujeta a impuestos
Una cuenta de corretaje conjunta sujeta a impuestos es una cuenta compartida por dos o más personas (por ejemplo, marido y mujer). Básicamente, una cuenta conjunta brinda a varios titulares de cuentas la posibilidad de realizar depósitos, retiros y operaciones.
Si bien este tipo de cuentas son ideales para parejas casadas, no es necesario estar relacionado con alguien para abrir una cuenta de corretaje conjunta sujeta a impuestos con ellos.
Por qué los inversores utilizan cuentas de corretaje
Las cuentas de corretaje son excelentes para inversiones a corto y mediano plazo porque brindan la opción de acumular riqueza y al mismo tiempo le permiten liquidar sus activos si es necesario. Puede decidir abrir una cuenta de corretaje para comenzar a financiar un automóvil o una casa nuevos o como una forma de complementar sus cuentas corrientes o de ahorro.
Mi favorito personal es Robinhood porque es gratuito y fácil de usar, pero también hay muchas otras opciones excelentes.
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Sin embargo, para lo que las cuentas de corretaje no son ideales es para planificar la jubilación. Pueden complementar los ahorros para la jubilación, pero no le protegerán de tener que pagar impuestos.
Para ello, deberá abrir una cuenta de jubilación específica, como una IRA tradicional o una Roth IRA .
Cuentas de jubilación
Una cuenta de jubilación es un tipo de cuenta que le permite invertir fondos y diferir el pago de impuestos durante sus mejores años de ingresos. Las cuentas pueden permitir que las contribuciones antes de impuestos crezcan libres de impuestos hasta que se retiren en la edad de jubilación. Por otro lado, hay ciertas cuentas que pueden financiarse con dólares después de impuestos, liberando a los titulares de cuentas de tener que pagar impuestos sobre los retiros.
Existen muchos tipos de cuentas de jubilación, cada una con reglas específicas que rigen cuándo se le permite acceder a su dinero.
Estas son algunas de las opciones más populares a considerar.
401k tradicional
Un 401k tradicional es un plan de jubilación patrocinado por el empleador que permite que las inversiones crezcan con impuestos diferidos. Si su empleador ofrece un plan 401k, puede dedicar una parte de su sueldo a crecer libre de impuestos y al mismo tiempo recaudar contribuciones del empleador.
Es importante recordar que las empresas tienen varias reglas que rigen lo que puede hacer con su dinero a medida que crece. Algunas empresas de inversión le permiten gestionar su propio dinero de forma activa, mientras que otras no.
Roth 401k
La diferencia entre un plan 401k tradicional y un plan Roth 401k tiene que ver con cuándo vencen los impuestos.
Un plan 401k tradicional requerirá que usted haga contribuciones utilizando dólares antes de impuestos, lo que significa que tendrá que pagarlas a la edad de jubilación de 59 años y medio. Un Roth 401k requerirá que usted haga contribuciones usando dólares después de impuestos, lo que significa que pagará impuestos por adelantado, pero podrá retirar contribuciones y ganancias libres de impuestos a la edad de jubilación si ha mantenido la cuenta durante al menos cinco años.
Solitario 401k
Un 401k individual es una cuenta de jubilación para autónomos o propietarios de empresas que no tienen empleados de tiempo completo. Básicamente, un 401k individual le permite realizar contribuciones como empleador y empleado, lo que le brinda la posibilidad de maximizar las deducciones y contribuciones de jubilación.
IRA tradicional
No todos los inversores hoy en día utilizan exclusivamente planes 401k, aunque pueda parecerlo. De hecho, muchos empleadores no ofrecen planes 401k, lo que obliga a los empleados a tomar el control de su propia planificación financiera . E incluso cuando lo hagan, los inversores podrían optar por financiar un plan 401k y abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) junto con él para permitir que crezca una mayor parte de su dinero.
Una IRA tradicional es un tipo de cuenta de jubilación que permite a las personas realizar contribuciones antes de impuestos y permitir que las inversiones crezcan con impuestos diferidos hasta la jubilación.
Las cuentas IRA tienen límites de contribución que cambian de vez en cuando. Para 2020 y 2021, los inversores pueden agregar hasta 6.000 dólares al año para crecer libres de impuestos.
