Ayudar a los adolescentes a invertir les ayuda a tener una ventaja en sus finanzas personales. Por supuesto, los adolescentes pueden decidir cuánto riesgo quieren correr, pero incluso las inversiones conservadoras pueden ayudarlos a prepararse para un futuro financiero exitoso.
Esto es lo que debe saber para ayudar a su adolescente a comenzar.
¿Pueden realmente los adolescentes empezar a invertir?
Puede parecer una locura que los adolescentes puedan invertir. Después de todo, es arriesgado, ¿verdad? La buena noticia es que los adolescentes pueden invertir . La mejor noticia es que no pueden hacerlo por sí solos , al menos legalmente.
En cambio, los padres, tutores u otro adulto de confianza deben estar en la cuenta de los adolescentes y monitorear o ejecutar las transacciones. Entonces los adolescentes pueden invertir, pero bajo la guía de un adulto de confianza .
Esto, por supuesto, no significa que no perderán dinero; cualquiera puede perder en el mercado, pero contará con la guía de un adulto con conocimientos que le ayude.
Los adolescentes obtienen el beneficio de ganar intereses compuestos al invertir jóvenes, pero también cuentan con la guía de sus padres para ayudarlos a aprender los conceptos básicos de inversión para que lleguen a la edad adulta listos y dispuestos a invertir más.
Beneficios de invertir para adolescentes
¿Por qué los adolescentes deberían invertir dinero en lugar de simplemente abrir una cuenta de ahorros?
1. Posibilidad de obtener grandes beneficios
La respuesta es la misma que para los adultos; existe la posibilidad de obtener mayores beneficios. No dije garantía porque nunca hay garantía. Pero el riesgo conlleva la recompensa, y ayudar a los adolescentes a comprenderlo puede ayudarles a alcanzar sus objetivos financieros.
2. Interés compuesto
El mayor beneficio de que los adolescentes inviertan temprano es el interés compuesto. Cualquier dinero que inviertan ahora tiene muchos años para seguir generando intereses, por lo que eventualmente sus intereses generan intereses. Entonces, cuanto más tiempo los adolescentes mantengan su dinero invertido, más tiempo funcionará el dinero para ellos.
3. Educación financiera
Otra gran razón para que los adolescentes inviertan es aprender conocimientos financieros . Hacer de la inversión una parte natural de sus vidas ayuda a aliviar parte del estrés financiero personal que sienten la mayoría de los adultos. Ayudar a su hijo a aprender a manejar desde el principio le ayudará a sentirse seguro de sus habilidades de inversión cuando esté solo.
Según el informe de Standard Poor’s , sólo el 57% de los adultos tienen conocimientos financieros. Darle a su hijo el regalo de la educación financiera le brinda una ventaja en la vida.
Cómo empezar a invertir siendo adolescente
Invertir siendo adolescente no tiene por qué ser complicado. Como adulto, puede ayudar a su hijo a aprender los conceptos básicos en el nivel más básico, avanzando lentamente hacia decisiones más complicadas. Por ejemplo, puede comenzar con algo tan simple como una cuenta de ahorros o un CD.
Luego, a medida que su hijo aprenda sobre el interés compuesto y vea crecer su dinero, puede comenzar a enseñarle sobre el mercado de valores o activos diversificados, como fondos mutuos o ETF.
La clave, al principio, es empezar poco a poco y dejar que su hijo adolescente se moje los pies mientras aprende a invertir. Luego, mientras su hijo adolescente todavía está en casa, puede guiarlo en sus decisiones de inversión, ya sea dejándolo tomar las riendas y brindándole sus consejos, o haciéndolo por él pero dejándolo observar junto a usted.
1. Aprender los conceptos básicos
Los adolescentes deben aprender los conceptos básicos de la inversión. No les compliques demasiado el comienzo o se sentirán abrumados. En su lugar, utilice recursos y ayúdelos a comprender las inversiones, como cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD), bonos y conceptos básicos del mercado de valores .
Ayúdelos a comprender el riesgo y la recompensa, e incluso hable sobre los errores que haya cometido en su carrera inversora para que puedan evitar cometer los mismos errores.
Tú decides en qué medida guiar a tu hijo adolescente en sus decisiones de inversión. ¿Intervienes y los guías de otra manera, o les dejas tomar lo que les has enseñado y tomar sus propias decisiones? La inversión práctica es la mejor manera para que los adolescentes aprendan, pero usted es quien mejor conoce a su hijo adolescente y su estilo de inversión.
2. Descubra su perfil de inversor
Para que los adolescentes tomen decisiones de inversión, deben determinar su perfil de inversor. Esto es algo que deberían hacer ellos mismos, con su guía.
En primer lugar, deberían determinar su tolerancia al riesgo. Probablemente ya sepa si su hijo adolescente toma riesgos, pero déjele que lo descubra por sí mismo. Aquellos que se sienten cómodos asumiendo riesgos podrían invertir de manera más agresiva que aquellos que no están preparados para asumir riesgos. Si tiene una persona que asume riesgos, aplique la idea de diversificación para que no ponga en riesgo toda su cartera.
