Cuando la Administración Federal de Vivienda respalda su préstamo hipotecario, su prestamista puede relajarse un poco. Puede pasar por alto su puntaje crediticio más bajo o su pago inicial más bajo.
Los préstamos respaldados por la FHA han abierto las puertas de la propiedad de vivienda a millones de personas de bajos ingresos y compradores de vivienda por primera vez en todo el país. Para obtener su préstamo de la FHA, deberá asociarse con un prestamista de la FHA.
La mayoría de los bancos, cooperativas de crédito y agentes hipotecarios otorgarán préstamos de la FHA. Pero los mejores prestamistas de la FHA suelen ser especialistas en préstamos de la FHA. Si sabe que este es el tipo de préstamo hipotecario que necesita, le recomiendo todos los prestamistas que aparecen a continuación.
Los mejores prestamistas de la FHA para 2024
Estos son los 10 principales prestamistas para préstamos de la FHA en 2024:
- Quicken Loans Rocket Mortgage : el mejor prestamista en línea
- Bank of America : el mejor banco tradicional para préstamos de la FHA
- Citibank : lo mejor para información crediticia alternativa
- Hipoteca Guild : la mejor para compradores de vivienda por primera vez
- Fairway Independent : lo mejor para aplicaciones móviles sencillas
- Flagstar Bank : lo mejor para el servicio al cliente
- Navy Federal : lo mejor para familias militares
- Nuevo financiamiento estadounidense : lo mejor para aprobaciones de crédito no tradicionales
- PrimeLending : lo mejor para prestatarios de alto riesgo
- Vylla : lo mejor para mal crédito
Hipoteca Cohete de Préstamos Quicken
Mejor prestamista en línea de la FHA
Quicken Loans lanzó Rocket Mortgage en 2016 para agilizar las solicitudes de préstamos en línea. Desde entonces, Rocket se ha convertido en el estándar para los préstamos hipotecarios online.
Obtendrá orientación paso a paso a través del proceso de préstamo de la FHA, todo en línea, desde cotizaciones de tasas de interés hasta el cierre del préstamo.
Los préstamos hipotecarios Rocket funcionan mejor para aplicaciones simples. Un proceso tan simplificado no puede dejar lugar a matices. Si necesita discutir su solicitud con un oficial de préstamos, le recomiendo acudir a otro prestamista de esta lista.
Rocket utiliza solo sus datos (su puntaje crediticio y su relación deuda-ingresos) para evaluar su elegibilidad para el préstamo.
Hipoteca cohete
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Rocket Mortgage es una división de Quicken Loans, que es el prestamista hipotecario de mayor volumen del país y ofrece préstamos hipotecarios de la FHA en línea.
Banco de America
El mejor banco tradicional para préstamos hipotecarios de la FHA
Todo el mundo conoce el Bank of America, el enorme banco nacional con sucursales en casi todas las calles principales y centros comerciales de la zona. Este banco emite muchas hipotecas de la FHA .
Aunque es un banco tradicional, Bank of America tiene una solicitud de hipoteca totalmente en línea para que pueda tener lo mejor de ambos mundos: comodidad en línea y orientación en persona.
Este banco también considerará formas alternativas de medir su crédito si no cumple con el puntaje crediticio mínimo del banco. Los clientes existentes de Bank of America también pueden obtener descuentos en las tarifas de originación.
Pero las comisiones iniciales del Bank of America probablemente serán más altas que las que cobran los prestamistas hipotecarios en línea.
Citibanco
Lo mejor para fuentes de crédito alternativas
Al igual que Bank of America, Citibank descuenta las tarifas hipotecarias de sus clientes existentes. Citibank también considerará fuentes de crédito alternativas que puedan ayudar a los solicitantes cuya relación deuda-ingresos y puntaje FICO no están a la altura.
Por ejemplo, Citibank podría otorgarle algún crédito por pagar el alquiler a tiempo año tras año. Los pagos de alquiler no influyen en su puntaje crediticio).
Pero también enfrentaría la tarifa de solicitud y las tarifas de originación del préstamo de Citibank. Y no pudo completar todo el proceso de solicitud en línea.
Hipoteca del gremio
Lo mejor para compradores de vivienda por primera vez
Guild Mortgage se especializa en ayudar a compradores primerizos a obtener préstamos subsidiados. Casi la mitad de los préstamos de Guild Mortgage tienen respaldo del gobierno, no sólo préstamos de la FHA sino también préstamos del USDA y VA.
Al igual que Bank of America y Citibank, Guild Mortgage también considerará datos alternativos del historial crediticio.