Uno de los principales beneficios de utilizar una IRA tradicional es que sus contribuciones son deducibles de impuestos. Por ejemplo, si gana $50,000 por año y contribuye $6,000 a una cuenta IRA tradicional, su ingreso sujeto a impuestos solo será de $44,000, lo que significa que pagará menos al Tío Sam cuando llegue la temporada de impuestos.
Cuenta IRA Roth
Además de una IRA, también puede optar por abrir una Roth IRA . Al igual que un Roth 401k, un Roth IRA le cobrará impuestos por adelantado, pero no tendrá que pagar impuestos durante la jubilación. Como tal, no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de su inversión.
IRA autodirigida
Una de las desventajas de utilizar cuentas IRA regulares es que limitan los tipos de inversiones que se le permiten poseer. Si desea poseer inversiones alternativas , como bienes raíces , deberá abrir una IRA autodirigida (SDIRA), que es un tipo diferente de IRA que le brinda más libertad para determinar qué tipos de inversiones desea realizar. Vale la pena señalar que no todas las empresas ofrecen servicios SDIRA. Entonces, si esta opción le parece atractiva, investigue a los corredores para asegurarse de que la ofrezcan.
IRA SIMPLE
Una IRA SIMPLE es un tipo de cuenta de jubilación que permite a los propietarios y empleados de empresas reservar un porcentaje de su salario para la jubilación. Funciona un poco como un 401k, pero está diseñado específicamente para pequeñas empresas con 100 empleados o menos. Las IRAS SIMPLES tienen derechos adquiridos al 100 por ciento, mientras que los planes 401k tienden a tener reglas de adquisición de derechos diferentes.
SEP IRA
Una pensión de empleado simplificada (SEP IRA) es otro tipo de IRA que permite a un empleador o trabajador autónomo hacer contribuciones para un crecimiento libre de impuestos. Este tipo de cuentas tienen límites de contribución sustancialmente más altos que las IRA tradicionales.
Cuentas educativas
Si tiene hijos o planea tenerlos, entonces puede considerar buscar opciones de inversión específicas para prepararse para los costos de financiar su educación.
Esto es especialmente cierto si se considera que el costo promedio de matrícula y cuotas para el año escolar 2020-21 es la friolera de $41,411 para escuelas privadas, $11,171 para residentes estatales en universidades públicas y $28,809 para estudiantes de otros estados en escuelas estatales.
La educación es cara y empeora cada año, por lo que es mejor planificar con antelación.
El Plan de Ahorro 529
Si está interesado en ahorrar para la educación de su hijo, una opción a considerar es un plan de ahorro 529, que sirve como una cuenta con ventajas impositivas para pagar los costos educativos calificados desde K-12, la universidad e incluso el aprendizaje.
Es más, los planes de ahorro 529 pueden ofrecer exenciones fiscales a los inversores. Sin embargo, los fondos serán totalmente visibles para las universidades cuando soliciten ayuda financiera. Por lo tanto, su hijo puede recibir menos ayuda si tiene configurado un plan de ahorro 529. Esto también es válido para las cuentas de ahorro para educación, los fondos fiduciarios y las cuentas de corretaje.
Si desea proteger su dinero durante el proceso de ayuda financiera, debería considerar la posibilidad de utilizar cuentas IRA Roth o incluso pólizas de seguro de vida con valor en efectivo.
Ciertos tipos de inversiones pueden permitirle ahorrar dinero y al mismo tiempo aumentar sus posibilidades de maximizar la ayuda financiera cuando llegue el momento de presentar la solicitud.
Preguntas más frecuentes
Estas son algunas de las preguntas más frecuentes sobre los tipos de cuentas de inversión.
¿Qué son los rendimientos compuestos?
Los rendimientos compuestos son el término para lo que sucede cuando sus rendimientos generan rendimientos propios, además de la inversión inicial. Piénselo de esta manera: si invierte $1000 y obtiene un rendimiento del 10% en un año, su pila de dinero crece a $1100 y todo eso, incluidos sus $100 en dinero nuevo, generará dinero en el futuro.
