Salir de las deudas puede parecer imposible. Lo sé porque he estado allí. Debía $80,000 incluyendo mi tarjeta de crédito y la deuda de préstamos estudiantiles.
Probablemente haya leído consejos de expertos que recomiendan conseguir un segundo trabajo , nunca salir a comer y tal vez incluso dejar de contribuir a su 401(k) hasta que esté libre de deudas.
Pero tu tiempo y tu libertad también son valiosos. También lo son tus planes futuros. Puede preservar cierta calidad de vida y al mismo tiempo trabajar para salir de sus deudas.
Diez formas de salir de tus deudas
Aquí le mostramos cómo salir de sus deudas rápidamente:
- Seguimiento de lo que debes
- Crear un plan de gestión de deuda
- Negociar tasas de interés
- Consolide su deuda
- Paga extra cada mes
- Reduzca los costos de los gastos cotidianos
- Iniciar un negocio secundario
- Vende lo que no necesitas
- Hacer una transferencia de saldo
- Pide un aumento
1. Comience a realizar un seguimiento de su vida financiera
Para salir de sus deudas necesita una imagen clara de su vida financiera. No te preocupes, es más fácil de lo que crees. No es necesario desenterrar extractos bancarios antiguos ni reunir todas las facturas de sus tarjetas de crédito.
Sólo necesita un panel de control en línea para su vida financiera para poder ver cuánto dinero debe, cuánto dinero está gastando y cuánto dinero está ganando. Todo en un lugar.
Herramientas gratuitas ayudan a gestionar la deuda
Las mejores aplicaciones de dinero facilitan el seguimiento y la administración de toda su vida financiera para que pueda administrar sus actividades secundarias, su presupuesto y sus ingresos de tiempo completo desde cualquier lugar.
Por ejemplo, Personal Capital le permite agregar sus deudas, préstamos, tarjetas de crédito y cuentas bancarias para que pueda ver toda su vida financiera en un solo lugar. También es completamente gratis.
Aplicaciones gratuitas como Credit Karma pueden ayudarlo a realizar un seguimiento de su deuda y controlar su puntaje crediticio.
HERRAMIENTAS GRATUITAS: Capital personal y karma crediticio
2. Cree un plan de gestión de deuda (DMP)
Ahora que puede ver todas sus deudas en un solo lugar, es hora de elaborar un plan de gestión de deudas. Créelo usted mismo utilizando las estrategias de esta publicación o contrate a alguien para que lo cree por usted.
Los planes de gestión de deuda ayudan a las personas que desean soluciones a largo plazo a mantenerse libres de deudas en los años venideros.
A diferencia de muchas otras soluciones de alivio de la deuda, un plan de gestión de la deuda también le ayudará a aumentar su puntuación crediticia para que sus préstamos futuros tengan intereses más bajos y mejores condiciones.
Hacer un presupuesto
Necesitarás una buena plantilla de presupuesto , ya sea en papel o en línea. Ver lo que gasta le ayuda a reducir gastos innecesarios y redirigir ese dinero hacia deudas.
Tenga cuidado con las empresas de gestión de deuda. Si decide contratar ayuda, le recomiendo que consulte a alguien que conozca o a un asesor financiero en quien confíe.
Si decide trabajar con una empresa de gestión de deudas, elija una que tenga un historial comprobado de ayudar a los consumidores.
Al decidir cómo gastar su dinero, establezca metas razonables que pueda sostener.
Por ejemplo, no confíe en no volver a salir a comer nunca más. En lugar de eso, establece metas basadas en lo que harás: saldré a comer sólo dos veces por semana.
Aprende más:
- Formas de ahorrar dinero al salir a comer
Avalancha contra bola de nieve
Cuando tenga varias cuentas de crédito problemáticas y no esté seguro de por dónde empezar, concéntrese primero en la cuenta con la tasa de interés más alta. Cuando lo hayas pagado, pasa a la siguiente tasa más alta, y así sucesivamente.
A esto lo llamamos el método de la avalancha porque estás ganando impulso. Cada cuenta liquidada le brinda más poder adquisitivo para afrontar la siguiente cuenta.
Si todas sus tasas de interés están dentro del mismo rango, utilice el enfoque de bola de nieve de la deuda : pague primero el saldo más pequeño y luego vaya aumentando gradualmente hasta llegar a la cuenta más intimidante.
