Un buen crédito no es algo que se pueda generar de la noche a la mañana. Crear un informe crediticio excelente es un proceso que requiere tiempo y esfuerzo por parte del prestatario.
Dicho esto, la vida se vuelve más fácil cuando tienes un buen historial crediticio. Por ejemplo, es más probable que le aprueben una hipoteca o un préstamo para un automóvil que alguien con un crédito promedio.
La puntuación crediticia se basa en las tasas de utilización de la tarjeta de crédito, el crédito total, el historial de pagos, el número y tipo de cuentas y la duración del historial crediticio. Esta publicación explica qué puede hacer para mejorar su puntaje crediticio y por qué es tan importante para sus finanzas personales.
Una guía paso a paso para generar crédito
- Abrir una cuenta bancaria
- Obtener un ingreso legítimo
- Comience a pagar la deuda estudiantil
- Compre una excelente tarjeta de crédito
- Paga tus saldos mensuales
- Abrir nuevas tarjetas de crédito
- Aumenta tu límite de crédito
- Diversifica tu crédito
- Manténgase al día con la gestión de crédito
1. Abrir una cuenta bancaria
Su viaje crediticio comienza en el momento en que abre una cuenta bancaria a su nombre. Puede ser una cuenta corriente , una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario. Para la mayoría de las personas, esto comienza durante la adolescencia, cuando consiguen su primer trabajo a tiempo parcial.
Esto puede parecer un pequeño paso, pero en realidad es importante porque lo establece en el sistema bancario.
Incluso si tiene poco o ningún dinero, un acreedor considerará esto como un factor determinante al decidir si le otorgará una tarjeta de crédito.
Tienes que empezar por algún lado. Y su viaje comienza con la decisión de poner su dinero en el banco donde esté seguro y pueda generar intereses.
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¿Puedes obtener una tarjeta de crédito en la escuela secundaria?
Debe tener al menos 18 años para abrir una tarjeta de crédito a su nombre. Sin embargo, puede solicitar un aval (por ejemplo, un familiar o tutor) para que lo ayude a obtener uno y comenzar a generar crédito . También puede conseguir que un titular de tarjeta emita una tarjeta a su nombre en su cuenta.
Según su edad y sus ingresos limitados, al principio probablemente no obtendrá una línea de crédito grande, tal vez solo unos pocos cientos o miles de dólares.
Si estás en la escuela secundaria, es posible que también quieras buscar una tarjeta de crédito asegurada. Básicamente, le pagas al banco una suma de dinero (casi como una especie de depósito de seguridad) y te dan una tarjeta de crédito para retirar esos fondos. Depende de usted reponer esos fondos y liquidar lo que pide prestado cada mes.
Si bien básicamente estás usando una tarjeta de crédito con tu propio dinero, esta es una excelente manera de demostrar un historial de pagos estable, lo que debería facilitar la obtención de una tarjeta de crédito sin garantía (es decir, una tarjeta de crédito “normal”) más adelante.
2. Obtenga un ingreso legítimo
El primer gran paso en su recorrido crediticio es comenzar a generar un salario digno y llegar al punto en el que al menos gane un salario básico.
No necesita ganar mucho dinero ni trabajar a tiempo completo para obtener una tarjeta con una línea de crédito decente. Puede obtener una tarjeta de crédito como contratista independiente o incluso con un trabajo a tiempo parcial. También hay una variedad de tarjetas de crédito disponibles para estudiantes universitarios con una APR muy baja o incluso del 0%.
¿Es buena idea que un joven tenga su propia tarjeta de crédito?
Depende en gran medida del individuo. Abrir una tarjeta de crédito requiere conocimiento de cómo funciona el sistema crediticio y la disciplina para ajustarse a un presupuesto y evitar gastos excesivos.
Si abre una tarjeta de crédito para pagar artículos cotidianos (por ejemplo, comida y factura telefónica), cobrar recompensas y desarrollar su crédito, puede ser algo grandioso. Si lo usas para pagar las cuentas de los bares y asistir a conciertos sin trabajar, podrías arruinar tu futuro financiero.
Sea inteligente al abrir tarjetas de crédito y utilícelas como herramientas. Recuerda siempre que lo que gastes, lo vas a tener que devolver. Y si no paga los saldos completos de su tarjeta de crédito cada mes, se acumularán intereses.
CONSEJO: Algunos emisores de tarjetas de crédito cobran una tarifa anual, así que asegúrese de leer la letra pequeña antes de abrir una cuenta.
3. Empiece a pagar la deuda estudiantil
La mayoría de los estudiantes universitarios asisten a la escuela durante algunos años y se gradúan con algún tipo de deuda de préstamos estudiantiles que pagar.
