Planificar la jubilación es un poco como el clásico juego de mesa Chutes and Ladders en el sentido de que hay dos formas de jugar. Puedes tomar el camino más largo y llegar lentamente a tu destino, o puedes tomar atajos y llegar más rápido.
Una mega cuenta de jubilación individual (IRA) Roth de puerta trasera es parte de la ruta de atajo. Está diseñado para personas con altos ingresos que no califican para una cuenta IRA Roth tradicional.
Tenga la seguridad de que, a pesar del nombre que suena turbio, una mega puerta trasera Roth es una opción de inversión perfectamente legal y legítima. En esta publicación, aprenderá todo lo que hay que saber sobre los mega Roths de puerta trasera.
¿Qué es un Mega Roth de puerta trasera?
Retrocedamos un poco antes de sumergirnos en este instrumento financiero y repasar algunos conceptos básicos.
¿Qué es una cuenta IRA?
Una IRA es un plan de jubilación individual que ofrece ventajas fiscales para los ahorros para la jubilación . Hay muchos tipos de IRA, incluidas las IRA tradicionales, las IRA SEP, las IRA conyugales y las IRA SIMPLE.
Cada IRA tiene su propio conjunto de reglas y beneficios únicos. La IRA tradicional es la IRA no Roth más común y básica. Muy simple, usted aporta dólares antes de impuestos a su cuenta. Con el tiempo, en teoría, este dinero debería crecer y luego usted pagará impuestos cuando retire fondos durante la jubilación.
¿Qué es una cuenta IRA Roth?
Uno de los otros tipos más comunes de IRA es la Roth IRA, que permite a un inversionista reservar dinero después de impuestos para la jubilación. Todas las ganancias que acumula la cuenta están libres de impuestos, si espera hasta después de los 59 años y medio para acceder a sus fondos.
En algunos casos, también puedes acceder a tus contribuciones Roth antes de esa edad sin pagar impuestos ni multas.
Un beneficio popular de una cuenta Roth es que no existen distribuciones mínimas requeridas (RMD) que tienen las IRA tradicionales. Por otro lado, una de las estipulaciones más importantes es que existen limitaciones impositivas que determinan la cantidad máxima que puedes depositar cada año.
En 2023, el límite de contribución de Roth IRA es de $6,500 ($7,500 si tiene 50 años o más), y si contribuye más que esto, tendrá que pagar un impuesto especial anual del 6% por el monto excedente.
¿Qué es una cuenta IRA Roth de puerta trasera?
Las IRA Roth de puerta trasera están disponibles para personas que no son elegibles para una IRA Roth debido a límites de ingresos. (Lo que significa que ganan más de $139,000).
En pocas palabras, la estrategia le permite transferir dinero de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth IRA.
Si bien no existen límites que restrinjan los ingresos o las contribuciones, tendrá que pagar una gran factura de impuestos por los fondos antes de impuestos.
¿Qué es una Mega IRA Roth de puerta trasera?
Más allá de la Roth IRA de puerta trasera, está la mega Roth IRA de puerta trasera, que le permite contribuir hasta $37,500 a su Roth IRA o Roth 401k además de ahorros de jubilación adicionales.
Es un proceso complicado, pero los resultados valen la pena si puedes hacerlo funcionar.
En la siguiente sección, exploraremos cómo es posible aprovechar una cuenta IRA Roth de puerta trasera.
Sigue leyendo:
- IRA tradicional versus Roth
- Las mejores cuentas IRA
- El mejor lugar para abrir una IRA Roth
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¿Cómo funciona el Mega Backdoor Roth?
Desafortunadamente, no todo el mundo es elegible para una mega IRA Roth de puerta trasera. Primero deben estar en su lugar algunas cosas.
Para empezar, su empleador debe ofrecer planes 401k. Luego, el administrador de su plan 401k debe permitirle realizar contribuciones después de impuestos, que entran en juego más allá de los límites estándar de aplazamiento de los empleados.
Para 2020, el límite máximo de contribución para cuentas 401k es de $58 000 (un aumento de $1000 respecto a 2020), de los cuales $19 500 pueden ser contribuciones antes de impuestos.
