Ahorrar para la jubilación es importante, pero si trabaja por cuenta propia, no tiene el beneficio de un plan 401k patrocinado por el empleador. Esto puede ser una desventaja, especialmente si dejas pasar demasiados años sin invertir en tu jubilación.
La buena noticia es que un plan 401k individual puede ser una opción si eres dueño de tu propio negocio pero no tienes empleados. Así es como funcionan y las cinco mejores empresas individuales de 401k a considerar.
¿Qué es un 401k solo?
Un 401k individual es una cuenta de jubilación para emprendedores. No puede usarlo si tiene empleados de tiempo completo, pero puede tener un plan 401k individual para usted y su cónyuge.
Existen requisitos de edad mínima y no es necesario generar una determinada cantidad de ingresos para ser elegible. Dependiendo de cómo desee manejar sus impuestos, puede elegir una opción tradicional 401k o Roth 401k.
Todo lo que necesita para abrir una cuenta es un número de identificación de empleador y cumplir con los requisitos anteriores.
Así es como funciona.
Usted contribuye como empleado y como empleador. Las contribuciones de sus empleados pueden ser hasta el 100% de sus ingresos o $22,500, lo que sea menor. Luego, puede contribuir hasta el 25% de su remuneración como empleador.
Sin embargo, tenga en cuenta que si está haciendo esto como un trabajo paralelo y tiene un 401k en el trabajo, sus contribuciones totales se incluyen en todos los planes 401k; No son según el plan.
Beneficios clave
- Límites de contribución más altos : un 401k individual tiene límites de contribución mucho más altos que una IRA. Puede contribuir hasta $66,000 en 2023, y si tiene 50 años o más, puede contribuir $7,500 adicionales como contribución de recuperación.
- Opciones tradicionales o Roth : usted elige el tipo de cuenta y si desea obtener las ventajas fiscales hoy o durante la jubilación. Las contribuciones tradicionales al plan 401k reducen su obligación tributaria actual, pero paga impuestos durante la jubilación. Las contribuciones Roth 401k son después de impuestos, pero usted no paga impuestos sobre sus retiros durante la jubilación.
- Préstamos disponibles : puede pedir prestado hasta $50,000 o la mitad de su cuenta de jubilación, lo que sea menor, para usarlo en fondos comerciales o para pagar gastos personales. No es necesario que califique y la tasa de interés es más baja que la de la mayoría de los préstamos.
Los 5 mejores proveedores individuales de 401k en mayo de 2024
- Carlos Schwab
- Comercio electrónico
- Mi Solo 401k Financiero
- Fidelidad
- Vanguardia
1. Charles Schwab 401k individual
Lo mejor para principiantes
El Charles Schwab Individual 401k es una excelente manera de comenzar a ahorrar para la jubilación. Sin tarifas de configuración ni recurrentes y operaciones sin comisiones, es fácil para los principiantes comenzar sin perder dinero en gastos.
Sin embargo, los inversores experimentados deberían tener precaución. Las herramientas de gráficos y análisis dejan mucho que desear para los inversores expertos, y no existe la opción de un préstamo 401k individual con este corredor.
Características clave
Charles Schwab ofrece muchas funciones excelentes, incluidas las siguientes:
- Tarifas bajas : como se mencionó anteriormente, iniciar un 401k individual en Charles Schwab es gratis y no hay tarifas continuas para mantener la cuenta.
- Opciones de inversión : invierta en acciones, fondos mutuos, ETF, opciones, bonos y futuros. Incluso puedes invertir en acciones fraccionarias .
- Opción automatizada disponible : si tiene al menos $5,000 invertidos, puede inscribirse en Schwab Intelligent Portfolios, la versión de Schwab de un robo-advisor , y que las inversiones se manejen por usted.
- Opción de asesor humano disponible : si tiene al menos $25 000 invertidos, puede tener acceso a un asesor humano; Sin embargo, hay un costo.
Honorarios
Como mencioné anteriormente, las tarifas son bajas y no hay tarifas de instalación o mantenimiento. Las acciones y los ETF se negocian sin comisiones, y hay más de 4000 fondos sin tarifas de transacción disponibles. Sin embargo, si desea operar por teléfono, las operaciones automatizadas cuestan $5 cada una, y si utiliza la asistencia de un corredor, cuesta $25 cada una.
