No hay dos inversores que piensen que las mismas cuentas de inversión son las mejores. A continuación describí las principales cuentas de inversión para ayudarlo a elegir la mejor manera de alcanzar sus objetivos financieros.
Invertir es la mejor manera de hacer crecer su dinero y alcanzar sus metas financieras. Dependiendo de su tolerancia al riesgo, puede invertir en cosas como una cuenta de ahorros o arriesgarse e invertir utilizando un robo-advisor.
19 mejores cuentas de inversión
Estas son las mejores cuentas de inversión que puede abrir para diversificar su cartera:
- Cuenta de ahorros de alto rendimiento
- Certificado de deposito
- Cuenta del mercado monetario
- Cuenta de corretaje
- Planes de jubilación
- Cuenta de ahorro para la salud
- Cuenta de gastos flexible
- Cuenta Educativa
- Bonos del gobierno
- Bonos corporativos
- Bonos Serie I
- Los fondos de inversión
- Fondos indexados
- Los fondos negociados en bolsa
- Acciones de dividendos
- Fondos de acciones de valor
- Acciones individuales
- Inversiones alternativas
- Bienes raíces
1. Ahorros de alto rendimiento
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son una inversión conservadora. Si invierte sus fondos en un banco asegurado por la FDIC, tiene una cobertura de hasta $250 000 por banco.
Si bien estas cuentas no son una inversión, técnicamente obtienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y los bancos tradicionales. Además, el dinero en cuentas de ahorro de alto rendimiento es líquido y es un buen lugar para guardar fondos de emergencia o dinero que necesitará pronto.
Solo puede retirar fondos de su cuenta de ahorros hasta seis veces al mes, así que solo coloque allí dinero que pueda dejar reposar y crecer.
Cuenta de ahorros de alto rendimiento destacada: 4,75% APY
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Gane hasta un 4,75% APY en un HYSA de Valley Direct. No hay requisitos de saldo mínimo y obtendrá un alto rendimiento en todos los saldos.
2. CD (Certificados de Depósito)
Los certificados de depósito o CD son similares a las cuentas de ahorro, excepto que usted inmoviliza el dinero por un tiempo predeterminado. Cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será su tasa de interés.
Puede invertir en CD con plazos variables, desde tres meses hasta diez años. Los CD son una opción buena y conservadora para fondos con un propósito específico, como pagar una boda o comprar una casa.
Asegúrese de no elegir un CD con un plazo de inversión que no pueda cumplir. Pagará la multa si retira los fondos antes de tiempo, generalmente más de tres meses de intereses.
Puede encontrar CD en bancos tradicionales, bancos en línea y casas de bolsa.
Principales tasas de CD (5,50 % APY y superiores)
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3. Fondos del mercado monetario
Los fondos del mercado monetario son inversiones en diversas deudas, generalmente deuda pública o corporativa. Un fondo equivaldrá a varias deudas que difieren en riesgo. Los fondos del mercado monetario son menos riesgosos que las acciones, pero ligeramente más riesgosos que los bonos.
Los rendimientos son aproximadamente los mismos que los de las cuentas de ahorro de alto rendimiento, pero pueden darle una idea de cómo asumir cierto riesgo sin arriesgar demasiado en el mercado de valores.
MMA destacada: 5,25% APY
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4. Cuenta de corretaje
Una cuenta de corretaje es una cuenta de inversión mantenida por un tercero. El banco o corredor opera en su nombre, comprando y vendiendo activos según sus instrucciones.
La correduría retiene sus activos y/o el efectivo que ganan hasta que usted retira el dinero. Puede tener una cuenta de corretaje en persona o en línea. Las corredurías en persona son lugares como Edward Jones o Charles Schwab, los cuales figuran en nuestra lista principal de las mejores empresas de inversión . También puede abrir cuentas de corretaje en línea para realizar inversiones usted mismo en sitios como e*Trade.
Puede ser propietario de su cuenta de corretaje individualmente o como una cuenta conjunta, al igual que las cuentas bancarias.
