Al entrar en la tercera década de su vida, la naturaleza despreocupada de los veinte se está transformando en la era más estable y establecida de los treinta. A medida que entran en juego importantes acontecimientos de la vida (matrimonio, hijos y compra de su primera casa), los 30 años son una década crucial para la planificación y la inversión financiera personal.
Si aún no ha comenzado, no asuma que ha perdido el tren. Ahora es un momento tan bueno como cualquier otro para comenzar a generar riqueza y preparar ahorros para su futuro.
Con una planificación y una estrategia cuidadosas, invertir a los 30 puede ser la mejor decisión financiera que jamás haya tomado. Aquí lo guiaré a través de los pasos que puede seguir y cuánto ahorrar para estar listo para la jubilación y asegurar sus finanzas personales.
6 consejos para empezar a invertir a los 30
Aquí hay 6 consejos para comenzar a generar riqueza invirtiendo tanto como sea posible cuando tenga 30 años.
- Establecer metas financieras
- Salir de la deuda
- Crear un fondo de emergencia
- Plan de jubilación
- Diversifique sus inversiones
- Genere riqueza con bienes raíces
1. Establece tus objetivos financieros
Invertir en su futuro financiero es una de las mejores cosas que puede hacer a cualquier edad. Pero antes de empezar a invertir , debes establecer tus objetivos financieros. Una vez que sepa lo que quiere lograr, puede crear un plan para guiar sus ahorros e inversiones a lo largo de los años, asegurándose de estar en el camino correcto para alcanzar su objetivo.
Mantenga sus objetivos específicos y mensurables. En lugar de decir: “Quiero ahorrar dinero”, diga: “En 3 años, quiero haber ahorrado $30 000 para el pago inicial de una casa” o “Para cuando llegue la jubilación, quiero tener $1 millón esperando”. para mí.” Cuanto más específico sea con sus objetivos financieros, más fácil será realizar un seguimiento de su progreso y mantenerse concentrado.
Es posible que tenga varios objetivos, algunos de los cuales son más apremiantes que otros; planifique aquellos que le gustaría abordar de inmediato y asigne sus fondos en consecuencia. Trate de mantener un equilibrio realista entre sus objetivos a corto plazo, como ahorrar para unas vacaciones o una boda, y sus objetivos a largo plazo, como ahorrar para la jubilación o la educación universitaria de su hijo.
Lo más importante es que no lo configure y lo olvide. La vida puede cambiar en cualquier momento, así que revise su plan financiero con frecuencia y haga ajustes si es necesario. Invertir requiere paciencia y disciplina, por lo que contar con esta hoja de ruta financiera es esencial para mantener el rumbo a largo plazo.
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2. Deshágase de su deuda
Antes de invertir, deshacerse de cualquier deuda que tenga , especialmente la deuda con intereses altos, debe ser una prioridad. Las deudas de consumo con intereses altos, como préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito con tasas de porcentaje anual ridículamente altas, son una carga para sus finanzas, consumen una parte importante de sus ingresos y hacen que ahorrar para el futuro sea un desafío. Así es como puedes hackearlo:
- Cree un presupuesto mensual: esto resaltará exactamente cuánto dinero ingresa, cuánto gasta y hacia dónde se dirige. Luego, podrá determinar dónde recortar sus gastos y utilizar ese dinero para pagar su deuda.
- Priorice sus deudas: ordene sus deudas según el interés que paga por cada una. Concéntrese en las deudas con intereses altos. Si tiene varias, es posible que desee consolidarlas. Esto reducirá sus pagos mensuales y, lo que es más importante, la cantidad de intereses que paga.
- Utilice la bola de nieve de la deuda: La bola de nieve de la deuda es un método que recomiendo para reducir la deuda. Empiece por liquidar primero el saldo más pequeño. Luego, tome el dinero que estaba usando para pagar esa deuda y aplíquelo a la siguiente deuda más pequeña hasta que la pague. Continúe repitiendo este proceso hasta que todas sus deudas estén saldadas. Ganará impulso a medida que pague cada factura. Sólo asegúrese de seguir pagando el mínimo de todas sus demás deudas.
