A todo el mundo le gustaría aumentar su puntaje crediticio y la mejor manera de hacerlo es realizar algún tipo de reparación de crédito.
La reparación de crédito tiene una connotación negativa porque está asociada con cómo arreglar el mal crédito . Pero en el lado positivo, implica una estrategia muy similar si buscas mejorar una puntuación que ya es buena.
Tomemos el tema de cómo arreglar su crédito en el sentido más general, de esa manera podrá usarlo en cualquier momento que lo necesite, ya sea que tenga buen o mal crédito.
Si tiene que seguir ese camino, la mejor estrategia será suscribirse a su informe crediticio de las tres agencias. Dado que la información reportada en cada informe crediticio es al menos algo diferente de los demás, la única forma de saber con seguridad que se están eliminando malas referencias crediticias o errores es revisando periódicamente los tres informes crediticios. La información crediticia se puede reparar en un informe crediticio y no en los otros dos.
Servicios de reparación de crédito
Este es un grupo industrial que tiene una reputación cuestionable. Si bien existen algunos proveedores de servicios sólidos, hay más de unos pocos que aceptarán su dinero y harán muy poco.
Pero si cree que no es capaz de reparar su crédito usted mismo, esta es una opción que deberá considerar seriamente. No todo el mundo tiene un conocimiento suficiente del sistema crediticio para realizar el trabajo. Y quizás lo más importante es que no todo el mundo tiene la personalidad para ello.
Tratar con acreedores nunca es una experiencia agradable. No sólo no te facilitan hacer el trabajo, sino que las personas con las que estás tratando en el otro lado tienen mucha más experiencia en el juego. Esto le pone en desventaja desde el principio.
Si cree que no puede ser duro (o incluso firme) al tratar con sus acreedores, es posible que necesite buscar ayuda profesional. Los servicios de reparación de crédito pueden brindar esa ayuda. Al igual que los acreedores, emplean a personas que trabajan en el campo y conocen los entresijos. Siempre es útil tener un tercero trabajando en su nombre en lugar de enfrentarse a una organización usted mismo.
Deberá ser muy selectivo al elegir el servicio de reparación de crédito adecuado. Uno bueno le permitirá arreglar su crédito en menos tiempo del que podría hacerlo por su cuenta. Pero uno malo tiene el potencial de empeorar aún más su situación crediticia.
Tenga cuidado con los anuncios falsos para la reparación de crédito
Hagas lo que hagas, evita cualquier servicio de reparación de crédito que prometa hacer que tu mal crédito desaparezca, aumentar tu puntaje crediticio en 100 puntos en 30 días o cerrar cualquier reclamo de forma remota. Puede parecer exactamente lo que estás buscando, pero todo es falso.
Lo que hacen es disputar su crédito negativo con las agencias de crédito, que eliminan temporalmente esas entradas de su informe crediticio. Eso puede hacer que su puntaje aumente dramáticamente, pero volverá a caer al final del período de disputa porque, en primer lugar, las disputas nunca fueron válidas.
Para situaciones crediticias realmente difíciles, su mejor opción puede ser un servicio de reparación de crédito de un bufete de abogados. Dado que los abogados tienen un firme dominio de la legislación crediticia, a menudo pueden intimidar a los acreedores que no cooperan para que sean más agradables.
La reparación de crédito es más fácil con el software de reparación de crédito
Aunque acabo de describir los parámetros generales de la reparación de crédito por cuenta propia, no es un enfoque que recomiendo a la ligera.
Sí, cualquiera puede mejorar su crédito. Simplemente pagar sus facturas a tiempo todos los meses y pagar gradualmente los montos de sus préstamos lo ayudará a avanzar en esa dirección. Pero si tiene problemas crediticios graves o errores crediticios difíciles, solucionarlos usted mismo puede ser un proceso complicado.
Es posible que sea posible facilitar la reparación de crédito con un software de reparación de crédito. Hay programas específicos disponibles que le brindarán una estrategia general de reparación de crédito e incluso le brindarán plantillas para cartas de disputa y otros documentos importantes. Esto es valioso en sí mismo, ya que evitará que tengas que “reinventar la rueda”.
Lo crea o no, aprender a arreglar su crédito es un proceso bastante estándar. A veces todo lo que necesitas es una estrategia general y los documentos adecuados.
Pero dicho esto, es importante comprender que, si bien el software de reparación de crédito lo ayudará durante el proceso, no hará el trabajo por usted. Puede utilizar las estrategias y herramientas proporcionadas, pero dependerá de usted tomar las medidas necesarias. Si cree que no puede hacerlo, el software de reparación de crédito no le ayudará mucho.
Reparación de crédito que puede hacer usted mismo (DIY)
Una vez que obtenga copias de sus informes crediticios oficiales de las tres agencias de crédito y haya iniciado algún tipo de servicio de monitoreo de puntaje crediticio, habrá sentado las bases para comenzar el proceso de reparación de crédito.
