Es importante elegir un asesor financiero que pueda ayudarlo a tomar las decisiones correctas con sus finanzas y guiarlo en el camino para alcanzar algunas de las metas más importantes de la vida.
Desde la elaboración de presupuestos y la inversión hasta la preparación para la jubilación y la planificación patrimonial, un profesional puede ayudarle a brindarle el asesoramiento financiero que necesita para tomar decisiones inteligentes con su dinero.
Elegir un asesor financiero
Estos son nuestros principales consejos sobre cómo elegir un asesor financiero confiable:
- Establezca sus necesidades financieras
- Comprender los diferentes tipos de asesores financieros
- Asegúrese de trabajar con un fiduciario
- Considere el costo de diferentes asesores financieros
- Investigue los antecedentes y las credenciales del asesor
- Siga evaluando a su asesor
1. Establezca sus necesidades financieras
Hay varios tipos de servicios de asesoramiento financiero para elegir y cada uno tiene sus ventajas. Para elegir el correcto, es importante evaluar su situación financiera y decidir en qué áreas de sus finanzas necesita ayuda.
Algunos asesores brindan asesoramiento sobre inversiones, mientras que otros brindan una planificación financiera más completa. Antes de encontrar un asesor financiero, considere algunos de los siguientes aspectos de sus finanzas personales:
- Presupuesto
- Metas de ahorro
- Invertir
- Planificación de jubilación
- Impuestos
- Planificación patrimonial
2. Comprender los diferentes tipos de asesores financieros
Una vez que haya identificado algunos de los servicios financieros que necesita, podrá elegir el tipo de asesor adecuado. Aquí hay una descripción general rápida de sus opciones:
Robo-asesores
El tipo de asesor financiero más simple y económico utiliza un algoritmo para crear y administrar una cartera diversificada de fondos de bajo costo en función de sus objetivos financieros, horizonte temporal y tolerancia al riesgo.
Tiene en cuenta fuerzas impredecibles, como la volatilidad del mercado y el rendimiento de las clases de activos, y reequilibra automáticamente su cartera por usted. Algunos robo-advisors requieren mínimos de cuenta muy pequeños y, en algunos casos, ningún mínimo, lo que significa que puede comenzar a invertir con solo un par de dólares.
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Asesores Financieros Virtuales
Los asesores virtuales se comunican con los clientes a través de videochats, correo electrónico o teléfono. Como todo sucede en línea, es menos costoso que contratar a un asesor tradicional en persona.
Empresas como Vanguard y Personal Capital ofrecen servicios de planificación financiera en línea y cobran una tarifa de asesoramiento basada en un porcentaje. Otros, como Facet Wealth, cobran una tarifa fija anual basada en los servicios que utiliza el cliente, en lugar de los activos bajo administración.
Si busca algo más que una gestión de cartera automatizada pero no puede permitirse el lujo de contratar un asesor financiero tradicional, esta es una excelente opción intermedia.
Asesores financieros tradicionales
La opción más costosa es un asesor financiero tradicional. Pueden ayudar con una variedad de decisiones financieras, desde la planificación de la jubilación hasta la elección de un seguro de vida y la gestión de anualidades. Estos son los tipos de asesores con los que puede trabajar:
- CFP: estos profesionales han completado educación, capacitación y exámenes específicos para obtener una certificación CFP. Están sujetos a un estándar fiduciario, lo que significa que están obligados legalmente a actuar en su mejor interés.
- CFA: un analista financiero colegiado (CFA) está certificado a nivel mundial para ayudar con la gestión patrimonial y el asesoramiento de inversiones. La designación CFA significa que el asesor cumple con un estándar fiduciario y ha recibido una amplia capacitación, con exámenes y requisitos estrictos.
- Asesor de inversiones registrado. Los Asesores de Inversiones Registrados , o RIA, también están sujetos a un estándar fiduciario y deben cumplir con las calificaciones, incluida la aprobación de un examen y el registro en la SEC o las autoridades estatales. Los ARI se centran más en la gestión de inversiones.
