Entonces, necesitas un préstamo. ¡Felicidades! Usted se encuentra entre las muchas personas en todo el mundo cuya imaginación se ha extendido más allá de sus circunstancias actuales y lo ha alentado a imaginar posibilidades que aún no existen.
Tal vez quieras un auto nuevo. Quizás quieras iniciar tu propio negocio. Quizás tengas un evento importante por delante, como unas vacaciones o una boda, y quieras disfrutarlo al máximo.
O tal vez quiera cumplir el sueño americano por excelencia de comprar su propia casa en un terreno que le pertenece.
¿Las malas noticias? No tienes el dinero para tal posibilidad. Pero espere, hay una serie de préstamos que pueden ayudar a hacer realidad estas posibilidades. Y estamos aquí para contarte sobre ellos.
Así que acomódate. Trae tu imaginación. Además, trae tu calculadora. Es hora de conocer los tipos comunes de préstamos.
Diferentes tipos de préstamos
- Préstamos para automóviles
- Préstamos comerciales
- Préstamos hipotecarios
- Préstamos personales
- Préstamos estudiantiles
- Préstamos de consolidación de deuda
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Préstamos para automóviles
Un préstamo para automóvil es un tipo de préstamo cerrado con el que la mayoría de los estadounidenses están familiarizados. Puede obtener un préstamo para automóvil directamente en el concesionario o puede comparar precios en los bancos locales.
También hay varios prestamistas nacionales que ofrecen préstamos para automóviles con tasas de interés competitivas. Por lo general, es mejor realizar un pago inicial del préstamo de su automóvil, ya sea intercambiando un automóvil con un valor de mercado decente o aportando efectivo para el pago inicial.
Dicho esto, un pago inicial no es totalmente necesario y hay varios concesionarios que ofrecen reembolsos en efectivo al momento de firmar cuando financia directamente a través del concesionario.
Este reembolso en efectivo puede destinarse a un “pago inicial” que reduce el capital del préstamo. También hay muchas ofertas de financiación del 0% para préstamos de automóviles para las que puede calificar con un crédito excelente.
Préstamos comerciales
La mayoría de las empresas, para empezar, están financiadas por personas. Esto significa ahorros personales, tarjetas de crédito y dinero familiar. Pero cuando llega el momento de llevar su negocio al siguiente nivel, es cuando un préstamo comercial se vuelve esencial. Los dueños de negocios pueden solicitar préstamos para comprar nuevos equipos, nuevos activos físicos, comprar inventario o administrar el flujo de caja.
Los préstamos comerciales son para emprendedores, pequeñas empresas y empresas que buscan aprovechar sus recursos para crecer en ingresos y tamaño. Se considera que la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) es el mejor recurso para préstamos para pequeñas empresas.
La SBA ofrece muchas opciones de préstamos diferentes dependiendo de las necesidades de cada negocio, pero esto es lo que pasa con la SBA: ¡las solicitudes son muy detalladas! Existen recursos de préstamos entre pares como Prosper y SoFi que tienen un proceso de solicitud bastante fluido para préstamos personales que se pueden aplicar a un negocio personal.
Si ya tiene una relación bancaria y activos para pedir prestado como garantía, también puede confiar en opciones como préstamos para capital de trabajo y líneas de crédito comerciales.
Préstamos hipotecarios
Los préstamos hipotecarios, también conocidos como hipotecas , se otorgan a través de su banco. Para obtener una hipoteca, debe reunirse con un oficial de préstamos que evaluará su puntaje de crédito hipotecario, verificará sus ingresos y le dirá cuánta casa puede pagar.
Es mejor obtener la aprobación previa de un banco antes de ir a comprar una casa. Esto se debe a que desea tener una idea de cuánto puede pagar antes de adquirir una nueva propiedad.
Dado que una hipoteca está vinculada a su casa, el incumplimiento de su préstamo hipotecario resultará en una ejecución hipotecaria. Al igual que en Monopoly, la ejecución hipotecaria se produce cuando el banco aparece para reclamar su propiedad.
¿Por qué se permite a los bancos ejecutar una ejecución hipotecaria sobre su casa? Porque hasta que liquides tu hipoteca, tu casa está legalmente en posesión del banco.
Las hipotecas típicas son préstamos a 30 años, pero puedes refinanciar tu hipoteca en cualquier momento para reducir tu tasa de interés. Las tasas de interés hipotecarias suelen estar entre el 3 y el 5 por ciento, pero esta cifra fluctúa con el mercado.
Préstamos personales
Los préstamos personales son el tipo de préstamo más general porque no tienen un propósito específico.
Puedes pedir un préstamo personal para irte de vacaciones, pagar una boda o redecorar tu casa. Algunas personas incluso piden préstamos personales para instalar una piscina en su propiedad.
