En este punto de su recorrido por las finanzas personales, es posible que ya sepa que invertir es la mejor manera de construir un futuro financiero sólido, pero tiene dudas o no está seguro de por dónde empezar. La verdad es que muchas personas necesitan un curso intensivo sobre los conceptos básicos de la inversión para principiantes.
Si es un inversor principiante que busca algunos consejos de inversión sólidos, está de suerte. Esta publicación es mi guía para principiantes sobre inversiones y describe todo lo que necesita saber para comenzar. Saltemos de inmediato.
¿Qué es invertir?
Invertir es el acto de asignar dinero con el objetivo de lograr un objetivo específico en una fecha posterior. En términos generales, existen dos tipos de inversiones: de crecimiento y defensivas.
1. Inversiones de crecimiento
La inversión de crecimiento implica aumentar su riqueza mediante la apreciación del capital. Esto se puede lograr mediante estrategias de corto o largo plazo. Piense en las inversiones de crecimiento como si lanzara una ofensiva para aumentar su patrimonio neto. Los dos tipos más comunes de inversiones de crecimiento son las propiedades y los valores, que suelen presentarse en forma de acciones de empresas individuales.
En la mayoría de los casos, es una buena idea realizar la mayor parte de su inversión de crecimiento mientras es joven y tiene una mayor tolerancia al riesgo. De esa manera, podrá capear los altibajos del mercado de valores porque, en teoría, también estará en sus mejores años de ingresos.
2. Inversiones defensivas
Lo opuesto a la inversión de crecimiento es la inversión defensiva, que es una estrategia conservadora que se utiliza para reducir el riesgo de perder sus activos. Al adoptar una estrategia de inversión defensiva, es posible proteger sus fondos de caídas repentinas e inesperadas como las que estamos experimentando actualmente en medio de la pandemia en curso.
A veces los inversores se preguntan si activos como el efectivo, el oro y los bonos del Tesoro son opciones de inversión defensiva. Técnicamente, este tipo de inversiones se consideran defensivas porque brindan estabilidad frente a las condiciones volátiles del mercado pero producen un crecimiento de capital limitado.
En última instancia, los nuevos inversores deberían esforzarse por construir una cartera de inversiones diversificada que contenga inversiones tanto defensivas como orientadas al crecimiento. Al crear una cartera con una buena cantidad de protección defensiva incorporada, será más fácil evitar la tentación de vender durante tiempos volátiles.
Estrategias de inversión para principiantes
Antes de sumergirse y comenzar a invertir, necesitará una estrategia de inversión que considere cómo desea administrar y hacer crecer su cartera.
Puede administrar sus inversiones usted mismo, comprando acciones individuales como inversionista de capital, o puede aprovechar un plan más estructurado en torno a fondos mutuos, administrados por profesionales.
Es importante recordar que administrar sus propias inversiones puede conllevar una cierta cantidad de riesgo y una probabilidad de rendimientos decrecientes. Según un estudio, entre 1990 y 2010, el índice SP 500 no administrado ganó un promedio de 7,81% anual. Durante ese mismo período, el inversor medio en acciones ganó sólo el 3,49% anual.
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El diferencial de rentabilidad se vio afectado principalmente por la incapacidad de los inversores para gestionar sus fondos de forma eficaz por sí solos. A menos que tenga todo el tiempo del mundo para estudiar los mercados, aprender patrones de gráficos y conocer los entresijos de todas las empresas en las que invierte, ¿cómo puede estar seguro de que está tomando las mejores decisiones?
Antes de buscar en su billetera y realizar cualquier inversión, aquí hay algunas preguntas que debe hacerse:
¿Tiene usted el temperamento para invertir?
Recuerde que aquí estamos hablando de invertir, y no de transacciones intradía. El comercio de acciones puede ser increíblemente riesgoso y la gran mayoría de los inversores nunca superarán al mercado, especialmente los inversores de bricolaje que recién están comenzando.
La clave para ganar mucho dinero al invertir es pensar a largo plazo, invertir en índices e ignorar los altibajos del mercado.