Individual
Las cuentas de corredores individuales se mantienen únicamente a su nombre. Nadie más tiene acceso a la cuenta. Esto significa que no pueden tomar decisiones ni acceder a sus fondos. Por ejemplo, si está casado pero es propietario de la cuenta individualmente, su cónyuge no puede hablar en su nombre.
Articulación
Una cuenta de corretaje conjunta es una cuenta de corretaje que usted y otra persona poseen juntos. Ambas partes tienen igual acceso a los fondos y a la toma de decisiones. Las cuentas conjuntas más comunes son entre parejas casadas, pero también puede tener una cuenta conjunta con un socio comercial u otros familiares directos.
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5. Planes de jubilación (401K, 403b, IRA)
La clave para una jubilación exitosa es considerar su futuro lo antes posible. Muchas cuentas de jubilación tienen ventajas fiscales, lo que significa que usted obtiene beneficios fiscales ahora o cuando se jubile, según el tipo de cuenta que abra.
Hay cuentas de jubilación patrocinadas por empleadores y otras que puede poseer individualmente.
401K
Un 401K es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. Su empleador le informa cuándo es elegible para invertir y sus opciones para invertir. Las contribuciones provienen directamente de su sueldo y se deducen antes de impuestos.
La mayoría de los empleadores exigen que usted esté en el trabajo durante un tiempo determinado antes de ofrecer la opción 401K, especialmente si ofrecen una igualación del empleador. Una contrapartida del empleador es cuando su empleador iguala una parte de sus contribuciones. La cantidad que aportan suele estar relacionada con un porcentaje de tu salario.
Por ejemplo, si su empleador iguala el 3% de su salario y usted gana $100,000, igualará los primeros $3,000 que aporte a su 401K.
Los 401K tienen límites de contribución más altos que los IRA. Por ejemplo, en 2022, puede contribuir hasta $20,500 en 2022 y hasta $22,500 en 2023. Si tiene más de 50 años, puede hacer contribuciones de recuperación de $6,500 en 2022 y $7,500 en 2023.
Sus contribuciones y ganancias crecen con impuestos diferidos hasta que retire los fondos. Si retira fondos antes de los 59 ½, pagará una multa del 10% más los impuestos aplicables. Sin embargo, si espera hasta los 59 años y medio, solo pagará impuestos a su tasa impositiva actual.
403b
Un 403b también es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, pero es para empleados de organizaciones exentas de impuestos, como escuelas públicas. Funciona igual que un 401K con contribuciones deducidas directamente de su cheque de pago.
Al igual que el 401K, su empleador puede igualar un porcentaje de sus contribuciones, y sus contribuciones más sus ganancias aumentan con impuestos diferidos hasta que retire fondos después de los 59 años y medio. Después de eso, también se aplican las mismas reglas de retiro.
IRA (tradicional, Roth, SEP, simple)
Una IRA es una cuenta de jubilación individual. Como sugiere el nombre, no está patrocinado por ningún empleador. Sin embargo, siempre que usted o su cónyuge estén empleados, pueden contribuir a una cuenta IRA.
Hay algunas opciones diferentes para las IRA.
- Tradicional: Sus contribuciones son antes de impuestos, lo que le permite reducir su ingreso sujeto a impuestos hasta los límites anuales del IRS. Sus contribuciones y ganancias aumentan con impuestos diferidos hasta que retire los fondos durante la jubilación, después de los 59 años y medio. Puede abrir una IRA en cualquier corredora y es posible que tenga más opciones de inversión que con un 401K.
- Roth: Una Roth IRA tiene ventajas fiscales durante la jubilación. En lugar de obtener la deducción de impuestos cuando contribuye, contribuye después de impuestos, pero sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos. Además, si no retira fondos hasta después de los 59 ½, no paga impuestos sobre ningún retiro.
