Las mejores cuentas de interés compuesto

Pasar por alto los beneficios del interés compuesto es como tirar dinero por la ventana. Incluso si solo inviertes dinero en una cuenta de ahorros para el interés compuesto, estás dejando que tu dinero gane dinero. Es la decisión financiera más inteligente que puede tomar.

Si no está aprovechando el interés compuesto, aquí encontrará todo lo que debe saber al respecto y las 11 mejores inversiones de interés compuesto que debe considerar.

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés que usted gana además de su interés, lo que puede parecer confuso.

Entonces, cualquier interés que gane sobre su contribución inicial genera intereses, y ese interés genera intereses, y el ciclo continúa mientras deje los fondos en la cuenta.

Como puedes imaginar, el interés compuesto puede cambiar drásticamente tu patrimonio neto, especialmente si puedes dejar los fondos invertidos a largo plazo . Por ejemplo, si invierte para la jubilación y deja los fondos intactos durante más de 30 años, el interés tardará mucho en acumularse.

Cómo funciona el interés compuesto

Veamos un ejemplo para ver cómo funciona el interés compuesto. Supongamos que invierte $1000 y gana un 7% de interés .

• Durante el primer año, obtienes una tasa de interés anual del 7%. Ganaría $70, lo que elevaría su saldo de inversión a $1,070.
• En el segundo año, usted gana el 7% de los $1,000 y los $70 adicionales. Entonces, en lugar de $70 en intereses, ganarías $74,90

No parece un gran aumento, pero si deja el dinero a largo plazo, el interés compuesto se acumula. Imagínese la diferencia en 30 años: afecta drásticamente sus saldos.

Al considerar el interés compuesto, hay tres factores clave.

1. Interés: Esta es la tasa de rendimiento. Obviamente, las tasas de interés más altas son mejores porque ganará más durante cada período de capitalización.
2. Frecuencia compuesta: cuanto más frecuentemente se capitalicen los intereses, más ganará. Por ejemplo, la capitalización mensual crece más rápido que la capitalización anual, y la capitalización diaria crece más rápido que la mensual.
3. Duración: El tiempo que usted mantiene el dinero en la inversión determina cuánto se compone su interés. Por ejemplo, si lo mantienes en una inversión durante seis meses que se capitaliza mensualmente, ganarás menos que si la dejaras durante 36 meses.

Interés simple versus interés compuesto

Muchos confunden el interés simple y el compuesto, pero debes entender la diferencia. Solo gana intereses simples sobre el monto principal, no sobre los intereses devengados. En otras palabras, el interés no se acumula.

Usando mi ejemplo anterior, ganarías $70 por año; la cantidad de interés no cambiará. En un mundo perfecto, sus deudas tendrían un interés simple y sus inversiones tendrían un interés compuesto.

Por supuesto, ese no es siempre el caso, por lo que es mejor comprender lo que está recibiendo para asegurarse de que su inversión entregará lo que esperaba.

¿Qué tipos de cuentas ofrecen interés compuesto?

Muchas cuentas ofrecen interés compuesto, pero siempre lea la letra pequeña. Si le dijera que las cuentas de ahorro pagan intereses compuestos, por ejemplo, eso no significa que todos los bancos ofrecen una cuenta de ahorros que paga intereses compuestos.

Muchas inversiones ofrecen la oportunidad de ganar intereses compuestos, pero siempre observe lo que ofrecen y compare la tasa de interés (si es una cuenta bancaria) y la frecuencia de capitalización. Haga los cálculos para determinar qué cuenta tiene más sentido. Por ejemplo, a veces, las cuentas que pagan tasas de interés más bajas pero con una capitalización más frecuente producirán los mejores resultados.

Las 11 mejores inversiones de interés compuesto

Estas son las mejores inversiones de interés compuesto para hacer crecer su dinero más rápido:

• Cuentas de ahorro de alto rendimiento
• CD
• Cuentas del mercado monetario
• Los fondos de inversión
• Inversión entre pares
• Bienes raíces
• Cautiverio
• Cepo
• Seguridades del Tesoro
• Inversiones alternativas
• ETF

1. Cuenta de Ahorros de Alto Rendimiento (HYSA)

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento a menudo pagan APY mucho más altos que las cuentas de ahorro estándar y usted aún tiene acceso a sus fondos según sea necesario.