Si es del tipo que dispara fácilmente y es probable que salte y comience a operar en función del desempeño a corto plazo, es posible que desee considerar trabajar con un asesor financiero hasta que pueda adquirir algo de experiencia y aprender cómo funciona todo.
¿Cuál es su tolerancia al riesgo?
Si está pensando en apostar y tiene la firme sensación de que un determinado fondo puede superar el índice del mercado, es posible que desee invertir en un fondo administrado activamente. De vez en cuando, los fondos activos pueden generar rendimientos significativos.
Sin embargo, en muchos casos también pueden tener un rendimiento inferior. Usted conoce su apetito por el riesgo mejor que nadie, por lo que solo usted puede determinar los fondos que funcionan mejor para su situación particular.
¿Quiere o necesita supervisión manual?
A algunas personas les gusta la idea de pagar a los administradores de fondos para que supervisen activamente sus cuentas. Sin embargo, esto suele conllevar una tarifa anual considerable y no hay garantía de que la estrategia funcione.
Si cree que podría querer tomar la ruta activa, pregúntese si lo hace por miedo a confiar en un fondo de referencia o si realmente cree que el equipo que está eligiendo puede superar el índice.
Cuentas de corretaje para inversores principiantes
A estas alturas probablemente se esté preguntando cómo se pueden comprar acciones. Una de las formas más fáciles y rentables de hacerlo es configurar una cuenta de corretaje sujeta a impuestos .
¿Qué es una cuenta de corretaje?
Una cuenta de corretaje es una cuenta financiera que le permitirá vender bonos, acciones, fondos y otros tipos de valores. En resumen, una firma de corretaje es una sociedad holding que asegurará su dinero mientras lo distribuye en varios fondos.
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Beneficios de las cuentas de corretaje
Estos son algunos de los principales beneficios de utilizar una cuenta de corretaje al invertir.
Las cuentas de corretaje son fáciles de configurar
La mayoría de las cuentas de corretaje se pueden configurar en cuestión de minutos. La financiación puede tardar aproximadamente una semana o más, según el banco con el que trabaje. Configurar una cuenta de corretaje es una de las formas más rápidas y sencillas de empezar a invertir en el mercado de valores .
Obtenga acceso a servicios de soporte
El mercado de corretaje es muy competitivo, ya que las empresas compiten por la atención de los consumidores. Como tal, las cuentas de corretaje suelen venir con una variedad de herramientas y servicios educativos que le ayudarán a tomar decisiones de inversión inteligentes. Esto puede incluir investigación avanzada, datos técnicos, servicios de seguimiento y acceso a expertos financieros, entre otras cosas.
Tenga control total sobre sus finanzas
Una cuenta de corretaje le brindará un control administrativo completo sobre su dinero. Por lo tanto, si desea tomar sus propias decisiones, no tendrá que preocuparse por tratar con asesores financieros agresivos que pueden estar actuando en su propio interés (¡por eso es importante asociarse con un fiduciario si sigue ese camino!) . Tendrás control total para comprar y vender valores como quieras.
Por supuesto, esto puede volver a atormentarte. Si decide comenzar a comprar valores al azar, asegúrese de saber de antemano en qué se está metiendo. El mercado de valores puede ser un lugar peligroso, especialmente para los aficionados. A menudo, los operadores sin experiencia cometen errores como comprar opciones sin comprender completamente las implicaciones. Si muerdes más de lo que puedes masticar, algunas decisiones equivocadas pueden hacer que te endeudes.
Cómo empezar a invertir sin mucho dinero
Convertirse en inversor puede parecer un objetivo lejano, especialmente si apenas gana suficiente dinero para sobrevivir. Sin embargo, resulta que no es necesario ser rico o incluso económicamente acomodado para invertir. Cualquiera lo puede hacer. Y cuanto antes empiece, mejores serán los resultados con el tiempo.
¿Recuerdas la cita de Einstein que mencioné al principio? El interés compuesto (o interés ganado sobre intereses) es un concepto maravilloso. Las pequeñas inversiones pueden acumularse rápidamente y generar más capital con el tiempo, haciendo crecer sus ahorros y ayudándolo a alcanzar la libertad financiera mucho más rápido.
