Como parte de mi regreso a la frugalidad , estoy revisando los conceptos básicos que me ayudan a lograr la independencia financiera antes de los 30 años. En esta publicación, les mostraré cómo calcular el costo real de cualquier cosa usando algunos cálculos diferentes.
Puede utilizar estos métodos para evaluar la compra de cualquier cosa, desde una taza de café hasta una casa. Estos cálculos me han ahorrado literalmente decenas de miles de dólares.
También le mostraré por qué comer Chipotle en el almuerzo todos los días puede ser una decisión financiera acertada y, a veces, la conveniencia vale la pena.
Nota aleatoria: solía trabajar con un tipo que literalmente comía Chipotle todos los días en el almuerzo y lo había estado haciendo durante 5 años. Loco ¿verdad? ¿Quizás calculó el costo real y estaba ahorrando dinero?
Ejemplo: el verdadero costo de una taza de café
¿Cuánto le cuesta una taza de café de 12 onzas y $3 (después del impuesto sobre las ventas)? Probablemente respondería $3 y sólo tendría parte de razón. Sí, $3 es el precio por el que se vende la taza de café, pero no es el costo real del café.
Para determinar el costo real del café para usted, necesita realizar algunos cálculos simples para determinar exactamente cuánto le costó comprar esa taza de café de $3. Esto es lo que trato de averiguar al evaluar cualquier compra:
Precio de ingreso antes de impuestos: ¿Cuánto dinero tienes que ganar antes de impuestos para comprar la taza de café de $3?
Precio de vida/tiempo: ¿Cuánto de tu vida cambiarás por esa taza de café de 3 dólares?
Precio de conveniencia: ¿Cuánto te costaría preparar el café tú mismo?
Costo Anual : ¿Cuánto te cuesta el café si lo compras todos los días?
El valor futuro del dinero: ¿Cuánto valdrían los 3 dólares que gastó en café si se invierten en 5, 10, 20, 30+ años? ¿Cuánto valdría en el futuro el dinero que gastas en café todos los días?
Precio de ingresos antes de impuestos
¿Cuánto dinero tienes que ganar antes de impuestos para comprar la taza de café de $3? Para comprar una taza de café a 3 dólares realmente tenías que ganar más de 3 dólares, simplemente porque lo estás pagando con tu dinero después de impuestos.
Dependiendo de la categoría impositiva federal en la que se encuentre, así como de cuánto paga en seguridad social y en el impuesto estatal sobre la renta, en realidad tuvo que ganar más dinero que los $ 3, por lo que su costo real es mayor.
Conocí esta idea por primera vez en uno de los mejores libros sobre dinero para los millennials , The Only Investment Guide You’ll Ever Need de Andrew Tobias . Considere todo esto en su cálculo y probablemente tendrá que ganar al menos entre un 20% y un 40% más de dinero para comprar esta taza de café de $3.
La próxima vez que quieras calcular cuánto tuviste que ganar para comprar cualquier cosa, puedes usar esta fórmula (usando números básicos como B=25 para el porcentaje de impuestos).
A = precio anunciado ($3)
B = porcentaje de impuestos (25% mostrado como 0,25)
C = el costo real que estás pagando
C = A/(1-B)
Volvamos a nuestro ejemplo, calculando el costo real de los $3 a una tasa impositiva del 25%. C = $3/(1-0,25) = $4
COSTO VERDADERO (en el nivel impositivo del 25%) = $4
Su precio de vida/tiempo
¿Cuánto de tu tiempo/energía vital estás cambiando por esa taza de café de $3? Este es uno de los conceptos centrales sobre el que leí por primera vez en otro fantástico libro, Tu dinero o tu vida . El bien más valioso que tenemos en la vida es el tiempo . Cada vez que le pagan por trabajar, está intercambiando su tiempo/vida por dinero. Por eso es tan importante que te paguen lo que vales .
Pensar en esto en términos simples tuvo un profundo impacto en mi vida: literalmente, de la noche a la mañana comencé a evaluar cada compra en función de cuánto de mi vida costaría.
Esto fue enorme para mí. Dejé de comprar comida para llevar frívola cuando me di cuenta de que había trabajado 3 horas para comprar esa comida.
La taza de café es un ejemplo bastante pequeño y este cálculo tiende a ser más significativo psicológicamente para compras más grandes, pero también funciona para el café. Calculemos usando el costo real de $4 del café anterior, ya que esto es lo que le costó el café en sus ingresos antes de impuestos. Supongamos que gana $16 por hora antes de impuestos, luego tome el costo real del café.
A = costo real ($4)
B = tarifa por hora ($16)
C = número de horas de tu vida
A/B = C
($4)/tarifa por hora ($16) = 0,25 horas o 15 minutos.
