Sus informes de crédito (sí, hay más de uno) contienen parte de la información más importante sobre usted.
Estos informes están disponibles para personas y organizaciones que tienen un impacto significativo en su vida, incluidos prestamistas, empleadores, propietarios e incluso compañías de seguros.
Por esa razón, deberá estar al tanto de sus tres informes crediticios, uno emitido por cada una de las tres principales agencias de crédito.
En esta guía, daré una explicación detallada de las tres agencias de informes crediticios. Debe revisar y controlar su crédito con regularidad, pero también debe saber quién emite tanto los informes crediticios como las calificaciones crediticias.
La mayoría de la gente sabe que existen agencias de crédito. Pero exactamente qué hacen y cómo lo hacen es un misterio. Eso es lo que voy a intentar desentrañar aquí.
¿Quiénes son las tres principales agencias de crédito?
Las tres principales agencias de informes crediticios son Experian, Equifax y TransUnion .
Estas tres son, con diferencia, las agencias de crédito más grandes de la industria, principalmente porque sirven como depósitos de crédito generales. Es decir, mantienen archivos crediticios y agregan información de forma regular sobre casi toda la población adulta de Estados Unidos, así como sobre personas de otros países e incluso muchas empresas.
¿Existen más de tres burós de crédito?
Es posible que se haga referencia a otras agencias como burós de crédito, pero tienen propósitos muy específicos. De hecho, generalmente tienen un alcance tan limitado que tienden a operar fuera de la vista del consumidor típico.
Por ejemplo, Dun Bradstreet mantiene bases de datos crediticias principalmente de grandes organizaciones comerciales. ChexSystems presta servicios a la industria bancaria , agregando información sobre los historiales de cuentas bancarias de los consumidores. Los bancos utilizan esta información para determinar si un consumidor es elegible para abrir una cuenta.
Pero a efectos prácticos, y para el consumidor medio, Experian, Equifax y TransUnion son lo que normalmente se entiende por el término “agencias de crédito”.
Precio: $19.95 – $39.95/mes
myFICO le brinda acceso a informes crediticios y puntajes crediticios de las 3 agencias de crédito. Comience a monitorear su crédito hoy con myFICO.
¿Qué hay en sus 3 informes de crédito?
Cada una de las tres agencias de crédito proporciona mucho más que su información crediticia. Agregan datos sobre usted de una multitud de fuentes y los incluyen en sus informes.
La información típica que puede esperar encontrar en un informe de crédito incluye lo siguiente:
Informacion personal
Se enumerará cualquier información de identificación que esté o haya estado asociada con usted en el pasado.
A continuación se muestra parte de la información personal que se encuentra en los informes de crédito:
- Diferentes variaciones de su nombre (incluido su apellido de soltera, nombres de casadas anteriores, su nombre con y sin su segundo nombre o inicial, o incluso cualquier alias con el que haya operado)
- Tus direcciones actuales y anteriores
- Su número de Seguro Social
- Fecha de nacimiento
- Información sobre empleadores actuales y anteriores, aunque es posible que esta información no sea completamente completa.
Información de crédito
Su información crediticia es la información más importante incluida en cada uno de sus informes crediticios y, naturalmente, ocupa la mayor cantidad de espacio.
Los tipos de crédito incluidos son:
- Financiamiento de Vivienda
- Préstamos para automóviles
- Préstamos estudiantiles
- Préstamos personales
- Otros préstamos a plazos
- Tarjetas de crédito
Lo que no informará son sus pagos a fuentes no crediticias, como su historial de alquiler, primas de seguros, pagos de servicios públicos y diversas suscripciones, como membresías de gimnasios. Sin embargo, ese segundo grupo de proveedores podrá informar si tiene una cancelación o un cobro.
La información sobre cada acreedor enumerado en esta sección incluirá lo siguiente:
- Nombre y dirección del acreedor.
- El número de cuenta del préstamo o línea de crédito.
- La fecha en que se abrió la cuenta.
- Estado de la cuenta: abierta, cerrada, pagada, transferida, en cobros o alguna otra descripción
- Tipo de cuenta (tarjeta de crédito, préstamo para automóvil, etc.)
- Titularidad de la cuenta, que puede ser individual, conjunta o de usuario autorizado.