En lugar de ver esto como algo negativo, considérelo una oportunidad para generar crédito y hacer crecer su historial crediticio. Cada vez que realices un pago, estarás un paso más cerca de la libertad financiera. Las agencias de crédito tomarán nota del hecho de que usted realiza los pagos a tiempo.
Al pagar sus préstamos estudiantiles, tenga en cuenta que no existen multas por pago anticipado de préstamos federales. Este no es el caso de los préstamos personales, que a menudo cobran penalizaciones por amortización anticipada.
Como tal, puede duplicar los pagos de préstamos estudiantiles para liquidarlos y salir de sus deudas más rápido. Cuanto más rápido pague sus préstamos, menos intereses tendrá que pagar.
4. Busque una excelente tarjeta de crédito
Una vez que esté solo y obtenga ingresos suficientes para vivir, es hora de dejar cualquier tarjeta de crédito inicial que esté utilizando.
En lugar de cerrar su tarjeta, cancele el saldo en su totalidad y bloquee la cuenta para evitar transacciones no autorizadas. Mantenga la tarjeta de crédito abierta para poder beneficiarse de tener más crédito disponible, más cuentas abiertas y un historial crediticio más largo.
Por ejemplo, es posible que tenga una tarjeta con una línea de crédito inicial de $500. Ese total se suma a cualquier tarjeta nueva que abra. Entonces, si abre una nueva tarjeta con una línea de crédito de $2,000, tendrá $2,500 en crédito entre las dos cuentas, lo que hace que su archivo de crédito sea mucho más atractivo.
En este punto, debería tener algunas cosas a su favor. Tendrá un historial bancario que se remonta a su primera cuenta bancaria y posiblemente una cuenta de crédito introductoria y una factura mensual de préstamo estudiantil.
El siguiente paso es conseguir una buena tarjeta de crédito con recompensas legítimas y una línea de crédito más amplia. Busque proveedores como Visa, Discover y American Express.
También puede buscar tarjetas de crédito que lo recompensen por actividades específicas como viajar o cargar gasolina. Compare precios y encuentre una o dos tarjetas que satisfagan sus necesidades exactas e intente maximizar las recompensas.
5. Paga tus saldos mensuales
Una vez que tenga una tarjeta de crédito decente a su nombre, úsela en lugar de su tarjeta de débito cuando realice compras diarias como gasolina, alimentos y artículos de primera necesidad.
Lo más importante que puede hacer en este momento es ajustarse a un presupuesto. De esa manera, no terminará gastando demasiado accidentalmente y endeudándose con la tarjeta de crédito. Fíjese un límite firme, independientemente de cuánto crédito disponible tenga en la tarjeta.
Haga esto durante al menos un año o más. Realiza compras, paga tu saldo mensual y repite.
Durante ese tiempo, preste atención a su puntaje crediticio y observe cómo aumenta. Siempre y cuando no omita ningún pago, debería notar un repunte saludable.
Lo más probable es que tenga un puntaje crediticio promedio o bueno debido a su actividad limitada. Pero no te preocupes por eso. Esto mejorará con el tiempo… siempre y cuando te comportes, financieramente hablando.
6. Abra nuevas tarjetas de crédito
En cierto punto, deberá comenzar a ampliar su crédito si desea dar pasos importantes hacia un buen crédito.
Para lograr esto, considere abrir más tarjetas de crédito. Abre otra tarjeta de crédito, espera un poco, luego enjuaga y repite.
Sólo tenga en cuenta que cada vez que solicite una tarjeta de crédito, la empresa tendrá que realizar una investigación exhaustiva, lo que afectará negativamente su puntuación. ¡Así que asegúrese de no abrir demasiadas tarjetas nuevas en un corto período de tiempo!
Utilice las tarjetas estratégicamente según su estructura de recompensas y pague siempre sus saldos para que lleguen a cero cada mes. Recuerde: mantener saldos en varias tarjetas todos los meses es peligroso, especialmente cuando tienen tasas variables altas que superan el 20%.
Llegue a un punto en el que tenga al menos tres o cuatro tarjetas de crédito a su nombre y al menos $20,000 en crédito disponible.
7. Aumente su límite de crédito
A medida que avanza en su recorrido crediticio, realiza transacciones y paga sus deudas, no olvide solicitar aumentos periódicos en la línea de crédito.
La regla general es pedir un aumento cada seis meses. Siempre que realice pagos mensuales y demuestre un gasto responsable, la compañía de la tarjeta de crédito debe cumplir y darle un impulso.