Los HYSA suelen estar en línea y pueden tener requisitos de depósito más altos para obtener las tasas de interés más altas, pero es probable que usted gane más.

Sin embargo, una advertencia con los HYSA es que las tasas de interés son variables. Pueden aumentar o disminuir en cualquier momento. Las tasas generalmente disminuyen durante los períodos de inactividad económica y aumentan cuando la economía va bien.

Leer la letra pequeña es la clave para aprovechar al máximo su HYSA. Algunos ofrecen tasas de interés escalonadas, pagando tasas más altas por saldos más altos. Descubra cuánto debe invertir para alcanzar el nivel más alto al elegir entre cuentas.

Si bien las HYSA son líquidas, tienen las mismas reglas que las cuentas de ahorro regulares. Por ejemplo, no puede realizar más de seis retiros sin pagar la multa y/o correr el riesgo de perder su cuenta.

Al igual que las cuentas de ahorro regulares, la mayoría de los HYSA están asegurados por la FDIC, por lo que incluso si no está seguro acerca de la banca en línea , el seguro de la FDIC garantiza que recibirá sus fondos si el banco quiebra, hasta $250,000 por depositante.

Los HYSA son excelentes para objetivos a corto plazo porque permiten que su dinero crezca pero tienen acceso a él cuando es necesario.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento destacada: 4,75% APY

:

Gane hasta un 4,75% APY en un HYSA de Valley Direct. No hay requisitos de saldo mínimo y obtendrá un alto rendimiento en todos los saldos.

2. Certificados de Depósito (CD)

Puede encontrar certificados de depósito o CD en casi cualquier banco local y en línea. Los CD son similares a las cuentas de ahorro, pero tienen un cronograma. Debe mantener sus fondos en el CD durante todo el plazo. Si retira fondos prematuramente, pagará una multa, generalmente tres meses de intereses.

Puede invertir en CD desde tres meses hasta cinco años y, como la mayoría de las inversiones, cuanto más largo sea el plazo, mayor APY obtendrá.

A diferencia de las cuentas de ahorro, las tasas de los CD no cambian. En su lugar, fija la tasa durante el plazo especificado. Si bloquear sus fondos a largo plazo le asusta, pruebe el método de escalera de CD.

En lugar de poner todo el capital en un CD, divídalo en varios CD, cada uno con diferentes fechas de vencimiento. Por ejemplo, puede tener certificados de depósito con vencimiento cada seis meses, de modo que siempre tenga acceso a los fondos y deje algunos de los fondos en un certificado de depósito a largo plazo para obtener las tasas más altas.

Si no necesita los fondos cuando el CD venza, puede reinvertirlos en otro CD y continuar la escalera.

Los CD, al igual que las cuentas de ahorro, están asegurados por la FDIC hasta $250,000 por depositante, por lo que su dinero está seguro pero, si es posible, debe conservarse en el CD hasta que venza.

Principales tasas de CD (5,50 % APY y superiores)

:

Consulte las mejores tasas de nuestros bancos y cooperativas de crédito asociados en Raisin.com. Están revolucionando la forma en que los consumidores se conectan con productos bancarios de alto interés en un formato simple de ventanilla única.

3. Cuentas del mercado monetario (MMA)

Las cuentas del mercado monetario son un cruce entre cuentas corrientes y de ahorro. Pagan tasas de interés más altas que ambos porque normalmente requieren saldos mucho más altos. Al igual que los HYSA, pueden pagar tasas de interés escalonadas, pagándole tasas más altas por más dinero depositado.

Puede encontrar cuentas Money Market en línea o en su banco local. Compare sus opciones, incluidas las tasas de interés, los requisitos de depósito y las tarifas, para ayudarle a elegir la cuenta correcta.

A diferencia de los HYSA, los MMA obtienen privilegios para emitir cheques. Todavía está restringido al límite de seis retiros, pero puede emitir cheques desde la cuenta en lugar de retirar efectivo del banco y manejar efectivo.

