Pude jubilarme anticipadamente a la edad de 30 años utilizando exactamente esta estrategia de jubilación anticipada. Mientras estés pensando, ¿cómo puedes jubilarte a los 30? Bueno, es importante definir primero qué significa realmente para usted la jubilación anticipada.
¿Qué es la jubilación anticipada?
La jubilación anticipada ya no se define como el momento en el que dejas de trabajar para siempre, es simplemente el momento en el que ya no tienes que trabajar por dinero. Pero puedes elegir seguir trabajando como lo hago yo si eso es lo que te gusta hacer.
Hay una gran diferencia entre hacer un trabajo que amas o un trabajo que podrías dejar si te cansas porque tienes la libertad y flexibilidad que te puede brindar ahorrar suficiente dinero.
Se ha demostrado científicamente que trabajar es realmente bueno para usted y muchas personas que dejan de trabajar por completo comienzan a perder sus facultades mentales y las personas que se jubilan anticipadamente podrían morir antes .
Entonces, para mí, la jubilación anticipada significa poder pasar del trabajo que tienes que hacer al trabajo que quieres hacer. La idea de la vieja escuela de que cuando te jubilas has terminado de trabajar, es sólo eso, una idea de la vieja escuela.
Ahora que lo hemos resuelto, déjame mostrarte cómo me jubilé anticipadamente y cómo tú también puedes hacerlo.
Maximizando su estrategia de jubilación anticipada
Una buena estrategia de jubilación anticipada se basa en maximizar tres palancas:
- Ingresos : cuánto dinero estás ganando
- Gastos : cuánto dinero estás gastando
- Ahorro : cuánto dinero estás ahorrando e invirtiendo
El primer paso para desarrollar su estrategia de jubilación anticipada es determinar su número de jubilación anticipada o de independencia financiera (FI): la cantidad de dinero que necesita para que trabajar se vuelva opcional.
Esto no es de ninguna manera una ciencia exacta, ya que es una combinación de cuánto dinero necesitas para vivir la vida que deseas hoy y la planificación para un “tú” futuro en el que aún no te has convertido.
Simplemente date cuenta de que tu número cambiará y debería cambiar a medida que tú cambies. No importa desde dónde empiece hoy, probablemente le llevará 1, 2, 5, 10, 20, tal vez 30 años o más tener suficiente dinero para marcharse. En los próximos años, querrá y necesitará refinar sus cálculos de números de salida a medida que evoluciona el costo de su estilo de vida.
7 pasos para jubilarse anticipadamente
- Calcule cuánto dinero necesita para jubilarse
- Reduzca sus tres mayores gastos
- Aumente y diversifique sus fuentes de ingresos
- Establezca sus objetivos de ahorro
- Cree una estrategia de inversión simple
- Acelere su plan de jubilación anticipada invirtiendo más
- Realice un seguimiento de su tasa de ahorro y patrimonio neto
1. ¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?
Si bien este es un tema muy debatido en la comunidad de jubilación anticipada, según una serie de artículos conocidos como Trinity Studies, es necesario ahorrar aproximadamente entre 25 y 30 veces sus gastos anuales esperados para tener suficiente dinero para el resto de su vida. .
Este múltiplo se basa en lo que se conoce como tasa de retiro esperada, que es el porcentaje del crecimiento de su inversión que podría retirar por año para vivir. Según este estudio (y muchos otros), un porcentaje de retiro seguro de jubilación anticipada está entre el 3% y el 4% ajustado a la inflación (lo que significa que también puede retirar un 2%-3% adicional por año dependiendo de la inflación).
A continuación le indicamos cómo calcular cuánto dinero necesita para jubilarse anticipadamente:
Primero, calcule cuánto dinero gasta cada año haciendo un seguimiento de sus gastos.
Mi esposa y yo gastamos aproximadamente $50,000 por año, y puedes ver un desglose aproximado de mis gastos por categoría aquí:
Utilizándome a mí mismo como ejemplo, si gastas alrededor de $50 000 por año, entonces necesitas tener en algún lugar entre ($50 000 x 25) $1 250 000 y ($50 000 x 30) $1 500 000 .
Si bien es imposible tener en cuenta todas las variables, el lugar donde desea vivir y si desea tener hijos tendrá un impacto profundo en la cantidad de dinero que necesita para salir.