Comience revisando los tres informes crediticios. Preste especial atención a cualquier información despectiva que se haya reportado, así como a la cantidad de dinero que debe.
Si tiene un crédito regular o malo, probablemente tenga información despectiva importante. Eso incluye pagos atrasados, información negativa reportada por error, saldos vencidos, niveles excesivos de deuda o incluso un registro público importante, como una quiebra o un gravamen fiscal. Deberá apuntar a cada una de estas entradas para corregirlas, o al menos minimizarlas.
Si tiene un crédito bueno o excelente y está buscando aumentar su puntaje crediticio, deberá analizar tanto la cantidad de dinero que debe por sus obligaciones como la cantidad de líneas de crédito con saldos pendientes.
Si va a seguir la ruta de la reparación de crédito usted mismo, su enfoque deberá ser diferente si tiene un crédito regular o malo, en comparación con un crédito bueno o excelente.
Cómo arreglar el mal crédito
Una vez más, si su crédito es regular o malo, es casi seguro que habrá entradas de crédito negativas que reducirán su puntaje. Analice cuidadosamente sus informes de crédito y resalte dichas entradas. La mayor rentabilidad de la reparación de crédito provendrá de corregir tantas entradas como sea posible.
Un punto crucial que hay que tener en cuenta desde el principio es que la información crediticia negativa legítima no se puede eliminar. Si la compañía de la tarjeta de crédito lo reportó con 3X30 días de retraso el año pasado y usted llegó tarde en cada ocasión, no es algo que pueda solucionar.
Pero aquí hay algunas entradas que puedes y debes intentar reparar:
Si uno o más pagos atrasados son inexactos o se informan por error , deberá comunicarse con el acreedor o las agencias de crédito y disputar la información. De manera similar, si se informan cobros o cancelaciones en cuentas que han sido pagadas, deberá proporcionar evidencia del pago.Si su informe de crédito muestra cobros o cancelaciones legítimas , debe liquidarlos lo más rápido posible. La información permanecerá en su informe crediticio hasta por siete años, pero una cancelación o cobro pagado siempre es mejor que uno abierto. Debería ver alguna mejora en su puntaje simplemente pagándolo.Es probable que su puntaje crediticio sea bajo porque debe demasiado en sus préstamos y líneas de crédito . Si ese es el caso, elabore un plan para reducir gradualmente esos saldos. A medida que los saldos disminuyan, su puntaje crediticio aumentará.
Deberá disputar los errores por escrito, respaldado por documentación. Puede hacerlo comunicándose directamente con el acreedor o a través de la agencia de crédito. Pero cualquiera de los procesos tardará al menos 30 días y, a menudo, mucho más.
Cómo mejorar un crédito bueno o excelente
Para cualquiera que tenga un crédito regular o malo, esto puede parecer un esfuerzo innecesario. Pero las tasas de interés que pagará tanto por el crédito nuevo como por el existente se ven afectadas por su puntaje crediticio. Aumentarlo en 30, 40 o 50 puntos puede reducir sus pagos mensuales.
Si tiene un crédito bueno o excelente, la estrategia principal probablemente será reducir el monto que debe en cada una de sus cuentas o liquidar algunos préstamos.
Mejore su índice de utilización de crédito
Pagar los saldos de los préstamos mejorará su índice de utilización de crédito. Esta relación se calcula dividiendo la cantidad de dinero que debe en tarjetas de crédito por el monto total de sus límites de crédito.
Los modelos de calificación crediticia favorecen un índice de utilización del crédito inferior al 30%. Si el suyo es más alto que esto, pagar sus tarjetas de crédito es una de las mejores maneras de mejorar su puntaje crediticio. Por ejemplo, si sus límites de crédito totales son $20,000 y debe $12,000, su índice de utilización de crédito es del 60%. Caer por debajo del 30% supondrá una mejora notable en su puntaje crediticio.
Lo mismo ocurre con los préstamos a plazos. Si recientemente obtuvo un préstamo para automóvil de $30,000 y todavía debe $28,500, tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio. Los modelos de calificación crediticia consideran que un saldo elevado de préstamos a plazos es un indicio de una obligación reciente. La falta de historial de pagos se considera un factor de riesgo. Al pagar sus préstamos a plazos, debería ver una mejora en su puntaje crediticio.
Liquidar pequeños saldos
Si tiene saldos de préstamos pequeños, liquidelos lo más rápido posible. Los modelos de calificación crediticia prefieren tener cinco cuentas de crédito con saldos abiertos en lugar de ocho. Su puntuación debería aumentar con cada pago que pague.
Reparar su crédito es posible
Como puedes ver, todo el proceso de cómo reparar el crédito es una serie de pasos.
Es posible que desee comenzar a utilizar el enfoque de reparación de crédito usted mismo, aprovechando un buen software de reparación de crédito. Pero si eso comienza a fallar, o si siente que prefiere no asumir la tarea usted mismo, elija uno de los servicios de reparación de crédito de buena reputación.