- SEP: La Pensión de Empleado Simplificada es una gran opción para los trabajadores por cuenta propia, especialmente si no tienes empleados. La cuenta es a través de su negocio. La empresa contribuye a su IRA y puede contribuir hasta el 25 % de sus ingresos, o $61 000 en 2022 y $66 000 en 2023.
- Simple: UNA IRA SIMPLE es el equivalente a un 401K para pequeñas empresas. Hay menos trabajo administrativo para los empleadores, pero los límites de contribución de los empleados son $14,000 en 2022 y $15,500 en 2023.
6. HSA (Cuentas de ahorro para la salud)
Las cuentas de ahorro para la salud son cuentas con ventajas impositivas para personas o familias con planes de seguro con deducibles altos. Sus contribuciones, ganancias y retiros están libres de impuestos si utiliza los fondos para gastos médicos elegibles.
Esta es una cuenta patrocinada por el empleador; sin embargo, si tiene seguro a través del Mercado, puede abrir una HSA en cualquier banco o corredora.
Las HSA funcionan mejor para personas que no tienen muchos gastos médicos y pueden pagar el deducible más alto. Tendrá una prima más baja y cualquier dinero que invierta en su HSA podrá utilizarlo para cubrir gastos médicos regulares o de emergencia.
Tú eliges cómo invertir tus fondos y cómo utilizarlos. Puede transferir los fondos cada año. No hay un plazo específico para utilizarlos.
Los límites de contribución para 2022 son $3,650 para individuos y $7,300 para familias. En 2023, los límites aumentarán a $3,850 para individuos y $7,750 para familias.
HSA animada
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Hay muchas empresas que ofrecen cuentas de ahorro para la salud como una opción del programa. Pero Lively es una empresa que se centra exclusivamente en cuentas de ahorro para la salud.
7. FSA (Cuenta de gastos flexible)
Una Cuenta de Gastos Flexible es una cuenta separada para gastos médicos elegibles. Las FSA solo están disponibles a través de su empleador. Le permiten destinar una parte de sus ganancias a ahorros para gastos médicos calificados.
A diferencia de una HSA, sus fondos no se reinvierten, excepto un pequeño porcentaje, si su empleador lo permite. En 2022, el límite de aporte por empleado es de $2,850; en 2023, son $3,050.
Si usted y su cónyuge tienen FSA en la casa de sus respectivos empleadores, ambos pueden tener una cuenta.
8. Cuentas Educativas
Si tiene hijos, invertir en cuentas educativas puede ser un gran uso de su dinero. Obtiene ventajas fiscales y puede utilizar los fondos para cualquier gasto educativo elegible, no solo para la universidad.
529
Un Plan de Ahorro para la Universidad 529 es una cuenta de ahorro con impuestos diferidos para gastos educativos. Son similares a una Roth IRA porque sus contribuciones se realizan después de impuestos, pero sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos. Además, si utiliza los fondos para gastos educativos elegibles, los retiros están libres de impuestos.
Si bien el Plan de Ahorros 529 está destinado a la universidad, también puede cubrir gastos como:
- Habitación y comida
- Libros de texto
- Gastos educativos para los grados K – 12
Puede abrir un plan 529 o su empleador si lo ofrece. Cualquiera puede contribuir al plan 529 de su hijo y también puede transferir la cuenta a otro niño si el niño a cuyo nombre está la cuenta no la usa.
Si usa los fondos para cualquier cosa que no sean gastos relacionados con la escuela, pagará una multa del 10% y deberá impuestos sobre las ganancias de la inversión.
Cada estado tiene planes 529, por lo que los límites de contribución varían, pero en general, se aplican los límites de donaciones federales, que son $16,000 en 2022 y $17,000 en 2023.
Coverdel
Un Coverdell ESA es como un plan 529, pero los límites de contribución son de $2000 por año. Las contribuciones no son deducibles de impuestos, pero las contribuciones y ganancias retiradas están libres de impuestos siempre que se utilicen para gastos educativos calificados.