Si quiere una mansión en los Hamptons y un apartamento en la ciudad de Nueva York, necesitará millones y millones de dólares, lo que significa que probablemente tendrá que hacer grandes concesiones en su vida mientras intenta ahorrar ese dinero.
Cuanto menos dinero puedas vivir, menos necesitarás jubilarte anticipadamente.
[Herramienta en línea] Calcule sus propios gastos actuales o proyecte sus gastos futuros
2. Reduzca sus tres mayores gastos
¿Cuáles son tus tres mayores gastos?…
- Alojamiento
- Transporte
- Alimento
Si bien ciertamente puedes reducir tus compras pequeñas, siempre podrás ahorrar la mayor cantidad de dinero donde gastes más dinero. La familia estadounidense promedio gasta más del 70% de sus ingresos en vivienda, transporte y alimentación .
Estas son las formas más efectivas de reducir cada una de ellas.
Alojamiento
Debe hacer todo lo posible para eliminar o incluso ganar dinero con sus gastos de vivienda. La forma más sencilla de hacerlo es hackeando una casa , que es una estrategia sencilla en la que alquilas o compras un apartamento de 2 o 3 habitaciones y alquilas las habitaciones adicionales para compensar, cubrir completamente o incluso ganar dinero con tu alquiler o hipoteca.
Es realmente fácil de hacer y es la forma más rápida de aumentar su tasa de ahorro (porcentaje de sus ingresos que está ahorrando) y su patrimonio neto (sus activos menos sus pasivos).
Transporte
No compre un automóvil si no lo necesita. Si lo haces, compra siempre un coche usado. El estadounidense medio trabaja durante un año y medio de su vida para poder comprar un coche nuevo. En la mayoría de las ciudades de Estados Unidos, puedes comprar un automóvil usado que te llevará del punto A al B de forma segura y que además es confiable por menos de $5,000.
En lugar de gastar más de $40 mil en un automóvil nuevo, invierta los ahorros comprando un automóvil usado. Si viaja hacia y desde el trabajo, estos son algunos de nuestros mejores consejos sobre cómo ahorrar dinero en los desplazamientos .
Alimento
Hay muchísimas maneras de ahorrar dinero en comida. Prepara comida en casa. Comprar en grandes cantidades. Come menos carne. Calcule su costo por unidad al comparar precios. Cada vez que comes fuera o recibes tu comida a domicilio, estás pagando un costo increíble por la comodidad. A continuación se muestran algunas buenas formas de ahorrar dinero comiendo fuera de casa .
Aquí hay otras 101 formas de ahorrar dinero .
3. Aumente y diversifique sus fuentes de ingresos
Una vez que haya optimizado sus gastos, el siguiente paso es salir e intentar ganar más dinero. Cuanto más dinero gane, más dinero podrá ahorrar e invertir. Hay dos lugares por los que deberías empezar: optimizar tu trabajo de tiempo completo y empezar a trabajar de forma secundaria .
En el pasado, ibas a la escuela, conseguías un trabajo, trabajabas en él durante 30 o 40 años y te jubilabas en paz si llegabas tan lejos. Su empresa se hizo cargo de usted con una pensión vitalicia (¡dinero gratis por el resto de su vida!), pero ahora tenemos que valernos por nosotros mismos. Afortunadamente, nunca ha sido tan fácil en la historia ganar más dinero.
Hoy en día existen más herramientas, estrategias y planes para ganar dinero. Puedes aprender habilidades increíblemente rápido en YouTube en menos de una semana, puedes replicar el plan de otra persona y aplicarlo a tu propio negocio, y puedes unirte a una comunidad de otras personas que trabajan juntas para ganar dinero y generar riqueza.
Optimice su horario de 9 a 5
Ya sea que actualmente vivas en tu trabajo de tiempo completo o no, debido a que es donde estás ganando dinero en este momento, debes optimizarlo para ganar tanto dinero como puedas. Negocie un aumento y trabaje en oportunidades remotas para tener más control sobre su tiempo y más tiempo para ganar dinero adicional.
Asegúrese de maximizar todos los beneficios para sus empleados, incluidos los beneficios para viajeros, las HSA y todas las oportunidades de cuentas de inversión para la jubilación. Aquí hay un video detallado sobre cómo optimizar su horario de 9 a 5.