Lea la letra pequeña antes de abrir una MMA para determinar el umbral mínimo de saldo de la cuenta. Algunos bancos no sólo exigen un depósito mínimo de apertura, sino que muchos también exigen un depósito mínimo continuo, o usted podría pagar una multa.

Las MMA son una buena forma de hacer crecer los fondos que necesita a corto plazo, pero cuando tiene suficiente para cumplir con los requisitos de saldo mínimo. Entonces, ¿por qué no dejar que su dinero crezca mientras no lo necesita y luego tener acceso a él cuando lo necesite?

4. Fondos mutuos

Los fondos mutuos también son cestas de valores; sin embargo, los administradores de fondos los gestionan activamente. Ellos deciden qué fondos incluir y cuándo comprarlos y venderlos.

Los fondos mutuos pueden incluir una variedad de activos, incluidas acciones, bonos y otros activos. Como resultado, el precio de los fondos mutuos fluctúa a lo largo del día de negociación. El valor depende del valor de cada activo dentro del fondo. Su valor liquidativo se determina cuando los fondos mutuos cotizan al final de cada día de negociación.

Como inversionista de fondos mutuos, usted no es propietario de los valores del fondo, sino que posee una parte del fondo total. El objetivo de la mayoría de los administradores de fondos mutuos es superar el índice al que está vinculado el fondo mutuo, como el SP 500.

Los fondos mutuos son mejores para inversiones a largo plazo de al menos tres a cinco años, ya que ese es el tiempo que les toma a la mayoría de los fondos ganarle al mercado.

Los inversores pueden comprar y vender fondos mutuos al final de cada día de negociación. También pueden reinvertir los dividendos obtenidos de los valores dentro del fondo.

Si bien su inversión está a merced del administrador del fondo, si hace su debida diligencia y encuentra un administrador de fondos acreditado con experiencia e ideas de inversión que se alineen con las suyas, puede ser una excelente manera de tener una inversión sin intervención que aumente sus ganancias. .

5. Inversión entre pares (P2P)

La inversión entre pares permite a los inversores operar como un banco. En lugar de que los prestatarios acudan a un banco tradicional para obtener un préstamo personal, acuden a prestamistas P2P. La mayoría de los prestatarios que utilizan esta opción no califican para el financiamiento bancario tradicional, por lo que podrían correr un mayor riesgo, pero el riesgo generalmente significa mayores recompensas.

Las plataformas P2P califican a los prestatarios después de realizar su debida diligencia. Evalúan sus ingresos, activos, crédito y pasivos para determinar su probabilidad de pagar el préstamo.

La mayoría de las plataformas P2P permiten a los inversores distribuir sus inversiones entre muchos préstamos. Entonces, por ejemplo, si tienen un mínimo de $25 y usted tiene $5,000 para invertir, puede invertir en hasta 200 préstamos o dividir el capital como mejor le parezca.

Como cualquier inversión, es una buena idea diversificar su riesgo invirtiendo algo de dinero en préstamos de menor calidad y otro dinero en préstamos de mayor calidad (menos riesgosos).

Cualquier inversión en préstamos P2P es más riesgosa que un HYSA o MMA, pero normalmente recibirá tasas de interés más altas, incluso en los préstamos de “bajo riesgo”.

Como inversionista, obtendrá pagos de capital e intereses según el porcentaje del préstamo en el que invirtió. Recibirá el capital total que invirtió al vencimiento si el prestatario realiza los pagos a tiempo.

6. Bienes Raíces

Hay muchas formas de invertir en bienes raíces y ganar intereses compuestos. Ya sea que tenga el capital para invertir directamente en bienes raíces o una cantidad menor, existen opciones.

Bienes inmuebles físicos

Comprar y mantener bienes raíces físicos es una excelente manera de aumentar sus ganancias. Usted gana el alquiler mensual de los inquilinos y también puede aprovechar la apreciación física de la casa, ya sea que la actualice o que el mercado aumente naturalmente.

Ser propietario de un inmueble físico significa que eres propietario, así que tenlo en cuenta. Es un trabajo de tiempo completo que requiere que usted esté disponible para mantenimiento, reparaciones y problemas con los inquilinos. Puede administrar la propiedad usted mismo o pagarle a una empresa de administración de propiedades para que se encargue de ella.