Cualquiera puede contribuir a la cuenta siempre que su ingreso anual sea inferior a $110,000 para individuos y $220,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta.
Los beneficiarios pueden usar su cuenta Coverdell hasta los 30 años. Si no usa los fondos antes de los 30 años, es mejor transferirlos a un plan 529.
9. Bonos del Estado
Los bonos del gobierno son préstamos que usted otorga a una agencia gubernamental. El emisor del bono le paga intereses en intervalos fijos y usted recibe el valor nominal una vez que vence el bono. Los bonos gubernamentales son muy conservadores y tienen bajos rendimientos. Por tanto, son una buena forma de diversificar una cartera arriesgada, compensando el riesgo de una pérdida en bolsa.
10. Bonos corporativos
Los bonos corporativos funcionan como bonos gubernamentales sin una garantía del 100%. Sin embargo, los bonos corporativos son más riesgosos que los bonos gubernamentales y, como resultado, pagan rendimientos más altos.
Se puede saber el riesgo de un bono por su tasa de rendimiento. Los bonos corporativos con rendimientos más altos tienen más probabilidades de incumplir.
11. Bonos Serie I
Los bonos de la Serie I son bonos emitidos por el gobierno relacionados con la inflación. El bono paga una tasa de interés base y luego fluctúa según la inflación. Si la inflación aumenta, también aumenta su tasa de rendimiento, y si disminuye, también aumenta su tasa de interés.
Al igual que los bonos gubernamentales, los bonos de la Serie I no tienen riesgo y suelen tener un plazo de 30 años.
12. Fondos mutuos
Los fondos mutuos son inversiones diversificadas posibles gracias a fondos mancomunados de muchos inversores. Por ejemplo, un fondo mutuo podría incluir acciones, bonos y otros productos básicos. Los fondos mutuos pueden ser una buena inversión para inversores a largo plazo que no tienen tiempo para conocer los diferentes activos y cómo invertir en ellos individualmente.
Puede encontrar fondos mutuos en varias categorías, incluidos fondos mutuos específicos de la industria y aquellos centrados en rendimientos específicos, como los fondos mutuos que pagan dividendos.
13. Fondos indexados
Un fondo indexado es un fondo mutuo con todas las acciones de un índice particular, como el SP 500. El fondo tiene como objetivo igualar los rendimientos del índice sin pagar por un fondo administrado activamente. Dado que los fondos no intentan ganarle al mercado, son conservadores y funcionan bien para inversores con objetivos de inversión a largo plazo.
Dado que los fondos indexados están vinculados al mercado de valores, es importante tener un horizonte de inversión a largo plazo para superar los altibajos. Los inversores obtienen un rendimiento mayor que los bonos, pero no tienen la agitación emocional de invertir en acciones individuales y tomar decisiones importantes de compra/venta.
14. ETF (fondos comerciales de intercambio)
Los ETF son una colección de acciones en un fondo, muy parecido a un fondo mutuo. Sin embargo, a diferencia de los fondos mutuos que solo operan una vez al día, puede comprar y vender ETF durante el horario de apertura del mercado.
Los ETF son una excelente manera de comenzar a invertir en acciones sin elegir acciones individuales. En su lugar, puede invertir en una industria o índice específico y tener un fondo diversificado que, si lo mantiene a largo plazo, puede generar rendimientos más altos que las acciones o bonos individuales.
15. Acciones de dividendos
Las acciones de dividendos pagan dividendos a los inversores periódicamente, generalmente trimestralmente o anualmente, y además usted tiene la ventaja del crecimiento de las acciones si a la empresa le va bien. Es posible que sus precios no crezcan tan rápido como otras acciones, pero los inversores prefieren obtener ganancias regulares de dividendos.
Puede comprar acciones con dividendos individuales a través de cualquier corretaje, incluido un corredor en línea. Los dividendos que gane los puede retirar (están sujetos a impuestos) o reinvertirlos para comprar más acciones, aumentando su cartera.
