Es fácil quejarse de los precios de los seguros, pero el seguro para propietarios de viviendas es una buena oferta.
Por un par de miles de dólares al año, una póliza para propietarios de viviendas podría reemplazar toda su casa si un incendio o una tormenta severa la destruyera.
La cobertura para propietarios de viviendas comienza a ser más costosa cuando agrega cobertura adicional o si usa su póliza innecesariamente.
Entonces, en esta publicación, exploremos cómo evitar errores de cobertura comunes y cómo obtener suficiente seguro para propietarios de viviendas sin pagar demasiado.
¿Por qué necesita un seguro para propietarios de vivienda?
El seguro para propietarios de vivienda protege el dinero que ha invertido en su casa. Su póliza no evitará que le sucedan cosas malas a su hogar. No pagará el mantenimiento de su casa y no pagará ni debería pagar todas las reparaciones que necesite.
Si desea protección contra grandes facturas de reparación, considere una garantía para el hogar.
El seguro de hogar proporcionará una red de seguridad en caso de que algo externo (un incendio, fuertes vientos, un crimen, una demanda por lesiones personales) amenace la inversión de su vivienda.
Sin este tipo de seguro , usted se vería personalmente obligado a realizar reparaciones importantes o al reemplazo de toda su casa. También sería responsable de toda responsabilidad si alguien resulta herido en su propiedad.
Es por eso que su compañía hipotecaria le exigirá que compre cobertura para propietarios de viviendas. Su prestamista no quiere que usted deba dinero por una casa que ya no existe o que ha perdido un valor significativo.
Al comprar una póliza, debe comparar cotizaciones de las mejores compañías de seguros para propietarios de viviendas en su área.
¿Qué cubre el seguro de vivienda?
La cobertura para propietarios de viviendas combina varios tipos diferentes de protecciones que funcionan en conjunto para proteger la inversión de su vivienda.
Esto es lo que cubre el seguro de hogar:
Vivienda: esta parte de su póliza protege su hogar. El monto de su cobertura de vivienda generalmente tiene un impacto en sus otros tipos de protecciones.
Otras estructuras: su garaje independiente, cercas, entradas para vehículos, miradores (cualquier construcción permanente en su propiedad) estarán cubiertos por separado, generalmente como un porcentaje de la cobertura de su vivienda.
Propiedad personal: esto incluye artículos que puede retirar de su hogar, como pequeños electrodomésticos, productos electrónicos, objetos de colección, herramientas, instrumentos musicales y joyas. Estos artículos tienen su propia cobertura dentro de tu póliza en caso de que alguien irrumpa y robe tus cosas, o en caso de que sean dañadas o destruidas por un peligro cubierto. El monto de su cobertura de propiedad personal tiende a establecerse como un porcentaje de la cobertura de su vivienda.
Gastos de vida adicionales: si un incendio en la cocina hace que su casa sea inhabitable durante algunos meses, su póliza de seguro puede ayudarlo a pagar un hotel, comida u otro alojamiento.
Otros gastos médicos: muchas compañías de seguros le permiten agregar cobertura para ayudar a pagar las facturas médicas de un huésped si se lesiona en su casa.
Responsabilidad: Esta es grande. Si alguien resultó herido en su propiedad y un juez o jurado de primera instancia civil lo encontró responsable, su cobertura de propietario de vivienda podría ayudar a proteger su casa u otra propiedad de ser embargada por una acción judicial.
Debería tener cierto control sobre la cantidad de estas coberturas que compra y puede ahorrar optando por montos de cobertura más bajos.
Pero es importante proteger su inversión de estos peligros. La cantidad que ahorraría cada año en primas al cambiar su cobertura podría costarle mucho más en el futuro si algo malo le sucediera a su hogar.
¿Necesito un seguro de hogar Y una garantía de hogar?
Existe una cierta confusión natural sobre el seguro de vivienda en comparación con las garantías de vivienda.
El seguro para propietarios de vivienda protege la inversión de su vivienda en caso de que un incendio, una tormenta, un robo o una demanda amenacen el valor de su vivienda.
Home Warranties proporciona un contrato de servicio para los sistemas de su hogar (aire acondicionado, plomería, electricidad, lavavajillas, lavadora, abridor de puertas de garaje, etc.) en caso de que se rompan debido al desgaste normal. Una garantía podría protegerlo de facturas de reparación inesperadas.
Estos productos tienen distintos usos, pero sólo es esencial una póliza de seguro para propietarios de viviendas.
Podría saltarse la garantía si puede pagar las reparaciones inesperadas de otra manera.
Lo que NO cubre el seguro de vivienda
Las pólizas para propietarios de viviendas no cubren todos los escenarios posibles que podrían dañar su propiedad y perjudicar su valor.
El seguro regular para propietarios de viviendas no protegerá su propiedad contra inundaciones, por ejemplo. Necesitaría un seguro especial contra inundaciones para esto.
Otras exclusiones habituales del seguro de hogar son:
- Daños por tuberías congeladas cuando la vivienda está desocupada.