Iniciar un negocio secundario
Cualquiera puede salir y ganar unos cientos de dólares extra a la semana. Ganas dinero extra haciendo cualquier cosa: cortar el césped, pasear perros, palear nieve, cuidar niños, programar en línea, dar clases particulares, hacer entregas, ser chofer, vender en eBay, vender un producto en Amazon, participar en grupos focales o un número infinito de cosas. .
Pero no todos los trabajos secundarios son iguales y algunos pueden generar mucho más dinero que otros. Lo mejor y lo peor del trabajo secundario es que, literalmente, puedes ganar dinero haciendo cualquier cosa.
Si trabaja para otra persona, el dinero que puede ganar siempre estará limitado por la cantidad de horas que tenga en el día. Es realmente difícil dejar tu trabajo de 9 a 5 y subirte a un Lyft para conducir toda la noche. Claro, la gente lo hace y definitivamente es una actividad secundaria popular.
Si bien podría pensar que está trabajando para usted mismo, en realidad está trabajando para Lyft. Claro, te brinda flexibilidad y libertad, pero no importa cuánto conduzcas para Uber o Lyft o entregues para Doordash o Instacart , siempre estarás limitado a tu propio horario. No puedes escalar la conducción de Lyft porque está limitada a tu propio tiempo.
Por lo tanto, debe pensar en actividades secundarias que pueda realizar y construir un negocio. Esto no significa que tengas que contratar a tus propios empleadores, pero probablemente puedas ganar más dinero si lo haces. El trabajo secundario rentable tiene que ver con la compensación de dinero y tiempo, por lo que ganarás mucho más dinero si eres la persona en la cima. Esta es sólo una de las muchas razones por las que escribir blogs es una gran actividad secundaria . Para aprender cómo ganar dinero con blogs, consulte mi curso gratuito de 7 días sobre blogs .
Algunas actividades secundarias tardarán mucho más tiempo en despegar que otras; por ejemplo, si tienes una idea increíble para una nueva aplicación móvil, pero no sabes cómo codificar, te llevará mucho tiempo. para hacer despegar esa idea. Pero cortar el césped por las noches o los fines de semana no requiere nada más que la capacidad de cortar el césped.
Esto no significa que si estás ocupado no puedas encontrar tiempo para hacer actividades secundarias, solo significa que debes calibrar la dificultad de tu actividad secundaria en función de la cantidad de tiempo que tengas. Conozco muchas familias que trabajan por la noche después de que sus hijos se van a dormir y algunas que incluso traen a sus hijos el fin de semana. Son capaces de hacerlo porque programan bien su tiempo y realmente lo desean.
Si bien puedes ganar dinero haciendo prácticamente cualquier cosa, es mucho más fácil ganar dinero haciendo algo que amas o al menos te gusta; no sólo es más probable que lo sigas haciendo, sino que tampoco te parecerá un trabajo.
Serie de vídeos
Consulte nuestra publicación sobre Cómo vivir sin trabajo .
4. Establezca objetivos de ahorro diarios, semanales, mensuales y anuales
Divido todos mis objetivos de dinero en objetivos diarios. Todavía deposito dinero todos los días en mis cuentas de inversión y hago un seguimiento de mi patrimonio neto de forma gratuita utilizando Personal Capital . Nuestras mentes están construidas para pensar en el hoy. Nuestros antepasados no pudieron comprender los años en el futuro. Ésta es una de las razones por las que nos resulta tan difícil ahorrar dinero.
Probablemente haya probado esas calculadoras de jubilación o haya utilizado el proyector de jubilación de Personal Capital. La mayoría de las calculadoras arrojan un número que deberá “retirarse” según sus entradas y su progresión actual. Las cifras suelen ser grandes y ascienden a millones. ¿Quién puede ahorrar $1,272,000 dólares? Cuando comencé, apenas podía comprar un burrito.
Estas cifras son tan grandes que parecen imposibles de alcanzar, no resuenan en nosotros y, de hecho, desalientan el ahorro. Pero, respaldado por investigaciones académicas, muchas cosas cambian cuando empezamos a pensar en el dinero en incrementos diarios. Si eres un nerd como yo y quieres profundizar en este tema, consulta la investigación de la profesora de la USC Daphna Oysterman .