A continuación te damos algunos consejos para empezar a invertir si no tienes mucho dinero en el banco.
1. Determine un presupuesto que funcione para usted
Para hacer un presupuesto , muchos asesores financieros recomiendan la regla 50/30/20, según la cual el 50 por ciento de sus ingresos se destina a gastos diarios, el 30 por ciento a la planificación a mediano plazo y el 20 por ciento se reserva para la jubilación.
Dependiendo de su salario, es posible que al principio le parezca demasiado reservar el 20 por ciento para la jubilación. Calcule un presupuesto que se adapte a su estilo de vida y cumpla con un plan. Esto puede requerir ser creativo con las finanzas, pero definitivamente valdrá la pena a largo plazo.
2. Saldar la deuda
Si tiene alguna deuda , liquidela en su totalidad antes de comenzar a invertir. De lo contrario, sus rendimientos se verán anulados por el dinero que está perdiendo en los pagos mensuales.
La deuda es una de las principales causas de destrucción de la riqueza y es necesario eliminarla si desea elaborar un plan de inversión serio. Si se encuentra lidiando con deudas, comience por pagar primero la deuda incobrable, como la deuda de tarjetas de crédito , antes de liquidar sus préstamos estudiantiles y, si corresponde, su hipoteca.
3. Busque fondos baratos
Hay muchos fondos indexados muy baratos para inversores que no quieren gastar un ojo de la cara. De hecho, debe evitar los costosos fondos indexados porque se negocian pasivamente y simplemente siguen un índice de mercado.
Busque en Vanguard fondos indexados baratos.
¿Qué es la microinversión?
La era digital ha generado muchos tipos nuevos de tendencias y oportunidades de inversión. Un ejemplo de ello es la microinversión , que implica invertir en pequeños incrementos comprando pequeñas acciones en lugar de. Esto suele hacerse a través de plataformas de microinversión.
Tres ejemplos de plataformas de microinversión incluyen:
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Acorns redondea las compras al dólar más cercano, toma la diferencia y la invierte en una cartera cotizada en bolsa. Se pueden configurar inversiones automáticas y hay oportunidades de reembolso disponibles cuando compras en determinadas empresas.
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Precio: $3 por mes
Ahorre e invierta fácilmente en el trasfondo de la vida. Invierta el cambio que le sobra, ahorre para la jubilación, gaste de forma más inteligente, gane más y aumente sus conocimientos.
Reserva
Stash es otra plataforma que puede ofrecer herramientas y orientación de inversión, y servicios como banca en línea e inversiones asequibles. Al igual que Robinhood, Stash ofrece servicios de microinversión que pueden ayudar a convertir pequeñas cantidades de dinero en carteras legítimas, que se acumulan con el tiempo.
Robin Hood
Robinhood es una aplicación gratuita que te permite invertir en acciones, opciones y ETF. No cobran comisión e incluso ofrecen acciones gratuitas por registrarse. ¡Cruzamos los dedos y conseguirás uno valioso!
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Robinhood simplifica la inversión con su aplicación móvil. También podrá operar sin comisiones y podrá comenzar a construir su cartera con solo $1. Utilice nuestro enlace para ganar hasta $200 en acciones gratis.
Entonces, ¿ valen la pena estas aplicaciones de inversión ? Normalmente le digo a la gente que cuando se trata de invertir, fácilmente puedes terminar gastando mucho más de lo previsto en tarifas ocultas y costos de uso.
Si necesita algo como Robinhood o Stash para comenzar como inversor, entonces, hágalo. Aún así, probablemente no se jubilará y alcanzará la independencia financiera mediante microinversiones.
¿Son los Robo Advisors una buena idea?