Una vez que llegue allí, después de haber pagado cuentas más pequeñas a lo largo del camino, podrá concentrar todo su poder adquisitivo en el objetivo más grande.
(Ambos métodos suponen que al menos mantiene todas sus cuentas actualizadas mientras concentra sus esfuerzos especiales en una sola cuenta).
3. Negocie tasas de interés más bajas para su deuda
¿Tiene un buen puntaje crediticio (700 o más)? Puede calificar para tasas de interés más bajas en sus cuentas de crédito.
En lugar de investigar compañías de alivio de deuda durante horas y horas, simplemente llame a sus acreedores. Pregunte si bajarán su tasa de interés.
Si dicen que sí, podría ahorrar miles de dólares en intereses y aliviar algo de estrés. Incluso si dicen que no, no dañará su puntaje crediticio al preguntar.
Refinanciar si le ahorra dinero
Si tiene una deuda de préstamos estudiantiles, considere la posibilidad de refinanciar préstamos estudiantiles . Puede consultar sus tasas de refinanciamiento en menos de tres minutos sin afectar su puntaje crediticio. Consulte el motor de búsqueda de tasas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles en Splash Financial .
Reducir sus tasas de interés puede reducir sus pagos, pero tenga cuidado: si refinancia préstamos federales para estudiantes, podría perder las protecciones al consumidor incorporadas.
Y asegúrese de consultar las tarifas del nuevo prestamista antes de refinanciar. A veces, las tarifas pueden erosionar el dinero que estás ahorrando con la tasa de interés más baja.
4. Consolide su deuda
Tener múltiples deudas no es necesariamente malo, pero aumentará sus posibilidades de tener cuentas con tasas de interés altas. Si tiene dificultades para mantenerse al día con sus pagos, la consolidación de deuda puede ser el camino a seguir.
Esta solución de deuda le permitirá combinar sus deudas en una sola cuenta con una tasa de interés única. La tarifa debe ser más baja que sus tarifas actuales.
Una calculadora de deuda en línea (y obtener información de una compañía de préstamos acreditada) puede ayudarlo a decidir si desea buscar este tipo de alivio de la deuda.
No abra ninguna cuenta nueva
La consolidación de deuda sólo le ayudará si no abre ninguna otra cuenta nueva hasta que salga de sus deudas.
Reducir el número de cuentas sólo para poder abrir nuevas cuentas costará mucho más y su puntaje crediticio puede hundirse.
Consolidar y cumplir con el plan simplifica sus cargas financieras en un solo pago mensual, ofreciendo una tasa de interés más baja, disminuyendo su riesgo de mal crédito y ayudándolo a pagar su deuda más rápido.
5. Paga extra cada mes
¿Pagar el saldo mínimo de una tarjeta de crédito? Pasará año tras año intentando liquidar la cuenta, arrastrando tasas de interés astronómicas en cada paso del camino.
Cualquier dinero extra que pueda depositar en este tipo de deuda acelerará su paso en el camino hacia la liberación de deudas. Para obtener mejores resultados, deje de usar la tarjeta también.
Esto también funciona para préstamos fijos y seguros, como hipotecas. Hacer un pago adicional al año ($100 adicionales al mes si el pago de su casa es de $1,200 al mes) puede reducir años su deuda hipotecaria.
6. Reducir los costos de los gastos de la vida cotidiana
No todas las soluciones de deuda requieren ayuda externa. A veces puedes recortar gastos en casa y redirigir los ahorros hacia deudas. ,
Desconectar aparatos electrónicos y electrodomésticos, comprar menos, utilizar cupones y reducir el consumo de comida en restaurantes y café en cafeterías puede ahorrar miles de dólares al año.
Intente categorizar sus gastos mensuales, ya sea manualmente o con un software de elaboración de presupuestos , para encontrar áreas en las que pueda reducir costos.
Si tiene cientos de miles de dólares de deuda, no recurra automáticamente a esta opción. Este tipo de cambio de estilo de vida puede resultar difícil para las personas que necesitan reducir costos sustancialmente.
Una vida frugal puede ayudarle a invertir más dinero en pagar sus cuentas y menos dinero en actividades externas. Una vida frugal también puede ayudar a priorizar otras facetas de su vida diaria.
Como dije anteriormente, haga cambios en su estilo de vida que realmente pueda sostener. Y establezca metas afirmativas. “Iré al cine dos veces al mes” funciona mucho mejor que “No iré al cine todas las semanas”.