Tenga en cuenta que, a medida que aumenta sus límites, eso no le da la libertad de comenzar a utilizar todo su crédito disponible. Sin embargo, es casi seguro que la combinación de un índice de utilización de crédito bajo más un límite de crédito más alto en todas sus cuentas beneficiará su puntaje.
Para obtener los mejores resultados, intente llegar a un punto en el que no tenga saldo y tenga entre $ 50 000 y $ 100 000 en crédito disponible en sus cuentas.
8. Diversifica tu crédito
Hasta ahora, hemos cubierto préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito. Sin embargo, hay muchas otras formas de generar crédito.
La siguiente fase de su recorrido crediticio debería implicar expandir y diversificar su crédito para mejorar su puntaje crediticio.
Auto préstamo
Un préstamo para automóvil es un ejemplo de préstamo a plazos, lo que significa que deberá pagar el préstamo en pagos mensuales.
Obtener un préstamo para automóvil puede ser una excelente manera de generar crédito y al mismo tiempo brindarle un transporte confiable. Sólo recuerde que necesita un buen crédito para obtener una tasa amigable en un préstamo para automóvil.
Si está pensando en adquirir un automóvil, primero considere trabajar y desarrollar su historial crediticio. De esa manera, aumenta sus posibilidades de obtener la mejor tarifa posible.
Préstamo hipotecario
Con el tiempo, es posible que desees comprar una casa. Esta será una de las mayores pruebas financieras de su vida. Será la culminación de todos sus años de arduo trabajo construyendo y administrando crédito.
Si dedica tiempo a mantener un crédito sólido y nunca deja de realizar ningún pago mensual, podría terminar obteniendo una excelente hipoteca con una tasa de interés sólida y tendrá décadas para liquidarla.
Por supuesto, su uso de crédito se disparará en cientos de miles de dólares.
Desafortunadamente, pagar su hipoteca no mejorará drásticamente su puntaje crediticio. Sin embargo, sigue siendo un préstamo a plazos grande y una excelente manera de construir y diversificar su crédito con el tiempo.
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Préstamos personales
Otra forma más de mejorar su puntaje crediticio es solicitar préstamos personales para generar crédito. Esta estrategia puede poner dinero en efectivo directamente en su bolsillo para financiar proyectos como renovaciones de viviendas o incluso consolidación de deudas .
Sólo recuerde que los préstamos personales suelen tener penalizaciones por pago anticipado. Por lo tanto, asegúrese de pagar una cantidad aceptable cada mes.
Si cancela un préstamo personal demasiado pronto, podría terminar pagando tarifas adicionales. Una forma de evitarlo es configurar pagos automáticos.
Aprende más:
- Los mejores préstamos personales
9. Manténgase al día con la gestión de crédito
Administrar el crédito es como mantener su reputación personal. Es frágil y puedes arruinarlo con unas pocas malas decisiones.
Desafortunadamente, no existe una línea de meta a la que pueda llegar donde esté libre de la administración de crédito. Los consumidores a menudo sueñan con liquidar todas sus tarjetas e hipotecas y llegar a una posición en la que no tengan que preocuparse por el crédito.
Pero, en realidad, no tener crédito abierto puede dañar su puntaje.
Lo mejor que puede hacer es mantener abierta una pequeña cantidad de crédito renovable cada mes, pagar el saldo de su tarjeta de crédito y mantenerse activo en el seguimiento de su deuda . Con el enfoque correcto, la deuda puede ser una herramienta poderosa que puede utilizar para salir adelante.
CONSEJO: Consulte algunos de los mejores servicios de monitoreo de crédito para estar siempre al tanto de su puntaje crediticio.
Consejos para generar crédito
Mantenga sus tarjetas bloqueadas cuando no estén en uso
Usar tarjetas de crédito puede resultar muy tentador. Es posible que salga a cenar y no lo piense dos veces antes de pagar una cuenta grande si tiene los medios para ponerla en una tarjeta. O puede comprar la cortadora de césped que cuesta el doble porque no tiene que pagarla en efectivo.
Esta forma de pensar puede ser muy perjudicial para tus finanzas personales. Evite vivir fuera de sus posibilidades y limítese a un presupuesto que se alinee con su flujo de caja mensual.
Si no tiene autodisciplina, considere mantener la mayoría de sus tarjetas de crédito bloqueadas para que tenga que levantar el bloqueo activamente para usarlas y endeudarse. Esta pequeña acción podría crear un amortiguador entre usted y la tarjeta, obligándolo a pensar en sus decisiones antes de derrochar.
