El crédito es algo que mencionamos a menudo cuando hablamos de dinero.
De hecho, utilizamos el crédito todos los días para comprar cosas como ropa, alimentos, vivienda y transporte, pero ¿cuánto sabemos realmente al respecto?
Es posible que sepa que se refiere a su capacidad para pedir dinero prestado u obtener algo de valor y pagarlo más tarde, pero saber más sobre el crédito podría ahorrarle un buen centavo.
Una buena calificación crediticia podría brindarle poder financiero, mientras que una mala calificación crediticia podría significar que los prestamistas le cierren las puertas delante de su cara todo el tiempo. Y eso no es algo que quieras, ¿verdad?
Entonces, si ha decidido que quiere seguir adelante y alcanzar la libertad financiera , querrá aprender todo lo que pueda sobre el crédito.
Por suerte para ti, ¡eso es exactamente lo que cubriré hoy!
¿Qué es el crédito?
Crédito es un término que utilizamos a menudo en el mundo financiero y tiene muchos significados diferentes.
Intentar definirlo en pocas palabras es una tarea complicada, pero me encantan los desafíos, así que allá vamos:
El crédito se refiere a recibir algo de valor ahora y aceptar pagarlo más tarde (a menudo con un cargo financiero agregado por el prestamista). Se trata de un acuerdo contractual entre un prestatario y un prestamista, en el que el prestatario se compromete a reembolsar al prestamista en una fecha posterior con intereses.
Cuando hablamos de crédito , también podemos referirnos a su capacidad para endeudarse (o su solvencia crediticia) .
En pocas palabras, eso significa qué tan apto se considera que usted es para recibir crédito financiero.
Su capacidad para obtener préstamos está determinada por su puntaje crediticio, que se basa en información detallada sobre su historial de préstamos.
¿Cuáles son los tipos de crédito?
¡Ahora cubramos lo básico! Hay dos tipos principales de crédito: garantizado y no garantizado .
El crédito garantizado se refiere a un préstamo respaldado por un activo, por ejemplo, uno de los siguientes:
- Propiedad
- Hogar
- Auto
- Bote
El crédito sin garantía, como habrás adivinado, es un crédito sin activos ni garantías detrás. La única garantía de que pagará es su palabra (y su historial de pago de préstamos).
Las tarjetas de crédito, las facturas médicas y los préstamos estudiantiles se incluyen en la categoría de crédito no garantizado.
Ahora veamos cada uno de estos dos tipos de crédito con más detalle.
Crédito Garantizado
Como mencioné, el crédito garantizado está respaldado por una garantía, lo que significa que también conlleva tasas de interés más bajas. Esto se debe a que existe una garantía adicional de que devolverá el préstamo.
Si no cumple con los pagos y no cumple con el préstamo, el banco puede embargar y vender la garantía (su propiedad, casa, automóvil o bote) para recuperar el dinero.
Para las personas que necesitan un préstamo grande (más de $10,000, digamos) para comprar una casa o un barco, el crédito de seguridad es una opción común.
Crédito no garantizado
Con el crédito sin garantía, no hay garantía detrás de su préstamo, razón por la cual generalmente viene con tasas de interés mucho más altas.
El prestamista tiene que confiar en su palabra cuando dice que devolverá el dinero, y nada más.
Veamos con más detalle los principales tipos de crédito no garantizado.
Tarjetas de crédito
Una tarjeta de crédito es uno de los tipos más populares de crédito sin garantía. Con una tarjeta de crédito sin garantía, su emisor no aceptará un depósito de seguridad, pero sí cobrará altas tasas de interés.
Si no cumple con sus pagos, el emisor también puede tomar medidas adicionales, como informar un saldo moroso a una agencia de crédito, obtener ayuda de un cobrador de deudas externo, demandarlo ante el tribunal o solicitar permiso del tribunal para embargar su salario. .
Sí, las tarjetas de crédito no son algo con lo que haya que meterse.
Aparte de eso, si no eres nuevo por aquí, ¡probablemente ya sepas que soy un gran admirador de las tarjetas de crédito!
Creo que solicitar una tarjeta de crédito es una decisión financiera acertada, pero no antes de aprender a administrar su dinero . Si no sabe cómo utilizar su tarjeta de crédito a su favor, podría causar más daño que beneficio.
En mi opinión, ¿qué tienen de bueno las tarjetas de crédito? Usar una tarjeta de crédito puede ser una manera fantástica de mejorar su puntaje crediticio, obtener reembolsos en compras diarias, ahorrar dinero en viajes y otros gastos diarios.
Ahora hay tantos tipos diferentes de tarjetas de crédito para elegir, desde tarjetas de crédito con devolución de efectivo hasta tarjetas de crédito con recompensas, que buscar la tarjeta de crédito adecuada podría significar tener que revisar infinitas reseñas (antes de perder la voluntad de obtener alguna de ellas).
Por lo tanto, si está buscando tomar el control de sus finanzas, desarrollar su crédito y obtener recompensas increíbles, debería echarle un vistazo.
Facturas médicas
Las facturas y préstamos médicos también entran en la categoría de crédito no garantizado.
Ya sea que tenga dificultades para pagar sus facturas médicas inmediatamente después del tratamiento o que haya sucedido algo inesperado y necesite solicitar un préstamo médico, estos tipos de crédito no están garantizados por ningún activo.