- El monto original del préstamo o el límite máximo de crédito.
- El saldo pendiente actual y el pago mensual.
- Historial de pagos
Consultas
Cada vez que un tercero extrae su informe de crédito, aparecerá una consulta en su informe de crédito.
Representará la confirmación de que se ha accedido a la información de su informe. Sin duda, esto sucederá cada vez que solicite un crédito, pero también es común cuando solicite un empleo, una póliza de seguro o el alquiler de un departamento.
Las consultas generalmente permanecerán en su informe crediticio por hasta dos años y luego desaparecerán.
Cuando obtenga y revise su informe crediticio, nunca ignore esta sección. Debe estar familiarizado con cualquier tercero que haya accedido a su informe crediticio en el pasado reciente. Y si no es así, es posible que alguien haya accedido a su informe crediticio de manera fraudulenta.
Registros Públicos
Esta es probablemente la parte más aterradora de su informe crediticio, al menos lo será si aparece alguna información en esta sección. Esto se debe a que la sección de registros públicos incluye información que pasó por el sistema judicial y se convirtió en una obligación o evento legal.
Ejemplos de entradas que pueden aparecer en la sección de registros públicos incluyen:
- Quiebras
- Ejecuciones hipotecarias
- Juicios
- Embargos
- Embargos fiscales
- Gravámenes adjuntos a cualquier bien inmueble de su propiedad
La información jurídica contenida en este apartado será civil. No incluirá antecedentes penales ni siquiera infracciones de vehículos motorizados.
¿De dónde obtienen su información los burós de crédito?
Empecemos por la información crediticia ya que es la más abundante. Los propios acreedores suministran esta información directamente a las agencias de crédito. No están obligados a informar su historial de pagos y, con frecuencia, informarán la información solo a una o dos de las oficinas, y no a las tres.
¿Por qué reportarían la información si no están obligados a hacerlo?
Es una especie de quid pro quo. Dado que los acreedores dependen de su historial crediticio para tomar decisiones crediticias, quieren la información más precisa disponible. La única manera de que eso suceda es cuando los prestamistas informan fielmente a las oficinas.
Cada acreedor tiene un interés personal en reportar su información a las agencias. Como la mayoría de los acreedores lo hacen, la información crediticia contenida en los informes crediticios es bastante completa.
La información personal y los registros públicos se derivan de varias agencias que rastrean esos datos. Y por supuesto, la información sobre las consultas proviene de los propios burós de crédito. Después de todo, cada vez que se extrae su informe crediticio, la oficina de crédito respectiva se entera de la consulta.
¿Cómo calculan las agencias de crédito las puntuaciones de crédito?
No vamos a profundizar demasiado en este tema porque es una historia en sí misma.
En lugar de ello, voy a restringir esta discusión a una visión amplia de cómo funciona el proceso.
¿Cómo se calcula su puntaje FICO Score?
Se emiten diferentes puntajes de crédito, pero el puntaje oficial es su puntaje FICO, del que probablemente haya oído hablar muchas veces.
Según myFICO.com , proporcionado por la empresa que creó el modelo de puntuación FICO, su puntuación se divide en cinco factores.
Aquí está la fórmula general:
- Montos adeudados : 30%
- Historial de pagos : 35%
- Combinación de crédito : 10%
- Duración del historial crediticio : 15%
- Nuevo crédito : 10%
Puede resultar algo sorprendente ver que, si bien el historial de pagos es el componente más importante para determinar su puntaje FICO, otros factores representan el 65% del cálculo. Su puntaje no está determinado únicamente por su historial de pagos.
Observe que el 30% se incluye en la categoría de “Cantidades adeudadas”. Este factor tiene dos componentes:
1. El monto de la deuda pendiente de tarjeta de crédito que tiene en comparación con sus límites de crédito. Esto se conoce frecuentemente como índice de utilización de crédito. Digamos que tiene una deuda de tarjeta de crédito de $10,000 en cuatro líneas de crédito con límites de crédito que suman un total de $20,000. Su índice de utilización de crédito es del 50% ($10,000 dividido por $20,000). Para su información: FICO quiere que este número sea inferior al 30%.2. Saldos adeudados por deudas a plazos. FICO analizará cuánto debe por los préstamos, en comparación con los montos originales. Los saldos porcentuales más altos afectarán su puntaje crediticio, mientras que los saldos porcentuales más bajos lo aumentarán.