16. Fondos de acciones de valor
Los fondos de acciones de valor tienen precios más bajos, por lo que son buenos para nuevos inversores, pero como cualquier acción, existen riesgos. Por lo tanto, es mejor agregar fondos de acciones de valor a las cuentas cuando pueda conservarlos durante algunos años. Esto le da tiempo para superar los picos y valles y obtener ganancias.
Los fondos de acciones de valor son buenos en una cartera porque mantienen su valor cuando aumentan las tasas de interés. Aquí es cuando las acciones de crecimiento tienden a perder valor, pero los fondos de valor obtienen mejores resultados.
17. Acciones individuales
Puede invertir en acciones individuales de cualquier empresa. Por lo general, se denominan acciones ordinarias y cualquiera puede invertir en ellas. Puede invertir en acciones de la mayoría de las empresas, pero el precio de la acción determinará lo que puede pagar. Dependiendo de cómo invierta, puede ser elegible para comprar acciones fraccionarias o menos de una acción completa. Por ejemplo, si no puede pagar una acción completa de Amazon pero desea invertir en Amazon, es posible que pueda invertir una cantidad menor y comprar una acción fraccionaria que aún le permita obtener rendimientos a una cantidad prorrateada.
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18. Criptomonedas, fondos de cobertura y otras inversiones alternativas
Es una buena idea equilibrar su cartera con algunas inversiones “arriesgadas”, siempre y cuando agregue inversiones conservadoras para compensar el riesgo. Las inversiones alternativas comunes incluyen invertir en obras de arte, fondos de cobertura y criptomonedas . Nuevamente, estas inversiones son riesgosas, pero cuando salen bien pueden brindarle a su cartera un gran rendimiento.
19. Bienes Raíces
La inversión inmobiliaria es otra excelente manera de diversificar su cartera. A menudo contrarresta el riesgo de las acciones. Lo bueno de los bienes raíces es que puedes obtener ingresos mensuales alquilándolos a inquilinos. A diferencia de las acciones, los bienes raíces no son tan pasivos porque usted debe cumplir con los deberes del propietario cuando alquila propiedades a los inquilinos.
Compra
Cuando compra una propiedad inmobiliaria para venderla, desea encontrar propiedades infravaloradas que pueda arreglar y vender. Comprar casas abandonadas o embargadas a un precio de ganga y arreglarlas generalmente le permite venderlas para obtener ganancias. La mayoría de los inversores compran y venden fix-and-flips en un plazo de seis meses a un año.
Alquiler
Las propiedades de alquiler son aquellas que usted compra y mantiene. Normalmente, los inversores compran casas que están listas para entrar a vivir y encuentran inquilinos que las alquilen. Así es como los inversores inmobiliarios obtienen ingresos mensuales. El dinero que gane puede pagar la hipoteca, los impuestos y el seguro de la propiedad. El dinero restante es la ganancia que puede utilizar para ampliar su cartera de bienes raíces o invertir en otros activos mencionados anteriormente.
Cómo elegir las mejores cuentas y tipos de inversión para usted
Al elegir qué tipo de cuentas de inversión son mejores para usted, es importante considerar estos factores.
Línea de tiempo
¿A qué distancia está tu objetivo? Por ejemplo, ¿está ahorrando para su jubilación dentro de 30 años o comprando una casa dentro de unos años? Su cronograma determinará el equilibrio entre inversiones conservadoras y agresivas.
Tolerancias al riesgo
Considere cuánto riesgo puede manejar. No elija inversiones que lo mantendrán despierto por la noche, preocupándose de haberlo perdido todo. Diversificar su cartera es clave, pero también es importante comprender lo que puede manejar.
Su situación financiera
¿Cuánto dinero tienes para invertir y cuánto puedes aportar regularmente? Esto limitará qué plataformas puede utilizar y cuánto costará. Revise su situación con un asesor financiero para asegurarse de contribuir con lo que pueda, pero no se ponga en una situación fiscal que no pueda afrontar.