Tenga en cuenta que, si bien su historial médico no forma parte de su informe crediticio, las deudas médicas pueden afectar sus informes y puntajes crediticios, así que asegúrese de no dejar nada sin pagar por más tiempo del necesario.
Si tiene facturas médicas impagas, su deuda podría venderse a una agencia de cobranza. Luego, la agencia informará su deuda en los informes crediticios, y eso puede afectar su puntaje crediticio.
Préstamos estudiantiles
Gracias al costo exorbitante de asistir a la universidad en los EE. UU., la mayoría de las personas recurren a préstamos estudiantiles para ayudarlos a financiar sus títulos universitarios.
La buena noticia es que los préstamos para estudiantes también suelen ofrecerse a estudiantes sin ninguna garantía.
La mala noticia es que pueden dejarlo agobiado por cientos de miles de dólares en deudas por el resto de su vida.
¿Qué afecta mi puntaje crediticio?
Y ahora, vayamos a lo realmente importante: su puntaje crediticio .
Su calificación crediticia está determinada por su historial de endeudamiento, que proviene de los informes crediticios.
Estos son documentos maestros que incluyen cosas como:
- Préstamos que ha obtenido en los últimos siete años
- Tus préstamos actuales
- cuanto dinero pediste prestado
- Los pagos mínimos que debes realizar
- Su historial de pagos: cosas como pagos atrasados y si, en general, llega a tiempo
- Registros públicos (como quiebra)
- Si tiene algún préstamo en mora (donde no ha realizado pagos después de un período de tiempo determinado) o en cobranza (el prestamista vende su préstamo a una agencia de cobranza, quien luego intenta recuperar la cantidad que le pidió prestada directamente )
Su puntaje crediticio es una evaluación integral de su capacidad para manejar el dinero, y todas estas cosas que mencioné anteriormente lo afectan.
Tener un puntaje crediticio bueno o excelente es muy importante cuando desea mejorar su situación financiera, porque eso es lo que los prestamistas usan para determinar los límites de crédito, las tasas de interés y todo lo demás que tiene que ver con prestarle dinero.
Si demuestra continuamente que puede pagar a tiempo el dinero que pidió prestado, será más probable que los bancos y otras instituciones crediticias le den una tasa de interés más baja y aprueben límites más altos.
Si bien puede sobrevivir con mal crédito, no prosperará hasta que repare su crédito .
Y sobrevivir con mal crédito no es barato. Te penalizan en cada paso del camino, y eso no es lo que quieres si estás tratando de construir tu libertad financiera.
Aprende más:
- ¿Por qué bajó mi puntaje crediticio?
¿Qué son los burós de crédito?
Las agencias de crédito son empresas que recopilan toda su información crediticia y luego la ponen a disposición (con su permiso) cuando su banco, empleador o propietario lo solicita, por ejemplo.
Se podría pensar en ellos como almacenes de información. Es donde se almacena toda la información sobre su historial de préstamos y donde su banco o prestamista acude para averiguar si usted es alguien a quien quieren prestarle mucho dinero en efectivo.
Entonces, según la información recopilada por una agencia de crédito, podría obtener un préstamo o quedarse con las manos vacías.
Hay varias agencias de crédito, pero las más importantes son Experian, TransUnion y Equifax. Son los que tienen el mayor impacto en su crédito.
¿Qué es el seguimiento crediticio?
Ahora quizás esté pensando: ¿qué tan precisas son estas agencias de crédito? ¿Debería revisar la información que reciben para asegurarme de que mi puntaje crediticio sea correcto?
Si bien son especialistas en el campo y son bastante buenos en lo que hacen, creo que también es importante revisar periódicamente la exactitud de sus informes crediticios, así como cualquier cambio sospechoso que pueda indicar actividad fraudulenta.
Algunas instituciones financieras ofrecen servicios de monitoreo de crédito gratuitos que rastrean su comportamiento de endeudamiento de forma limitada, mientras que los servicios pagos generalmente ofrecen características más completas que permiten detectar el fraude antes.
Dicho esto, la mayoría de los servicios de monitoreo de crédito ofrecerán protección solo después de que ya haya ocurrido la actividad fraudulenta, como el robo de identidad .
Por lo tanto, realmente deberían usarse además de otras cosas que puede hacer para protegerse contra el fraude, como estar atento a cómo y cuándo comparte sus números de Seguro Social, así como sus números de cuentas bancarias y tarjetas de crédito.
Haga que el crédito funcione para usted
Tener excelente podría ayudarle a ahorrar dinero y, en general, hacerle la vida más fácil, así que conviértalo en una prioridad.
Pague sus facturas a tiempo y evite tener saldo en su tarjeta de crédito; pagarlo en su totalidad cada mes es su mejor opción. De todos modos, la deuda de tarjetas de crédito es la forma más cara de financiación, por lo que no se hace ningún favor al traspasar un saldo mes tras mes.
Una forma segura de hacer que el crédito funcione a su favor es tener un historial crediticio amplio, por lo que sacar una tarjeta de crédito (además de administrar sus gastos) puede ser una medida financiera muy gratificante.
No importa lo que haga, recuerde que el crédito es útil para la mayoría de los consumidores. Nuestro mundo se está volviendo cada vez más dependiente del crédito, así que asegúrese de que las decisiones que tome sólo mejoren su puntaje crediticio, y no al revés.