En los últimos años, hemos visto una explosión de “ roboasesores ” móviles, que son cuentas de inversión automatizadas que brindan asesoramiento financiero con poca o ninguna intervención humana. Algunos de los principales ejemplos incluyen:
- Mejoramiento
- frente de riqueza
- Inversión SoFi
- Schwab
Lo que hay que tener en cuenta con los robo-advisors es que hay activos sujetos a tarifas de gestión y muchos proveedores tienen requisitos de depósito iniciales considerables.
Además, algunos críticos argumentan que los robo-advisors son los más adecuados para inversores principiantes. Si bien los roboadvisors pueden ser una excelente manera de iniciarse en el mundo de las inversiones, es posible que en algún momento los superen.
Personalmente, prefiero invertir con cuentas de corretaje de bajo coste y en fondos indexados con ratios de gastos bajos. Si prioriza la conveniencia sobre los costos, entonces los roboadvisors pueden ser para usted.
Fondos mutuos, fondos indexados y ETF
Los ETF, fondos mutuos y fondos indexados ofrecen una amplia gama de inversiones en el mercado de valores, lo que los hace ideales para inversores a largo plazo.
Los fondos de inversión
Los fondos mutuos agregan dinero de múltiples inversores, agrupando bonos, acciones y valores en un solo instrumento financiero.
Estos fondos pueden invertirse de forma pasiva o activa. Los fondos pasivos rastrean una cartera ponderada por el mercado y no requieren ninguna intervención manual. Las cuentas activas, por otro lado, son administradas por profesionales financieros dedicados.
Aquí hay tres tipos de fondos mutuos a considerar.
1. Fondo de capital variable (OEF)
Los fondos abiertos no restringen la cantidad de acciones que se pueden ofrecer. Se compran y venden de forma continua.
Las acciones se compran y venden a inversores dentro del fondo y el precio está determinado por el valor de cada uno de los valores del fondo. Para calcular el precio, divida el valor de mercado de los activos del fondo por la cantidad de acciones de los inversores.
2. Fondo cerrado (CEF)
Los fondos cerrados tienen un número fijo de acciones porque los inversores los negocian en una bolsa. Estos fondos se crean a través de una oferta pública inicial (IPO). Al igual que los fondos abiertos, su valor se basa en el valor liquidativo (NAV). Sin embargo, su precio se rige por la oferta y la demanda.
Los fondos abiertos son la opción más utilizada por los inversores, en gran parte porque ofrecen más flexibilidad para comprar acciones. A diferencia de los fondos cerrados, los fondos abiertos no necesitan comprarse a través de un corredor.
3. Fideicomisos de Inversión Unitarios (UIT)
Las UIT se venden como valores no administrados (es decir, fijos) y sólo se crean por un período de tiempo específico. Las UIT se negocian en bolsa y se venden a través de empresas de corretaje. Además, no se rigen por un consejo de administración.
Hay dos tipos de UIT:
Fideicomisos de bonos
Los fideicomisos de bonos pagan ingresos mensuales en cuotas constantes hasta que vence el primer bono y los pagos se distribuyen a los clientes. Este proceso continúa en el tiempo hasta que se liquidan todos los bonos.
Fideicomisos de acciones
Los fideicomisos de acciones proporcionan ingresos por dividendos y revalorización del capital durante un período de tiempo específico.
Fondos indexados
Los fondos indexados son un tipo de fondo mutuo de gestión pasiva creado en torno a segmentos del mercado. Por ejemplo, los fondos indexados pueden crearse en torno a empresas que pagan altos dividendos, por determinadas industrias o por tamaño de empresa.
A diferencia de los fondos mutuos gestionados activamente, los fondos indexados no intentan ganarle al mercado. Más bien, están diseñados para seguir el mercado. Los fondos indexados pueden tener distintos niveles de volatilidad. Aun así, en general se consideran inversiones a largo plazo seguras y rentables.
Hay dos cosas importantes a considerar al comprar fondos indexados:
- Tenga cuidado con las tarifas elevadas. Considere invertir a través de una empresa como Vanguard, que ofrece tarifas razonables (¡algunas de las más bajas que puede encontrar!) y fuertes rendimientos.
