Antes de comenzar, permítanme presentarme para que sepan que no me acabo de caer del camión de nabos. Alcancé la independencia financiera cuando tenía 40 años y finalmente me jubilé el año pasado a los 52.
Mis activos están organizados de modo que pueda vivir de los ingresos que me proporcionan, sin tener que retirarlos. Entonces, en teoría, durarán para siempre.
Mi camino de 30 años hacia la jubilación tuvo sus altibajos. Hice algunos movimientos geniales y me perdí otros mucho.
En retrospectiva, compartiré lo que considero los pasos clave para jubilarme lo antes posible: tomar lo mejor de lo que funcionó para mí combinado con lo que desearía haber hecho de manera diferente.
Después, daré un ejemplo de cómo estos pasos pueden desarrollarse en el mundo real.
La escala ESI
Mi sitio se llama ESI Money porque se centra en las tres áreas que impulsan la independencia financiera: ganar, ahorrar e invertir (ESI).
Como puedes imaginar, cuanto más hagas de estos tres, más rápido alcanzarás la independencia financiera . Pero “hacer más” como orientación es un poco vaga y no proporciona un camino claro hacia la jubilación.
Para alcanzar la jubilación anticipada, deberá ser específico y determinar qué nivel de compromiso puede asumir en cada uno de los tres pasos, y luego elaborar un plan para trabajar en ellos.
Hay muchos caminos que pueden llevarte a casa, así que considera dónde puedes avanzar y dónde prefieres retroceder un poco. Los siguientes pasos en esta publicación son los que creo que brindan la mejor oportunidad de lograr un éxito rápido, pero deberá determinar si se ajustan o no a su estilo de vida.
Paso 1: cree un presupuesto de jubilación.
Antes de escalar una montaña, la evalúas. El equivalente de esto en la jubilación es establecer un presupuesto posterior a la jubilación.
Necesita saber cuánto quiere gastar durante su jubilación para poder comprender a qué aspira. Una vez que lo hagas, estarás listo para hacerlo realidad.
Si tiene un presupuesto ahora (y cuanto más tiempo lo tenga, mejor), establecer una estimación debería ser fácil. Desarrollar mi presupuesto de jubilación fue muy sencillo porque tenía más de 20 años de datos de gastos en Quicken. Sabía exactamente lo que nuestra familia requería en cada categoría. El tuyo será igualmente sencillo si has mantenido un presupuesto durante al menos algunos años.
Si no lo has hecho, tendrás que empezar desde cero. Debe desarrollar un presupuesto para el próximo año (lo usaremos más en unos pocos pasos), así como también redactar una estimación de sus gastos de jubilación. Las mejores fuentes para realizar estimaciones de gastos serán los extractos bancarios y de tarjetas de crédito.
Paso 2: Trabaja para hacer crecer tu carrera
Aquí hay dos grandes noticias sobre su carrera:
- Su carrera es su mayor activo y literalmente vale millones de dólares.
- Hay acciones comprobadas que puedes tomar para que valga millones más
No, no estoy exagerando el valor de su carrera. Pero lo recalco porque la carrera es el motor que mueve el tren de la jubilación anticipada.
Hay siete pasos que harán crecer su carrera y le ayudarán a obtener aumentos superiores al promedio. La buena noticia para usted es que puede comenzar a hacerlo de inmediato. Me tomó un par de décadas aprender algunos de ellos y aún pude obtener aumentos anuales de más del 8% durante mis 28 años de carrera. Aquí se explica cómo conseguir un aumento . Cuanto más joven seas, tendrás una gran ventaja sobre mí y, por tanto, tendrás potencial para desempeñarte mucho mejor.
Revise los siete pasos y desarrolle un plan para ponerlos en acción. Tu cuenta bancaria te lo agradecerá.
Paso 3: busque ahorros en su presupuesto
A medida que aumentan sus ganancias, también busque aumentar la brecha entre ingresos y gastos actualizando y revisando periódicamente su presupuesto.
A medida que se familiarice con él y vea cómo fluye el dinero, podrá identificar pasos para maximizar su tasa de ahorro.
Recomiendo revisar tu presupuesto y hacer ajustes mensualmente. Esto es lo que hicimos y fue bastante efectivo.
Mediante este proceso de revisión y cambios periódicos, se asegurará de que su presupuesto sea lo más eficiente posible.