Pero, como todos los préstamos, los préstamos personales son más que simplemente “dinero gratis”: normalmente se le cobran tasas de interés de entre el 8% y el 18% sobre los préstamos personales. Así que tendrás que devolverlo… y algo más.
Por eso, si vas a pedir un préstamo personal, que sea por una buena razón. Si está instalando un grupo, averigüe qué retorno de la inversión (ROI) le daría esa compra sobre el valor de su vivienda.
Si estás redecorando, ¿por qué? ¿Es construir una oficina en casa funcional para una empresa que generará más ingresos? ¿O simplemente porque quieres?
Aunque los préstamos personales tienden a tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, siguen siendo una forma de deuda. Dicho esto, a veces las personas utilizan préstamos personales cuando están entre trabajos porque saben que su nuevo salario cubrirá el costo del préstamo y necesitan el flujo de efectivo para pagar sus cuentas.
Si un préstamo personal va a evitar que destruya su historial crediticio, existen algunas opciones a través de sitios de préstamos entre pares que le brindan opciones flexibles y dinero depositado en su cuenta corriente en cuestión de días. Definitivamente verifique si existen multas por pago anticipado en su préstamo personal, porque este es un tipo de préstamo que vale la pena pagar rápidamente y seguir adelante.
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Préstamos estudiantiles
Los préstamos para estudiantes pueden ser préstamos para estudiantes federales o privados, y estos préstamos se pagan directamente a su universidad o facultad.
Si califica para préstamos estudiantiles excedentes, lo que significa que califica para recibir más dinero que el costo de su matrícula, recibirá el desembolso excedente en forma de cheque o depósito directo.
Los préstamos federales para estudiantes ofrecen las tasas de interés más bajas, políticas de pago flexibles y, en general, se consideran el préstamo para estudiantes “más fácil” que puede obtener. Los préstamos federales se basan en su EFC, o “contribución familiar esperada”.
Hasta los 26 años, los ingresos de toda su familia (sí, los ingresos de sus padres) se utilizarán para determinar para cuánta asistencia federal califica. Después de los 26, el importe se calcula en función enteramente de su propia situación financiera.
El monto máximo de préstamo federal para estudiantes por año es de $12,500 para estudiantes de pregrado y $20,500 para estudiantes de posgrado o profesionales.
Préstamos de consolidación de deuda
Si tiene unos cuantos miles de dólares acumulados en varias tarjetas de crédito diferentes, realizar todos esos pagos mensuales puede resultar abrumador.
Los préstamos de consolidación de deuda le ayudan a reunir toda su deuda en un solo préstamo, más los intereses, que se pueden pagar en una cuota mensual.
Esto le ayuda a evitar perder pagos y arruinar su historial crediticio. También puede ayudarle a pagar su deuda más rápido porque estará más motivado para pagarla cuando todo esté en un lugar fácil y accesible.
Hay una serie de préstamos de consolidación de deuda disponibles a través de sitios de préstamos entre pares y prestamistas más tradicionales como Payoff y Prosper. Los plazos para los préstamos de consolidación de deuda varían de 1 a 5 años.
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Qué considerar al solicitar un préstamo
Aunque cada uno de estos tipos de préstamos es único, hay algunas cosas comunes que debe tener en cuenta cada vez que vaya a solicitar un préstamo.
¿Hay sanciones?
Para empezar, asegúrese de averiguar si existen sanciones por liquidar el préstamo antes de que finalice el plazo.
Por ejemplo, si financia un préstamo para un automóvil durante 72 meses o 6 años, pero puede liquidarlo más rápido, querrá saber si existe una “multa por pago anticipado” por hacerlo. ¿Por qué los prestamistas cobran multas por pago anticipado? Porque están en el negocio de ganar dinero con su préstamo, y cada mes que usted lo financia les genera intereses.
Si cancela un préstamo 24 meses antes, efectivamente están perdiendo 24 meses de intereses con los que contaban. Sin embargo, muchos prestamistas ya no cobran multas por pago anticipado para seguir siendo competitivos con la gran cantidad de opciones de préstamos flexibles que existen en la actualidad. Pero, aun así, es importante que preguntes.
¿Puede permitirse otro pago mensual?
En segundo lugar, querrá considerar cómo realizará su pago cada mes. Atrás quedaron los días en los que enviábamos cheques por correo, y gracias a Dios.
Hoy en día, básicamente, el 100% de los pagos se procesan de forma digital. Recomendamos automatizar el pago de sus facturas y anotar sus pagos en su presupuesto todos los meses para que no haya ninguna posibilidad de perder un pago y dañar su crédito.