7. Inicie un negocio secundario
Al iniciar un negocio secundario, puede ganar dinero adicional que puede destinarse a pagar su deuda.
Un trabajo secundario también puede mejorar tu currículum. Busque un puesto temporal si desea trabajar solo hasta que haya eliminado su deuda.
Si tiene una familia numerosa o numerosas obligaciones, conseguir un trabajo a tiempo parcial o trabajar por cuenta propia puede convertirse en un factor estresante importante. Si es posible, busque una manera de trabajar desde casa para poder seguir gestionando sus otras responsabilidades.
Eliminar la deuda debería aliviar el estrés. Si la idea de conseguir un trabajo adicional le genera ansiedad, considere una de las muchas otras estrategias disponibles.
Gana dinero extra comprando y realizando encuestas
No se hará rico rápidamente, pero realizar encuestas en línea puede generar algo de dinero extra cada mes.
Otras personas prefieren obtener reembolsos y recompensas por compras a través de aplicaciones como Ibotta y el complemento del navegador Capital One Shopping .
Algunos de estos servicios se pagan en tarjetas de regalo; otros envían un cheque o transfieren efectivo. Incluso si le pagan con tarjetas de regalo, puede usarlas en lugar de efectivo, lo que significa que está enviando más dinero para combatir las deudas.
Consulte mi lista de los mejores sitios de encuestas para ver cuáles funcionarán mejor para usted.
8. Vende lo que no necesitas
¿No tienes tiempo para trabajar más o hacer algo adicional?
Considere vender algunas pertenencias para obtener dinero extra. A veces, su ropa, teléfonos móviles, libros de texto y electrodomésticos viejos pueden generar cientos de dólares. Decluttr es un gran sitio para vender artículos no utilizados.
Los ingresos obtenidos por trabajar a tiempo parcial o vender artículos deben usarse únicamente para pagar deudas para que este método funcione.
Consulta mi publicación sobre las aplicaciones más vendidas para ayudarte a comenzar.
9. Hacer una transferencia de saldo
Cuando su crédito esté en buena forma, podría obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo y consolidar su deuda de tarjeta de crédito existente. Algunas tarjetas incluso tienen un interés del 0 por ciento durante un período introductorio.
Como ocurre con cualquier tarjeta de crédito, úsala de forma responsable. Examine los hábitos que lo llevaron a endeudarse en primer lugar y asegúrese de que su nueva tarjeta no tenga licencia para repetir el proceso.
10. Pide un aumento
Nunca se sabe, y el fracaso sólo es seguro si nunca lo preguntas. Supongo, por supuesto, que trabajas duro y agregas valor a tu equipo.
Si obtiene un aumento, use todo el dinero extra para pagar sus deudas, al menos hasta que cancele algunas cuentas.
Estrategias adicionales
Si no encontró las respuestas correctas en el camino anterior, o si está buscando respuestas a un problema más específico, considere estas estrategias:
Utilice una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)
Su consolidación de deuda podría recibir un impulso del valor líquido de su vivienda, suponiendo que sea propietario de su casa y haya vivido allí durante varios años. Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda ( HELOC ) podría desbloquear este potencial.
¿Como funciona? Digamos que cerró una casa de $200,000 hace 10 años y ya ha pagado la hipoteca a $175,000, además su casa ha aumentado su valor a $225,000.
La diferencia entre lo que debe ($175,000) y el valor de su casa ($225,000) es su valor líquido. En este escenario, su capital sería de $50,000.
Un HELOC le permite pedir prestado contra este capital según sea necesario. Este tipo de préstamo funciona como una tarjeta de crédito, excepto que utiliza el valor de su vivienda como garantía, lo que significa que podría ahorrar mucho en cargos por intereses.
Dependiendo de su historial crediticio, podría acceder a este dinero con un interés del 3,5 al 4 por ciento, ¡significativamente más bajo que otras formas de préstamo!
Ventajas
- Ahorros en intereses : piense en todos los cargos por intereses que podría ahorrar si utilizara los fondos de HELOC para pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos o incluso un préstamo de conveniencia con un interés del 10 por ciento. Su interés HELOC podría amortizarse con creces.
- Deducciones de intereses : una HELOC es una forma de hipoteca, por lo que sus cargos por intereses (hasta $100,000 al año) son deducibles de impuestos.