Eliminar la deuda requerirá tiempo y disciplina de su parte. Una vez que tenga un plan en marcha, trate de no contraer nuevas deudas que puedan hacer que vuelva a caer en el mismo ciclo de deuda.
Si bien el camino para estar libre de deudas puede parecer largo, sea constante y concéntrese en cuánto mejor funcionará su dinero sin ellas.
3. Crear un fondo de emergencia
¿Tiene suficiente dinero en su cuenta de ahorros para cubrir una factura inesperada y considerable? Si no, aquí es donde resulta beneficioso un fondo de emergencia.
Un fondo de emergencia es dinero que ha reservado como red de seguridad para cubrir sus gastos básicos de vida (comida, vivienda y servicios públicos), en caso de que pierda su trabajo o enfrente dificultades financieras. Le impedirá acumular deudas de tarjetas de crédito o liquidar sus activos para sobrevivir durante una crisis financiera.
Como norma general, lo recomendable es ahorrar en tu fondo de emergencia entre tres y seis meses de gastos . Guárdelo en un lugar donde pueda acceder fácilmente a él, preferiblemente en una cuenta de mercado monetario o de ahorro de alto rendimiento.
Si tiene deudas pero no tiene ahorros para emergencias, es posible que encuentre información contradictoria sobre cuál abordar primero. Si bien debe priorizar el pago de deudas con intereses altos, si su presupuesto lo permite, es posible que desee adoptar un enfoque equilibrado en el que pueda pagar su deuda y ahorrar para gastos inesperados.
4. Plan de jubilación
Muchos de nosotros soñamos con el día en que ya no tengamos que trabajar. Si prefiere dejar de trabajar más temprano que tarde, ahora es el momento de maximizar sus ahorros para la jubilación. Con tantas opciones para planificar la jubilación, puede resultar abrumador saber por dónde empezar.
Igualación 401(k) del empleador
Si su empleador ofrece un plan de jubilación 401(k), 403(b) u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador, aprovéchelo de inmediato. Las contribuciones a su plan de jubilación se deducen automáticamente, antes de impuestos, de su cheque de pago.
Aún mejor, la mayoría de los empleadores ofrecen un programa de contrapartida, que es dinero gratis para su jubilación. Asegúrese de recibir el monto total de la aportación, incluso si eso significa que necesita contribuir un poco más.
Cuenta IRA Roth
La siguiente mejor inversión para su futuro financiero es invertir en una Roth IRA . Una Roth IRA es una cuenta de jubilación individual que le permite contribuir dólares después de impuestos hasta el límite de contribución anual: actualmente $6,500 para las personas de 49 años o menos y $7,500 para las personas de 50 años o más. Como ya pagó impuestos sobre lo que aportó, puede retirarlo libre de impuestos una vez que alcance la edad de jubilación.
Una inversión Roth IRA conlleva varias ventajas. Su dinero crece libre de impuestos en una Roth IRA, lo que significa que no tendrá que pagar impuestos sobre los intereses, dividendos o ganancias de capital de su inversión. Además, puedes retirar tus aportaciones en cualquier momento sin penalización.
(Si prefiere contribuir antes de impuestos, siempre puede elegir una IRA tradicional. Esto le permitiría reclamar una deducción de impuestos ahora, pero tendrá que pagar impuestos más adelante, cuando retire sus fondos).
Una Roth IRA le ofrece una variedad de opciones de inversión , como ETF, fondos mutuos y acciones individuales, a diferencia de un 401(k) que probablemente solo tenga unos pocos activos para elegir.
Puede abrir una Roth IRA con una cuenta de corretaje autodirigida, para aquellos que quieran administrar sus propias inversiones, o un robo-advisor, para aquellos que buscan un enfoque más no intervencionista y desean que sus activos se administren automáticamente.
5. Invierta y diversifique su cartera
Una ventaja de invertir a los 30 es que todavía tienes mucho tiempo para que tu dinero crezca antes de que lo necesites.