REIT

Los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) son inversiones mancomunadas que permiten a los inversores individuales invertir en bienes raíces de calidad comercial. La mayoría de los bienes raíces comerciales están fuera del alcance de las posibilidades para los inversores individuales, pero los REIT lo hacen posible.

Un REIT es una empresa de bienes raíces que compra, administra y vende propiedades comerciales. Los inversores pueden comprar acciones de la empresa y obtener una parte de los beneficios de las propiedades comerciales. Como cualquier inversión inmobiliaria, existe el riesgo de que las empresas que alquilan las propiedades se retiren o que la empresa inmobiliaria no realice una inversión adecuada.

Como inversor, usted no tiene control sobre qué inversiones elige el REIT, pero obtiene las ganancias de cualquier inversión en el fondo. Los REIT deben devolver el 90% o más de sus ganancias a sus accionistas, por lo que es una buena manera de involucrarse en la inversión inmobiliaria.

Bienes raíces financiados colectivamente

Los bienes raíces con financiación colectiva significan que usted reúne sus fondos con otros inversores inmobiliarios para comprar y administrar propiedades. Al igual que los REIT, usted no tiene voz y voto sobre qué propiedades compran. Cada fondo invierte en diferentes propiedades, pero puede leer las descripciones de los fondos para determinar si se ajustan a su tolerancia al riesgo y a sus objetivos.

Lo bueno de los bienes raíces financiados mediante crowdfunding es que los inversores principiantes pueden probarlos, ya que muchas plataformas requieren una inversión tan baja como $10 para comenzar.

Como cualquier inversión inmobiliaria, siempre existe un riesgo, así que primero haga su debida diligencia.

7. Bonos

Los bonos son una inversión de bajo riesgo , especialmente si inviertes en bonos del gobierno. No generan muchos intereses, pero pueden ser una excelente manera de diversificar una cartera riesgosa.

Los bonos son un préstamo otorgado a una agencia o empresa gubernamental que le devuelve el capital y los intereses. Cuanto más tiempo tenga los bonos, más intereses ganará, pero más tiempo permanecerán inmovilizados sus fondos.

Hay muchos bonos para elegir, incluidos bonos gubernamentales sin riesgo y bonos corporativos y municipales.

Los bonos más riesgosos y que también pagan más intereses son los bonos corporativos. Esto se debe a que, en lugar de prestar dinero a una agencia gubernamental acreditada, usted presta dinero a corporaciones para proyectos o capital específicos.

Con los bonos gubernamentales y municipales, usted presta dinero a agencias gubernamentales, incluidas agencias federales, estatales y locales. Prometen reembolsar el préstamo, realizar pagos periódicos de intereses y reembolsar el principal total cuando venza el bono.

Algunos bonos tienen una penalización si los cobra demasiado pronto, así que comprenda los términos del bono para asegurarse de que cumpla con su cronograma y no le cueste ninguna penalización.

8. Acciones

Las acciones son inversiones en empresas individuales. La clave es invertir en empresas con mentalidad de crecimiento que valdrán más de lo que las compraste.

Algunas acciones pagan dividendos, una parte de las ganancias de la empresa que devuelven a los inversores. Si reinvierte los dividendos, aumentará aún más sus ganancias, pero no está obligado a reinvertirlos.

Las acciones son una de las inversiones más riesgosas de esta lista porque no hay garantía de que aumenten. Además, puede perder toda su inversión si una empresa colapsa, por lo que es mejor diversificar sus inversiones.

Si invierte mucho dinero en acciones, considere invertir en diferentes industrias y tipos de acciones, incluidas acciones ordinarias y preferentes. También es mejor incluir inversiones sin riesgo en su cartera, como bonos o valores del tesoro, para no arriesgar toda su cartera.

Si solo tiene un poco de dinero para invertir en acciones, considere utilizar un corredor que le permita invertir en acciones fraccionarias. Esto significa que puede comprar menos de una acción según la cantidad que tenga para invertir. Robinhood es un buen ejemplo de una aplicación que permite la compra fraccionada de acciones.