- Preste atención a cómo los diferentes fondos pagan dividendos. Se pueden pagar mensual, trimestral, semestral o anualmente. También es importante prestar atención al historial de dividendos de un fondo. Al mismo tiempo, querrá investigar y descubrir si es probable que ciertas acciones reduzcan los dividendos en el futuro cercano.
Fondos cotizados en bolsa (ETF)
Los ETF son similares a los fondos mutuos , pero se compran y venden en bolsas de valores.
Los ETF pueden gestionarse de forma activa o pasiva. Los ETF gestionados activamente suelen tener comisiones más altas y tienden a tener un peor rendimiento con el tiempo (¿se percibe una tendencia aquí?).
La mayoría de los inversores tienden a elegir ETF pasivos por sus bajos índices de gastos y comisiones de corredor. Los ETF generalmente son menos riesgosos, ya que están altamente diversificados y pueden construirse en torno a industrias específicas.
En general, los ETF son una opción sólida para los inversores principiantes.
Configurar una cuenta de jubilación
Es importante ver el bosque desde los árboles cuando se trata de invertir. Debe pensar en los objetivos de su vida y en cómo pueden cambiar en el futuro.
Un consejo que siempre doy a los inversores principiantes es que cuiden su futuro. El hecho de que ahora seas joven y libre no significa que la fiesta durará para siempre. Para garantizar una buena vida para su familia, debe asegurarse de estar preparado para la jubilación.
Configure una cuenta de jubilación mientras sea joven : reserve dinero en todos y cada uno de los cheques de pago. Incluso si estás cerca de los 40 y no tienes ahorros para la jubilación, no es demasiado tarde. De hecho, el 37% de los empleados entre 35 y 44 años tienen menos de $1,000 ahorrados para la jubilación. Entonces, si aún no ha comenzado a planificar su futuro, consuélese sabiendo que no está solo. ¡Y sepa que nunca es demasiado tarde para cambiar las cosas!
Otra cosa en la que pensar es en cómo quiere pasar su jubilación. El hecho de que esté jubilado no significa que deba dejar de trabajar para siempre. Más bien, la jubilación puede simplemente brindarle la opción de vivir la vida en sus propios términos, persiguiendo proyectos que le resulten interesantes y personalmente gratificantes.
Teniendo esto en cuenta, a continuación se presentan algunos tipos comunes de cuentas de planificación de la jubilación que se deben considerar.
401(k)
Un plan 401(k) es una opción de jubilación patrocinada por la empresa y calificada para impuestos a la que muchos empleados tienen la opción de contribuir . En muchos casos, los empleadores pueden ofrecer un programa de contrapartida 401(k).
Si, por ejemplo, aporta el 6 por ciento de su salario a su 401(k), su empresa podría aportar un 3 por ciento adicional. Las contribuciones se toman antes de impuestos y se vuelven con impuestos diferidos. Sus fondos libres de impuestos crecen con el tiempo y usted debe pagar impuestos sobre ellos una vez que se jubile.
Cuenta de jubilación individual (IRA)
Si su empleador no patrocina un plan 401(k), no se preocupe: todavía tiene opciones. De hecho, alrededor de un tercio de los adultos que trabajan no tienen acceso a un plan 401(k) en su trabajo. Y muchos grandes empleadores han suspendido sus planes 401(k) a la luz del COVID-19.
Si este es el caso, debería considerar la posibilidad de crear una cuenta de jubilación individual (IRA). Hay algunos tipos diferentes de IRA para elegir , con diferentes reglas y regulaciones sobre cómo se gravan los fondos y cuándo puede acceder a ellos.
IRA tradicional
Una IRA tradicional es el tipo más popular de plan de ahorro para la jubilación individual con ventajas fiscales. Viene con una contribución anual máxima de $6,000 para 2024, o $7,000 si tiene más de 50 años. Las IRA tradicionales son ideales para trabajadores que anticipan que estarán en una categoría impositiva más baja en el momento de la jubilación. Usted coloca dólares antes de impuestos en su cuenta y paga impuestos sobre los fondos cuando los retira durante la jubilación.