Dado que faltan aproximadamente 30 años para su edad de jubilación, se verá menos afectado por la volatilidad de ciertas inversiones, a diferencia de aquellos que invierten entre los 40 y 50 años.
Una vez establecidos sus objetivos financieros, hay otras dos preferencias de inversión que deberá determinar usted mismo: su tolerancia al riesgo, o exactamente cuánto riesgo está dispuesto a asumir, y su horizonte temporal, o cuánto tiempo planea mantener su inversión. inversión.
También querrá decidir su estrategia de inversión para diversificar su cartera. La diversificación es esencial para reducir sus riesgos, ya que distribuye sus inversiones entre múltiples activos.
Tienes varias opciones cuando se trata de diversificación. Aquí están mis recomendaciones:
Los fondos de inversión
Un fondo mutuo reúne su dinero con varios otros inversores. Luego, ese dinero se utiliza “mutuamente” para comprar activos, como acciones, bonos, materias primas y otros valores.
Los fondos mutuos suelen ser administrados por un administrador de fondos profesional, que elige sus inversiones, realiza un seguimiento de su desempeño y realiza ajustes para maximizar sus retornos. Si bien hay que considerar tarifas, el objetivo del administrador del fondo es superar al mercado, por lo que sus rendimientos tienen el potencial de compensarlas con creces.
Estas son excelentes opciones de asignación de activos porque sus inversiones se distribuyen en múltiples clases de activos. Si un activo tiene un rendimiento deficiente, aún podrá recurrir a los demás.
Puede abrir un fondo mutuo en varias firmas de corretaje, incluidas Vanguard, Fidelity y Charles Schwab. Puede administrar fácilmente su cuenta a través del portal de su sitio web o de la aplicación móvil.
ETF y fondos indexados
Al igual que los fondos mutuos, los ETF (fondos cotizados en bolsa) y los fondos indexados son buenas opciones para quienes invierten cuando tienen 30 años.
Los ETF son una inversión que contiene una canasta (o colección) de valores que a menudo comparten un tema o conjunto de criterios similar. Cuando compra acciones de un ETF, posee una pequeña parte de cada activo del fondo.
Los fondos indexados siguen el desempeño de un índice de mercado específico, como el SP 500, que sigue a 500 de las empresas más grandes del mercado de valores de Estados Unidos. Los fondos indexados tienen como objetivo igualar el desempeño de cualquier índice que sigan y comúnmente tienen tarifas de administración bajas.
Los ETF se negocian de la misma manera que las acciones individuales y se pueden comprar o vender en cualquier momento durante el día de negociación. Alternativamente, los fondos indexados sólo se pueden comprar y vender al final del día de negociación.
Acciones individuales
Invertir en acciones individuales puede ser una excelente manera de generar riqueza. Como mencioné anteriormente, cuando tengas 30 años, es probable que tengas un horizonte temporal más largo, lo que te permitirá asumir más riesgos y potencialmente obtener mayores recompensas.
Esta es la estrategia de inversión más común, especialmente entre aquellos que desean mantenerla a largo plazo. Muchos prefieren invertir en acciones individuales porque ofrecen el potencial de un rendimiento significativamente mayor que los fondos mutuos o los fondos indexados, y usted puede elegir las acciones que crea que tendrán el mejor rendimiento.
Si una empresa despierta su interés, asegúrese de investigarla (y su industria relacionada) antes de tomar cualquier decisión financiera. También debe considerar qué tan bien le está yendo a esa empresa y si cree que le seguirá yendo bien en el futuro. Sería mejor si intentara comprar acciones de algunas empresas diferentes; de esa manera, reducirá el riesgo al no poner todos los huevos en una sola canasta.
Una vez que esté listo, abra una cuenta de corretaje con un corredor en línea como Robinhood, M1 Finance o Charles Schwab y deposite fondos en su cuenta. Puede comenzar tan pronto como hoy.
Cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA) o certificados de depósito (CD)
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA) y los certificados de depósito (CD) son dos tipos de cuentas de ahorro que ofrecen los bancos y cooperativas de crédito.