Entonces, ¿cuál debería ser tu objetivo diario? Hice algunos cálculos y determiné que necesitaba intentar ahorrar aproximadamente $50 por día para alcanzar la independencia financiera en 30 años. ¡No puede ser una coincidencia que necesitara ahorrar una subvención al día!
Es un cálculo simple e incluso creé una calculadora de jubilación anticipada que facilita su cálculo. Para llegar a 1.250.000 dólares necesitaba ahorrar 50 dólares al día y tener una tasa de capitalización anual esperada del 5% (una expectativa bastante razonable para un período de 30 años). Pensándolo en términos anuales, necesitaba ahorrar $18,250 al año. ¡Maximiza ese 401K!
Entonces comencé a pensar realmente. Si pudiera ahorrar incluso $51 por día, entonces podría acelerar mi independencia financiera. Este fue un momento alucinante para mí. Sólo $1 más por día. Me enganché.
Para saber cuándo puede jubilarse anticipadamente, consulte esta calculadora de jubilación anticipada :
Suposiciones
$$$
Estás en un 5,76% de camino a tu objetivo de jubilarte a los 45 años
Necesitará aproximadamente:$1,150,000.00
Tendrás aproximadamente:$66,283.96
5. Cree una estrategia de inversión sencilla
Una buena estrategia de inversión para la jubilación anticipada debe ser simple, centrarse en acciones, bonos y bienes raíces, y ejecutarse de manera consistente. Debe tener una estrategia de inversión a corto plazo (dinero que necesitará en los próximos cinco años) y una estrategia de inversión a largo plazo (dinero que necesitará en más de 10 años).
Si bien puede invertir en cualquier cosa, invierta solo en lo que comprenda y quédese con clases de activos que hayan tenido un buen desempeño históricamente, como acciones, bonos y bienes raíces. También es esencial asegurarse de que su dinero esté trabajando lo más duro posible para usted invirtiendo de manera fiscalmente eficiente. Esto simplemente significa que invierte en sus cuentas de la manera correcta.
Para obtener más información sobre cómo invertir para la jubilación anticipada, consulte mis publicaciones paso a paso sobre las mejores estrategias de inversión y mi estrategia de inversión para la jubilación anticipada , así como mi libro Libertad financiera , donde describí una estrategia de inversión de 7 pasos para ayudar a cualquiera a jubilarse anticipadamente.
6. Acelere su jubilación anticipada invirtiendo más
Empecé a depositar la mayor cantidad de dinero posible todos los días en mis cuentas de inversión. Descargué la aplicación Vanguard y literalmente hago depósitos todos los días directamente en mis cuentas de inversión. Algunos días solo costaba $5, pero rara vez faltaba un día. Luego comencé una actividad secundaria y puse el 100% de lo que ganaba directamente en la misma cuenta de Vanguard. Apenas dejo que los depósitos se liquiden en mi cuenta bancaria. En cuanto vi el dinero allí, lo puse en una cuenta de inversión.
Me emocioné mucho cuando pude superar el umbral de depósito de 50 dólares al día. Empecé a sentirme en control. Sabía que estaba por delante. Cada día que depositaba más de $50, mis ahorros para la jubilación estaban adelantados .
Luego comencé a intentar ganar la mayor cantidad de dinero posible todos los días para poder invertirlo. Dejé de pensar a largo plazo y pensé todos los días en alcanzar ese umbral de 50 dólares. Cuando obtuve un bono o un nuevo cliente, esos fueron solo puntos de bonificación. BOOM, directo a mi cuenta de inversión.
Haga sus propios cálculos; es posible que necesite mucho menos.
A continuación te indicamos cuánto necesitas ahorrar por día para alcanzar tu número:
Depositar dinero en mis cuentas de inversión todos los días me parecía, y todavía me parece, un juego .
Cincuenta dólares pasaron de ser mi meta diaria a ser mi mínimo diario. Comencé a depositar $70, luego $80 y luego $100 dólares por día. Luego, cuando mis actividades secundarias comenzaron a despegar, comencé a depositar más de $ 500 por día. En cada cheque que recibí puse todo lo que pude ese día, pero aun así mantuve mi objetivo de depósito diario de $50. Luego puse 5.000 dólares en un día, luego 20.000 dólares y el resto es historia.
¡Utilizando este truco de jubilación anticipada pude reducir mi plan de ahorro de 30 años a solo 5 años y alcanzar la independencia financiera!
