Los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA) son hipotecas respaldadas por el gobierno exclusivamente para veteranos o miembros del servicio actual y sus familias. Al igual que otros tipos de préstamos respaldados por el gobierno, los préstamos VA ofrecen ventajas especiales a las que el resto de la población estadounidense no puede acceder.
La mayor ventaja es que no se necesita ningún pago inicial, a diferencia de las hipotecas convencionales, lo que hace que ser propietario de una vivienda sea una posibilidad para quienes, de otra manera, tendrían dificultades. También obtendrá acceso a tasas de interés competitivas y tarifas reducidas.
Incluso si actualmente no tiene una hipoteca VA, es posible refinanciar una y obtener los beneficios.
El proceso general es muy similar al de refinanciar una hipoteca convencional, pero existen algunas diferencias clave.
Requisitos de elegibilidad para refinanciamiento de VA
Quizás se pregunte si es elegible para presentar una solicitud. Naturalmente, debe ser un veterano dado de baja con honores, un miembro actual del servicio activo o el cónyuge de alguien que cumpla con estos criterios. También pueden solicitarlo las viudas o viudos, pero sólo si su cónyuge falleció en cumplimiento del deber, salvo otras circunstancias muy específicas. Si tiene alguna duda sobre su elegibilidad, puede consultar el sitio web de VA .
Una vez que sepa que cumple con los criterios, debe demostrárselo al prestamista. Esto se hace mediante la presentación de un Certificado de Elegibilidad (COE), que puede obtener rápida y fácilmente a través de su prestamista al presentar la solicitud. Si ya tiene una hipoteca VA , puede utilizar su certificado COE original.
El VA no establece requisitos crediticios, pero dado que los prestamistas están dando dinero, pueden optar por establecer los criterios ellos mismos. Generalmente es recomendable tener un puntaje crediticio de al menos 620 o 580 como mínimo. Además, es preferible una relación deuda-ingresos del 41% o menos, o tal vez tan alta como el 56%.
¿Cómo funciona la refinanciación VA?
Cuando se trata de refinanciamiento de préstamos VA, existen algunos tipos diferentes: un refinanciamiento simplificado, un refinanciamiento con retiro de efectivo y un refinanciamiento convencional para VA. Cada uno tiene reglas diferentes y algunas de ellas funcionan de manera drásticamente diferente a los refinanciamientos hipotecarios convencionales .
Veamos cada uno en detalle.
IRRRL (VA aerodinámico)
El préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL), también conocido como préstamo VA, es una forma de cambiar a un préstamo con una tasa de interés más baja. Para cualquiera que ya tenga una hipoteca VA pero crea que podría encontrar mejores características de préstamo con otro proveedor, este es el préstamo de refinanciamiento VA que necesita.
La buena noticia es que refinanciar un préstamo VA utilizando un IRRRL es más fácil y sencillo que refinanciar una hipoteca convencional.
Beneficios de VA Streamline
Una ventaja es que todos los cargos adicionales, como los costos de cierre, pueden cubrirse con el préstamo. Esto no significa que no tendrá que pagar ningún costo de cierre, pero si es necesario, la tasa de interés aumentará para cubrir los costos.
Debido a que los IRRRL solo están disponibles para aquellos que ya obtuvieron un préstamo VA, no necesitará pasar por el proceso de demostrar que es elegible y presentar la solicitud nuevamente. Esto significa que no necesitará un nuevo Certificado de Elegibilidad (COE)
Tampoco necesitará documentación de ingresos, verificación de empleo ni un informe crediticio; el prestamista simplemente se asegurará de que no haya omitido más de un pago durante el último año. Sin embargo, aunque el VA no requiere estos detalles, un prestamista individual tiene derecho a solicitarlos si lo desea.
Finalmente, la casa para la que solicita una hipoteca de refinanciamiento no tiene que ser su residencia principal, a diferencia de otros tipos de préstamos de refinanciamiento del VA. No obstante, deberá ser ocupante de la vivienda y poder acreditar que ha ocupado allí anteriormente.
Elegibilidad para IRRRL
Sin embargo, existen algunos requisitos simples que debe cumplir para obtener un IRRRL. No puede haber realizado más de un pago atrasado recientemente, debe realizar una transferencia de un refinanciamiento VA a un VA y el cambio debe resultar en una tasa de interés más baja o una tasa fija en lugar de una tasa ajustable. Finalmente, necesitará un Certificado de elegibilidad (COE) al menos tres días antes de cerrar el préstamo (como se mencionó, este puede ser un COE utilizado anteriormente).