- Pérdidas por robo mientras la vivienda está en construcción.
- Daños por el peso de la nieve o el hielo si no se limpian.
- Pérdidas por vandalismo en una vivienda desocupada.
- Daños por actos de guerra o terrorismo.
- Los daños causados por fugas graduales y prolongadas no se repararon.
- Daños por termitas.
- Daños causados por cimientos móviles o hinchazones del terreno.
Para saber exactamente qué no cubriría su póliza, observe detenidamente los detalles de su póliza.
¿Qué factores afectan las tarifas del seguro para propietarios de viviendas?
Riesgo designado o riesgo abierto, valor en efectivo o valor de reemplazo: estas decisiones afectarán sus primas.
Estos son los principales factores que afectan las tarifas del seguro de hogar y cómo puede ahorrar en sus primas:
Peligro abierto frente a peligro con nombre
Una póliza de riesgo abierto cubre todo lo que no esté excluido en el idioma de su póliza. Una póliza de riesgo con nombre enumerará las situaciones específicas en las que pagará las reclamaciones.
Las pólizas para propietarios de viviendas, que enumeran los peligros de los cuales protegerán el valor de su propiedad, tienden a costar menos que las pólizas de riesgos abiertos.
Las pólizas de riesgo abierto cubrirán cualquier peligro a menos que esté específicamente excluido en el lenguaje de la póliza, por lo que cuestan más.
Valor de reemplazo versus valor en efectivo
Esta diferencia parece trivial al principio, pero tiene un impacto significativo en las primas y el desempeño de su póliza, especialmente si pierde muchos objetos de valor:
- Valor de reemplazo: Su póliza podría reemplazar artículos dañados, destruidos o robados con sus nuevos equivalentes, aunque los artículos nuevos cuesten más que el valor de los artículos robados o dañados. Podrías comprar un televisor nuevo, aunque el televisor robado tuviera cinco años.
- Valor en efectivo: su aseguradora pagaría el valor de sus artículos en el momento del peligro. Recibirías fondos para comprar un televisor de 5 años, pero no uno nuevo, por ejemplo.
Las pólizas de valor de reemplazo cuestan más y es posible que la póliza no pague el valor de reemplazo de inmediato.
En cambio, primero obtendría el valor en efectivo y luego se le reembolsarían los costos adicionales que pagó para cerrar la brecha entre el valor en efectivo y el valor de reemplazo.
El valor de su propiedad
Asegurar una casa de $750,000 cuesta más que una casa de $250,000; Así es como funcionan los seguros y no se puede hacer mucho al respecto.
Los costos de construcción en su estado o condado también podrían afectar sus primas. Si su construcción cuesta mucho, su compañía de seguros compensará los posibles costos adicionales cobrándole primas más altas.
Limitar las reclamaciones
Recomiendo utilizar su seguro de vivienda de la misma manera que usaría un plan de seguro médico catastrófico: sólo cuando realmente lo necesite.
Los propietarios de viviendas que adquieren el hábito de presentar reclamaciones por reparaciones menores acaban pagando más primas.
Si un tornado arranca tejas de su techo, presente un reclamo. Para eso está el seguro. Pero si su lavavajillas tiene una fuga y necesita reemplazar unos pocos pies cuadrados de baldosas, considere pagar la reparación usted mismo.
Reducir coberturas innecesarias
Una casa con muy pocos edificios independientes no debería necesitar una póliza con cobertura máxima para edificios independientes.
Lo mismo ocurre con la cobertura de sus pertenencias personales. Si no tiene muchos objetos de valor, probablemente no necesite maximizar esta cobertura.
Incluso si su aseguradora se lo permitiera, no recomendaría eliminar ningún elemento de su cobertura. Es posible que necesite cierta cobertura de edificio independiente, por ejemplo, si un árbol cayó sobre su cerca.
Cobertura para objetos de valor especiales
El seguro para propietarios de viviendas puede resultar insuficiente cuando se tienen objetos de colección, antigüedades o artículos raros (propiedades cuyo valor para los coleccionistas supera su valor práctico o material).
Por ejemplo, si tiene una colección de álbumes de vinilo raros de primera edición o el juego original de figuras de Star Wars de 1977, es posible que una póliza estándar para propietarios de viviendas no pueda brindarle la cobertura que necesita.
En su lugar, es posible que desees optar por una cobertura adicional o comprar una póliza separada para tus objetos de colección. O consulte con su aseguradora de vivienda para concertar una mayor cobertura.
¿Es el seguro de propiedad lo mismo que el seguro de propietarios de viviendas?
Escuchará que los términos seguro de propiedad y seguro de propietarios se usan indistintamente, y eso está bien. Pero hay una diferencia entre los dos, y conocer la diferencia puede ayudarle a comprar.
- Seguro de propiedad: incluye una variedad de productos como seguro para propietarios de viviendas, seguros para inquilinos, seguros contra terremotos, seguros contra inundaciones, cualquier cosa que proteja el valor de su propiedad de peligros externos.