- Sin supervisión de gastos: puede utilizar el dinero de su HELOC como desee. Pero siempre debes gastar el dinero de manera responsable. Después de todo, el dinero proviene del valor líquido que ha acumulado en su casa. Asegúrese de utilizar este dinero para avanzar en su vida, saldar deudas o aumentar el valor de su casa.
- Pedir prestado según sea necesario: una línea de crédito, por su naturaleza, permanece en modo de espera hasta que la necesite. Con un HELOC de $50 000, por ejemplo, podría pedir prestado (y pagar intereses) solo $15 000. Incluso si maximizaste la línea de crédito, podrías pagarla y luego reutilizar los fondos en otro proyecto o para alcanzar otra meta en el futuro.
Contras
- Un nuevo gravamen: dado que el valor de su vivienda garantiza su HELOC, su prestamista sería propietario de una parte de su vivienda junto con el titular original de su hipoteca. No podría vender su casa sin liquidar tanto su hipoteca como su HELOC.
- Pagos regulares: Un HELOC, una vez que lo retira, requiere pagos mensuales regulares. Aunque podría ahorrar mucho en intereses, asegúrese de presupuestar estos pagos mensuales antes de pedir prestado.
Liquide su deuda
Si está siendo acosado por agencias de cobro de deudas, sus cuentas no están al día.
Quizás sea hora de empezar a negociar con su prestamista. Una empresa de alivio de deudas podría ayudarlo a reducir el monto total adeudado.
La liquidación de deudas afecta su crédito e impuestos
No hay garantía de que su prestamista acepte la negociación. Si es así, su puntaje crediticio se verá afectado porque no está pagando la deuda total en su totalidad. También es probable que acumule intereses y otras tarifas durante el proceso de liquidación, que suele tardar al menos seis meses.
Dependiendo del plan de liquidación y de los detalles involucrados, el dinero que ahorre puede considerarse un ingreso imponible adicional. Muchas empresas de liquidación de deudas cobrarán altas tarifas que reducirán sus ahorros.
Gracias a la prohibición de la Comisión de Comercio Justo sobre los costos iniciales, estas tarifas solo se pueden cobrar cuando se completa el acuerdo.
Suponiendo que realice todos los pagos nuevos en su totalidad y a tiempo todos los meses, la liquidación de deudas puede ahorrarle dinero. Podría eliminar la deuda pagando tan sólo el 50 por ciento de su saldo original en un plazo de tres a cinco años.
Condonación de préstamos estudiantiles
En promedio, los estudiantes piden prestado más de 30.000 dólares para la educación superior. Esa cantidad aumenta dramáticamente para los prestatarios con títulos avanzados.
Algunos prestatarios pueden solicitar la condonación de préstamos públicos para estudiantes, especialmente si trabajan para una organización sin fines de lucro o para el gobierno.
Los maestros pueden solicitar la condonación de préstamos para maestros, mientras que los prestatarios con discapacidades permanentes calificadas podrían obtener la condonación de préstamos para estudiantes con cancelación por discapacidad. A través de estos programas, los estudiantes y exalumnos podrían obtener la condonación de la totalidad o la mayoría de sus préstamos después de cumplir con algunos criterios.
Los programas enumerados anteriormente son sólo una pequeña selección de las docenas de opciones disponibles. Las enfermeras, los profesionales médicos y el personal militar, por ejemplo, generalmente pueden encontrar otros programas de condonación de préstamos estudiantiles a través de sus empleadores o trabajando con un asesor financiero.
Los requisitos de elegibilidad para estos programas difieren. Normalmente, los programas están disponibles sólo para prestatarios cuyas profesiones aportan activamente a la comunidad. Además, los prestatarios califican sólo después de trabajar una cierta cantidad de tiempo.
Algunos programas, como la condonación de préstamos por servicio público, están disponibles solo después de haber realizado 120 pagos simultáneos y trabajar en campos específicos.
El proceso de aprobación puede llevar meses, así que tenga paciencia.
El último recurso: la quiebra
La quiebra siempre debe ser su último recurso. Los particulares y los propietarios de pequeñas empresas tienen estas opciones:
- Capítulo 7: Esto le permite liquidar los activos restantes para cerrar sus cuentas de crédito en un corto período de tiempo.
- Capítulo 13: Establece un plan de pago reducido con sus acreedores durante un período de tiempo más largo.
