El costo de la universidad parece aumentar exponencialmente, especialmente después de que las políticas de austeridad provocaron una desinversión en la educación superior en estados de todo el país después de la recesión.
Si quieres obtener un título, tendrás que pagar generosamente por ello.
Sin embargo, hay buenas noticias: hay más de una forma de pagar la universidad. No necesariamente es necesario solicitar préstamos estudiantiles. O si lo haces, no tienes que utilizarlos para financiar el 100% de tu matrícula.
Una de las alternativas a los préstamos para estudiantes son las subvenciones.
Hoy profundizaremos en ambas opciones de financiamiento universitario, brindándole la información que necesita para tomar las mejores decisiones según sus circunstancias personales.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo y una subvención?
En esencia, la diferencia entre subvenciones y préstamos es muy simple:
Los préstamos se deben pagar con intereses, mientras que las subvenciones son más bien un regalo que nunca se debe pagar. Desde el punto de vista financiero, las subvenciones son obviamente preferibles a los préstamos para estudiantes .
Sin embargo, hay circunstancias que podrían mantener las subvenciones fuera de tu alcance, lo que te obligaría a buscar otras opciones de financiación, como becas, abandonar los estudios o solicitar préstamos que probablemente pagarás a lo largo de tu carrera.
Cómo funcionan las subvenciones
Las subvenciones son regalos. Pueden ser otorgadas por una organización sin fines de lucro u otra organización basada en valores, pero hoy solo nos centraremos en las subvenciones otorgadas por el gobierno federal con el fin de continuar con la educación superior.
¿Cómo califica para una subvención?
Las subvenciones del gobierno federal se otorgan en función de la necesidad financiera. Para calcular su necesidad financiera, el Departamento de Educación (ED) recopila sus impuestos y otra información financiera relevante a través de la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA).
En el pasado, este formulario solía ser complicado de completar. Pero con la llegada de las declaraciones de impuestos digitalizadas, es algo que la mayoría de los estudiantes y familias pueden completar rápida y fácilmente en línea.
Después de analizar sus finanzas mediante una fórmula complicada, determinará la contribución familiar esperada (EFC) de su familia. El proceso no es inmediato.
Si su EFC es bajo, su carta de concesión probablemente incluirá al menos una de las siguientes subvenciones:
- Pell Grant (más común)
- Beca Federal Suplementaria de Oportunidad Educativa (FSEOG)
- Beca ENSEÑAR
- Beca de servicio en Irak y Afganistán
Reembolso de subvenciones
A menudo escuchamos: “ ¿Hay que devolver las subvenciones? “La respuesta sencilla es: ¡las subvenciones no tienen que devolverse! Son dinero gratis para la universidad. Es decir, no habrá que devolverlos siempre y cuando se mantengan los términos y condiciones de la subvención.
Para la mayoría de las becas, eso significa que no abandonarás los estudios a mitad de semestre y no tendrás un desempeño académico deficiente repetidamente.
Sin embargo, otras subvenciones tienen aún más requisitos. Por ejemplo, la subvención TEACH requiere que los maestros brinden cuatro años de servicio en un área o campo desatendido durante los primeros ocho años después de la graduación.
Si no cumple con este requisito de servicio, tendrá que devolver su subvención, con intereses.
Pero para los estudiantes que mantienen sus compromisos durante sus estudios y después de graduarse, este es dinero gratis que nunca tendrán que devolver.
Pros y contras de utilizar subvenciones para pagar la universidad
Si califica para recibir subvenciones, utilizarlas para pagar la universidad es una decisión inteligente. Sin embargo, no todo el mundo calificará para recibir subvenciones, por lo que esta forma de financiación tiene sus propias desventajas en el ámbito de la accesibilidad.
Ventajas
- No tendrá que reembolsar sus subvenciones siempre que cumpla con los términos y condiciones.
- Si bien es necesario mantener un determinado GPA para seguir recibiendo subvenciones, no son una competencia de GPA de la misma manera que lo son las becas. El hecho de que no tengas sobresalientes no te dará ninguna ventaja competitiva.
- Muchas subvenciones son reembolsables. Si asiste a una escuela con matrícula baja, como un colegio comunitario, las subvenciones federales podrían cubrir su matrícula y algo más, lo que le permitirá obtener un cheque de reembolso para guardar en su bolsillo.
Contras
- Si tiene un EFC alto, es poco probable que califique para recibir subvenciones federales. Esto es particularmente común entre los estudiantes tradicionales que aún deben declarar los ingresos de sus tutores, incluso si estos no brindan apoyo financiero.
- Si no cumple con los términos y condiciones de su subvención, tendrá que reembolsarla. A veces con interés.
Cómo funcionan los préstamos para estudiantes
Cuando obtienes un préstamo estudiantil, así es como funciona : estás pidiendo dinero prestado para tu educación y aceptas devolverlo con intereses.