Paso 4: comience a invertir inmediatamente
A medida que crea una cantidad cada vez mayor de ahorros (a medida que sus ingresos aumentan y sus gastos disminuyen), querrá que ese dinero trabaje para usted de inmediato.
Cuando se trata de invertir, el tiempo es su mayor activo. Cuanto más tiempo inviertas, más crecerán tus ahorros.
Comience a invertir de inmediato, ya que puede marcar una gran diferencia. Esta es el área de mi mayor error financiero: esperé cinco años después de la universidad para comenzar a ahorrar e invertir y esos cinco años valen una fortuna. Así que no los desperdicies.
Invertir puede ser difícil si tiene un horizonte temporal corto, pero siempre que tenga entre 10 y 15 años, comenzaría a invertir con fondos indexados de bajo costo basados en acciones estadounidenses para maximizar el crecimiento.
Nota de MM: para obtener más información, consulte mi estrategia de inversión .
Obtenga la mayor cantidad de dinero posible trabajando lo más rápido que pueda y pronto su dinero lo ayudará a lograr la independencia financiera.
Paso 5: desarrolle un negocio secundario
Tener un trabajo secundario puede ayudar a sus finanzas de varias maneras. En primer lugar, tener un ingreso extra te permitirá ganar más y así ahorrar más en un periodo de tiempo más corto.
En segundo lugar, un negocio secundario durante la jubilación significará que necesitará ganar mucho menos con sus activos, lo que acelerará su fecha de jubilación muchos años.
Hay muchas actividades secundarias que se pueden iniciar en estos días. He ganado dinero extra como escritor, bloguero y consultor independiente. He considerado ideas como convertirme en cuidador de mascotas o desarrollar mi propio producto para la venta.
Tómese un tiempo y considere las opciones, luego elija algo que le guste, que tenga un potencial de ingresos justo y que le enseñe habilidades.
Paso 6: No acumules deudas
Durante todo este proceso, la deuda será un absoluto asesino. Sí, es posible que ya tenga algunas deudas que seguramente afectarán sus números, pero no se lo ponga más difícil agregando más.
Conduce coches usados, intenta vivir sin pagar alquiler y no sucumbas a la necesidad constante de adquirir el último y mejor dispositivo.
Usted se está concentrando en AHORRAR dinero con este plan, no en GASTARLO al azar (es decir, gastar tanto que tenga que pedir prestado).
Por supuesto, tendrás dinero para gastar y disfrutar mientras trabajas en la jubilación anticipada. Pero gasta dentro de tus posibilidades y no te endeudes o definitivamente retrasarás tu fecha de jubilación.
Paso 7: sigue así
Implemente los pasos anteriores y cúmplalos. El tiempo se encargará de todo lo demás.
Haga sus números al menos una vez al año. Actualice sus gastos de jubilación (especialmente a medida que tenga más gastos de subsistencia actuales) para que la estimación de sus ingresos de jubilación necesarios sea cada vez más refinada.
Con el tiempo, llegará al punto en el que sus ingresos de jubilación sean superiores a sus gastos. En ese momento, podrá retirarse del trabajo de tiempo completo como se detalla a continuación.
Ejecutando los números
Para ver cómo se pueden desarrollar los pasos anteriores, aquí hay una ilustración a considerar.
Comencemos con los siguientes supuestos:
- Gana $50,000 al año en su trabajo actual
- Necesita $40,000 de jubilación para cubrir los gastos de manutención.
A continuación se explica cómo solucionar la situación anterior para jubilarse lo antes posible:
Comience ahorrando inicialmente $20 mil por año e invirtiéndolos inmediatamente. Esa es una tasa de ahorro del 40% y ciertamente es saludable, pero es sólo el promedio entre los jubilados anticipados extremos. Es completamente factible (y hablo por experiencia). Mantenga su nivel de vida bajo para poder invertir más a medida que gane más.
Y antes de que alguien diga “no se puede hacer en [inserte el nombre de la ciudad en la que vive actualmente]”, permítame decirle que es posible que deba mudarse para poder jubilarse anticipadamente porque el lugar donde vive tiene un impacto importante en los costos de su presupuesto .