9. Valores del Tesoro

Los títulos del Tesoro se encuentran entre las inversiones más seguras, pero pagan tasas de interés más bajas debido a su bajo riesgo . Además, son similares a los bonos gubernamentales, lo que significa que hay poco riesgo de pérdida.

Los valores del tesoro comunes incluyen T-Bills y T-Notes.

Letras del Tesoro

Las letras del Tesoro son inversiones a corto plazo con cuatro opciones: 4, 8, 13, 26 o 52 semanas. Usted compra las letras con descuento y gana el capital más los intereses al vencimiento.

Notas T

Los T-Notes tienen un riesgo tan bajo como los T-Bills, pero tienen vencimientos más largos de 2, 3, 5, 7 o 10 años. Todos los vencimientos, excepto los T-Bills a 10 años, se subastan mensualmente, y los T-Notes a 10 años están disponibles cada febrero, mayo, agosto y noviembre.

10. Criptomonedas e inversiones alternativas

También existe la opción de invertir en criptomonedas e inversiones alternativas . Estas inversiones son las más riesgosas de la lista, pero tienen el mayor rendimiento cuando tienen un buen desempeño.

La criptomoneda es una inversión en moneda virtual, como bitcoin. La industria de la criptografía es volátil pero ha crecido rápidamente. Es mejor invertir solo una pequeña parte de su cartera en criptomonedas, ya que todavía son bastante nuevas y volátiles, pero puede ser una buena inversión a largo plazo para comprar y mantener.

Otra inversión alternativa común es la inversión en bellas artes. Puedes comprar obras de arte valiosas, almacenarlas y venderlas para obtener ganancias cuando estés listo, o usar una aplicación como Masterworks donde puedes invertir en acciones fraccionarias de obras de arte valiosas. Dependiendo de la inversión, deberá conservar sus acciones durante 3 a 10 años, pero luego podrá venderlas para obtener ganancias en el mercado secundario.

11. Fondos cotizados en bolsa (ETF)

Los ETF o fondos cotizados en bolsa son cestas de valores que siguen un índice específico. Si bien no generan intereses compuestos, he incluido los ETF porque tienen la posibilidad de un crecimiento compuesto. Se puede lograr una ganancia compuesta reinvirtiendo los dividendos.

El ETF más común sigue el SP 500 , pero hay otros índices que también pueden seguir. El valor de los ETF aumenta y disminuye con el índice, pero como está bien diversificado, no hay que hacer nada más que conservar la inversión a largo plazo.

Puede comprar (o vender) ETF durante el horario de funcionamiento del mercado, y muchas casas de bolsa, como E*TRADE , no cobran comisiones por negociar ETF.

Los ETF se gestionan pasivamente, que es la forma en que las casas de bolsa pueden mantener bajos los costos. No hay un administrador de fondos que compre y venda fondos activamente. En cambio, invierten en todos los valores del índice y los dejan a largo plazo.

A los inversores principiantes les gustan los ETF porque se diversifican automáticamente y pueden comprar ETF en industrias o mercados específicos. Por ejemplo, si desea invertir en acciones tecnológicas, puede invertir en un ETF centrado en la tecnología. Esto diversifica automáticamente su inversión en la industria tecnológica, reduciendo su riesgo.

La mayoría de los robo-advisors invierten su dinero en ETF en lugar de acciones porque son más fáciles de administrar y tienen un costo menor.

Pero como puede comprar o vender ETF en cualquier momento durante los días de negociación habituales, es más fácil administrar su cartera en caso de que cambien sus objetivos financieros o su tolerancia al riesgo.

Cómo calcular el interés compuesto

Es sencillo calcular el interés compuesto. Comienza con el monto principal de lo que depositó inicialmente. Por ejemplo, $1000 y su tasa de interés, que usaré con un 5% compuesto anualmente.

1. En el primer año, ganarías $50 o $1000 x 0,05 = $50, para un saldo de inversión total de $1050,00.
2. En el segundo año, ganaría $52,50 o $1050 x 0,05 = $52,50, para un saldo de inversión total de $1102,50.
3. En el tercer año, ganarías $55,13 o $1102,50 x 0,05 = $55,13, ​​para un saldo de inversión total de $1157,63.