Las contribuciones del empleador se suman a esa cantidad, por lo que si su empleador iguala el 4% de sus contribuciones, eso aún se considera ingreso antes de impuestos.
Todo lo que supere esto se considerará ingreso sujeto a impuestos.
Además de permitir contribuciones después de impuestos, el 401k también debe permitir lo siguiente:
1. Distribuciones en servicio
Las distribuciones en servicio ocurren cuando un empleado toma una distribución de un plan de jubilación mientras todavía está empleado en su empresa.
2. Retiros sin dificultades
Un retiro sin dificultades es un retiro 401k que no requiere un evento “desencadenante” calificado para acceder a los fondos sin penalización.
Es mejor tener una política de retiro sin dificultades y sin restricciones para evitar complicaciones.
Cómo configurar un Mega Roth de puerta trasera
Esto es lo que deberá hacer para comenzar.
Primero, calcule la contribución máxima después de impuestos que puede hacer para su cuenta 401k. Luego, después de maximizar su contribución después de impuestos, el siguiente paso es retirar esta cantidad y clasificarla como una conversión Roth IRA o como una cuenta “Roth 401”.
Después de transferir los fondos, el capital no estará sujeto a impuestos. Entonces obtendrás algunos buenos ahorros fiscales allí. Sin embargo, todas las ganancias de esta conversión Roth estarán sujetas a impuestos.
A estas alturas, se puede ver que configurar una mega puerta trasera Roth no es fácil. Por lo tanto, podría valer la pena consultar con un asesor financiero, especialmente si se tiene en cuenta la regla de prorrateo del IRS, que estipula qué parte de sus distribuciones y conversiones están sujetas a impuestos .
Dicho esto, con el plan adecuado, puede programar su conversión para minimizar su obligación tributaria.
Beneficios de Mega Backdoor Roth
Ahora que comprende más sobre los aspectos prácticos de la cuenta, echemos un vistazo a algunas de las principales ventajas de utilizar una mega puerta trasera Roth.
1. Puedes contribuir más a la jubilación
Si es elegible, la mega puerta trasera Roth puede permitirle contribuir miles de dólares adicionales para su jubilación.
Hacer esto repetidamente puede colocarlo en una excelente posición en el futuro.
Recuerde: No es necesario esperar a sus años dorados para disfrutar de la jubilación.
Muchas personas ahorran más dinero cuando son jóvenes, y utilizar una estrategia de inversión como la mega puerta trasera Roth puede llevarlo allí más rápido.
2. Maximice el dinero sobrante
A menudo, los inversores maximizan sus cuentas de jubilación y se preguntan qué hacer con el exceso de ahorros.
Muchas personas optarán por gastar su dinero o invertirlo en inversiones a corto plazo, como cuentas de ahorro para la salud (HSA) , cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA) y certificados de depósito (CD) .
Un Roth de mega puerta trasera dará prioridad a su jubilación, convirtiéndola en una inversión valiosa a largo plazo.
3. Asegure su jubilación
Otro beneficio de usar una mega puerta trasera Roth es que puede protegerlo en el futuro.
Si estás leyendo , es probable que seas joven y estés en el mejor momento de tu carrera.
Sin embargo, no se sabe qué puede pasar dentro de 10 o 20 años. Podrían surgir numerosos escenarios que podrían retrasar la jubilación, haciéndote desear haber aportado más cuando eras más joven.
Después de todo, nunca se sabe lo que depara el futuro. Usar una mega puerta trasera Roth es una buena manera de construir un futuro seguro para usted si puede permitírselo.
Cuándo evitar una Mega Roth de puerta trasera
Es importante recordar que la mega puerta trasera Roth no es para todo tipo de inversores. El hecho de que usted pueda participar no significa necesariamente que deba hacerlo.
Por ejemplo, si ya está maximizando las contribuciones de sus empleados, su empleador está haciendo contribuciones equivalentes y ya tiene una cuenta IRA Roth de puerta trasera, la mega Roth de puerta trasera podría ser innecesaria.
