¿Se pregunta cómo vivir de los ingresos por intereses y disfrutar de sus años dorados? Para muchas personas, la jubilación es un concepto lejano y vagamente definido. Demasiadas personas simplemente no pueden imaginar la idea de salir de la fuerza laboral y vivir únicamente de los intereses de sus inversiones.
No es fácil. Pero con la estrategia adecuada, un poco de planificación y determinación, es posible.
Viviendo del interés
La idea principal aquí es crear una cartera que produzca suficientes ingresos pasivos para cubrir los gastos básicos de vida durante la jubilación y al mismo tiempo preservar el monto principal invertido originalmente.
Esta parte es muy importante… y también es una importante verificación de la realidad. Sólo porque alcances el umbral del millón de dólares no significa que puedas vivir como un multimillonario.
Suponga que tiene $1 millón pero gasta $50,000 en un auto nuevo. Ahora le quedan $950 000 en capital. Suponiendo que obtenga un rendimiento anual del 5% y viva de esos fondos, su presupuesto de gastos anual se reducirá a $47,500. Sin el coche, tendrías 1 millón de dólares y un ingreso anual de 50.000 dólares.
Agregue más gastos además del automóvil y esa cifra de $47,500 cae aún más. Por eso es tan importante proteger su capital.
Cómo vivir de los ingresos por intereses
Como puede ver, vivir únicamente de intereses es posible para los jubilados, pero también es arriesgado. He aquí cómo vivir de los ingresos por intereses:
1. Trabaja lo más duro posible
Si desea llegar al punto en el que tenga suficiente dinero para vivir únicamente de los intereses, debe empezar a aportar más capital. Es así de simple.
Pide un aumento y elige uno o varios trabajos secundarios . Intente duplicar o incluso triplicar su salario anual y ahorre cada centavo.
Digámoslo de esta manera: si alcanzas 1 millón de dólares en ahorros, un rendimiento del 6% te daría 60.0000 dólares anuales para vivir. Si alcanzas los 5 millones de dólares (no es imposible), tendrías un colchón de 300.000 dólares para vivir. Esa es una gran diferencia en términos de estilo de vida y bienestar.
Mucha gente alcanza el millón de dólares y luego reduce el gasto. El truco está en llegar a ese punto y seguir adelante. Utilice 1 millón de dólares como plataforma de lanzamiento, no como destino.
2. Proteja su patrimonio
Una vez que llegue al punto en el que empiece a vivir únicamente de los ingresos por intereses, necesitará reequilibrar su cartera y colocar la mayoría de sus tenencias en cuentas seguras.
Los fondos mutuos pueden funcionar. Pero el problema es que producen niveles de interés inconsistentes, lo que puede dificultar llegar a fin de mes. Lo último que desea hacer es comenzar a liquidar fondos mutuos para obtener ingresos si no es necesario.
Lo más probable es que su mejor opción cambie a una cartera que incluya anualidades, certificados de depósito (CD) y bonos del Tesoro.
3. Cíñete a un presupuesto
Vivir únicamente del interés requiere un cambio de mentalidad. Para la mayoría de las personas, eso significa ceñirse a un presupuesto mensual estricto.
El truco consiste en evitar despilfarros y gastar dinero descuidadamente en ropa, vacaciones y lujos caros. Para llegar a ese punto y seguir viviendo cómodamente, necesita mucho más de 1 millón de dólares, y tampoco puede ahogarse en deudas de tarjetas de crédito .
Cumplir con un presupuesto ahora puede aumentar su capital, colocándolo en condiciones de ganar más dinero en intereses en el futuro.
Ejemplos de cómo vivir de los ingresos por intereses
A continuación se muestran dos ejemplos hipotéticos de cómo vivir del interés:
Ejemplo 1: Álex
Alex tiene $1 millón invertido en el mercado de valores . A través de una combinación de ETF, acciones de dividendos, REIT y fondos indexados , Alex gana entre el 8% y el 10% cada año, generando entre 80.000 y 100.000 dólares al año.