2. E*Trade Solo 401k
Para el comerciante experimentado
E*Trade es un corredor con mucha historia, hasta el punto de que la mayoría de la gente ya ha oído hablar de él antes. Hoy en día forma parte de Morgan Stanley, por lo que hay aún más funciones disponibles para los inversores. Es más conocido por los operadores activos que desean ahorrar en tarifas, pero también hay opciones para los operadores principiantes.
Características clave
- Elija cuentas tradicionales o Roth : E*Trade ofrece la opción de abrir una cuenta tradicional o Roth, lo que le brinda opciones para manejar sus ahorros para la jubilación.
- Tarifas bajas : E*Trade es conocido por sus operaciones sin comisiones. También existen tarifas para abrir o mantener la cuenta.
- Opciones de inversión : los inversores pueden elegir entre acciones y ETF sin comisiones, así como 4400 fondos mutuos sin carga ni tarifas de transacción. Los inversores experimentados también pueden elegir futuros, opciones y activos de renta fija para diversificarse aún más.
- Elija operaciones prácticas o no : puede administrar su cartera usted mismo (ideal para inversores experimentados) o pagar una tarifa para que E*Trade maneje sus inversiones por usted.
- Préstamos 401k : E*Trade ofrece la opción de pedir prestado contra su 401k según sea necesario.
Honorarios
Hablé de las comisiones limitadas y las tarifas comerciales de E*Trade, pero aquí hay un resumen rápido:
- Acciones, fondos mutuos y ETF : $0
- Opciones : $0,65 por contrato
- Contratos de futuros – $1,50
- Bonos : $1 por bono
Si elige una cartera gestionada, pagará anualmente el 0,30% de los activos gestionados.
3. Mi Solo 401k Financiero
Para quien toma riesgos
Mi Solo 401k no es tan conocido, pero es una opción popular para inversores tolerantes al riesgo. Las opciones de inversión son increíblemente diversas y ofrecen mega inversiones Roth de puerta trasera . A pesar de no ser un nombre conocido, los propietarios tienen 30 años de experiencia en la gestión de 401k.
Características clave
- Amplia gama de opciones de inversión: puede invertir en acciones o ETF, como la mayoría de las casas de bolsa, pero también tiene la opción de invertir en bienes raíces, pagarés, gravámenes fiscales, criptomonedas y más.
- Préstamos 401k disponibles: puede pedir prestado contra su 401k individual para financiar sus gastos comerciales y hacer crecer su negocio.
- Protección de auditoría: Los profesionales de My Solo 401k lo ayudarán a presentar los documentos requeridos y actualizar la información necesaria para garantizar el cumplimiento.
Honorarios
My Solo 401k cobra tarifas fijas y es transparente con todos los costos por adelantado.
Abrir una cuenta cuesta $525 más una tarifa anual de $125. Estas tarifas incluyen todos los informes necesarios y tarifas de proveedores.
4. Fidelity Autónomos 401k
Lo mejor para la flexibilidad de la inversión
Fidelity es otro nombre familiar para las cuentas de inversión y de jubilación. Cobran tarifas bajas y tienen inversiones diversas, lo que brinda a los inversores muchas opciones. Es una empresa de inversión de la vieja escuela que puede carecer de algunas actualizaciones tecnológicas básicas, pero con sus bajas tarifas y amplias opciones de inversión, muchos inversores la prefieren.
Características clave
- Amplia selección de inversiones : los inversores pueden optar por invertir en acciones, ETF y 3400 fondos mutuos sin carga.
- Tarifas bajas : muchos nuevos inversores pueden arreglárselas sin pagar ninguna tarifa comercial negociando inversiones sin comisiones.
- Acciones fraccionarias : puede negociar acciones fraccionarias, lo que facilita la inversión en los activos que desea, incluso si solo tiene un poco de dinero invertido.
- Herramientas de jubilación : Fidelity ofrece herramientas de jubilación, incluidas calculadoras y otras herramientas de apoyo.
Honorarios
Fidelity no cobra tarifas por abrir o cerrar una cuenta. Tampoco cobran cuotas de mantenimiento anual. Muchas de sus inversiones, incluidas acciones y ETF, también se negocian sin comisiones.
Sin embargo, si necesita ayuda con las operaciones, cobran una tarifa de $34,95 por operación.
5. Vanguardia
Más conocido
Si prefiere las inversiones en Vanguard , tiene sentido abrir una cuenta Vanguard y aprovechar las operaciones sin comisiones. Sin embargo, si intercambia algo que no sea Vanguard, las tarifas pueden ser mayores de lo que esperaba.