Ambas son buenas opciones para fondos que desea mantener líquidos, ya que puede ganar intereses sin riesgo y acceder a ellos fácilmente. Lo ideal sería mantener su fondo de emergencia o el dinero que está ahorrando para un gasto próximo en un HYSA o CD.
Con una cuenta de ahorros de alto rendimiento , obtendrá una tasa de interés mucho más alta que con una tradicional, lo que la convierte en una opción popular para quienes buscan maximizar sus ahorros. Dependiendo del banco, los tipos de interés pueden oscilar entre el 0,25% y el 5,00%.
Un certificado de depósito (CD) requiere que usted deposite una cantidad específica de dinero durante un período de tiempo determinado. Puede elegir la duración del plazo, que puede variar desde unos pocos meses hasta cinco años; cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés de su CD . No podrá realizar retiros (al menos, no sin penalización) hasta que finalice su plazo, así que asegúrese de elegir la cantidad de tiempo que mejor se adapte a sus necesidades.
Tanto los HYSA como los CD están asegurados por la FDIC, lo que significa que sus fondos están protegidos hasta $250,000, en caso de que la institución quiebre.
Para comenzar con cualquier tipo de cuenta, debe comparar tasas y encontrar la mejor opción para sus planes financieros. Lea siempre la letra pequeña para conocer todas las tarifas o sanciones en las que podría incurrir con su cuenta.
Inversiones alternativas
Las inversiones alternativas son aquellas que quedan fuera de las inversiones tradicionales de acciones y bonos. Su popularidad ha ido creciendo durante la última década, especialmente entre aquellos que no quieren que sus inversiones estén ligadas al mercado de valores.
Las inversiones alternativas más comunes son:
- Criptomoneda (Bitcoin, Ethereum, etc.)
- Materias primas (metales preciosos, bellas artes, vino, etc.)
- Bienes raíces (ver más abajo)
- Capital riesgo (start-ups)
- Los fondos de cobertura
Las inversiones alternativas pueden ser riesgosas, así que primero investigue. Por lo general, las inversiones alternativas pueden tener rendimientos más altos que las inversiones tradicionales, pero también conllevan un mayor riesgo. Evalúe los riesgos y recompensas potenciales y asegúrese de comprender los términos de su inversión.
Nuevamente, las inversiones alternativas pueden ser una excelente manera de agregar diversificación a su cartera; sin embargo, como ocurre con todas las demás inversiones, no recomiendo convertirlas en la única inversión de su plan financiero.
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6. Genere riqueza con bienes raíces
Las inversiones inmobiliarias pueden proporcionarle un flujo constante de ingresos pasivos y una posible apreciación del capital.
Aquí hay algunas maneras en que puede comenzar a invertir en bienes raíces:
- Propiedades de alquiler: puede comprar propiedades físicas, alquilarlas a inquilinos y obtener ingresos de los pagos del alquiler. Recuerde, esto lo convierte en propietario, por lo que será responsable de administrar la propiedad y atender cualquier solicitud y reparación necesaria.
- Reparar y voltear: con esta estrategia, puede comprar propiedades infravaloradas, arreglarlas y venderlas para obtener ganancias. Si bien esta opción requerirá mucho trabajo (y financiación) por adelantado, puede generar beneficios considerables a largo plazo.
- Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT): esta es una excelente estrategia para aquellos que no quieren la molestia de poseer o administrar propiedades físicas. Con REITS , puede invertir en empresas inmobiliarias que poseen y administran propiedades comerciales y reciben una parte de las ganancias. Los REIT son atractivos porque ofrecen altos dividendos y tienen un historial de altos rendimientos.
- Crowdfunding inmobiliario: Esta es una forma relativamente nueva de invertir en bienes raíces. Con aplicaciones de crowdfunding inmobiliario como Fundrise, RealtyMogul y Crowdstreet, los inversores pueden aunar sus recursos e invertir en un solo proyecto.
La inversión inmobiliaria ofrece varios beneficios convincentes, incluido el potencial de generar ingresos pasivos y grandes beneficios fiscales. Además, las inversiones inmobiliarias pueden proporcionar una protección contra la inflación, ya que el valor de los inmuebles suele aumentar con la inflación.