Su necesidad de ayuda adicional
¿Se siente cómodo invirtiendo usted mismo o necesita que le tomen de la mano? Si necesita ayuda, considere si quiere un ser humano o si se siente cómodo dejando que un “robot” se encargue de sus inversiones.
Administrar sus cuentas de inversiones
Elegir cómo administrar sus cuentas de inversión es una decisión personal. Primero, decida si desea un enfoque de no intervención o voz y voto.
Ambas formas son factibles; sólo depende de cuánto comprendas y si puedes evitar tomar decisiones emocionales. Muchos robo-advisors ofrecen lo mejor de ambos mundos, permitiéndole personalizar su cartera.
Aún así, el robo-advisor reasigna y garantiza que su cartera esté encaminada para alcanzar sus objetivos.
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Con Empower, puede ver su patrimonio neto, analizar inversiones y descubrir cargos ocultos que no conocía antes, así como establecer objetivos de gasto y ahorro.
Preguntas frecuentes
Ahora que sabes cómo invertir tu dinero, ¡es hora de crear tu plan financiero!
¿Es ahora un buen momento para empezar a invertir?
Cualquier momento es bueno para empezar a invertir. Como parte del ciclo, el mercado tendrá altibajos durante muchos años. Invertir ahora garantiza que su dinero tenga más tiempo para crecer. Por supuesto, no existe el momento perfecto para invertir, así que invierta siempre cuando pueda.
¿Cuánto puedes invertir?
Puedes invertir tanto como quieras. Por supuesto, existen límites si está invirtiendo en cuentas de jubilación u otras cuentas con ventajas fiscales. Sin embargo, no existen límites para las cuentas sujetas a impuestos, así que invierta lo que pueda pagar.
¿Existe alguna diferencia entre inversión activa y pasiva?
La inversión activa significa que usted administra activamente sus cuentas. Usted observa su desempeño y reasigna su cartera según sea necesario. La inversión pasiva es un enfoque de no intervención, como permitir que un robo-advisor cree y administre su cartera. Todo lo que tienes que hacer es depositar fondos en la cuenta.
¿Qué es la tolerancia al riesgo y por qué es importante?
La tolerancia al riesgo se refiere a cuánto riesgo puede permitirse correr. Considera su cronograma, en qué se siente cómodo invirtiendo y lo que puede pagar.
¿Por qué es importante tener una cartera diversificada?
Una cartera diversificada compensa las pérdidas. Por ejemplo, si invierte en el mercado de valores y este colapsa, pero tiene dinero en bienes raíces, no perderá toda su cartera porque los bienes raíces y las acciones generalmente tienen un desempeño opuesto entre sí.
¿Cómo se elige un corredor adecuado para usted?
Elegir un corredor es una decisión importante. Quiere a alguien con quien pueda trabajar bien y que comprenda sus objetivos financieros. Deben tener las mismas creencias de inversión que usted y estar dispuestos a ayudarlo a alcanzar sus objetivos.
¿Cómo abro una cuenta de corretaje en línea?
Sólo toma unos minutos abrir una cuenta de corretaje en línea . Primero, debe demostrar su identidad y depositar fondos en su cuenta vinculándole una cuenta corriente. Una vez que esté verificado, podrá comenzar a invertir.
¿Qué es una cuenta de efectivo o de margen?
Una cuenta de efectivo significa que usted invierte sólo la cantidad de efectivo que tiene. Una cuenta de margen es como un préstamo. Inviertes algo de efectivo y pides prestado el resto. Comprar con margen puede ser arriesgado, especialmente para principiantes, y debe evitarse hasta que tenga suficiente experiencia.
¿Cuál es la mejor cuenta de inversión para usted?
Elija algunas de las mejores cuentas de inversión para alcanzar sus objetivos financieros y comience hoy. No importa si comienzas con $5 o $5,000. La clave es comenzar ahora, ya sea que abra una cuenta de ahorros de alto rendimiento o abra una cuenta de corretaje.