Los préstamos para estudiantes rara vez se pueden cancelar en caso de quiebra, aunque es posible en circunstancias muy selectas, lo que significa que es una deuda que probablemente lo seguirá por el resto de su vida.
En un país donde los precios universitarios se han disparado mientras los salarios se han estancado, es necesario tener mucho cuidado para determinar si el retorno de la inversión valdrá la pena.
Hay dos tipos diferentes de préstamos estudiantiles: federales y privados.
Para la mayoría de los prestatarios, los préstamos federales son preferibles, así que eso es lo que veremos hoy. Sin embargo, es importante tener en cuenta la existencia de préstamos privados para estudiantes y que la forma en que funcionan puede ser muy diferente a la de los préstamos federales que se analizan a continuación.
¿Cómo califica para un préstamo para estudiantes?
Actualmente existen tres tipos diferentes de préstamos para estudiantes emitidos por el gobierno federal: con subsidio directo, sin subsidio directo y PLUS.
Los préstamos directos subsidiados se ofrecen en función de su EFC. Eso significa que su elegibilidad se determinará como lo fue con las subvenciones después de completar la FAFSA.
Debe completar la FAFSA para calificar para Préstamos Directos No Subsidiados y Préstamos PLUS también, pero su elegibilidad no necesariamente estará determinada por su EFC.
El tipo de préstamo federal con la tasa de interés más alta es el Préstamo Directo PLUS. Estos préstamos sólo se otorgan a padres y estudiantes de posgrado.
Debe completar una FAFSA para calificar para este préstamo, pero para este préstamo en particular, se verificará su crédito. Si no tiene un buen historial crediticio, aún puede solicitar un préstamo PLUS con un aval o si le explica al ED las circunstancias atenuantes que causaron que esa información negativa apareciera en su informe crediticio.
Pagar préstamos estudiantiles
El pago de préstamos estudiantiles es un hecho. Estás pidiendo dinero prestado que tendrás que devolver, y tendrás que devolverlo con intereses. El interés depende del tipo de préstamo y de cuándo lo obtuvo.
Los préstamos directos subsidiados tienen la tasa de interés más baja. Hay otra ventaja con estos préstamos: mientras esté en la escuela, sus pagos se diferirán, lo que significa que no tendrá que realizar pagos hasta seis meses después de la graduación, es decir, suponiendo que se gradúe.
Debido a que están subsidiados, el gobierno federal también pagará los intereses de tus préstamos mientras estés en la escuela, por lo que tu saldo no aumentará entre ahora y tu licenciatura.
Los préstamos directos sin subsidio actualmente ofrecen la siguiente mejor tasa de interés. Si bien tus pagos de capital aún se diferirán mientras estés en la escuela, tendrás que realizar pagos de intereses. Si no lo hace, los intereses se agregarán a su capital y su saldo crecerá mientras revisa sus libros.
Los préstamos federales para estudiantes vienen con una gran variedad de planes de pago ventajosos, lo que permite a muchos pagar en función de sus ingresos y obtener una condonación de partes de su saldo. Estos planes de pago son una de las ventajas de utilizar préstamos estudiantiles federales sobre los privados.
Pros y contras de utilizar préstamos para pagar la universidad
Los préstamos son el último recurso para obtener financiación universitaria, pero quienes tienen títulos universitarios ganan más que quienes no los tienen.
Existe una gran posibilidad de que obtener préstamos después de haber agotado todas las demás opciones le permita tener un mayor poder económico, siempre y cuando los pague de manera responsable.
Ventajas
- Puede dar acceso a financiación universitaria a aquellos que no califican para subvenciones o becas.
- Los préstamos federales son superiores a los préstamos privados, aunque son preferibles las becas y subvenciones.
Contras
- Habrá que pagar con intereses.
- Difícil de liquidar en caso de quiebra.
- Es totalmente posible pedir prestado más de lo que podrá pagar, especialmente si no realiza una investigación exhaustiva y diligente sobre el retorno de la inversión esperado.
Subvenciones versus préstamos: ¿cuál gana?
Las subvenciones son una opción superior a los préstamos. Manos abajo. No tendrás que reembolsarlos siempre que cumplas los términos y condiciones. Los préstamos, por otro lado, pueden ser costosos y prohibirle alcanzar sus objetivos financieros en la edad adulta, ya que sobrecargan su presupuesto.
Sin embargo, no es una oración de esto o lo otro. Si sus ingresos o los de su familia le impiden obtener subvenciones, solicite becas. Las becas a menudo, aunque no siempre, se basan en el mérito y se juzgan independientemente de la situación de ingresos familiares del estudiante.
Si no logras obtener becas, puedes avanzar en tus estudios, elegir la institución que puedas pagar en lugar de la que soñaste y eliminar cualquier hábito de gasto excesivo que puedas estar perpetuando.
No todos pueden eliminar los préstamos para estudiantes de la ecuación, pero todos pueden trabajar para minimizar la cantidad que tienen que pedir prestado.