Recuerde evaluar los riesgos asociados con las inversiones inmobiliarias, como las fluctuaciones del mercado y los cambios en las regulaciones locales, antes de sumergirse en el sector inmobiliario.
¿Cuánto debería invertir a los treinta?
Generalmente, se recomienda ahorrar al menos entre el 10 y el 15 % de sus ingresos para sus años de jubilación. Sin embargo, la cantidad que decida invertir cuando tenga 30 años realmente depende de sus objetivos financieros (tanto a corto como a largo plazo) y de su situación financiera general. Considere sus ingresos, deudas, ahorros y gastos al decidir cuánto dinero invertir.
Además, también deberá considerar los tipos de inversiones que está considerando, así como su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal.
Utilice mi calculadora de jubilación para evaluar cuánto necesitará antes de la edad de jubilación y cuánto más necesitará ahorrar para llegar allí.
Preguntas frecuentes
¿Necesito un asesor financiero para empezar a invertir?
Si bien es posible que no “necesite” un asesor financiero para comenzar, puede tener la tranquilidad de consultar con un profesional por su experiencia financiera y asesoramiento de inversiones. Si es nuevo en el mundo de las inversiones y no se siente seguro al invertir por su cuenta, un planificador financiero puede ayudarle a tomar decisiones y guiarle a través del proceso.
Aprende más:
- Cómo elegir un asesor financiero
- Revisión del asesor personal de JP Morgan
¿Cuáles son los riesgos asociados con invertir a los 30?
Los riesgos comunes asociados con la inversión a los 30 años pueden incluir la volatilidad del mercado, la inflación y la fluctuación de las tasas de interés; sin embargo, estos son riesgos que cualquier inversionista puede enfrentar a cualquier edad. Por eso es importante decidir cuál es su nivel de tolerancia al riesgo antes de invertir: ¿conservador (bajo riesgo), moderado (riesgo medio) o agresivo (alto riesgo)?
Cualquiera que sea, siempre es esencial diversificar sus inversiones en varias clases de activos para minimizar sus riesgos y maximizar sus ganancias potenciales.
Aprende más:
- Las mejores inversiones de bajo riesgo
¿Debería priorizar la compra de una casa cuando tenga 30 años?
Comprar una casa cuando tenga 30 años puede ser una gran inversión, ya que puede ayudar a generar capital, proporcionar beneficios fiscales, ofrecer estabilidad y ayudar a generar patrimonio con el tiempo.
Sin embargo, si debe comprar una casa cuando tenga 30 años dependerá de su situación financiera y sus objetivos individuales. Sopese los pros y los contras de ser propietario de una casa, como el potencial de estabilidad financiera a largo plazo y los costos iniciales del pago inicial, los costos de cierre y el mantenimiento.
En última instancia, tendrá que decidir si ser propietario de una vivienda es la opción correcta para su estilo de vida actual y sus planes futuros.
¿Debería comprar un seguro de vida cuando tenga 30 años?
En esta etapa de su vida, se encuentra en una excelente posición para comprar un seguro de vida: es joven y goza de buena salud, por lo que las pólizas para personas de 30 años tienen algunas de las primas más bajas. Además, si tiene otras personas en su vida que dependen financieramente de usted, una póliza de seguro de vida puede brindarle seguridad financiera y tranquilidad a usted y a su familia.
¿Cómo debo empezar a invertir cuando tenga 30 años?
Cuando se trata de invertir a los 30, no le faltan opciones. Ya sea que comience pagando deudas, creando un fondo de emergencia, invirtiendo en bienes raíces, acciones y otros valores, o ahorrando para la jubilación, estos consejos lo ubicarán en el camino correcto para alcanzar sus objetivos a corto y largo plazo.
Independientemente de las inversiones específicas que elija, equilibrar el riesgo y el rendimiento, diversificar sus inversiones y mantener el rumbo a largo plazo son elementos esenciales para asegurar su futuro financiero.