Si termina en esta situación, un experto en alivio crediticio puede ayudarlo. El experto debería ayudar a determinar qué categoría se adapta mejor a su situación. Y el experto puede acudir a los tribunales para liquidar o reorganizar sus deudas. De esta manera, ya no tendrá que tratar directamente con los prestamistas de crédito.
Es probable que pierda algunos activos valiosos que le ayudarán a pagar a los prestamistas. Sin embargo, no perderá sus pertenencias personales ni su trabajo en el proceso. Muchos de los que se declaran en quiebra ven el proceso como una forma refrescante de empezar de nuevo financieramente.
Los impuestos, los préstamos estudiantiles, la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y las deudas gubernamentales no pueden resolverse mediante la quiebra. Dependiendo de sus circunstancias, puede perder su automóvil, su casa y sus inversiones. La quiebra también daña su crédito durante 10 años y hay cientos de dólares en tarifas asociadas.
Preguntas frecuentes sobre la deuda
¿Existe un estatuto de limitaciones para la deuda?
Sí, cada estado establece un estatuto de limitaciones para la deuda, pero esto no significa que su deuda desaparezca una vez que expire el estatuto. Significa que no se le puede demandar con éxito por cobrar deudas más allá del plazo de prescripción.
Recuerde que cada vez que paga su deuda o incluso llama para discutir su cuenta, podría estar reiniciando el cronómetro del plazo de prescripción.
Cada tipo de deuda (deuda médica, deuda de consumo, préstamos fijos) puede tener un estatuto diferente en su estado. Los estatutos tienden a tener un promedio de siete años con valores atípicos en ambas direcciones.
¿Qué es un plan de gestión de la deuda?
Las personas con grandes deudas de tarjetas de crédito pueden beneficiarse de un plan de gestión de deuda.
Pagaría una tarifa mensual a una agencia de asesoramiento crediticio. La agencia negociará con sus prestamistas en su nombre y creará un nuevo camino para salir de sus deudas, generalmente después de tres a cinco años de pagos.
Asegúrese de poder afrontar los pagos del nuevo plan antes de aceptar este tipo de trato; Los pagos atrasados podrían retrasarlo aún más.
¿Puedes ir a la cárcel por deudas?
La deuda del consumidor, como una cuenta de tarjeta de crédito, no lo llevará a la cárcel. Los prestamistas hipotecarios y de automóviles tampoco lo procesarán penalmente.
Podría ser procesado por falta de pagos de impuestos o manutención de los hijos.
¿Debo utilizar mis ahorros de jubilación para pagar deudas?
Retirar su 401(k) para pagar deudas no tiene mucho sentido. Podría enfrentar multas fiscales y perder mucho valor en tarifas. Además, estás tomando de tu futuro para pagar por el pasado.
Muchos empleadores le permitirán pedir prestado dinero de su 401(k). Esta es una mejor idea, pero el dinero que falta en su cuenta de jubilación no aumentará mientras lo use para pagar deudas. Todavía no es ideal.
Buscaría una alternativa mejor antes de seguir esta ruta. Si decide pedir prestado contra su cuenta de jubilación, consulte sus ideas con un asesor financiero o al menos con su personal de recursos humanos para asegurarse de comprender los pros y los contras.
¿Puedo pedirles a los cobradores de deudas que dejen de llamar?
Sí, puede pedirles a los cobradores que dejen de llamarlo enviando una carta de cese y desistimiento. Sin embargo, esto no ayuda en nada a aliviar su deuda.
¿Pueden los acreedores quedarse con su salario?
Es posible que un acreedor embargue su salario, pero no es probable. Primero tendrían que demandarlo y lograr un acuerdo ordenado por el tribunal. Luego, si no paga este acuerdo, su acreedor podría regresar al tribunal para solicitar su salario, que un juez podría conceder.
¿La deuda médica aparece en mi informe crediticio?
Sí, la deuda médica afecta su puntaje crediticio. Los modelos más recientes de FICO, por ejemplo, ponderan menos la deuda médica que otras deudas. Pero este tipo de deuda perjudicará su puntuación si no se controla.
Bonificación para salir de deudas
¡Date un respiro! Muchas personas como tú se encuentran exactamente en la misma situación. Respire y sepa que existen recursos para usted. Busque una comunidad que le ayude a desarrollarse. Usted no está solo.