- Seguro para propietarios de vivienda: incluye la cobertura que el propietario compra para proteger el valor de su casa en caso de daños causados por un peligro cubierto.
Si bien hablamos de diferencias sutiles en la terminología de seguros, también debe saber que la cobertura de vivienda no es lo mismo que la cobertura de propietario.
La cobertura de vivienda cubrirá solo su casa y no incluirá los otros elementos que hemos analizado, como la cobertura de propiedad personal, responsabilidad civil y estructura independiente.
Otros seguros para propietarios de viviendas
Este también es un buen momento para mencionar otros tipos de seguros de los que los nuevos propietarios escuchan mucho, algunos de los cuales son necesarios aunque no lo protejan.
Seguro hipotecario privado : su prestamista requerirá PMI a menos que haya pagado un anticipo del 20 por ciento o más por su casa. Pagará las primas, pero la cobertura protege a su prestamista en caso de incumplimiento. En muchos casos, puede cancelar la cobertura una vez que haya pagado su hipoteca hasta el 80 por ciento del valor de la vivienda.
Seguro de vida hipotecario : cuando compra una casa nueva, comenzará a recibir toneladas de ofertas por correo sobre este tipo de cobertura, que saldaría su hipoteca si falleciera inesperadamente. Suena como una gran idea, pero una póliza de seguro de vida a término estándar hará más por menos.
Cómo comprar un seguro para propietarios de viviendas
Cuando compra una casa, hay mucho que hacer y será fácil dejar de lado decisiones como la cobertura de propietarios. Mucha gente simplemente le pide a su compañía de seguros de automóviles que agregue una póliza para propietarios de viviendas.
En muchos casos, esto puede generar ahorros debido a los descuentos de pólizas combinadas. Pero si realmente quiere proteger su nueva inversión, reserve algo de tiempo para considerar varias opciones.
Comparar calificaciones de seguros
A menos que su compañía de seguros tenga una A o mejor de AM Best, Moody’s y otras agencias de calificación independientes, le sugeriría buscar en otro lugar. Estas calificaciones reflejan la salud financiera de su aseguradora.
Revisar las calificaciones de servicio al cliente
TrustPilot, Consumers Advocate e incluso Facebook pueden ponerlo en contacto con opiniones de clientes, que podrían indicarle qué esperar del servicio de atención al cliente y de los departamentos de reclamaciones de su seguro.
Busque descuentos
Las primas de seguro deben reflejar el riesgo que asume su compañía de seguros con su póliza. Si ha invertido tiempo y dinero actualizando y mejorando su hogar, haciéndolo más seguro y con menos probabilidades de sufrir daños, sus primas deberían reflejar esto.
Los descuentos en pólizas suelen ser la mejor manera de reclamar sus ahorros. Pregunta a tu aseguradora sobre:
- Descuento para techos nuevos: los techos nuevos generan menos reclamos por daños causados por el viento, por lo que muchas aseguradoras descontarán su póliza.
- Descuento en seguridad para el hogar: ¿Tiene un nuevo y bonito sistema de alarma? Será menos probable que presente un reclamo por propiedad personal y sus primas deberían reflejar esto.
- Descuento en comunidades cerradas: otra medida de seguridad que puede generar primas más bajas.
- Descuento para no fumadores: Fumar provoca incendios, lo que genera reclamaciones. Si tiene una casa para no fumadores, representa un riesgo menor para los resultados de la compañía de seguros.
Muchas aseguradoras ofrecen sus propios descuentos especializados, así que asegúrese de preguntar sobre otras formas en que puede ahorrar.
Mantener un inventario previene dolores de cabeza
Nadie necesita más trabajo administrativo, pero le sorprendería lo útil que puede resultar un simple inventario de la casa después de un incendio o un robo.
Cuando tiene fotografías de sus objetos de valor y una lista de números de serie y otros detalles, su compañía de seguros puede adaptarse más rápidamente, lo que significa que usted puede recuperarse más rápido.
Hace años, nuestros padres y abuelos habrían conservado una caja de fotografías y un bloc de números de serie. Recomiendo una aplicación como Nest Egg, MyStuff o Sortly para que este proceso forme parte de tu vida.
El seguro para propietarios de viviendas vale la pena
Mi objetivo es encontrar y reclamar los ahorros que haya obtenido como cliente. Pero asegúrese de elegir su aseguradora en función de su capacidad para proteger su propiedad y no sólo de su capacidad para ahorrarle algo de dinero.
Con el tiempo, debería poder vender su casa por más de lo que ha pagado; por eso lo llamamos inversión . Los daños que no se reparan porque su póliza no paga el reclamo pueden arruinar la capacidad de su casa para pagarle financieramente.
Y regatear con los ajustadores de seguros es una molestia. Así que obtenga una buena cobertura para propietarios de viviendas, mantenga un inventario actualizado de sus cosas y luego comience a esperar que nunca necesitará usar su cobertura.