Otros factores que afectan el puntaje crediticio
La duración del historial crediticio representa el 15% de su puntaje. En pocas palabras, cuanto más tiempo tenga crédito establecido, mayor será el impacto positivo que tendrá en su puntaje.
El crédito nuevo es del 10% y puede afectar su puntaje si tiene demasiado. Dado que la experiencia crediticia en estas cuentas es limitada, FICO las considera negativas y reduce su puntaje en consecuencia. Debe minimizar el crédito nuevo para mejorar este factor.
Finalmente, el factor de combinación de crédito es del 10%. Aunque esto no es demasiado significativo, el modelo de puntuación considera los tipos de crédito que tienes. Les gusta ver una buena combinación entre préstamos a plazos y líneas de crédito renovables. Por ejemplo, si tiene cinco líneas de crédito y todas son renovables, eso pesará en su contra. Pero si tiene tres líneas renovables y dos préstamos a plazos, eso pesará a su favor. Tener una hipoteca en la mezcla también tendrá un efecto positivo importante.
¿Dónde puede obtener una copia de su informe crediticio?
Según la ley federal, tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres agencias de crédito cada año. Busque en la sección de preguntas frecuentes a continuación para obtener información de contacto de cada una de las oficinas.
Una forma más sencilla de obtener los tres informes, que además es completamente gratuita, es hacerlo a través de un sitio conocido como AnnualCreditReport.com . Es el único sitio oficialmente autorizado para proporcionar copias de sus informes crediticios de cada una de las tres agencias de crédito.
Si bien debe obtener una copia de cada uno de los tres informes crediticios cada año para asegurarse de tener la información más precisa, tenga en cuenta que no incluirán su puntaje crediticio.
Si está interesado en obtener su puntaje crediticio, deberá considerar fuentes alternativas. Y, afortunadamente, hay muchos que le proporcionarán su puntaje crediticio de forma gratuita.
Obtenga una puntuación de crédito gratuita
Comience con su banco o cooperativa de crédito. La mayoría ahora ofrece puntajes de crédito mensuales como servicio gratuito. Estas tienden a ser más precisas que otras fuentes gratuitas porque representan sus puntajes FICO reales, el tipo que utilizan los prestamistas.
También puede utilizar proveedores de puntuación de crédito gratuitos. Recomiendo Credit Karma. No obtendrá sus puntajes FICO oficiales , sino lo que se conoce como VantageScores. Estos son puntajes informativos, es decir, son paralelos a FICO, pero no son exactos ni oficiales.
Aún así, son una excelente manera de controlar su puntaje crediticio de forma gratuita y continua. Los cambios significativos en su puntaje pueden indicar un problema, como un error o una morosidad reciente. Esto le dará la oportunidad de abordar esos problemas de inmediato.
Monitorear su puntaje crediticio con regularidad es una excelente manera de realizar un seguimiento de su crédito con una representación numérica actualizada periódicamente.
CréditoKarma
Precio: GRATIS
Credit Karma ofrece resúmenes de crédito de 2 de las principales agencias de crédito, TransUnion y Equifax.
Errores de disputa en sus informes de crédito
Debe solicitar una copia de su informe crediticio oficial a las tres agencias de crédito una vez al año, como mínimo. Pero también debe controlar periódicamente su puntuación crediticia. Caídas significativas, como 30 o más puntos en un mes, pueden ser un indicio de información despectiva.
Si conoce la fuente de la información despectiva, como un pago atrasado, no hay mucho que pueda hacer. Pero si tiene una disminución sustancial en su puntaje crediticio y no ha realizado ningún pago atrasado, existe una gran probabilidad de que la información se haya informado por error.
Estos pueden incluir que un acreedor informe un pago atrasado que no fue atrasado, la aparición de una cuenta de cobro que no es suya o, en el peor de los casos, el uso fraudulento de su crédito.
Si alguno de estos eventos es la fuente de la disminución del puntaje crediticio, deberá actuar rápidamente para disputar y corregir los errores.