Todavía hago esto hasta el día de hoy. Ahora automatizo la mayor parte y simplemente saco el dinero de mi cuenta y lo coloco en Vanguard. Mi umbral mínimo actual es de $200/día.
Pero puedes empezar en cualquier nivel que te resulte cómodo. Hay muchas maneras de tomar esta idea y ponerla en práctica. Intente depositar $5/día para comenzar y luego increméntelo $1/semana. Créame, probablemente no perderá ese dólar extra.
Hay un montón de aplicaciones que puede usar, como Acorn y Digit, para hacer esto por usted, pero el depósito manual tradicional a través de su aplicación de inversión (Betterment, Vanguard, Personal Capital o cualquier otra) hace que depositar sea muy fácil.
Personalmente, utilizo una combinación de inversiones tanto automatizadas como manuales, ya que la automatización es mi base y luego la complemento manualmente.
7. Realice un seguimiento de su tasa de ahorro y patrimonio neto
No se trata de cuánto dinero ganas, sino de cuánto dinero conservas e inviertes. Quiere que el dólar que gane valga $5, $10 o $20 en el futuro. Así es como amplificas tu tiempo. Los dos números más importantes para seguir su estrategia de jubilación anticipada son su tasa de ahorro y su patrimonio neto.
Tasa de Ahorro
Tus ahorros son el porcentaje de tus ingresos que estás ahorrando antes o después de impuestos en todas tus cuentas (jubilación, ahorros, etc.). Existe una correlación directa entre su tasa de ahorro y los años que le llevará jubilarse anticipadamente. Las matemáticas de la tasa de ahorro son simples. No importa cuánto dinero gane, aquí le indicamos cuánto tiempo tiene que trabajar para ahorrar 1 año de gastos de manutención.
Años de trabajo para ahorrar 1 año de gastos de manutención según las tasas de ahorro:
- Tasa de ahorro del 10%: 9 años de trabajo (1-0,1)/0,1
- Tasa de ahorro del 25%: 3 años de trabajo (1-0,25)/0,25
- Tasa de ahorro del 50%: 1 año de trabajo (1-0,5)/0,5
- Tasa de ahorro del 75%: 1/3 de año de trabajo(1-0,75)/0,75
Como puede ver, cuanto mayor sea su tasa de ahorro, más rápido podrá jubilarse anticipadamente. Calcule su tasa de ahorro utilizando nuestra calculadora de tasa de ahorro .
Valor neto
Si bien sus ingresos, su tasa de ahorro, el rendimiento de sus inversiones, su relación deuda-ingresos y todos esos otros números son importantes a la hora de optimizar su dinero, la métrica más importante que debe seguir es su patrimonio neto.
Su patrimonio neto mide cuánto dinero vale restando sus pasivos (deuda/lo que debe) de sus activos (lo que posee que tiene valor, su efectivo y sus inversiones). No importa cuánto dinero ganes si lo gastas todo.
Calcule su patrimonio neto utilizando nuestra calculadora de patrimonio neto y controle su patrimonio neto utilizando el potente rastreador gratuito de patrimonio neto Personal Capital.
Empoderar (anteriormente Capital Personal)
Precio: GRATIS
Con Empower, puede ver su patrimonio neto, analizar inversiones y descubrir cargos ocultos que no conocía antes, así como establecer objetivos de gasto y ahorro.
¡Tú también puedes jubilarte anticipadamente!
Cuanto más invierta cada día, más rápido se jubilará anticipadamente. Si significa tanto para ti, le dedicarás tiempo. Cada $ 10 que invierta hoy podría ayudarlo a alcanzar la jubilación anticipada días, semanas o incluso meses antes en el futuro. Imagínese cuánto tiempo le permitirá ganar con esa inversión adicional en el futuro.
Ahora que ha aprendido cómo jubilarse anticipadamente, debe prestar atención a los mecanismos y tomar decisiones que minimicen los impuestos, minimicen las tarifas e invertir de manera consistente en las cuentas correctas y de la manera correcta, para que pueda alcanzar la jubilación anticipada lo más rápido posible. .
Para obtener más información sobre cómo jubilarse anticipadamente y los pasos exactos que tomé para jubilarme a los 30, consulte mi libro Libertad financiera: un camino probado hacia todo el dinero que necesitará .