Obviamente, si tiene un interés que se capitaliza mensual o diariamente, el interés se capitalizará con mayor frecuencia. Si su interés se acumula en cualquier duración excepto anualmente, es mejor utilizar una calculadora en línea, ya que puede resultar complicado.

Pros y contras del interés compuesto

Ventajas

El interés compuesto tiene muchos beneficios, como puedes imaginar, incluidos los siguientes:

• Le permite generar patrimonio mucho más rápido, incluso sin aportar más capital.
• Funciona muy bien cuando la frecuencia de capitalización es a menudo
• Puede invertir a corto o largo plazo y obtener un retorno decente de su inversión.

Contras

• Debes mantener el dinero invertido a largo plazo para ver los mejores resultados.
• El interés compuesto va en su contra en todo excepto en inversiones, como deudas, porque su deuda por intereses se acumula más rápido que con el interés simple.

Consejos para elegir la mejor inversión de interés compuesto

No se garantiza que ninguna inversión le haga rico o incluso que aumente sus ganancias. Para elegir la mejor inversión de interés compuesto, hágase las siguientes preguntas.

¿Cuáles son mis objetivos?

Piensa en tus objetivos y priorízalos. Los objetivos a más corto plazo funcionan mejor con inversiones líquidas, como una cuenta HYSA o Money Market. Puede acceder a los fondos rápidamente, pero ganará intereses si deja los fondos intactos.

Si tiene objetivos a más largo plazo, considere inversiones de mayor riesgo, como acciones, ETF o inversiones inmobiliarias. Solo asegúrese de que la fecha de vencimiento coincida con el cronograma de su objetivo.

¿Cuánto riesgo puedo tolerar?

Su tolerancia al riesgo juega un papel importante en las inversiones que elija. Por ejemplo, sólo porque quieras ganar mucho dinero no significa que debas invertir en acciones. Piensa en el riesgo que puedes afrontar y no perder el sueño por las noches.

¿Cuánto puedo invertir?

Algunas inversiones tienen requisitos mínimos de inversión. Asegúrate de poder alcanzar los requisitos mínimos y deja tu dinero durante el tiempo requerido. Elija la inversión que le permita la cantidad de capital que está dispuesto a invertir y que tenga el riesgo que pueda tolerar.

Preguntas frecuentes

¿Qué acciones debo comprar con interés compuesto?

Ninguna acción garantiza un interés compuesto, pero lo mejor es elegir empresas con una sólida formación financiera y un historial positivo. Considere empresas como Apple, Amazon, Disney, Microsoft y Netflix al invertir en acciones. Diversifique siempre sus inversiones en acciones e invierta dinero en muchas industrias y categorías de riesgo.

¿Se puede perder dinero con una cuenta de interés compuesto?

Siempre existe el riesgo de perder dinero al invertirlo. Las cuentas de interés compuesto libres de riesgo incluyen cuentas de ahorro de alto rendimiento o cuentas del mercado monetario en un banco asegurado por la FDIC.

¿Qué bancos ofrecen el interés más compuesto?

Las tasas de interés bancarias cambian a diario, así que consulte siempre las tasas más recientes. Obtendrá las tasas más altas de los bancos en línea en comparación con los bancos tradicionales de su área. Esto se debe a que los bancos en línea tienen menos gastos generales y pueden transferir los ahorros a sus clientes a través de tarifas más bajas y tasas más altas.

¿Con qué frecuencia se capitalizan las cuentas bancarias?

Cada banco compone el interés en diferentes intervalos. Pregunte siempre si se trata de capitalización diaria, semanal, mensual, trimestral o anual. Cuanto más frecuentemente se capitalice el interés, más rápido podrá hacer crecer su dinero.

¿Para quién son mejores las cuentas de interés compuesto?

Todos se benefician del interés compuesto, desde niños hasta adultos. El interés compuesto hace crecer su dinero más rápido, ayudándolo a alcanzar sus objetivos financieros. Cuanto más joven sea cuando invierta o deposite fondos en una cuenta que devenga intereses, más dinero ganará.