PRECIO DE VIDA : 15 minutos
Precio de la comodidad
¿Cuánto te costaría preparar el café tú mismo? Esta es divertida, ya que la conveniencia es algo por lo que todos terminamos pagando un costo realmente alto cuando compramos muchos artículos.
El margen de beneficio del café es literalmente una locura, al igual que el margen de beneficio de la comida a domicilio. En algunos casos, estás pagando más del 500% por una taza de café o comida en comparación con hacerlo tú mismo. El café que uso en casa me cuesta aproximadamente $12 la libra, o $0,75 la onza de granos.
Usando una tabla de proporciones de preparación de café, se necesitarían 0,75 onzas de granos para preparar la taza de 12 onzas de café de $3 en nuestro ejemplo.
Entonces, multiplicar mi costo de ($0,75 por onza de grano) * (0,75 oz de granos) = $0,56 para preparar una taza de la misma cantidad de café en casa.
¡Así que la comodidad para mí me costó una prima del 435,71%! Puede resultar difícil calcular el precio de conveniencia de un artículo que puedes preparar tú mismo, pero espero que este ejemplo del café te ayude.
También puedes hacer estos cálculos para la preparación de alimentos con bastante facilidad usando una fórmula similar que incluye los costos de los ingredientes, PERO no olvides incluir el tiempo que dedicaste a comprar el artículo o la prima que pagaste usando un servicio de entrega como Instacart .
Le animo a que comience a calcular su propio costo de conveniencia para los artículos que consume regularmente. Yo era un gran admirador de Starbucks y durante algunos años tomé una taza de camino a la oficina; quiero decir, ¿qué son $ 3, verdad? Una vez que hice este cálculo, pasé a tomar un café y dediqué 5 minutos adicionales a prepararlo en casa antes de salir.
PRECIO DE CONVENIENCIA : Un margen de beneficio del 435,71%
Costo anual + Precio de vida anual
Esta es fácil, pero es una excelente manera de analizar sus gastos recurrentes, como las cuotas de membresía del gimnasio, los cafés diarios y las suscripciones. El costo anual realmente suma.
Usando Personal Capital , descubrí que mi hábito semanal de Chipotle me costó más de $820 el año pasado, pero cuando hice mi propio cálculo de conveniencia determiné que en realidad era más caro para mí cocinar mi propio almuerzo. ¿Entonces todavía como Chipotle con frecuencia?
Pero ahora veamos el costo de los $3 de café cada día durante un año, luego comienza a sumarse realmente al compararlo con preparar el café en casa y usar el cálculo del precio de conveniencia anterior.
$3 café fuera * 365 días = $1,095
$0.56 café a domicilio * 365 = $204
COSTO ANUAL = $891 más
PRECIO DE VIDA ANUAL: .25 horas * 365 días = 91.25 horas (¡Vaya! Eso es mucho tiempo)
El valor futuro del dinero
Bueno, por último pero no menos importante. Si llegaste hasta aquí, eres mi verdadero amigo de las finanzas personales.
Cada dólar que gasto podría invertirse, por eso siempre trato de analizar (especialmente en las compras grandes) cuál podría ser el valor futuro de mi dinero.
Veamos el valor futuro del dinero en el ejemplo del café. Soy un gran admirador de usar una calculadora de valor futuro para determinar lo que planeo gastar valdrá en 5, 10 y más de 30 años si invierto el dinero.
Esta es una de las formas en que he construido mi cartera de inversiones: simplemente haciendo estos cálculos y decidiendo invertir el dinero en su lugar.
Veamos algunos cálculos de valor futuro.
1. Un simple cálculo del valor futuro (a una tasa de crecimiento anual del 6%) de nuestra taza de café de $3 revela lo siguiente: $3 de taza de café (5 años: $4,01, 10 años: $5,37, 30 años: $17,23)
2. Ahora bien, esos números no son nada especiales, pero veamos el costo anual de un café diario de $3 ($1,095) durante los mismos períodos: $1,095 gasto anual en café (5 años: $1,465, 10 años: $1,960, 30 años: $6,289)
3. Ahora veamos esos $1,095 invertidos anualmente a una tasa de crecimiento anual del 6% durante el mismo período. No estoy recomendando que dejes de tomar café, pero todos esos que odian el café probablemente estén acumulando mucho dinero.
5 años: $1,095 aportados anualmente al 6% = $8,008
10 años – $1,095 aportados anualmente al 6% = $ 17,259
30 años – $1,095 aportados anualmente al 6% = $ 98,051 ¡¿QUÉ!?!?!
Espero que te haya resultado útil y que intentes calcular el coste real de cualquier cosa antes de comprarlo. Avíseme si hay alguna forma de calcular el costo real.