En el transcurso de 20 a 30 años, los rendimientos compuestos pueden aumentar significativamente su valor, hasta el punto en que los rendimientos acumulados potencialmente eclipsan la inversión inicial. A través de rendimientos compuestos, puedes convertirte en millonario invirtiendo pequeñas cantidades y dejando que el tiempo y el mercado hagan el trabajo.
Es la misma idea que realizar depósitos y disfrutar de los beneficios del interés compuesto.
¿Qué es una reinversión?
Una reinversión ocurre cuando un inversionista decide transferir las tenencias de una cuenta de inversión a otra.
Las reinversiones también se ven comúnmente en transacciones de certificados de depósito (CD) cuando los inversionistas usan escaleras para transferir fondos cuando las cuentas alcanzan su vencimiento.
En un plan de jubilación, una transferencia también se puede utilizar para describir una transferencia de cuenta que se produce sin crear un hecho imponible (por ejemplo, un 401k a una IRA).
¿Qué son las anualidades?
Una anualidad es un tipo de inversión que requiere que una compañía de seguros realice pagos periódicos al cliente.
Cuando compra una anualidad, puede realizar un pago único o una serie de pagos. A cambio, recibirá pagos en la fecha acordada.
¿Es una cuenta de ahorros una inversión?
Por lo general, una cuenta de ahorros no se considera una inversión si está protegida por una agencia federal. Algunas cuentas de ahorro pueden ofrecer tasas de interés atractivas, pero generalmente son mucho más seguras que las inversiones.
¿Necesito un asesor financiero para invertir?
No necesita un asesor financiero para invertir, pero tampoco le hará daño, a menos que termine pagando demasiados honorarios o recurra a alguien que le dé malos consejos.
Algunos inversores también están optando por aprovechar los robo-advisors de servicios como Betterment y SoFi en lugar de trabajar con humanos. Estos servicios pueden resultar útiles para los inversores que quieran adoptar un enfoque de no intervención o para las personas que recién están incursionando en los mercados.
¿Qué es el impuesto a las ganancias de capital?
El impuesto a las ganancias de capital es un impuesto que se aplica a cualquier apreciación financiera incurrida en una inversión cuando se desencadena un hecho imponible (por ejemplo, vender acciones para obtener una ganancia).
¿Puedes tener un 401k y una IRA?
En Estados Unidos, a los inversores se les permite tener más de una cuenta de jubilación. Por lo tanto, podría abrir legalmente una Roth IRA y al mismo tiempo contribuir al plan de jubilación de su empleador. Muchos inversores optan por esta opción para maximizar el crecimiento libre de impuestos a largo plazo.
¿Puede un empleador optar por contribuir a una IRA?
Los empleadores pueden optar por contribuir a cuentas IRA y Roth IRA. Existen planes específicos que permiten a los empleadores contribuir a planes que no son 401k, como las IRA SIMPLES.
La Ley SECURE de 2019 también proporciona incentivos fiscales para alentar a los propietarios de pequeñas empresas a contribuir a determinadas cuentas de jubilación. Por lo tanto, vale la pena hablar con su empleador para ver si puede establecer un plan que lo ayude a maximizar su plan de jubilación.
¿Qué es una coincidencia de puerto seguro?
Safe Harbor Match es un tipo de contribución obligatoria del empleador. Existen tres tipos de aportaciones obligatorias:
- Contrapartida de puerto seguro no electiva, que proporciona una contribución anual del empleador que asciende al 3% del salario de un empleado.
- Contrapartida Básica de Puerto Seguro, donde el empleador aporta el 100% del primer 3% de la contribución de cada empleado y el 50% del siguiente 2%.
- Contrapartida de Puerto Seguro Mejorada, donde un empleador acepta igualar el 100% del primer 4% de la contribución de cada empleado.
La línea de fondo
Es fantástico que estés investigando diferentes tipos de cuentas de inversión. Cuanto más invierta, más cerca estará de alcanzar sus objetivos financieros, tanto a corto como a largo plazo.
Conozca sus opciones, tome decisiones inteligentes y deje que el tiempo haga el truco. Siga este consejo y seguramente se preparará para el éxito. ¡Buena suerte!
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