A continuación, los adolescentes deben decidir cómo asignar sus carteras en función de su tolerancia al riesgo y sus valores. Por ejemplo, ¿quieren acciones basadas en ingresos que paguen dividendos que puedan retirar o reinvertir o prefieren acciones de valor con más estabilidad?
Los adolescentes también deben determinar si quieren gestionar sus carteras de forma activa o pasiva. La gestión activa significa que usted/ellos manejan la compra y venta de acciones y otros activos, y la gestión pasiva significa que un robo-advisor, como Robinhood, hace el trabajo por ellos.
Lo más importante es que los adolescentes deberían diversificarse. Esto no sólo reduce el riesgo de la cartera sino que también expone a los adolescentes a diferentes tipos de inversión, ayudándoles a aprender más.
3. Considere sus opciones de inversión
Los adolescentes tienen muchas opciones de inversión o tipos de cuentas que pueden poseer. Conocer los objetivos y capacidades de inversión de su hijo adolescente le ayudará a elegir la opción de inversión adecuada.
Cuentas uniformes de la Ley de obsequios a menores (UGMA)
Las cuentas UGMA o Ley Uniforme de Obsequios a Menores son una cuenta de custodia que posee un padre o tutor hasta que el adolescente cumple 18 años. Las UGMA pueden mantener la mayoría de los activos, incluidas acciones, bonos, ETF y fondos mutuos. Los adolescentes pueden usar los fondos como quieran cuando cumplan 18 años, incluido el pago de la universidad, la compra de una casa o cualquier otro uso que elijan.
Transferencias Uniformes a Cuentas de la Ley de Menores (UTMA)
Las cuentas UTMA o Ley Uniforme de Transferencias a Menores son similares a las cuentas UGMA, pero además de acciones, bonos, ETF y fondos mutuos, los adolescentes pueden tener inversiones inmobiliarias en la cuenta. Al igual que las cuentas UGMA, los adolescentes toman el control y la posesión de la cuenta cuando cumplen 18 años.
IRA Roth menor
Una Roth IRA menor ayuda a los adolescentes a obtener una ventaja en sus ahorros para la jubilación. La mayoría de los adolescentes no piensan ni comprenden la jubilación, pero empezar desde jóvenes les da a sus ingresos más tiempo para acumularse.
Los padres o los adolescentes pueden contribuir hasta $6,000 o el equivalente de los ingresos anuales del adolescente, lo que sea menor. Los adolescentes deben haber obtenido ingresos para abrir una cuenta IRA Roth, pero no es necesario que sean ingresos W-2; puede ser dinero ganado cuidando niños, cortando el césped o cualquier otro tipo de trabajo por cuenta propia.
Las contribuciones a Roth IRA son después de impuestos, por lo que el dinero y las contribuciones crecen libres de impuestos, y cuando los adolescentes retiran los fondos durante la jubilación, los retiros están libres de impuestos.
Cuenta de corretaje menor
Los padres o tutores pueden abrir una cuenta de corretaje para menores en muchas casas de bolsa , incluidas Acorns y Fidelity . La mayoría de las cuentas de corretaje menores dan a los adolescentes acceso a su cartera, pero todas las operaciones deben realizarse con el consentimiento de los padres.
Una vez que su hijo adolescente elija su tipo de cuenta, debe decidir en qué tipo de activos invertir, como por ejemplo:
- CD: Los certificados de depósito son depósitos a plazo realizados en un banco. Los adolescentes inmovilizan sus fondos durante un período específico, generalmente de tres meses a cinco años. Cuanto más largo sea el cronograma, mayores serán las tasas de interés que obtendrán. Sin embargo, los adolescentes deben elegir cronogramas de acuerdo con sus objetivos, ya que el retiro anticipado puede resultar en sanciones financieras.
- Cuentas de ahorro de alto rendimiento: las HYSA son cuentas de ahorro en línea que pagan APY más altos que los bancos tradicionales. Algunos bancos pagan hasta 15 veces la tasa de interés promedio de las cuentas de ahorro. Los HYSA no exigen un tiempo de permanencia del dinero en la cuenta, pero los adolescentes solo pueden realizar seis retiros por ciclo.
- Fondos mutuos: un fondo mutuo es una empresa de inversión que reúne fondos de múltiples inversores para invertir en diversos activos. Se administran activamente, por lo que hay tarifas más altas, pero los adolescentes pueden diversificar sus inversiones automáticamente con un solo fondo. Los fondos mutuos solo operan una vez al día después del cierre del mercado.
- Fondos cotizados en bolsa: los ETF también son una inversión en una empresa de inversión que reúne fondos de múltiples inversores. Los ETF, sin embargo, se administran pasivamente, por lo que tienen tarifas más bajas y se negocian durante el horario de negociación del mercado de valores.