Trabaja en tu trabajo para conseguir los mejores aumentos. Siga los pasos indicados anteriormente y podrá obtener aumentos del 5% con bastante facilidad (esto es en promedio: algunos años solo serán del 3%, pero en otros podrían ser del 10%). Seremos conservadores y diremos que usted gana un aumento promedio del 5% y ahorra todos los aumentos.
Así que ahora ha configurado un sistema en el que está ahorrando $20 000 cada año más cada cantidad de ingresos que recibe por encima de $50 000.
Suponiendo que sus inversiones generen un 8%, seguir estos pasos por sí solo le generará casi $450 mil después de diez años.
Agregue su ajetreo secundario
Aquí es donde verá un gran beneficio de su negocio paralelo. Digamos que pones en marcha ese negocio secundario en el primer año. En los primeros años, probablemente no gane mucho y todo lo que gane se reinvertirá en el negocio para ayudarlo a crecer.
Digamos que para el tercer año usted puede ganar $4,000 al año (menos de $100 a la semana) y luego agregarle un par de miles de dólares al año. Diremos que usted también ahorra todos estos ingresos.
Si agrega el trabajo secundario a la mezcla, después de 10 años tendrá más de $ 550 mil ahorrados/invertidos y un negocio secundario que generará $ 18 mil por año.
Ahora está listo para jubilarse del trabajo de tiempo completo. Así es cómo:
- Usando la regla del 4%, puedes retirar $22 mil de tus ahorros cada año (4% de $550 mil).
- Agregue los $18 mil de su negocio y ahora podrá generar $40 mil por año: habrá cubierto sus necesidades de gastos de jubilación.
Por cierto, si no quiere o no puede desarrollar un trabajo secundario, puede cambiar a un trabajo a tiempo parcial que le genere $ 18 mil por año. Eso no debería ser demasiado difícil para alguien con las habilidades profesionales que usted ha desarrollado durante la última década.
Puede ser aún mejor
Utilicé los números y resultados anteriores porque representan un conjunto razonable de suposiciones que podrían aplicarse a muchas personas. Pero estos números se pueden mejorar significativamente con sólo uno o dos empujones adicionales.
Considere los números anteriores con los siguientes cambios:
1. Podrías ganar 60.000 dólares al año en lugar de 50.000 dólares. O tal vez 70.000 dólares o incluso más.
2. Podrías ahorrar el 50% de tus ingresos en lugar del 40%. O tal vez el 60% o incluso más.
3. Es difícil decir que se podría obtener una tasa de rendimiento superior al 8% (especialmente teniendo en cuenta las valoraciones actuales del mercado), pero ¿y si pudiera ganar un 9% o incluso un 10%?
4. Su negocio secundario podría ganar fácilmente más de 18.000 dólares al año. Incluso si solo gana $100 por semana, eso le llevará a $5,200 como comienzo, muy por delante de los $4,000 que sugerimos. Y es probable que no te lleve tres años llegar a este nivel.
Supusimos que actualmente no tienes ahorros. Si tiene algunos, ya tiene una ventaja sobre sus ahorros para la jubilación.
Estos números son especialmente alcanzables para una pareja en la que ambos trabajan. Como tal, podrían estar pensando en jubilarse dentro de una década.
Resumiendo todo
Por supuesto, sus circunstancias exactas variarán, pero puede utilizar los principios anteriores para ejecutar sus propios números personalizados.
Quizás puedas ganar más y ahorrar menos. O tal vez seas mejor ahorrando que ganando. O tal vez su actividad secundaria pueda convertirse en un negocio de 30.000 dólares al año. Simplemente haga los números con sus gustos y disgustos particulares, vea dónde lo coloca eso en el camino hacia la jubilación y ajuste según sea necesario. Todos tomamos caminos diferentes, así que no te estreses si no te va “tan bien” como los demás. No es una competencia.
Ahora la policía de la jubilación puede decir “bueno, en realidad no estás jubilado si trabajas a tiempo parcial o en un trabajo secundario”. En primer lugar, ¿a quién le importa lo que digan los demás? En segundo lugar, si desea jubilarse por completo, simplemente ponga más esfuerzo en los pasos indicados y ahorre/invierta más. O siga los pasos tal como están y agregue un poco más de tiempo. El plan puede ser tan flexible como desee.
Y si se tarda más de diez años en jubilarse, ¿a quién le importa? Todavía te jubilarás dentro de 15 a 20 años, mucho antes que la mayoría de la gente (incluyéndome a mí).