Estos términos no deberían ser difíciles de cumplir para la mayoría de las personas, siempre y cuando no tenga un historial crediticio deficiente. Si desea reducir su tasa de interés pero aún no tiene un préstamo VA, debe obtener un refinanciamiento convencional para VA.
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Si su principal motivo para refinanciar es liberar algo de dinero extra en lugar de mejorar las condiciones de su hipoteca, es posible que desee considerar un refinanciamiento con retiro de efectivo. Esto le permite sacar capital de la propiedad. ¿Ya perdido? El valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de mercado de una propiedad y el monto que debe de su hipoteca. Básicamente, es el valor de la propiedad que realmente posee.
Mientras que un préstamo convencional sólo le permite pedir prestado hasta el 90% del valor de su casa, un préstamo VA de refinanciamiento le permite tomar hasta el 100% del valor. También necesita menos valor líquido en la vivienda que el que se necesita para los préstamos convencionales.
Por lo tanto, si está considerando solicitar un préstamo para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, llevar a cabo un proyecto de renovación o cualquier otra cosa, un refinanciamiento con retiro de efectivo del VA es casi siempre una mejor opción. Naturalmente, cuanto más valga su casa, más dinero recibirá.
Requisitos de refinanciamiento con retiro de efectivo
Sin embargo, a diferencia de un préstamo IRRRL, necesitará una cantidad significativa de documentación para presentar la solicitud, incluidos recibos de sueldo, formularios W2 y declaraciones de impuestos federales. Algunos prestamistas también pueden solicitar un puntaje crediticio mínimo y una tasación.
Otra diferencia clave es que la casa en la que desea utilizar el refinanciamiento con retiro de efectivo debe ser su residencia principal.
Préstamo de refinanciamiento convencional a VA
La única forma de refinanciar un préstamo convencional con un préstamo VA es mediante un refinanciamiento con retiro de efectivo .
Como se mencionó, los IRRRL no están disponibles para nadie que aún no tenga un préstamo VA. Pero el hecho de que no haya obtenido un préstamo del VA originalmente, ya sea porque no estaba en el ejército en ese momento o porque no pensó que era apropiado para usted en ese momento, no significa que no pueda aprovechar los beneficios. beneficios ahora.
Ya sea que tenga otro préstamo respaldado por el gobierno, como una FHA, o simplemente una hipoteca convencional, puede refinanciarlo en un préstamo VA si lo desea. Es un préstamo un poco más inusual ya que la mayoría de las personas obtienen una hipoteca VA originalmente, pero puede tener mucho sentido.
Debido a que el cambio implica obtener un préstamo VA por primera vez, debe demostrar su elegibilidad, incluido proporcionar un COE. Esto hace que el proceso sea un poco más complicado que el de un IRRRL, pero definitivamente vale la pena.
Cambiar a un préstamo VA puede resultar en una tasa de interés más baja, pagos mensuales más bajos y ayudarlo a evitar pagos del seguro hipotecario, un requisito común de los préstamos convencionales y especialmente de los préstamos FHA. Los préstamos VA también le permiten cambiar a un préstamo en el que no se requiere valor líquido de la vivienda, lo que puede ayudarle a liquidar otros préstamos.
IRRRL Streamline versus retiro de efectivo
Cada tipo de préstamo de refinanciamiento del VA está diseñado para un escenario específico, pero en caso de que todavía esté confundido, analicémoslo más.
El IRRRL ayuda a los propietarios de viviendas a reducir las tasas de interés de sus préstamos VA y sus pagos mensuales. Entonces, si ya tiene un préstamo VA y esta es la razón para querer un préstamo de refinanciamiento, entonces debe elegir el IRRRL. Debido a que es un cambio simple, el proceso es rápido y fácil e implica una tarifa de financiamiento más baja, además el préstamo no tiene que ser para su residencia principal.
El préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo es para cualquiera que desee acceder a efectivo en lugar de tasas de interés más bajas. Si ya tiene un préstamo VA y la razón por la que desea refinanciar es aprovechar el valor líquido de su vivienda, un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo es la opción correcta. Por cierto, obtener este tipo de préstamo puede ayudarlo a reducir su tasa de interés y pago mensual, pero no es su propósito principal.