- Acciones: puede invertir en empresas individuales comprando acciones para adolescentes . Pueden comprar dividendos o valorar acciones. Sin embargo, siempre deben diversificar su cartera, ya sea invirtiendo en acciones de múltiples industrias o agregando inversiones conservadoras, como bonos, a su cartera de acciones.
- Bonos: los adolescentes que buscan una inversión más conservadora pueden invertir en bonos, especialmente en bonos gubernamentales. La mayoría de los bonos pagan una tasa de interés fija y tienen un plazo de hasta 30 años, pero los adolescentes pueden cobrarlos antes si es necesario.
4. Abra y deposite fondos en su cuenta
Una vez que los adolescentes eligen su tipo de cuenta, pueden abrirla con la ayuda de sus padres. Puede abrir la mayoría de las cuentas en línea, pero debe proporcionar identificación e información adecuadas, como la fecha de nacimiento y los números de Seguro Social de todas las personas en la cuenta.
Después de abrir la cuenta, los padres o adolescentes pueden depositar fondos en la cuenta. Además, la mayoría de las casas de bolsa en línea le permiten vincular una cuenta externa para financiarla. Esto permite a los adolescentes configurar contribuciones automáticas, lo que garantiza una inversión más regular en lugar de tener que recordar contribuir cada vez que les pagan.
5. Empiece a invertir
Con la cuenta abierta y financiada, es hora de empezar a invertir . Dependiendo del tipo de cuenta, es posible que los adolescentes y los padres necesiten administrar la cuenta activamente. Sin embargo, si abre una cuenta de Robo-advisor, la aplicación hace todo por ellos. Todo lo que los adolescentes tienen que hacer es dar respuestas a las preguntas del Robo-advisor para asegurarse de obtener el portafolio correcto.
Una vez que los adolescentes comienzan a invertir, el factor más importante es determinar con qué frecuencia ellos o usted contribuirán a la cuenta. Los padres pueden donar hasta $16,000 por año en 2022 y $17,000 en 2023 sin ninguna implicación fiscal.
Los adolescentes también pueden contribuir con los fondos que ganan en su trabajo o recibir como obsequio. Solo tenga en cuenta las leyes de IRA si configura una IRA para su hijo adolescente. Los límites de contribución son más bajos ($6,000 en 2022 y $6,500 en 2023.
Aprende más:
- Las mejores inversiones para adolescentes
Cómo los padres pueden empezar a invertir en nombre de sus hijos
Los padres pueden ayudar a los adolescentes a invertir o invertir por ellos. La mejor manera es abrir una cuenta de custodia o conjunta y mostrarle a su hijo adolescente cómo funciona. Invertir para ellos los prepara para el futuro, pero no les ayuda a aprender.
En su lugar, guíe a su hijo y muéstrele en qué está invirtiendo y por qué. Luego, deje que su hijo le ayude a elegir las inversiones y observe el progreso.
Si desea ayudar monetariamente, hay varias maneras en que los padres pueden ayudar:
- Puede donar hasta $15,000 en 2022 o $16,000 en 2023 libres de impuestos. Considere igualar las contribuciones de su hijo adolescente, similar a lo que haría un empleador con un 401K.
- Proporcione obsequios o depósitos únicos para que comiencen.
- Considere un Plan de Ahorros 529 para ayudar a su hijo a pagar la universidad con fondos libres de impuestos.
Lo que debe saber sobre el impuesto a los niños
Los inversores siempre deben considerar sus obligaciones fiscales al invertir, incluso los niños. El IRS ha cambiado el llamado Impuesto para Niños muchas veces a lo largo de los años, pero la premisa es siempre la misma.
Una pequeña cantidad de los ingresos no derivados del trabajo de un niño, como las ganancias de capital, está libre de impuestos, pero sólo los primeros $1,150. Los siguientes $1,150 se gravan a la tasa impositiva del adolescente, y todo lo que supere esa cantidad se grava a la tasa impositiva marginal de los padres.
Esto significa que cualquier ingreso superior a $2,300 probablemente estará sujeto a tasas impositivas mucho más altas y podría afectar los ingresos de su hijo adolescente.
Ejemplo de cómo la inversión para adolescentes puede afectar su futuro
Los inversores adolescentes obtienen una ventaja de 10 a 20 años en el interés compuesto. Además, inscribirse en un Robo-advisor o una aplicación de inversión permite a los adolescentes realizar inversiones, a veces tan pequeñas como $5.
Incluso si un adolescente invierte 5 dólares a la semana durante 50 años, a partir de los 15 años, tendría 233.824,63 dólares si recibiera una tasa de rendimiento anual del 9%.
Por supuesto, a medida que su hijo adolescente crezca y comience una carrera, aumentará sus inversiones mucho más de $5 por semana, pero puede ver cómo invertir $5 por semana puede convertirse en un saldo impresionante.