Cómo disputar errores en el informe de crédito
Puede disputar una entrada de crédito comunicándose directamente con el acreedor o disputando la entrada con cada una de las agencias de crédito que lo informan. Si recurre a las agencias de crédito, tendrán 30 días para investigar su reclamo. Si el acreedor no puede comprobar el error, la agencia de crédito debe eliminarlo del informe crediticio.
La ley federal está de su lado en este caso, ya que exige que las agencias de crédito investiguen las disputas y las eliminen si son erróneas.
Si va a intentar resolver el error comunicándose con el acreedor, es mejor hacerlo por escrito. Es posible que primero deba comunicarse con ellos por teléfono para obtener el nombre de la parte responsable. Pero todo lo posterior debe hacerse por escrito.
Empiece por reunir la documentación. Cuando se trata de acreedores o agencias de crédito, generalmente eliminarán la información negativa de su informe crediticio basándose únicamente en su explicación. Pero si puede respaldar sus afirmaciones con documentación, tendrá un caso mucho más sólido. Por ejemplo, si aparece un pago atrasado en su informe crediticio, es posible que deba reunir copias de cheques cancelados para demostrar que nunca se produjo un pago atrasado.
Envíe una carta bien redactada al acreedor describiendo la información en disputa, explicando por qué es errónea e incluya copias de su documentación de respaldo.
Si el acreedor está de acuerdo en que la entrada es un error, asegúrese de recibir una carta o un correo electrónico de su parte confirmando el error y acepte comunicarse con cada una de las agencias de crédito con la información correcta.
Si el acreedor no informó la información corregida a las agencias de crédito, tendrá la carta del acreedor como prueba cuando se comunique con las agencias de crédito para corregir la información directamente.
Preguntas frecuentes: lo que desea saber sobre los 3 burós de crédito
A continuación encontrará respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes sobre las tres agencias de crédito.
¿Cuál de las 3 burós de crédito es más importante?
Realmente no hay respuesta a esa pregunta. Las tres agencias de crédito son importantes porque cada una contiene cierta cantidad de información sobre usted. No es posible decir cuál es el más importante, porque las tres agencias de informes crediticios en conjunto brindan una visión prácticamente completa tanto de su historial crediticio como de su información personal. Muchos prestamistas, en particular los hipotecarios, dependen de las tres agencias de crédito.
La razón por la que son igualmente importantes es porque no todos los acreedores informan a las tres agencias de informes crediticios. Por ejemplo, un acreedor puede informar a Experian y TransUnion, pero no a Equifax. Esto es muy común en todo el espectro crediticio, por lo que cada buró de crédito es importante por derecho propio.
¿Qué buró de crédito se utiliza más?
Experian es la más grande de las tres agencias de informes crediticios y recopila información sobre más de mil millones de personas y empresas en todo el mundo. Por esa razón, probablemente sean las más utilizadas de las tres agencias de crédito.
Equifax es la siguiente mayor de las tres agencias de crédito y rastrea información de más de 800 millones de consumidores y casi 90 millones de empresas en todo el mundo. TransUnion ocupa un distante tercer lugar y recopila información sobre unos 200 millones de personas, principalmente en Estados Unidos. Probablemente sea el menos utilizado entre los tres.
¿Cómo me comunico con las tres principales agencias de crédito?
Puede comunicarse con cada una de las tres agencias de crédito por teléfono o por correo electrónico. Pero tenga en cuenta que contactar por teléfono es notoriamente difícil. En la mayoría de los casos, será mejor que se comunique con cualquiera de las tres oficinas por correo electrónico a través de sus sitios web.
La información de contacto de las tres agencias de informes crediticios es la siguiente:
- Experian: (888) 397-3742
- TransUnión: (800) 909-8872
- Equifax: (800) 685-1111
Comprender las 3 principales agencias de crédito
Con suerte, las tres agencias de crédito son menos misteriosas ahora que antes de que comenzara a leer esta guía. Es importante comprender quiénes son y qué hacen para estar en mejores condiciones de responder a los errores y la desinformación.
Tanto su crédito como sus puntajes crediticios son partes integrales de quién es usted en el siglo XXI. En particular, tienen un impacto significativo en su bienestar económico. Se debe a usted mismo familiarizarse con el proceso y monitorear periódicamente tanto sus informes crediticios como sus puntajes crediticios.