Guild también hace un gran trabajo combinando el servicio al cliente tradicional y en línea. Puede presentar la solicitud y cargar la documentación en línea, pero también puede visitar una sucursal de Guild Mortgage u obtener ayuda por teléfono. Tanto JD Power como Better Business Bureau han otorgado altas calificaciones al servicio al cliente de Guild.
Guild suscribe hipotecas en todo el país, pero tiene oficinas en sólo 23 estados, principalmente en los estados de West y Sun Belt, y Plains.
Calle independiente
Lo mejor para una aplicación rápida y sencilla
Fairway Independent podría ser el mejor agente hipotecario del que nadie ha oído hablar. Este prestamista ofrece una gama completa de opciones de préstamos, incluidos préstamos de la FHA para compra y refinanciación, a compradores de vivienda en los 50 estados. Fairway tiene una solicitud de préstamo móvil que puede completar en 15 minutos.
Y dado que Fairway es un agente hipotecario tradicional, puede obtener ayuda mediante una llamada telefónica o incluso visitando una oficina en todos los estados excepto Virginia Occidental y Alaska.
Banco Flagstar
Lo mejor para el servicio al cliente
Flagstar tiene sucursales bancarias físicas y servicio al cliente en persona para compradores de viviendas en California, Indiana, Michigan, Ohio y Wisconsin. Pero la mayoría de los clientes acceden a las hipotecas de Flagstar Bank en línea y por teléfono.
Flagstar se especializa en préstamos respaldados por el gobierno, como préstamos de la FHA y préstamos del VA. El personal de servicio al cliente del banco también se destaca entre los compradores de vivienda por primera vez y los compradores de viviendas de bajos ingresos. También ofrecen paquetes adaptados a profesionales como médicos , abogados y contadores.
En esencia, Flagstar es un banco tradicional, lo que significa que podría enfrentar tarifas más altas en comparación con los prestamistas en línea.
Marina Federal
Lo mejor para familias militares
Navy Federal se destaca como prestamista para miembros del servicio militar, veteranos y sus familias. Además de los préstamos VA exclusivos para militares , Navy Federal se especializa en préstamos de la FHA con tasas inferiores al promedio y un sólido servicio al cliente.
Navy Federal es una cooperativa de crédito (de hecho, es la cooperativa de crédito más grande del país con más de 8 millones de miembros), por lo que deberá unirse antes de acceder a estas excelentes tasas de interés en préstamos de la FHA.
Navy Federal se enfoca en hacer que los productos hipotecarios sean lo más asequibles posible. Junto con tasas de interés más bajas, préstamos con pago inicial bajo e incluso productos de préstamos VA sin pago inicial, Navy Federal también logra su objetivo al considerar créditos alternativos como pagos de alquiler y manutención infantil.
Nueva financiación americana
Lo mejor para la aprobación de créditos no tradicionales
New American Funding considera criterios crediticios no tradicionales para evaluar su elegibilidad para pedir prestado o refinanciar. La suscripción manual de New American considera a cada solicitante como un individuo en lugar de una serie de números que deben alinearse.
Este es otro prestamista totalmente en línea, lo que significa que su camino hacia la financiación de la propiedad de una vivienda podría comenzar (y casi terminar) en su teléfono inteligente o computadora portátil.
New American tiene excelentes tasas hipotecarias en todos los estados donde presta servicios. El prestamista no presta dinero en Nueva York ni en Hawái.
PrimeLending
Lo mejor para prestatarios de alto riesgo
Como sugiere el nombre, PrimeLending se centra en prestatarios de alto riesgo que tienen un historial crediticio inestable. PrimeLending también ofrece un programa de asistencia para ayudar a los prestatarios a cubrir sus costos de cierre.
El programa de préstamos de la FHA fue diseñado especialmente para ayudar a compradores de bajos ingresos y menos calificados que no pueden calificar para una hipoteca convencional. La misión de PrimeLending se alinea perfectamente con los programas de préstamos de la FHA y el USDA.
PrimeLending tiene excelentes comentarios de los clientes y un bajo número de quejas registradas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPU).
Vylla
Lo mejor para prestatarios con mal crédito
Vylla es la filial hipotecaria de Carrington Holding Company. Este prestamista tiene un proceso de solicitud en línea, pero no puede recibir una aprobación previa en línea a menos que inicie una solicitud oficial.
Vylla se destaca entre prestatarios con problemas crediticios y compradores por primera vez, por lo que son una buena opción para cualquiera que necesite un préstamo de la FHA.
Pero si vive en Massachusetts o Dakota del Norte, no podrá utilizar este prestamista.
¿Quién es el mejor prestamista de la FHA?