Si sabe que cumple con los criterios para un préstamo VA, pero actualmente tiene un tipo diferente de hipoteca, como un préstamo FHA o una hipoteca estándar, el refinanciamiento con retiro de efectivo VA es el camino a seguir. Cambiar podría ayudarlo a reducir su tasa de interés, su pago mensual, deshacerse del seguro hipotecario o acceder a más capital.
¿Es una buena idea refinanciar un préstamo VA?
Refinanciar un préstamo VA puede traer varios beneficios, pero no es la opción correcta para todos. Debe asegurarse de que la decisión le ayudará a ganar más de lo que pierde y que tiene sentido, dado el clima económico actual.
Si las tasas de interés han bajado, es un buen momento para refinanciar su préstamo VA. Cuanto más altas sean las tasas de interés, más tendrá que pagar cada mes; por lo tanto, si las tasas de interés en los mercados inmobiliarios bajan y usted se apega a su tasa de interés más alta actual, estará pagando más de lo necesario.
De manera similar, si actualmente tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y se está acercando al final de su plazo de tasa fija, es un buen momento para cambiar a una tasa confiablemente baja. Para empezar, la mayoría de las ARM tienen una tasa de interés razonablemente baja que aumenta con el tiempo, así que tenga esto en cuenta y no olvide cambiar.
El refinanciamiento de VA no siempre es la mejor opción
También existen algunas desventajas al refinanciar préstamos VA. Aunque los préstamos VA suelen implicar menos tarifas que los préstamos convencionales, eso no significa que sean completamente gratuitos.
Además, la mayoría de los costos de un préstamo VA se pueden agregar al monto total del préstamo aumentando los pagos o la tasa de interés, pero aún así tendrás que pagarlos en algún momento. Es fácil ver que refinanciar un préstamo VA con tasas de interés más bajas es contrario a la intuición si en realidad terminas pagando más debido a los cargos.
Para los préstamos con retiro de efectivo, otra consideración a tener en cuenta es que el valor de su casa podría bajar. En este caso, terminaría debiendo más dinero del que realmente vale su casa, lo cual es una posición desfavorable. Sin embargo, es mucho más común que los precios de la vivienda suban que bajen, por lo que no es un gran riesgo. para la mayoria de la gente.
Es importante sopesar los costos y beneficios involucrados en la refinanciación de su préstamo VA. Aunque los cálculos de refinanciamiento pueden ser complejos y llevar mucho tiempo, es un paso que no puede evitar. No existe una respuesta segura para todos cuando se trata de una decisión tan importante como refinanciar un préstamo VA.
Tarifas de refinanciamiento de VA
Casi todas las hipotecas vienen con tarifas. Los préstamos VA no son una excepción, aunque tienden a tener condiciones más favorables.
Los préstamos de refinanciamiento de VA requieren que usted pague una tarifa de financiación de VA, cuyo monto depende del préstamo que obtenga.
Para un IRRRL, la tarifa de financiación es del 0,5% del monto del préstamo. No es necesario pagarlo de su bolsillo; puede transferir los cargos al préstamo total, pero no permita que eso le distraiga del hecho de que es un gasto adicional.
El cargo aumenta al 2,3% del monto del préstamo para un préstamo con retiro de efectivo del VA, y si no es su primer préstamo VA y solicita el retiro en efectivo, el cargo aumenta nuevamente a un pronunciado 3,6%. Puede encontrar la lista completa de tarifas aquí .
Sin embargo, es posible que esté exento de pagar la tarifa de financiación del VA. No tienen que pagarlo los siguientes grupos de personas:
- Veteranos que tienen derecho a recibir compensación del VA por una discapacidad relacionada con el servicio
- Los cónyuges de cualquier persona que murió en el servicio, por una causa relacionada con el servicio o un veterano actualmente discapacitado recibieron Compensación de Indemnización y Dependencia (DIC)
- Miembros del servicio elegibles para recibir compensación debido a un reclamo previo al alta
- Miembros del servicio que recibieron el Corazón Púrpura antes del cierre del préstamo.
Es posible que también deba pagar tarifas asociadas con las hipotecas convencionales, como una tarifa de cierre o una tarifa de originación. Esto queda a discreción del prestamista.
En el lado positivo, los préstamos VA están exentos del seguro hipotecario privado. Este es un gran ahorro en comparación con los préstamos convencionales y de la FHA, que requieren fuertes contribuciones de seguro.
¿Dónde puedo refinanciar un préstamo VA?