Pero aquí está el problema: el dinero de Alex está inmovilizado en una cuenta de jubilación individual (IRA). Por lo tanto, no podrá tocar este dinero sin pagar impuestos o multas hasta los 59 años y medio. Además, dado que este dinero está en una IRA tradicional y no en una Roth IRA , Alex tendrá que pagar impuestos sobre la renta cuando llegue el momento de retirar el dinero.
Para vivir de los intereses, Alex necesitaría ahorrar una cantidad considerable o invertir en una cuenta de corretaje. Pero recuerde, Alex también tendría que pagar impuestos sobre todas las ganancias de capital y rendimiento de dividendos en el proceso.
Ejemplo 2: Morgan
Morgan tiene $1 millón en el banco. Pero a diferencia de Alex, todo su dinero está en cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito (CD) que tienen tasas de interés bajas.
Si bien estos fondos están garantizados por la FDIC, ella solo aporta solo un 0,2% APY. Como resultado, Morgan sólo genera alrededor de 2.000 dólares al año en intereses, mucho menos que si pusiera su dinero en el mercado de valores y obtuviera suficiente flujo de caja para vivir durante un año entero.
Factores adicionales a considerar
Vivir de los ingresos por intereses suena genial. Pero la realidad es que puede complicarse. A menudo, las personas alcanzan el millón de dólares e intentan esta estrategia, pero terminan teniendo que volver a trabajar debido a factores imprevistos.
Aquí hay algunos peligros a los que hay que prestar atención:
Inflación
La tasa de inflación aumenta anualmente a medida que los precios aumentan gradualmente con el tiempo. Como resultado, el dinero que ha acumulado hoy en su cuenta valdrá menos mañana. Para combatir la inflación y los crecientes costos de atención médica, es fundamental planificar con anticipación y tener en cuenta el costo de la inflación en la edad de jubilación. Si puede, ponga más en sus cuentas de ahorro o inversión.
Emergencias
Las emergencias pueden pasar en cualquier momento. Es posible que tenga una enfermedad o un accidente inesperado o que varios gastos del hogar se vean afectados a la vez. O su hijo puede decidir ir a una universidad costosa, lo que requerirá que usted consiga más dinero del que había presupuestado originalmente. El hecho es que un salario anual de 50.000 dólares o menos no es mucho para vivir durante la jubilación. Y si se jubila anticipadamente , pasarán años antes de poder tocar el Seguro Social.
Mercados a la baja
El mercado de valores es volátil y no hay garantía de que pueda producir entre el 8% y el 10% año tras año. Tampoco es imposible que el mercado tenga un año malo. Si vive exclusivamente de intereses y la mayor parte de su dinero está en acciones y fondos mutuos, puede encontrarse con un problema si el mercado se desploma. Esto podría obligarlo a investigar el director o volver a trabajar para llegar a fin de mes.
Consejos para lograr la jubilación anticipada
Se trata de dinero, no de edad
A la mayoría de las personas se les enseña a jubilarse a la edad de 65 años. Sin embargo, el hecho es que la jubilación no tiene nada que ver con la edad y sí con cuánto ahorra.
A algunas personas les lleva toda la vida llegar a la edad de jubilación. Otras personas llegan allí en la mitad de tiempo si gastan e invierten con cuidado.
Simplemente decida cuánto dinero necesita para vivir anualmente, ya sean $50,000 o $100,000 o más. Después de eso, siga ahorrando e invirtiendo hasta llegar al punto en que la cantidad de intereses que genera cada año compense lo que de otro modo generaría en su trabajo de tiempo completo.