Compre tasas de interés más bajas disponibles
Por último, incluso cuando no haya liquidado un préstamo, aún puede buscar tasas de interés más bajas. Servicios como Credit Sesame a menudo seleccionan ofertas individualizadas y le presentan opciones para refinanciar sus préstamos a una tasa de interés más baja.
Refinanciar préstamos sólo tiene sentido si el monto final gastado es menor. La mejor manera de decidir si el refinanciamiento es adecuado para usted es observar su nueva tasa de interés, que debería brindarle una prima más baja, y su plazo de pago.
Tenga cuidado con las ofertas de refinanciamiento que extienden su plazo de pago incluso por unos pocos meses. Si esto sucede, es probable que su prima baje solo porque la oferta extiende el plazo para pagar su préstamo, no porque haya ahorros reales.
Por lo tanto, al refinanciar, observe siempre la tasa de interés y compare el monto total financiado con lo que habría pagado originalmente.
Las dos categorías de préstamos: crédito abierto y cerrado
Esto puede parecer obvio, pero existen dos categorías básicas de crédito al consumo: crédito abierto y crédito cerrado.
Crédito indefinido
El crédito abierto a veces se conoce como crédito renovable, ya que se puede utilizar una y otra vez para compras que se reembolsan todos los meses.
¿Cuál es el tipo más común de crédito abierto? Es simple: tarjetas de crédito.
El crédito abierto tiene un límite, calculado según su historial crediticio, y este número es el máximo que puede gastar cada mes. Por cada ciclo de facturación en el que no cancela su saldo, se le cobran intereses, ¡que pueden llegar hasta el 27%! Es por eso que es mejor pensar en el crédito renovable como una opción conveniente en lugar de un préstamo, porque existen muchas opciones de préstamos más económicas para créditos que planea liquidar en un tiempo más largo.
Más allá de las tarjetas de crédito, existen otros tipos de crédito abierto. Es posible que haya oído hablar de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o de un préstamo con garantía hipotecaria . Estas líneas de crédito se toman prestadas contra el valor líquido que tiene en su casa. Debido a que existen algunas garantías, las tasas de interés de estos préstamos son más bajas que las de las tarjetas de crédito, pero fluctúan con respecto a las tasas de interés preferenciales.
Crédito cerrado
Entonces, ahora que conoce el crédito abierto, la siguiente pregunta es: ¿qué es el crédito cerrado?
El crédito cerrado es un tipo de préstamo que se utiliza para financiar algo específico. Es un acuerdo único que generalmente se financia durante un período de meses.
Una vez que cancela su préstamo, cierra la cuenta y sigue adelante. A veces, los préstamos de crédito cerrado se denominan préstamos a plazos porque el prestatario (usted) debe pagar una determinada cantidad de pagos que se dividen en cuotas mensuales.
Los pagos tienen en cuenta el interés que pagará durante la vigencia del préstamo, más el monto principal, luego divide el monto total financiado en pagos regulares.
Aunque las tasas de interés de los préstamos a plazos tampoco son tan altas como las tasas de interés de las tarjetas de crédito, se basan en su puntaje crediticio de consumo.
¿Necesitas un préstamo?
Aunque hay muchos factores a tener en cuenta al buscar un préstamo, miles, si no millones, de estadounidenses dependen de los préstamos todos los días.
Si considera el panorama general, tiene un plan para pagar su deuda y puede justificar su préstamo por la oportunidad y/o riqueza que le brinda, estamos seguros de que podrá encontrar el préstamo adecuado para sus necesidades y hacer su El plan financiero funciona para usted.
Descargo de responsabilidad sobre el dinero de los millennials: los préstamos pueden ser excelentes, pero es necesario tener un plan para liquidarlos. Si tiene un asesor financiero, puede ser mejor que le analice sus ideas antes de solicitar un préstamo.
Si usted es su propio planificador financiero, asegúrese de hacer los números cuidadosamente y determinar si puede permitírselo y si el resultado (ya sea en dólares o en recuerdos) vale la pena endeudarse.
De manera similar a la forma en que lo alentamos a usar las recompensas de las tarjetas de crédito solo si puede pagar el saldo en su totalidad cada mes, de la misma manera solo lo alentamos a solicitar un préstamo si puede justificar cómo el préstamo lo llevará hacia una mejora financiera. y articular un plan para pagar su deuda.
Porque, sin querer disminuir sus sueños, eso es exactamente lo que es un préstamo. Deuda.
Pero no salgas corriendo hacia las colinas. Aunque lo ideal es vivir libre de deudas, asumir una cantidad de deuda cuidadosamente considerada para mejorar su posición en la vida puede ser parte de un plan financiero bien pensado.