Pague sus facturas a tiempo
Hagas lo que hagas, evita perder un pago mensual de una factura. Configure recordatorios y considere poner sus facturas en pago automático para no olvidarlas accidentalmente.
Siempre que sea posible, pague sus facturas en su totalidad para evitar transferir saldos a su próximo estado de cuenta. En un mundo ideal, pagaría todos sus saldos en su totalidad cada mes.
Monitorea tu crédito
A medida que aumenta su crédito y acepta nuevas cuentas, puede resultar difícil realizar un seguimiento de su uso. Recuerde siempre monitorear su crédito diariamente y registrarse para recibir alertas en tiempo real de actividad sospechosa.
La gestión responsable del crédito requiere un seguimiento frecuente. Consulte empresas como Credit Sesame y Credit Karma para comenzar.
Aprende más:
- ¿Por qué bajó mi puntaje crediticio?
Preguntas frecuentes
¿Qué es un buen puntaje crediticio?
Cada agencia de crédito importante (Experian, TransUnion y Equifax) tiene su propio modelo de puntuación de crédito, al igual que las empresas más pequeñas como VantageScore.
Puedes dividirte en tres categorías:
- Mal crédito: 300 – 629
- Crédito justo: 630 – 689
- Buen crédito: 670 a 719
- Excelente crédito: 720 – 850
¿Realizar un pago mínimo afectará mi puntaje crediticio?
Realizar un pago mínimo en el momento de la fecha de vencimiento no afectará su puntaje porque pagará a tiempo. El factor más importante en juego aquí es el índice de utilización del crédito, que es la cantidad total de deuda pendiente contra su límite de crédito.
Si solo realiza pagos mínimos mensuales y tiene saldos elevados en sus tarjetas de crédito, su utilización de crédito seguirá siendo alta y su puntaje se verá afectado a causa de ello.
¿Pueden los pagos atrasados dañar su puntaje crediticio?
Debe priorizar firmemente realizar los pagos a tiempo. Si bien la mayoría de las instituciones financieras ofrecen un breve período de gracia para realizar pagos, no querrás acostumbrarte a no cumplir con las fechas de vencimiento. Los pagos atrasados pueden afectar directamente su puntaje crediticio y al mismo tiempo causarle que acumule altos cargos por intereses.
¿Qué es una puntuación FICO?
Un puntaje FICO es un tipo de puntaje crediticio ofrecido por la organización anteriormente conocida como Fair, Isaac and Company. Algunos prestamistas utilizan puntuaciones FICO para determinar si aprueban o no préstamos.
¿Necesita dar su número de Seguro Social al abrir una tarjeta de crédito?
Revelar sus dígitos del Seguro Social puede parecer invasivo, pero es la única forma de obtener una tarjeta de crédito legítima.
Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito deben solicitar su SSN al emitir líneas de crédito y préstamos personales. Así que no te sientas mal por tener que entregarlo.
Solo asegúrate de hacerlo de forma segura y discreta si lo lees por teléfono.
¿Qué es un usuario autorizado en una tarjeta de crédito?
Un usuario autorizado es alguien que figura en una cuenta de tarjeta de crédito y que no es el titular principal de la cuenta. En muchos casos, puede ser un padre, un cónyuge o un hijo.
Un usuario autorizado tiene la posibilidad de utilizar una tarjeta en su totalidad. Sin embargo, normalmente no pueden realizar cambios administrativos o de políticas sin el consentimiento del propietario de la cuenta.
Por ejemplo, el propietario de la tarjeta de crédito puede decidir colocar un candado en una tarjeta de crédito. Por otro lado, lo más probable es que un usuario autorizado no pueda cambiar esa política o apagar la tarjeta.
La línea de fondo
Si recién está comenzando su recorrido crediticio, tiene un borrón y cuenta nueva para construir un crédito sólido y avanzar en sus finanzas. Siga las instrucciones descritas anteriormente para generar crédito y estará en el buen camino para asegurar un futuro financiero sólido.
Al practicar un uso responsable del crédito, la deuda puede ser una de las mejores herramientas que tenga en su cartera financiera. Por otro lado, abusar del crédito puede hacerle la vida muy difícil.
Al final del día, es necesario recordar que generar crédito no es un destino sino un viaje continuo. Una vez que decida abrir una línea de crédito, deberá administrar su puntaje crediticio durante toda su vida.
Al desarrollar hábitos crediticios sólidos (pagar sus facturas a tiempo y en su totalidad, y mantener bajas las tasas de utilización de su tarjeta de crédito), la tarea de administración de crédito se vuelve mucho más fácil y usted puede centrar más su atención en desarrollar independencia financiera a largo plazo. .