Cuenta IRA Roth
Una de las desventajas de una IRA tradicional es que viene con restricciones de elegibilidad basadas en sus ingresos. Si no califica para una IRA tradicional, entonces una Roth IRA puede ser una buena opción. Las cuentas IRA Roth suelen ser más indulgentes, ya que incluyen retiros de contribuciones libres de impuestos y multas. Esto se debe a que las IRA Roth se financian con dólares después de impuestos y usted no tiene que pagar impuestos sobre las ganancias que obtiene cuando retira sus fondos durante la jubilación.
Las Roth IRA son excelentes para las personas que pueden necesitar acceso a ahorros antes de jubilarse. Muchos inversores también optan por realizar una conversión Roth a medida que envejecen. En estos escenarios, usted convierte su IRA tradicional en una Roth IRA pagando impuestos sobre sus fondos cuando comienza la conversión. Pero esa es una historia para otro día.
Pensión para autónomos (SEP) IRA
Este tipo de IRA lo establece alguien que dirige su propio negocio y es posible que no tenga acceso a otras opciones de jubilación. En una SEP IRA, las ganancias pueden crecer libres de impuestos hasta la jubilación y pagan impuestos una vez que se retiran.
Una SEP IRA tiene límites impositivos anuales de contribución significativamente más altos. Según el IRS, los trabajadores pueden depositar el 25 por ciento de la compensación o hasta $61,000 en una cuenta IRA SEP en 2022 ($66,000 en 2023), lo que sea menor.
IRA autodirigida (SDIRA)
Una IRA autodirigida puede brindar acceso a ciertas inversiones a las que no puede acceder a través de otros tipos de IRA. Por ejemplo, puede invertir en bienes raíces a través de una IRA autodirigida.
Hay algunas restricciones importantes que se deben tener en cuenta con este tipo de cuenta. Los custodios de SDIRA tienen prohibido brindar asesoramiento financiero y de inversión, lo que significa que los titulares de cuentas deben realizar su propia investigación. Además, sólo están disponibles a través de empresas que ofrecen servicios de custodia de SDIRA.
¿Listo para convertirse en inversor?
Como puede ver, el mundo de la inversión es complejo. Es imposible conquistarlo de la noche a la mañana, así que ni lo intentes.
Desde el principio, invertir puede parecer intimidante. Y, para ser franco, así debería ser. Las finanzas son complicadas y lograr la independencia financiera no será fácil para todos.
Al final del día, sólo tienes que elegir un lugar para empezar. Incluso si se trata de abrir una cuenta en Acorns o Fidelity y comprar algunas acciones, debes sumergir los dedos de los pies en el agua antes de poder comenzar a nadar.
Dado que ha llegado hasta aquí, obviamente está interesado en convertirse en inversor y ya está investigando sus mejores opciones. Sigue haciendo eso, amigo mío.
Asesor de acciones abigarradas y tontas
Está sucediendo ahora: Motley Fool ofrece un 60% de descuento para nuevos miembros
Si está listo para hacer de la inversión parte de su estrategia para lograr la libertad financiera, eche un vistazo al servicio de inversión insignia de The Motley Fool, Stock Advisor . Acaban de anunciar sus 10 principales “mejores compras ahora” en todo el mercado de valores . Ya sea que esté comenzando con $100, $500 o más, debe consultar todos los detalles.
Elabore una estrategia de inversión con la que se sienta cómodo y cúmplala. Nunca inviertas más dinero del que estás dispuesto a perder y trata de eliminar tus emociones de la ecuación por completo. Después de todo, estás invirtiendo para tu jubilación . Las fluctuaciones diarias del mercado, e incluso caídas masivas como las que vimos en 2020, no deberían ponerlo de los nervios. El mercado de valores tiene una historia de más de 100 años de aumento de valor con el tiempo, por lo que si tiene paciencia, pueden suceder grandes cosas.
¿Línea de fondo? Empiece poco a poco, diversifique su cartera, sea paciente y tome decisiones inteligentes. De esa manera, es bastante difícil perder. Cualquiera que sea la estrategia que elijas, apoyo tu éxito.
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