La jubilación requiere visión
La razón principal por la que las personas no logran llegar al punto en el que puedan vivir sólo de intereses durante la jubilación es que carecen del enfoque y la visión necesarios. Crea un tablero de visión (por cursi que parezca) y llénalo con imágenes de ti viviendo tu mejor vida. Dígase a sí mismo que desea jubilarse joven y luego estructure sus gastos diarios y hábitos de estilo de vida para lograrlo.
El simple hecho de tener un tablero de visión le ayudará a gastar menos dinero y a dedicar más tiempo a ganar dinero en lugar de desperdiciarlo frente al televisor.
Elija la estrategia adecuada para usted
Hay muchos enfoques para los ingresos de jubilación. Explore todas las opciones y avance con una que se alinee estrechamente con sus objetivos. Recuerde: cada inversor es diferente. Lo que funciona para otra persona puede no funcionar para usted. Los bienes raíces pueden ser excelentes para algunos inversores pero no para otros.
Al final del día, observe lo que hacen los demás y siga los consejos de su asesor financiero si trabaja con uno. Pero, en última instancia, debes intentar trazar tu propio rumbo para maximizar tus posibilidades de éxito.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para vivir de los intereses?
Para responder a esta pregunta, primero debe determinar cuánto dinero necesita durante la jubilación y el tipo de estilo de vida que desea vivir. Luego deberá estructurar su cartera de acuerdo con la cantidad de dinero que necesita. Para algunas personas, un millón de dólares es suficiente. Otros podrían necesitar mucho más que eso.
¿Es malo jubilarse anticipadamente?
Jubilarse anticipadamente puede ser una bendición o una maldición. Algunas personas se jubilan anticipadamente, abandonan el mercado laboral y nunca miran atrás. Pasan a cosas más grandes y mejores, toman decisiones financieras inteligentes y construyen una vida mejor en el proceso, una vida menos centrada en el trabajo y más en el crecimiento personal y comunitario.
Para otros, la jubilación anticipada es una pesadilla. Derrochan su dinero rápidamente, erosionando su capital mientras intentan vivir de los intereses. Al mismo tiempo, se ausentan del trabajo durante años y luego se ven obligados a reincorporarse a la fuerza laboral después de haber estado alejados de su profesión. Con frecuencia, las personas en esta posición descubren que no pueden desempeñarse al mismo nivel o incluso conseguir el mismo trabajo que alguna vez tuvieron. Como resultado, tienen que adoptar una posición diferente o reinventar su carrera.
Si decide jubilarse anticipadamente, asegúrese de hacerlo bien. Lo último que quieres es fracasar y tener que volver a trabajar.
¿Puedo jubilarme con $1 millón?
Definitivamente puedes jubilarte con $1 millón. Pero probablemente no vivirás un estilo de vida muy lujoso. Es mucho mejor seguir trabajando, generando ingresos anuales y dejando que el interés anual se complique. Trate ese millón de dólares como sus ahorros. Una vez que lo guardes, concéntrate en llegar a $2 millones… luego $4 millones, $8 millones, $16 millones, y así sucesivamente.
¿Se puede vivir de los ingresos por intereses?
Muchos inversores tienen el objetivo de finanzas personales de vivir de los ingresos de las inversiones y cubrir el costo de vida con los rendimientos de su cartera de inversiones. Pero el hecho es que este objetivo financiero es muy difícil de alcanzar.
No es imposible. Pero requiere mirar más allá de la planificación financiera a corto plazo y contar con una cuidadosa estrategia de inversión a largo plazo para tener en cuenta las necesidades futuras de ingresos. Esto es especialmente cierto para las personas con una larga esperanza de vida que desean jubilarse jóvenes.
Lo último que quiere hacer es quedarse sin ingresos suficientes durante la jubilación. Evite ese destino con la diversificación. Ponga suficiente efectivo en cuentas que devenguen intereses y podrá asegurarse de tener un flujo de ingresos saludable en su cuenta cada mes.
En ese punto, después de trabajar durante tantos años para ganar dinero, finalmente habrá llegado al punto en el que su dinero empieza a trabajar para usted.