Para obtener un préstamo VA, debe acudir a un prestamista aprobado por VA . Como ocurre con cualquier tipo de préstamo, también resulta útil obtener cotizaciones de varios prestamistas. El proveedor de préstamos perfecto para una persona no es necesariamente el mejor para todos.
Hipoteca Cohete de Préstamos Quicken
Rocket Mortgage ofrece una amplia gama de opciones hipotecarias, incluidos préstamos de refinanciamiento VA. Como filial en línea de Quicken Loans, su principal punto de venta es ofrecer un proceso de solicitud completamente en línea. Todo, desde cargar y firmar documentos hasta conocer sus tarifas, se puede hacer detrás de una pantalla.
Por supuesto, en el caso de un préstamo de refinanciamiento del VA, hablar con alguien puede resultar útil, pero Rocket Mortgage también ofrece eso. Puede llamar a un representante o utilizar la opción de chat en línea, en horarios flexibles que se ajusten a su horario.
Con un impresionante índice de aprobación del 96 % de clientes anteriores y una calificación de 4,95/5 en la App Store, Rocket Mortgage tiene una gran reputación y se enorgullecen de su servicio al cliente.
Veteranos Unidos
Si está buscando un especialista en préstamos de VA, Veterans United es una excelente opción: han sido nombrados los principales prestamistas de VA del país y tienen una calificación de 4,7/5 de clientes anteriores. Su sitio web también tiene una sección dedicada a recursos educativos para ayudar a la comunidad a adoptar la propiedad de vivienda.
Para iniciar el proceso, puede hablar con un experto por teléfono o consultar su cotización en línea. Aunque un verificador de tasas genérico puede no ser adecuado para los préstamos de refinanciamiento del VA en la mayoría de los sitios web de los prestamistas, Veterans United ofrece un proceso adaptado a los veteranos, lo que lo hace más preciso para sus necesidades.
Preguntas más frecuentes
¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo del VA?
Un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo del VA es una forma de acceder a parte del valor líquido de su vivienda. Puede contratar una nueva hipoteca en la que usted mismo se quedará con parte del dinero y tendrá una hipoteca nueva y mayor. Esto es útil porque, en lugar de contratar un préstamo personal cuando necesitas algo de dinero extra, puedes acceder a parte del valor de tu casa a un coste menor.
¿Cuánto puedo pedir prestado en un préstamo de refinanciamiento del VA?
El VA no establece límites estrictos sobre cuánto pueden pedir prestado las personas al solicitar un préstamo de refinanciamiento del VA. Sin embargo, los prestamistas pueden establecer sus propias restricciones en función del riesgo que consideren la inversión para los prestatarios.
El derecho básico para un préstamo VA es de $36,000 sin pago inicial, y la mayoría de los prestamistas prestarán hasta cuatro veces esta cantidad. Con un pago inicial significativo, la cantidad prestada aumentará, especialmente si tiene un puntaje crediticio e ingresos sólidos. La cantidad exacta que puede pedir prestado también depende de su condado: si vive en un lugar con propiedades caras, podrá pedir prestado más.
¿Cuánto tiempo necesita servir en el ejército para obtener un préstamo de refinanciamiento del VA?
Dependiendo de en qué parte del ejército sirvió, los requisitos varían ligeramente. Debería haber servido durante 90 días consecutivos en tiempos de guerra, 181 días de servicio activo en tiempos de paz o 6 años en la Guardia Nacional o en la Reserva. Si es cónyuge de un miembro del servicio que murió mientras estaba de servicio o por una lesión relacionada, será elegible incluso si sirvió por menos tiempo.
Un refinanciamiento de VA es simple y le ahorra dinero
Hay muchas buenas razones para refinanciar un préstamo VA y podría ser más fácil de lo que cree. Si ya tiene un préstamo VA pero desea refinanciarlo, el proceso es mucho más sencillo que solicitar una nueva hipoteca . Incluso si actualmente tiene un préstamo convencional, convertirlo en un préstamo VA no es demasiado difícil.
Los beneficios de dar el salto son claros. Ya sea que desee reducir sus pagos mensuales y su tasa de interés, escapar de los pagos mensuales del seguro o acceder a un mayor porcentaje de su vivienda como valor líquido, refinanciar un préstamo VA puede ayudarlo a lograrlo. Tan pronto como comience a hablar con un prestamista de VA, se dará cuenta de lo simple pero valioso que es el cambio.