Otra razón para evitar una mega IRA Roth de puerta trasera es porque tiene objetivos financieros apremiantes a corto plazo.
Por ejemplo, es posible que desee comprar una casa nueva, que sus hijos vayan a la universidad o pagar sus deudas. Asegúrese de priorizar estas necesidades financieras inmediatas antes de tomar la decisión de inmovilizar su dinero hasta la jubilación.
Pros y contras
Ventajas
- Puede contribuir seis veces más a su Roth IRA de lo que podría contribuir de otro modo
- Evitas desperdiciar dinero que de otro modo podría invertirse
- Le facilita potencialmente jubilarse antes
Contras
- No todos los programas 401k permiten la mega puerta trasera Roth
- El proceso es confuso
- Tienes que ganar un salario considerable o hacer sacrificios y vivir frugalmente para aprovechar este plan.
Preguntas frecuentes
Estas son algunas de las preguntas más comunes que escucho sobre los mega Roths de puerta trasera.
¿Son comunes los Mega Backdoor Roths?
No. La mega puerta trasera Roth no es un vehículo de inversión común. Esto se debe en gran medida a que la mayoría de los empleadores no ofrecen distribuciones en servicio ni contribuciones después de impuestos.
¿Por qué un empleador daría mejores beneficios a su equipo? (Ja, ja, ja.) Entonces, aunque a muchas personas sin duda les gustaría ejercer esta opción, pocas pueden hacerlo. Esa es la forma como es.
Además, una mega puerta trasera Roth es muy costosa y está fuera del alcance del trabajador promedio de nueve a cinco. Aprovechar al máximo este tipo de cuenta de jubilación implica ser muy disciplinado y comprometido con una jubilación segura.
Si se encuentra en una posición en la que cumple con los criterios mencionados anteriormente y tiene capital excedente para contribuir, le recomendamos encarecidamente que considere esta opción.
Es una excelente manera de maximizar sus ahorros a largo plazo y usted estará entre un pequeño grupo de inversores que podrán hacerlo.
¿Pueden los propietarios individuales de 401k utilizar un Mega Backdoor Roth?
Sí. Los mega Roths de puerta trasera son una opción viable para quienes tienen un plan 401k individual , como trabajadores autónomos o empleados que trabajan para una empresa sin un plan 401k.
Un plan 401k individual le permitirá contribuir aproximadamente el 25% de su porción de ingresos antes de impuestos a su 401k.
El truco consiste en configurar su plan de modo que pueda permitir retiros dentro del servicio y contribuciones después de impuestos.
¿Es arriesgado utilizar una Mega Roth de puerta trasera?
El único riesgo real de utilizar un Roth de mega puerta trasera es que esencialmente estará guardando grandes cantidades de capital en su cuenta de jubilación, donde no podrá tocarlo durante un largo período de tiempo sin penalización.
Es cierto que ésta es la naturaleza de la planificación para la jubilación y un riesgo que todos los inversores serios en materia de jubilación deben asumir.
No puede esperar jubilarse si aprovecha constantemente sus ahorros.
Sin embargo, es una buena idea hacer una evaluación realista de sus objetivos a corto plazo antes de tomar este camino.
¿Es una Mega Roth de puerta trasera para usted?
La mega puerta trasera Roth es una excelente opción de inversión para personas con altos ingresos que tienen el colchón para reservar mayores cantidades de dinero para la jubilación.
Sin embargo, no todo el mundo puede aprovechar una mega puerta trasera Roth debido a restricciones de cuentas e ingresos. Y para algunos inversores, simplemente no es la opción correcta.
La mega puerta trasera Roth puede acelerar los ahorros para la jubilación y prepararlo para el éxito a largo plazo. Pero cada inversor es diferente y la cartera de cada inversor es única.
Usted conoce su tolerancia al riesgo y su situación financiera mejor que nadie. Así que haga su debida diligencia y descubrirá el mejor camino a seguir.
Desde que estás leyendo estas palabras, ya estás concentrado en la planificación de la jubilación y estás a la vanguardia. Continúe, elabore un plan y cúmplalo. ¡Te estoy apoyando!