- Un corredor compra y vende principalmente acciones, bonos, fondos mutuos y otros valores para usted. Deben registrarse en FINRA , aprobar pruebas específicas y tener una licencia del regulador de valores estatal. Pero los corredores están orientados a las ventas y, a menudo, ganan comisiones.
- Híbrido: muchos profesionales están doblemente registrados como corredores y asesores de inversiones. Para saber si un asesor es un RIA, un corredor o ambos, búsquelo en BrokerCheck . Si es un corredor o tiene doble registro, asegúrese de comprender exactamente cómo se les paga.
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3.Asegúrese de trabajar con un fiduciario
El deber fiduciario es un requisito legal. Requiere que su asesor dé prioridad a sus intereses y revele posibles conflictos de intereses.
No querrás un asesor que te recomiende una inversión porque obtendría una comisión más alta por ello. Quiere un asesor que esté centrado en lo que es mejor para usted y que sea completamente transparente.
Para asegurarse de que está trabajando con un fiduciario, pregúntele directamente a su posible asesor: “¿Es usted un fiduciario? ¿Está legalmente obligado a actuar en mi mejor interés? Pregúnteles cómo les pagan y pídales que le expliquen los honorarios y/o comisiones que gana.
Incluso puedes pedirles que firmen una promesa fiduciaria. Si se niegan, es una señal de que no quieren tener que rendir cuentas a un nivel más alto.
4. Considere el costo de diferentes asesores financieros
La cantidad que pagará depende significativamente del tipo de asesor que contrate. Estas son las tres opciones principales, en orden de menos a más caras:
- Robo-advisors: muchos robo-advisors le cobran en función de la cantidad de activos que administran para usted. Espere tarifas de gestión anuales de entre 0,25% y 0,50%, aunque algunas no cobran ninguna tarifa.
- Asesores financieros virtuales: los asesores virtuales cuestan más que un robo-advisor, pero menos que un asesor tradicional. Espere pagar una tarifa fija de suscripción o un porcentaje de sus activos (o ambos) por un asesor virtual.
- Asesores financieros tradicionales: espere pagar entre el 1% y el 2% de sus activos bajo administración con un asesor tradicional, aunque algunos pueden cobrar una tarifa fija (entre $1000 y $8000) o una tarifa por hora (entre $100 y $400).
Algunos asesores también ganan comisiones cuando le venden ciertos valores, anualidades u otros productos financieros. Sus ganancias, que pueden oscilar entre el 1% y el 6% de su inversión, salen directamente de su billetera.
La mayoría de los asesores a los que hoy se les paga por comisiones se conocen como “asesores híbridos”, ya que pueden recibir una comisión por los productos de seguros que recomiendan, por ejemplo, y cobrar una tarifa fija por los activos que administran.
Tenga en cuenta que, independientemente del asesor que elija, aún tendrá que pagar el índice de gastos de los fondos en los que invierte (todos los fondos mutuos y ETF cobran a los inversores un índice de gastos para cubrir los gastos operativos).
5. Investigue los antecedentes y las credenciales del asesor
Encontrar el asesor financiero adecuado requiere tiempo e investigación. Empiece por intentar obtener una recomendación de un amigo, colega, conocido, contador o abogado.
Pregúnteles por qué les gusta su asesor, cuánto tiempo han trabajado juntos, con qué frecuencia se reúnen y cómo le pagan.
Si no puede obtener una referencia, haga su propia investigación. Comience buscando asesores en su área utilizando los recursos a continuación:
- La Asociación de Planificación Financiera. El sitio web de la FPA le permite buscar por código postal un asesor que haya calificado como planificador financiero certificado .
- La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales. Este sitio le permite buscar por código postal planificadores financieros que operan solo pagando una tarifa.
- La Junta de Normas de Planificador Financiero Certificado. El sitio web de la junta de CFP le permite buscar CFP en su área .
- Información importante sobre corredores y asesores autorizados está disponible para el público en BrokerCheck , un sitio administrado por FINRA (Autoridad Reguladora de la Industria Financiera). Escriba el nombre del asesor o empresa que está considerando para ver su educación, historial comercial, licencias y acciones disciplinarias como denuncias de ética o procesos penales.