No todos los prestamistas de la FHA se crean de la misma manera, aunque el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) federal supervisa este programa de préstamos.
Los bancos pueden establecer sus propias reglas porque HUD no le presta el dinero para comprar o refinanciar su casa, lo hace el banco o el agente hipotecario. HUD ayuda a garantizar que los prestamistas no pierdan demasiado dinero si no cumple con su hipoteca, y esto les da a los bancos más libertad para ayudarlo a comprar una casa.
Pero todavía está en juego el dinero del banco. De modo que los prestamistas individuales tienen la flexibilidad de establecer sus propios requisitos crediticios. Los requisitos de puntaje crediticio, las tasas de interés, los tipos de préstamos y los términos de los préstamos pueden variar de un prestamista a otro.
Los estándares de servicio al cliente también pueden variar, al igual que el conocimiento del prestamista sobre los límites de los préstamos de la FHA. Por eso sugiero trabajar con un prestamista que se especialice en préstamos de la FHA.
Si está considerando otro prestamista, solicite hablar con un oficial de préstamos que esté familiarizado con los préstamos respaldados por el gobierno. No querrás ser el conejillo de indias en algo tan importante como la compra de una vivienda.
Desventajas del programa de préstamos de la FHA
Las ventajas de los préstamos de la FHA son obvias. Su pago inicial podría ser tan pequeño como el 3,5 por ciento. Podría calificar con un puntaje FICO de 580. Los compradores con puntajes de crédito inferiores a 580 aún pueden obtener la aprobación, pero con requisitos de pago inicial más altos.
La FHA respalda hipotecas de tasa fija o ajustable para préstamos o refinanciaciones de viviendas nuevas.
Entonces, ¿cuál es el problema? Hay algunos:
- Burocracia: La participación del gobierno en el proceso hipotecario puede ralentizar las cosas. HUD inspeccionará la casa para asegurarse de que cumpla con los requisitos básicos de vida. La presencia de pintura con plomo en una casa construida antes de 1978 podría retrasar el cierre. Los problemas con el sistema eléctrico o el moho podrían llevar al gobierno a retirar su apoyo. Esta es una excelente manera de prevenir condiciones de vida inseguras, pero si va a comprar una casa para reparar necesitará una hipoteca convencional.
- Seguro hipotecario privado: casi todos los préstamos hipotecarios requieren que el propietario pague primas de seguro hipotecario, al menos por un tiempo. Este seguro no lo protege; protege al prestamista de perder demasiado dinero si usted no cumple con sus obligaciones. Los préstamos de la FHA ahora requieren que usted pague el PMI durante toda la vigencia del préstamo. Las primas del seguro hipotecario de la FHA normalmente oscilan entre el 0,5 y el 1 por ciento del valor del préstamo por año; a medida que paga el saldo del préstamo, sus primas deberían disminuir.
- Requisito de ocupación: la casa que está comprando debe servir como su residencia principal. Por lo tanto, no podría utilizar un préstamo de la FHA para comprar propiedades de alquiler, aunque la mayoría de los prestamistas no aplicarán este requisito cuando compre un dúplex y planee vivir en la mitad y alquilar la otra mitad.
- Límites de préstamo a valor: los préstamos de la FHA no le permitirán financiar más del 96,5 por ciento del valor de la vivienda. Esta relación préstamo-valor (LTV) significa que probablemente no podría financiar los costos de cierre directamente en el monto del préstamo, a menos que tenga un pago inicial lo suficientemente grande como para compensar. La FHA permite a los vendedores pagar hasta el 6 por ciento del valor del préstamo en costos de cierre, pero deberá negociar esto con su vendedor cuando haga una oferta por la casa.
¿Cuál es el pago mensual de un préstamo de la FHA?
El pago mensual de tu hipoteca dependerá de varios factores, algunos de los cuales puedes controlar:
- Monto del préstamo: Los préstamos más grandes, naturalmente, generan pagos hipotecarios más altos cada mes, pero esto puede no ser tan simple como cree. Una tasa de interés más baja y un plazo de préstamo más largo pueden reducir el costo del préstamo.
- Plazo del préstamo: la mayoría de los prestamistas tienen préstamos de la FHA a 15 y 30 años. Los pagos de un préstamo a 15 años serán significativamente mayores por mes. Sin embargo, ahorraría mucho en intereses durante la vigencia del préstamo.
