Cómo hackear su multa por retiro 401k

Pregunta del lector: ¿Puedo usar mi 401k para jubilarme anticipadamente y evitar la multa por retiro del 401k del 10%? -Jesse, Boston

Sí, es posible utilizar su 401k para jubilarse anticipadamente, pero requiere un poco de “pirateo” del 401k. De hecho, planeo utilizar la siguiente estrategia que se describe a continuación cuando cumpla 35 años y planeo tomarme un descanso del trabajo por un tiempo. La mayoría de los Millennials que trabajan en trabajos corporativos probablemente tengan acceso a planes 401k y definitivamente son la mejor manera de ahorrar dinero para la jubilación. Los beneficios están ampliamente expresados: puedes depositar dinero antes de tener que pagar impuestos (solo pagas cuando retiras el dinero) y la mayoría de los empleadores ofrecen una contribución equivalente (por lo que depositan dinero adicional de forma gratuita).

Debe poner la mayor cantidad de dinero posible en su 401k lo antes posible. A partir de 2015, puedes contribuir hasta $18 000 por año (intenta lo más que puedas para alcanzar este número). Cuanto más pueda aportar, más podrá crecer con el tiempo: esta es su mayor oportunidad de ahorro para la jubilación. Si puedes hacer un sacrificio en tu estilo de vida ahora, tu yo futuro te lo agradecerá. En los últimos 5 años he puesto el máximo en mi 401k y el dinero ha crecido considerablemente. También recuerde que no tiene que pagar impuestos sobre este dinero, por lo que sus ingresos parecen menores para el IRS.

Pero hay una serie de desafíos con los 401k:

1. Por lo general, tienen tarifas mucho más altas que otros tipos de inversiones para la jubilación.
2. Tiene opciones de inversión limitadas: está restringido a invertir solo en los fondos que están disponibles en el plan de su empleador, a diferencia de una IRA Roth donde puede elegir sus propias inversiones.
3. Te penalizan con el 10% si retiras el dinero antes de los 59,5 años (eso es mucho tiempo a partir de ahora)

Teniendo en cuenta todos estos desafíos, ¿cómo puede utilizar su 401k para jubilarse anticipadamente?

5 pasos para retirar fondos 401k sin pagar multa

Hay varias formas de “piratear” su 401k para no tener que pagar una multa por retiro anticipado, pero la mayoría están dirigidas a personas que permanecerán en su trabajo actual y no lo dejarán. Un método común es solicitar un préstamo de su 401k, pero este artículo trata sobre cómo evitar la multa si deja su trabajo, no lo conserva. Entonces, si usted es un Millennial y desea jubilarse anticipadamente usando su 401k, sus opciones son mucho más limitadas, pero todavía existe un “truco” sólido en torno a la penalización, pero no es muy conocido.

La forma más eficaz de utilizar su 401k para jubilarse anticipadamente es establecer lo que son esencialmente pagos IRA regulares conocidos como SEPP (pagos periódicos iguales sustanciales), que son esencialmente retiros continuos que se pueden realizar sin penalización. Es importante tener en cuenta que, aunque no tiene que pagar la multa del 10 % con este método, deberá pagar impuestos sobre los retiros según su categoría impositiva actual al momento del retiro (estándar para cualquier distribución de IRA tradicional). Esto puede parecer complicado al principio, pero en realidad es relativamente fácil una vez que comprendes los fundamentos de cómo funciona.

1. Convierta su 401k en una IRA

Cuando deje su trabajo y esté listo para “jubilarse”, convierta todo su plan 401k en una IRA tradicional (cuenta de jubilación individual) . Desafortunadamente, necesita convertir su 401k en una IRA tradicional en lugar de una Roth IRA porque aún no ha pagado impuestos sobre el dinero (recuerde que el dinero entró en su 401k libre de impuestos).

2. Configure un plan SEPP para realizar retiros de 40000 sin penalizaciones

Una vez que esté en una IRA, está legalmente autorizado a configurar y recibir lo que se indica en la ley tributaria como “ pagos periódicos sustancialmente iguales ” o SEPP de la IRA que acaba de crear usando su 401k. La única forma de que esto funcione es que usted debe continuar realizando estos retiros iguales durante 5 años o hasta que cumpla 59,5 años (lo que sea más largo). Entonces, para la mayoría de los Millennials esto será hasta los 59,5 años y no los 5 años. Esto puede llevar mucho tiempo, pero eliminará la multa por retiro anticipado del 401k del 10% que normalmente se impone. Es importante tener en cuenta que solo debe realizar 1 retiro por año.

3. Calcula tus pagos

Después de configurar el SEPP, debes calcular cuánto dinero necesitas retirar cada año.
Aquí hay 3 formas aprobadas por el IRS para calcular el monto de su pago periódico:

1. Distribución mínima requerida (RMD)
2. Amortización fija
3. Anualización fija

Para los inversores jóvenes que quieren jubilarse anticipadamente una buena forma de calcular qué distribuciones deben tomar es tomar su edad (la mía es 30) y restarla de 59,5 (por lo que para mí son 29,5 años). Necesito dividir el valor total de mi nueva IRA por 29,5 para determinar cuánto debo retirar. Esto puede volverse un poco complicado y le recomiendo que cuando planee configurarlos simplemente llame a la compañía que posee su IRA y la mayoría podrá ayudarlo a determinar cuál debería ser la mejor estrategia de pago para usted.

Recientemente llamé a Vanguard , que es donde tengo mis propias inversiones y pudieron conectarme fácilmente con alguien que podría ayudarme a calcular cuál podría ser mi propio retiro en función de mi inversión actual en IRA.

4. Divida su cuenta IRA para aislar los fondos para su retiro

Algunos profesionales de impuestos recomiendan que, para hacer esto más fácil, divida su cuenta IRA de modo que una parte solo contenga sus pagos planificados, de modo que sus otras inversiones en IRA puedan seguir creciendo por separado. Esto es lo que personalmente planeo establecer: poner mis retiros planificados en una inversión en mi IRA y luego el dinero de crecimiento a largo plazo en otro tipo de inversión (ambos pueden vivir bajo la misma cuenta IRA). Entonces la ecuación es: convierta 401k en una IRA, luego divida la IRA de modo que una parte contenga sus pagos/retiros planificados y la otra sus inversiones de crecimiento.

5. Continúe invirtiendo en su IRA cuando pueda

No hace falta decir que debe intentar dejar intacto su dinero 401k y IRA el mayor tiempo posible, por lo que incluso si desea jubilarse anticipadamente, deje sus cuentas de inversión en paz si puede. También tenga en cuenta que durante todo este período de distribución sus inversiones seguirán creciendo en su IRA aunque esté aceptando distribuciones. Personalmente, planeo recibir distribuciones y agregar a la cuenta IRA durante este período para poder usar activamente el dinero de mi 401k según sea necesario en mi jubilación anticipada.

Resumen

Para obtener más información sobre este “truco” 401k para evitar la multa por retiro anticipado, consulte la página del IRS sobre SEPP .

Recuerde que no soy un planificador fiscal ni un asesor financiero; esto es simplemente parte de mi plan personal que tengo la intención de utilizar para jubilarme anticipadamente. La situación financiera personal de cada persona es única, por lo que le recomiendo que consulte a un profesional de impuestos registrado y autorizado para analizar su propio plan SEPP. Déjame saber si tienes alguna pregunta en los comentarios y mucha suerte usando tu 401k para jubilarte anticipadamente.