6. Siga evaluando a su asesor
Contratar a un asesor financiero es solo el primer paso para construir una vida financiera exitosa. No puedes reunirte con él o ella sólo una vez y pensar que ya te has ocupado del asunto.
Antes de abandonar su cita inicial, programe una reunión de revisión a más tardar seis meses después. Como mínimo, debes reunirte con tu asesor dos veces al año. Algunos asesores programan reuniones trimestralmente.
Si no ha tenido noticias de su asesor en los últimos 12 meses (las declaraciones no cuentan), podría ser el momento de comenzar a entrevistarlo para uno nuevo.
Lo ideal es contratar a alguien con quien puedas verte teniendo una relación a largo plazo, tal vez incluso por el resto de tu vida.
Tome en serio el proceso de contratación, pero tenga en cuenta que si contrata a alguien y no funciona, no se quedará con esa persona . Puede comenzar el proceso nuevamente y continuar su búsqueda. Puede que sean necesarios algunos intentos para encontrar el asesor perfecto, pero el esfuerzo valdrá la pena.
Preguntas para hacerle a un asesor financiero
Para asegurarse de que su asesor potencial esté calificado y sea profesional, aquí hay cinco preguntas inteligentes que debe hacer.
¿Cuánto tiempo lleva siendo asesor financiero?
Esta es una pregunta muy simple que a menudo se pasa por alto. Pregunte a los asesores potenciales cuánto tiempo han trabajado en su empresa. Si trabajaron en otra empresa anteriormente, pregunte por qué se mudaron.
¿Qué te convierte en un buen asesor financiero?
Déjeles que le digan con sus propias palabras por qué creen que son un buen asesor financiero. Escuche atentamente lo que dicen y cómo lo dicen.
También puede preguntar sobre su formación académica y qué licencias y otras certificaciones tienen. Las licencias que pueden tener o no deben incluir valores, seguros, materias primas, RIA, CFP y CPA.
¿En qué tipo de clientes te especializas?
Algunos asesores se especializan en un nicho muy específico. Pueden centrar toda su práctica en médicos, jubilados corporativos, mujeres divorciadas o propietarios de negocios, por ejemplo. Si el asesor es más generalista, pídale que le describa un cliente típico (edad, activos, trabajo, etc.).
¿Cuál es su filosofía de inversión?
Asegúrese de preguntarle al asesor sobre su filosofía sobre planificación financiera y administración del dinero. Un profesional serio no debería tener problemas para explicar su enfoque de planificación e inversión de forma sencilla y coherente. Si el suyo no puede hacer esto, es una señal de alerta.
¿Cómo cobras a tus clientes?
Es importante comprender la estructura de honorarios de un posible asesor. Un asesor que paga solo honorarios no gana comisiones . Se les paga cobrando una tarifa AUM o una tarifa fija (o ambas).
Un asesor que cobra honorarios, por otro lado, cobra una tarifa pero también puede ganar comisiones según sus selecciones de inversión. Y luego está un asesor que solo cobra comisiones, que gana dinero cuando compra o vende una inversión para usted.
Encuentre el asesor financiero adecuado para usted
Encontrar el ajuste adecuado se reduce a lo que necesita y desea. Si es un nuevo inversor y sólo necesita ayuda con su cartera de inversiones, un robo-advisor podría ser suficiente por ahora.
Si está planeando formar una familia y no sabe cómo priorizar los gastos a corto plazo con objetivos a largo plazo, tiene preguntas sobre su IRA o necesita ayuda con la planificación fiscal o patrimonial, probablemente quiera trabajar. con un asesor humano que puede ayudarle con varios aspectos de su futuro financiero.
El tipo de asesor que elija también depende de su presupuesto y patrimonio neto. Si no tiene muchos activos, es posible que no califique para trabajar con un asesor financiero tradicional, pero podría permitirse el lujo de trabajar con un asesor virtual.
Si sigue la ruta tradicional del asesor, busque un profesional en quien pueda confiar. Esto requerirá tiempo e investigación. Empiece por intentar obtener una recomendación de un amigo, colega, conocido, contador o abogado, si tiene uno.