Características clave
- Opciones tradicionales y Roth : los inversores pueden aprovechar las ventajas fiscales que aportan durante el año o durante la jubilación, pero eligen entre una cuenta tradicional o Roth.
- Muchas opciones de inversión : Vanguard ofrece más de 100 fondos mutuos y ETF sin comisiones.
- Sin cargo por abrir una cuenta : abrir una cuenta Vanguard es gratis, lo que facilita a los propietarios de nuevos negocios comenzar a invertir en la jubilación de inmediato.
Honorarios
Las tarifas son un área en la que Vanguard se queda atrás de otras empresas 401.
Cobran una tarifa anual de $20 por fondo a menos que tenga un saldo de $50,000 en activos de Vanguard.
Pros y contras de un 401k en solitario
Como todas las cuentas de jubilación, existen pros y contras del 401k individual que debes comprender.
Ventajas:
- Inversiones autodirigidas : puede elegir dónde invertir sus fondos. No está restringido a las inversiones que ofrece el patrocinador del plan, ya que usted es el patrocinador del plan.
- Límites de contribución más altos : puede contribuir mucho más a su cuenta de jubilación que con una IRA.
- Funciona incluso con trabajos paralelos : si realiza un trabajo paralelo, puede tener un 401k en solitario y contribuir hasta alcanzar el máximo en todas las cuentas.
Contras:
- Papeleo complejo : a diferencia de un 401k, usted es responsable de todo el papeleo del 40k en solitario, lo que puede resultar abrumador.
- Sin empleados : si tiene empleados en su empresa, no es elegible para un plan 401k individual.
- Contribuciones periódicas : el IRS exige que usted realice contribuciones sustanciales y recurrentes para mantener la cuenta activa.
Solo 401k tradicional frente a Roth Solo 401k
Como la mayoría de las cuentas de jubilación, puede elegir entre un 401k tradicional y un Roth solo.
Aquí está la diferencia.
Con un plan 401k tradicional, usted aporta fondos antes de impuestos. Esto reduce su obligación tributaria hoy y difiere los impuestos adeudados. Pagará impuestos sobre sus contribuciones y ganancias cuando retire fondos durante la jubilación. Pagará impuestos a su tasa impositiva durante la jubilación, que puede ser menor.
Las contribuciones Roth Solo 401k son después de impuestos. Por lo tanto, usted paga impuestos sobre los fondos que aporta, pero sus ganancias y contribuciones crecen libres de impuestos, no con impuestos diferidos. Esto significa que no paga impuestos cuando retira los fondos durante la jubilación.
Lo mejor es hablar con su asesor fiscal sobre qué opción es mejor para usted para maximizar sus ingresos durante la jubilación.
Preguntas frecuentes
A continuación se presentan algunas preguntas comunes que tienen los propietarios de empresas sobre la apertura de un plan 401k individual.
¿Puedo pedir prestado de mi Solo 401k?
No todas las empresas le permiten pedir prestado de su 401k individual. Si necesita pedir prestado de su cuenta de jubilación, asegúrese de que la empresa lo permita. Si retira fondos antes de la edad de jubilación en lugar de un préstamo, pagará una multa del 10% más los impuestos aplicables.
¿Quién debería obtener un plan 401k individual?
Solo es elegible para un 401k individual si es propietario de una empresa y no tiene empleados. La única excepción es si estás casado. Usted y su cónyuge pueden tener un plan 401k solo, pero no pueden tener uno con empleados y contribuir a ellos.
¿Debo elegir un 401k tradicional o Roth Solo?
La elección entre un 401k tradicional o un Roth solo se reduce a los beneficios fiscales. Los planes 401k tradicionales ahora ofrecen beneficios fiscales. Por lo tanto, tendrá una obligación tributaria menor ahora, pero pagará impuestos durante la jubilación. Esto funciona bien para aquellos que piensan que su categoría impositiva de jubilación será más baja.
Sin embargo, un Roth 401k ofrece más beneficios fiscales porque sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos. No tiene que preocuparse por pagar impuestos durante la jubilación; cualquier dinero que retires es tuyo. La mayoría de las personas tienen una combinación de cuentas tradicionales y Roth para obtener lo mejor de ambos mundos.
¿Es posible poner el 100% de mis ingresos en un plan 401k?
No, no puedes poner el 100% de tus ingresos en un 401k. Los límites de $66,000 por año pertenecen a todas las cuentas 401k a su nombre.