- Tasa de interés: En un préstamo hipotecario, sus pagos de intereses se combinarán con sus pagos de principal, por lo que las tasas de interés más altas aumentan los pagos de un préstamo del mismo tamaño. La misma casa de $150.000 costaría $674 al mes con un interés del 3,5 por ciento y $852 al mes con un interés del 5,5 por ciento. Una tasa de interés más baja puede desbloquear un precio de compra más alto dentro del mismo presupuesto mensual.
- Tipo de préstamo: Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) a menudo cuestan menos al principio, durante la tasa introductoria del préstamo. Luego, la tasa de interés cambia cada año según el mercado y su pago mensual cambiará en consecuencia. El pago de un préstamo a tasa fija permanece igual durante todo el plazo del préstamo. Las hipotecas gigantes, que financian viviendas de alto valor, suelen tener tasas de interés más altas y requisitos de pago inicial mínimo más altos.
- Tarifas adicionales: muchos propietarios de primera vivienda no pueden permitirse el lujo de pagar las primas anuales del seguro del hogar o los impuestos a la propiedad por adelantado cada año. Estas tarifas, combinadas, podrían costar miles de dólares. Entonces los prestamistas le abrirán una cuenta de depósito en garantía. Cada mes, su pago incluirá un par de cientos de dólares adicionales que se depositarán en el depósito en garantía. Luego, una vez que el dinero se acumule, su prestamista pagará estas facturas grandes por usted.
Informes de crédito y su mejor préstamo de la FHA
Si tiene un historial crediticio inestable, un préstamo de la FHA puede abrirle las puertas a ser propietario de una vivienda. Pero no cualquier puntaje crediticio lo calificará para pedir prestado.
HUD afirma que un FICO de 500 es el puntaje crediticio mínimo para préstamos de la FHA y que los prestatarios con puntajes inferiores a 580 enfrentarán un pago inicial mínimo del 10 por ciento.
Esto es cierto ya sea que esté refinanciando su casa actual o comprando una casa nueva. Entonces, ¿qué puede hacer si tiene un puntaje de crédito de 550 y no puede pagar un pago inicial del 10 por ciento?
Puede presentar su solicitud con un prestamista de mi lista anterior que considere criterios de crédito alternativos, como pagos de alquiler a tiempo y pagos de manutención infantil actualizados. Pero, a pesar de tener cierta autonomía, los prestamistas no pueden alejarse demasiado de las directrices de la FHA porque no pueden correr el riesgo de perder el respaldo federal.
Su mejor opción será aumentar su puntaje crediticio para calificar mejor para uno de los mejores préstamos de la FHA del mercado.
Comience por monitorear su puntaje crediticio a través de una aplicación como Credit Sesame o Credit Karma. Procure pagar sus facturas a tiempo cada mes, especialmente los pagos de deudas. Si ve algunos errores en su informe crediticio, comuníquese con las agencias de informes crediticios para informar el error.
Y recuerde que la pandemia de Covid-19 ha cambiado un poco los informes crediticios. Si se ha atrasado en préstamos estudiantiles o pagos de tarjetas de crédito, es posible que sus prestamistas tengan programas especiales para actualizar sus cuentas rápidamente. Esto mejorará su puntaje crediticio.
Dedicar de seis meses a un año a mejorar su historial crediticio podría ahorrarle miles de dólares en el transcurso de un préstamo hipotecario a 30 años porque calificaría para una tasa de interés más baja.
¿Quién debería obtener una hipoteca de la FHA?
La Administración Federal de Vivienda abre las puertas de la propiedad de vivienda a prestatarios de bajos ingresos y menos calificados.
Debería considerar un préstamo de la FHA si:
- Tiene un crédito más bajo: una puntuación de 500 o 600 significa que HUD puede ayudarle a encontrar préstamos hipotecarios más asequibles.
- No tiene un pago inicial grande: tener menos del 10 por ciento de pago inicial significa que puede necesitar un préstamo de la FHA (o un préstamo del USDA en áreas rurales o un préstamo del VA para familias de militares).
Otros compradores deberían optar por un préstamo convencional si:
- Quiere invertir en bienes raíces : dado que la FHA exige que usted viva en la propiedad que compra, los inversores en bienes raíces necesitan préstamos convencionales.
- Usted planea restaurar una casa: HUD requiere préstamos respaldados por la FHA para pagar las casas que tienen todos los elementos básicos: sistemas eléctricos y de plomería seguros, estructuras intactas y estándares modernos de calidad del aire. Si planea restaurar una casa antigua que carece de estos elementos básicos, es posible que necesite un préstamo convencional.
- No desea pagar el PMI: las primas del seguro hipotecario privado aumentarán su deuda. Los préstamos convencionales le permiten cancelar el PMI una vez que su relación préstamo-valor (LTV) alcanza el 80 por ciento.